los bancos se muestran reacios a dar hipotecas por encima del 60% del valor del piso

Buenas tardes de circo olímpico, que no conseguirá que olvide mi aversión hacia la tele. Parece que me he adelantado por casualidad a la noticia que se comenta. Dr. Knife y un servidor hemos realizado hace un par de días unas reflexiones sobre las provisiones del sistema financiero, el requisito de capital mínimo de un préstamo, los diferentes tipos de riesgo, todo ello siguiendo los criterios introducidos por Basilea I I. Mucho antes de que entraran en vigor avisamos en el foro que éstos eran una bomba de tiempo en este país, habida cuenta la orgía crediticia que se estaba teniendo lugar.Ayer nos ofreciste a todos una explicación muy sencilla de cómo se desarrolla el proceso de crear dinero a partir de que un banco echa a andar con un ‘core capital’ y concede créditos apalancados respaldados por este capital. Se trata de un tema muy candente, dada la nueva calificación a la baja (de forma muy conservadora, según mi opinión) otorgada a muchas entidades españolas por parte de diferentes agencias de calificación. El problema de las provisiones, debido a la incertidumbre sobre los colaterales está ocasiónando que los americanos no puedan obtener nuevos créditos basados en el valor de sus viviendas (home-equity credit lines) , y tengan que recurrir a las tarjetas de crédito y préstamos al consumo, según hizo público ayer Morgan Stanley.Resulta también muy ilustrativa y en tu línea la explicación que nos da Alberto Recarte sobre las balanzas de las instituciones financieras. enlace

ya se la costumbre que tenemos de comentar siempre la primera noticia del boletin (cuando la comentamos), pero es que nadie se ha leido esta?un decreto obliga a castilla-la mancha a comprar pisos que los promotores no hayan vendidovamos a repetirlo por si a alguno no le ha quedado claro (como a mi que sigo frotando los ojos), vamos a ir a la fuente:Un decreto de Barreda obliga a Castilla-La Mancha a comprar los pisos nuevos sin venderde verdad que hoy no puedo creerme lo que estoy leyendo. si siguiera viviendo en la mancha me levantaba en armas

me parece que solo tu y yo apoyariamos la guillotina.el resto el mundial y lo jjoo.vamos mal.

Los ayuntamientos deberán apretarse el cinturón por el recorte de ingresos"No me gustaría estar en el pellejo de ningún alcalde", reconoce el consejero insular de Hacienda Un tercio de la flota de Fred. Olsen será despedidaLes voy a contar algo: según ha declarado el presidente del comité de empresa de la compañía: ''El área de Fred Olsen no tiene pérdidas y los problemas de la empresa se centran en otras áreas de negocio de la empresa, relacionados con el sector inmobiliario. Quizás tiene que ver con lo que aparece en la parte derecha de su página Web.enlacePor otra parte, Spanair podría destruir entre 319 y 418 puestos de trabajo a tiempo completo en Canarias, contemplando en este caso tanto despidos como traslados a Madrid y Barcelona, según ha denunciado en un comunicado, el presidente del comité de empresa de la compañía en Tenerife Sur y el delegado de Personal de Tenerife Norte.Como verán, el fin de La burbuja está causando estragos Por mar y aire.

"Con la cantidad de parados y los stock de materiales que hay debido al parón ¡ja! "Yo creo que no se atreven a decir que tienen mucho suelo comprado caro y por eso le echan la culpa a los materiales y a la mano de obra, a ver si cuela. No les tembló la mano a la hora de actualizar los precios en su día y ahora no pueden rebajar sin asumir pérdidas. Debe de serles especialmente molesto que la demanda tenga la sartén por el mango y se les suba a la chepa. al primer piso que vendan con rebajón recibirán la llamada del banco para que les explique cómo es posible que el coste de ejecución material más el precio imputable por el suelo antes comprado en las nuevas promociones por venir son superiores al precio de mercado de sus viviendas. El banco deberá explicar después al sistema cómo va a pagar este señor el suelo que debe si es imposible que tenga financiación para tan ruinoso negocio a pérdidasy, por tanto, lo debe pagar con otra actividad, que no tiene.

si los banqueros perciben que sus créditos no están bien sustentados porque el precio de los pisos desciende cerrarán el grifo de nuevo crédito para protegerse pero al cerrar todos ellos a la vez el grifo del crédito empujarán a la baja los precios de los activos lo que incrementará su riesgo, no lo reducirá.Creen, como los fundadores de las órdenes religiosas en el Siglo de Oro, que con las virtudes de hoy les serán perdonados todos los pecados de ayer. Pero la salvación que tratamos aquí no tiene nada que ver. es justamente lo que vengo percibiendo durante los últimos meses. La consigna de emitir mensajes por doquier de un stop loss (mantra del -20%) les va a pasar una factura terrible antes de final de año. El diferencial que tendrán que pagar para refinanciarse será entonces escandaloso y la realimentación estará servida, con cierre final del chiringuito. Y si el Estado español tiene que emitir deuda pública, lo que será inevitable, se encontrará con que el fenómeno le afecta también de forma dramática.

Antes de despedirme por hoy, una anécdota que afecta a un familiar a quien le concedieron hace tiempo un crédito personal, cuyas cuotas paga religiosamente. El mes pasado no pudo abonarla, avisando a la sucursal que se pondría al día a finales de julio. Pues bien, a mitad de mes llegó una comunicaciónpor carta, entregada en mano en su domicilio, rogando que contactase con la sucursal a la mayor brevedad. La cantidad no alcanzaba cuatrocientos euros; en cuanto a la entidad, se trata de una Caja que juega en las grandes ligas, incluyendo importantes participaciones industriales. El ángel desucursalizador sobrevuela el sector, plagado de bancarios jóvenes y suficientemente hipotecados.La segunda anécdota, que quisiera contrastar con los compañeros del foro: Hace un año, en las obras financiadas por una entidad, comenzadas o a punto de hacerlo, se acostumbraba colocar un cartel del tipo: ''''Obra financiada por . . .'''' Como respondiendo a una consigna, los carteles han desaparecido por doquier. Lo que era un símbolo de fortaleza se ha transformado en una maldición. La maldición del ladrillo, para ser exactos.

Pues no, se trata aquella que tiene pérdidas latentes en Iberia y los políticos que influyen directamente sobre ella están muy preocupada por entrar en la gestión de un aeropuerto. Antes de salir, comenta por favor si la masiva retirada de carteles en Tenerife está ocurriendo en la península, o es que vamos adelantados, como he escrito tantas veces. Cuando estuve en Málaga en mayo no se había producido.

¿Cuál es la rentabilidad para una entidad financiera de una hipoteca? ¿Qué diferencial sacan sobre los depósitos de sus clientes y lo que prestan, considerando el coeficiente de caja y las provisiones?Hace poco se comentaba en prensa que una caja de ahorro podría tener hasta el 80% de sus activos en préstamos hipotecarios.Si prestan a un euribor + 0, 5%, lo que parece es que pueden tener una rentabilidad de entre un 5 a un 7% (considerando provisiones y fondos de garantías de depósitos), o lo que es lo mismo, de cada impago se necesitan destinar los rendimientos de unos 12 clientes (ya que hay que abonar los intereses de los depositantes) Ya hemos comentado que la hipoteca es un producto de fidelización, ya que además a esos costes hay que restarles loscostes fijos y variables que tienen que soportar las sucursales bancarias:+Inversiones y gastos recurrentes y amortizaciones de instalaciónes.+Sueldos de empleados
+Los costes de tecnología.+Los costes logísticos (documentación, transporte de fondos, regalos, etc…) Si a esto le sumamos depreciaciones del colateral por debajo del valor de los préstamos (que en teoría no deberían superar el 80% del valor del activo), pues ya menor no hablar. Cuando se juega a los pisitos, con un producto de fidelización de poco margen, puede suceder que una mora de entre un 3 a un 5% sea totalmente letal para la compañía.Estos últimos años hemos asistido a un despliegue espectacular de sucursales bancarias, muchas en propiedad, y otras en alquiler. Somos el país con mas sucursales bancarias por habitantes del mundo (cerca de 40.000 no 28000 como dije el otro día, disculpen), 95, 87 por cada 100.000 personas, por delante de Austria (53, 87), Bélgica (53, 15), Italia (52, 07), Portugal (51, 58), Alemania (49, 41), Estados Unidos (30, 86) o India (6, 3) .Los planes de expansión de muchas entidades financieras, y sobre todo caja de ahorros de estos años han sido espectaculares, y toda oficina tiene que alcanzar su break even point. Los números cantan por si mismos.

Cuando veremos suelo, pasa como en la bolsa, mucha gente se arruina comprando en falsos suelos, yo creo que hay que esperar tranquilamente, pues veremos caidas bastante importantes, a partir de octubre 2009 se podria comprar aunque no para invertir, pues los precios no empezaran a subir (sobre el suelo al que lleguen) hasta 2012 por lo menos.

" ¿y no es alucinante que gente con sus carreras y sus masters, cobrando una millonada, no se diera cuenta de que ciertas personas no les podrían pagar ese pedazo 120% del valor de la hipoteca que se llegaba a dar? Es increíble tanto aquí como en USA. parece que en un terreno tan importante como la economía no vale la racionalidad y la lógica, sino los excesos -como los del pasado- y las fobias irracionales -las del presente-"en españa no funciona la meritocracia, sino la oligocracia. esos pedazo de gerentes con sus carreras y sus master, no están ahí por su competencia, pues incluso las carreras y masters se pueden comprar. están ahí por ser hijos, sobrinos, nietos, etc de quien son.otra via de promoción es el chupaculismo. y es que se asciende mas rápido de esa forma que trabajando. españa, es lo que tiene.respecto de las carreras, me contaron de un catedrático de universidad que arregló las cosas para que en sus clases estubiesen todos los hijos de familias bien que pasaban por su cátedra. todos ellos solian sacar sobresalientes y matriculas. por contra, era infitado a fiestas de esas familias bien, en las que sacaba contactos muy rentables.otro ejemplo práctico: una prima de un familiar mio ha tenido siempre tan claro que lo importante es con quien alternas que, teniendo su marido un puesto de trabajo normalito, que les permitia vivir bien pero sin despilfarros, ella se puso a limpiar escaleras para que su hijo pudiese ir a un colegio privado, y luego a una universidad privada. como consecuencia, el niño alternó con niñas hijas de familias bien, y finalmente se casó con una de ellas. su suegro lo colocó en un buen puesto en banco, no iba a permitir que su hija pasase estrecheces. y es que no hay mejor inversión qe un buen braguetazo.