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diario de una pareja en busca de una hipoteca: caja madrid
Jueves, 5 Febrero de 2009 - 12:44 h / publicado por 
pmartinez-almeida@idealista
la chica de la hipoteca entra hoy en caja madrid para ver si consigue una hipoteca en buenas condiciones. ya ha recorrido cinco sucursales de diferentes entidades. la sucursal de caja madrid se encuentra en pleno centro de madrid, cerca de la cibeles
para los que os incorporáis en este capítulo, os recordamos que idealista news ha hecho una visita por varias oficinas financieras para comprobar las ganas de los bancos de dar una hipoteca, la profesionalidad de las primeras personas que reciben a un cliente y si se dan o no hipotecas. el caso que se plantea es una pareja de menos de 30 años, con 3.000 euros al mes de salario conjunto y que quieren comprarse una vivienda en móstoles de 216.000 euros
entramos en caja madrid...
la empleada nada más verme me comenta que el préstamo que nos darían sería la hipoteca joven de la comunidad de madrid. una hipoteca que puede llegar a cubrir el 100% del valor de tasación de la vivienda, aunque para ello necesitaríamos avalistas y la comisión de riesgos de la caja estudiaría nuestra situación económica. de los bancos que he visitado es el único que nos podría prestar todo el dinero necesario para pagar el piso, aunque habría que ver en cuánto nos lo tasarían para ver realmente cuanto nos dan
me viene a decir que por ser de la comunidad de madrid, instrumentada a través de la dirección general de juventud y caja madrid, no sería muy difícil cubrir el 100% del valor de tasación. no tiene comisiones ni de apertura, ni de cancelación, pero lo que sí necesitaríamos es tener contratado un seguro mínimo con ellos
la trabajadora también me advierte de que caja madrid no deja que nos endeudemos de forma elevada y no permitirá que nuestra letra supere el 40% de nuestros ingresos mensuales. la hipoteca que me concederían es a 40 años y la revisión se hace semestralmente “para que pueda beneficiarme de las bajadas, si las hubiera, en lugar de tener que esperar un año a revisarla”, apunta mientras yo pienso que ahora bien, pero que cuando suba el euribor mi bolsillo también será el primero en enterarse
me dice que el tipo de interés es del 3,5% los seis primeros meses y el resto de años es el euribor más 0,59. no tarda en decirme que mejores condiciones que las de caja madrid no voy a encontrar en ningún otro banco. de repente a la mesa llegan refuerzos. el director de la sucursal también se ha puesto manos a la obra para intentar venderme la hipoteca. parece que a caja madrid aún le interesa captar hipotecados, por lo menos jóvenes
el hombre pone todo su empeño en hacerme ver que el producto de la entidad es el mejor. hasta se hace pasar por un experto al afirmar que el año que viene el euribor estará mucho más bajo de lo que está ahora. el interés por hacerme en caja madrid la hipoteca es tal que la empleada me pregunta mi nombre y apellidos y me pide un teléfono de contacto, no vaya a ser que me vaya a la competencia
me voy de caja madrid pensando que igual que ayer me vi perjudicada por ser periodista (y no entrar dentro del grupo vip de banco pastor), hoy salgo beneficiada por vivir en madrid y ser joven. sin embargo, me pregunto qué pasaría si en vez de pedir esta hipoteca en una sucursal al lado de la cibeles y para una vivienda en móstoles (madrid), la pidiera en una sucursal de la misma caja en valencia para una vivienda en la capital del turia...
está claro que caja madrid juega con ventaja entre los jóvenes madrileños a la hora de dar una hipoteca en madrid gracias a que la hipoteca procede de la comunidad de madrid, vamos, que no quiere decir que sea tan transigente en el resto de españa
mientras me voy con esta tentadora oferta bajo el brazo, recuerdo las palabras de miguel blesa, presidente de caja madrid, en las que vaticinaba hace unos días que la morosidad de la caja este año podría superar el 7%... espero no entrar en ese grupo. además, me pregunto también si blesa le dijo a zapatero el pasado lunes que ellos tienen este tipo de hipotecas subvencionada por la comunidad y que por qué no hace el gobierno central lo mismo para toda españa, ya que igual que no es serio que por ser periodista te den una hipoteca peor que por ser médico, tampoco me parece justo que por ser madrileña (o mejor dicho, querer una vivienda en madrid) me den un préstamo más favorable que por ser valenciana, andaluza, catalana, vasca o riojana
próximo capítulo: banesto
recopilación de capítulos:
2) hipoteca la caja de canarias
simulador revisión hipoteca: calcula tú mismo tu nueva cuota hipotecaria
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157 comentarios por ahora
añadir tu comentariojusto he hecho antes un comentario en el post del santander,comentando que si en otras ciudades no habia hipotecas subvencionadas por el ayuntamiento,me referia exactamente a esto,que por lo que veo son las unicas que pueden contratarse hoy en dia.
en zaragoza esta la hipoteca joven de ibercaja que tiene todavia mejores condiciones,te dan hasta el 120% con avalistas(hasta el 80% sin aval),te cojen el valor de tasacion(no el minimo entre el precio de compra y la tasacion),con un diferencial de 0,35 sin avales o 0,45 sin avales,y sin comisiones de ningun tipo tampoco.
http://www.zaragoza.es/ciudad/sectores/jovenes/ficha_Tramite?id=3509
http://www.zaragozaonline.com/20090117914/Ayuntamiento-e-Ibercaja-impulsan-la-Hipoteca-Zaragoza-Joven-para-menores-de-35-anos.html
yo supongo que tiene que haber mas hipotecas de este tipo en mas ciudades.hay que tener en cuenta que estas condiciones ventajosas no las pone el banco,sino el ayuntamiento,y cada año este tipo de hipoteca la puede tener un banco distinto.informaros bien en vuestras ciudades si disponeis de un producto de este tipo,que siempre va a ser el mejor del mercado.
Si pides menos del 80% y la cuota es inferior al 35% de tus ingresos el diferencial baja al 0,37%.
Tambien ten en cuenta que tienes que pasar por el ananlisis de riesgos de la caja en la que te pediran tus ingresos netos anuales, las ultimas nominas y el tipo de contrato que tengas por lo que todavia no es seguro que te lo den sobre todo si el contrato es temporal o si lleva poco tiempo, pero si cumples esos requisitos eres un cliente solvente y el banco no deberia tener problemas contigo de morosidad.
buena reflexión chica de la hipoteca...
el estado debería ayudar a los jóvenes a tener hipotecas más baratas. si me apuras, es más importante una buena financiación que un buen precio de una vivienda. por lo que como sobran viviendas, deberían dedicar menos recursos a construir la dichosa vpo y más a dar hipotecas en buenas condiciones como esta de caja madrid (o mejor dicho, de la comunidad de madrid)
Si,por supuesto que te piden contratos,nominas,etc. (lo se perfectamente porque me la dieron hace 3 años y conozco gente que se la han dado recientemente),y creo que es un ejemplo perfecto de lo que deberian hacer todos los bancos.conceder hipotecas con buenas condiciones a quienes acrediten un minimo de solvencia.
"si me apuras, es más importante una buena financiación que un buen precio de una vivienda"
Yo creo que es justo al revés. La financiación de la vivienda en España ha sido casi exclusivamente exterior, y ha sido la gasolina de la burbuja. Sin tipos bajos y plazos irresponsables, no se hubiese creado mucha falsa demanda solvente, y no hubiesen entrado tantos "inversores" con o sin financiación, falseando la demanda y por tanto los precios.
Si estos años nos han enseñado algo es que más vale comprar barato con dinero caro que al revés. La financiación puede cambiar con el tiempo, pero el precio de adquisición no. Es cierto que el que no tiene debería tener más facilidades de financiación, pero hay otras maneras. Por ejemplo, en Francia para rentas bajas hay préstamos a tipo 0%, IVA del 5,5% en vez de 19,5%, menor fiscalidad.
Sin la financiación irresponsable para los jóvenes de primera vivienda jamás se podría haber hinchado tanto la burbuja. Ha sido la gasolina de la carrera a ninguna parte, y serán los únicos mutilados por el pinchazo (aparte de toda la economía en general, claro).
totalmente de acuerdo en que las condicones de la hipteca deberían ser las mismas para todos los ciudadanos, con independencia de donde vivan, pero desgraciadamente en este país es una utopía. al igual que se producen diferencias en la atención sanitaria, en la educación y podría seguir con muchas cosas más. conclusión: autonomías = despilfarro de gasto públigo + desigualdad entre ciudadanos.
Pues yo hace unos tres meses acudí a Cajamadrid a informarme sobre la citada hipoteca, y me dijeron que esas eran las condiciones sobre el papel, pero que por encima del 80% del valor de tasación no se la concedían a nadie... y me apostillaron que en cuatro meses, no habían concedido ni una sóla hipoteca en la caja...
Anónimo de las 14:09 dices que el Estado debería ayudar a los jóvenes a tener hipotécas más baratas ( Papá Estado ), porque es más importante una buena financiación que un buen precio de la vivienda. Denotas ser un espabilao/a , pero vaya reflexión más tonta.
Osea, que Cajamadrid sigue dando hipotecas al 100% y a 40 años. Y si tienen que embargar dentro de 4 años y el pisito se ha depreciado un 40%, todo eso son pérdidas para el sistema financiero público... No me extraña que prevean ya una mora del 7%. La sugerencia de una Caja de Ahorros fusión de todas las anteriores se vee cada día más justificada.
Ah, espera, que requieren avalistas. Entonces no pasa nada. Embargarán todo lo necesario y la fantástica idea de comprar una casa en vez de irse de alquiler en medio del crack inmobiliario más grande de la historia la pagará papá, perdiendo sus ahorros o teniendo que vender su vivienda.
Bueno, no hay que ser tan negativo. En el mejor de los casos esta pareja comprará, mantendrá el trabajo, pagarán religiosamente durante 40 años. Espero que durante mucho tiempo no tengan que mudarse, porque lo mismo no pueden vender para cancelar la hipoteca, ya que la devaluación optimista de la vivienda superaría con creces la amortización ridícula de capital de las hipotecas a 40 años.
pues si ponen unas condiciones deberian cumplirlas,porque les subvenciona la comunidad de madrid y estan obligados a ello.
Anónimo de las 14:09 dices que el Estado debería ayudar a los jóvenes a tener hipotécas más baratas ( Papá Estado ), porque es más importante una buena financiación que un buen precio de la vivienda. Denotas ser un espabilao/a , pero vaya reflexión más tonta.
si a tí te ponen una vivienda a 150.000 euros, pero con un interés medio a 25 años del 5%, acabas pagando por esa vivienda 263.100 euros
si te ponen esa vivienda a 180.000 euros (un 20% más cara), pero con un interés al 3% durante 25 años, acabas pagando por esa vivienda 256.200 euros
qué te interesa más? al menos es debatible, no?
no todo está en precio, si los bancos nos bajan los precios, pero nos suben la financiación estamos peor.
anónimo 14:09 dijo:
"si a tí te ponen una vivienda a 150.000 euros, pero con un interés medio a 25 años del 5%, acabas pagando por esa vivienda 263.100 euros
si te ponen esa vivienda a 180.000 euros (un 20% más cara), pero con un interés al 3% durante 25 años, acabas pagando por esa vivienda 256.200 euros
qué te interesa más? al menos es debatible, no?
no todo está en precio, si los bancos nos bajan los precios, pero nos suben la financiación estamos peor."
No es una reflexión tonta. Es la misma reflexión que un amigo director de banca me daba en el 2004. Y yo le dije: "y si suben el euribor, la vivienda baja y tengo que vender sin haber amortizado apenas capital?". El me dice: "el euribor no va a subir y la vivienda no va a bajar, porque si no se va todo el país a tomar por culo".
Luego me olvidé de las historias del ladrillo, y ha sido ahora cuando he empezado a informarme con profundidad de qué va esto de la política monetaria, las financias y comprarte una casa para vivir.
Si no puedes comprarte una casa con tus ahorros, 80% de hipoteca a tipo prudente (5% mínimo) o mejor fijo, a 15 años y con una situación estable, es que no puedes comprarte una casa y tendrás que vivir de alquiler hasta que puedas. Todo lo demás son imprudencias financieras. Y todo esto en condiciones normales, sin el mayor crack inmobiliario de la historia que sólo acaba de empezar.
Buenas tardes. Esta mañana, después de mucho tiempo, he puesto un enlace a la prensa de Canarias. Disponía de alguna información, según la cual las cosas se le están poniendo cuesta arriba al Gobierno Autónomo. Quizás los datos sobre una caída en picado de las reservas turísticas, que conocíamos por 'The Guardian' desde diciembre, así como la exigencia consiguiente de los turoperadores de bajar alrededor de un 20% el precio de los paquetes, hayan sido la gota que ha colmado el vaso ¿Sabían que a partir de FITUR los turoperadores están dispuestos a compartir aviones por primera vez? Pues ya lo saben.
Naturalmente, lo que ha hecho el Presidente del Gobierno Autónomo ha sido proyectar las culpas hacia Madrid. Una de las nacioncitas, utilizando un término querido por ppcc, ha lanzado un mensaje explícito de que la situación será pronto insostenible.
http://www.canarias7.es/articulo.cfm?id=120862
Probablemente este hecho tenga alguna relación con que la Policía Nacional haya enviado un helicóptero a Tenerife, donde no había ninguno, y que me haya encontrado hace un par de semanas una nutrida comitiva de este Cuerpo, formada por vehículos a estrenar, dando una vuelta por el corazón de Santa Cruz. Y eso que se supone que su presupuesto apenas alcanza para comprar balas.
Primero agradecerte el trabajo que llevas con tus artículos, se necesitan más impactos como estos para que la gente se de cuenta de a que punto estamos llegando.
Por otro lado, como promotor que soy o era, ya no se que decirte, te propongo algo curioso, porque no realizas la misma operación pero intentando comprar pisos de la cartera del mismo banco! Creo que el resultado puede ser altamente sorprendente y puedes pasar a la clase Vip de cliente en un santiamén.
Te dejo un ejemplo:
Esta en catalán pero creo se entienden muy bien las condiciones, sorprendentes, no? Lo mejor es que los precios que ofrecen están algo por encima del mercado libre.
La millor hipoteca (Caixa Terrassa)
Finançament fins el 100% de la compra(1). 0% de comissió de subrogació. Fins a 40 anys. 5 anys de carència. Al millor interès: Euríbor + 0,25(2).(1) El màxim finançable serà el 90% de la taxació.
(2) Condicions de finançament exclusives per a clients que comprin un pis a través del portal immobiliari de Caixa Terrassa i tinguin contractats els productes següents: assegurança de la llar amb incendis, asseguraça de vida, targeta financera i domiciliació d'ingressos i rebuts. Per a aquells clients que no contractin aquests productes, l'interès serà de l'Euríbor + 0,50. Oferta vàlida fins el 15/02/2009.
Esta es nuestra competencia, y si llegas a vender algún piso, ellos no conceden la hipoteca a no ser que compres SU Vivienda, mas cara eso sí!
Gracias por tu tiempo y perdona mi intromisión pero quizás llegue mas lejos de tu mano.
Hace poco escribí un tostón, explicando con Matemáticas por qué los bancos no pueden conceder créditos, así que no vale mucho la pena perder el tiempo en el año -1 de la Era Burbujista escribiendo sobre pisos, salvo como derivada de un proceso mucho más complejo.
Cuando hablamos de D. Emilio, ya sabemos a quién nos referimos. Pues bien, este señor acaba de reconocer tácitamente que la reunión de Popes de la Iglesia Bancaria con ZP no podía dar fruto alguno. Aproximadamente afirmó que bancos y cajas no pueden empezar a prestar de forma irresponsable, por lo que "es imposible que el crédito aumente".
http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/1015328/02/09/La-banca-haria-un-flaco-favor-a-la-economia-si-prestara-de-forma-irresponsable-.html
Borré mis intervenciones de enero, pero las rescataré, por si pudieran interesar. La hipótesis de partida es la imposibilidad del crédito a particulares en las actuales circunstancias.
Imaginemos una pareja, cuyos miembros conservan su empleo y que solicita un crédito hipotecario cumpliendo los requisitos: son fijos en la empresa, con cierta antigüedad, han ahorrado lo suficiente como para cubrir el 20% del valor de tasación del inmueble, los ingresos conjuntos permiten que la cuota mensual no supere el 35% de sus ingresos netos, etc. Después de aportar multitud de datos, éstos son introducidos en un ordenador. Faltaría uno muy importante: la probabilidad de que uno de ellos, o ambos, quedaran en paro, digamos, en el plazo de un año. Bueno, en realidad el banco debería pensar en lo que ocurriría en los próximos treinta, pero simplifiquemos el cálculo.
Utilicemos para ello datos de la última EPA, y el paro registrado en diciembre, según las cifras que maneja el INEM. Aquí surge un contrasentido, ya que ambas estadísticas están pensadas para que no sean comparables. He salvado este obstáculo como he podido.
Supongamos que el varón trabaja en la industria, aunque el sexo aquí es lo de menos. El paro en 2008 se ha incrementado en 119.891 personas, con lo cual quedan menos trabajadores ocupados (y el valor del denominador disminuye). Así, considerando un incremento del 20% de paro en 2009 respecto a 2008 (en términos absolutos), sería esperable que alrededor de 144.000 trabajadores del sector engrosaran las cifras del desempleo. Con ello, la probabilidad de que precisamente él se quede en paro sería entonces un 5,44%. En cuanto a su pareja, trabaja en el sector servicios, 1.776.050 parados registrados en diciembre, con un incremento de 491.800 respecto a 2007. La proyección nos dice que podría haber 590.160 nuevos parados en el sector en 2009. La probabilidad de que entre en situación de desempleo es del 4,9%.
Vamos ahora con el cálculo de probabilidades. La probabilidad de que ambos se queden en paro es bastante remota, del orden de un 0,3%, pero la probabilidad de que alguno de ellos, o ambos, queden en paro es aproximadamente del 10,0%.
Comprendo que, para quienes no están familiarizados con las Matemáticas este resultado es desconcertante, por lo que les escribiré la expresión que utilizo:
1-(1 – 0,054) * (1-0,049) = 0,100.
En la situación más favorable (ambos trabajan en el sector servicios), la probabilidad de que alguno, o ambos, queden en paro es del 9,6%. No haré los cálculos considerando que alguno de ellos lo hace en el sector de la construcción, ya que introduciría un fuerte sesgo (según mis cálculos, la probabilidad de que alguien que trabaje en este sector se quede en paro a lo largo de 2009 es de un 23,2%).
Me hace gracia pensar que quizás los análisis de riesgos hayan introducido este factor cuando ya estaba diluviando. Por lo tanto, no es que los bancos no dispongan de crédito: se trata simplemente de que no tienen a quien concedérselo con las garantías suficientes.
Para no cansarles, llegué a la conclusión, grosso modo, de que un demandante de crédito elegido al azar que aun conservara su empleo en enero, tendría una probabilidad de uno sobre diez de engrosar las listas del paro en los próximos doce meses. Discúlpenme por el ladrillo, independientemente de sus filias y fobias personales. Un saludo.Para Carlos: La homilía de D. Emilio (página 5). Reconozco que existen dos lecturas posibles, contradictorias entre sí.
http://www.expansion.com/estaticas/documentos/2009/02/discursobotin5.pdf
Un saludo.
Yo vivo en Toledo, soy de Caja Madrid y aqui me tuve que conformar con la hipoteca que me daban, ya tienen razon de que esas ayudas las hicieran a nivel nacional porque aqui subvencion ninguna, incluso ahora estoy intentando negociar y en la caja donde estoy me ponen pegas para la negociacion diciendo que esta muy complicado hoy en dia. Saludos
hola caribdis. ¿que tal sigue el foro?. desde la actualización practicamente no me he concectado. ¿sigue escribiendo la vieja guardia?. ¿que tal el nuevo sistema? ¿ esta la gente contenta?.
"bancos y cajas no pueden empezar a prestar de forma irresponsable, por lo que "es imposible que el crédito aumente".
Hay que ser impresentable para decir "empezar a prestar de forma irresponsable". La realidad se traduciría por "seguir prestando de forma irresponsable". Ya podían haber cortado el grifo gradualmente hace años, o nunca haberlo abierto.
Sobre lo de "No son ayudas", sino "mecanismos de financiación a precios de mercado"
Yo no sé mucho de esto, pero los avales del estado y los préstamos baratos por activos dudosos que les están dando, en el mundo financiero, eso es dinero, y mucho.
Hola, compañero. Una buena parte de la vieja guardia se ha replegado a los cuarteles de invierno, una metáfora muy adecuada a los tiempos que corren. El nuevo sistema presenta mejoras, especialmente desde que se puede responder directamente, como estoy haciendo ahora. Si un servicio de información puede acceder a nuestras IP ahora, podría haberlo hecho desde el formato anterior, así que lo adecuado es darse de alta y disfrutar de ciertas ventajas, como poder retocar intervenciones no muy elaboradas.
Reconozco que echo de menos especialmente cuando se trataba más de economía y sus ramificaciones y menos de pisitos. El hecho de que, por ejemplo, Gran Bretaña esté pasando por dificultades serias nos afecta, y mucho, así como que se vaya a emitir deuda soberana en Europa de forma masiva a lo largo de 2009. Sin embargo, para muchos, los pisitos se encuentran más allá del arco iris, y sólo habrá que esperar a que escampe para ir a recuperar el tesoro. Sólo cuando entre en vigor un paquete de medidas traumáticas recordarán que sufrían un bloqueo mental que les hizo perder un tiempo (y un dinero) preciosos. A muchos, el deudalismo no les dará una segunda oportunidad.
Un saludo.
Hola, caribdis. Yo llevo muy poco tiempo interesándome por los temas económicos y he abierto un hilo para que los históricos nos déis vuestra opinión sobre por dónde puede ir la macroeconomía a corto-medio plazo según los artículos que encontráis por ahí: http://www.idealista.com/news/gente/bulleimmo/blog/debate-inflacion-deflacion
En Francia, el foro sobre la burbuja inmobiliaria hace años que gira más sobre macroeconomía que sobre el ladrillo (para gabacho: http://www.bulle-immobiliere.org/forum/search.php?search_id=active_topics).
Un saludo
Hola,
Te paso un link muy bueno también, desgraciadamente lleva 3 meses sin actualizarse
http://www.jaimelekrach.com/
El sitio de bulle immo, le hecho un vistazo casi a diario, mas que todo por los diversos articulos de prensa.
Por lo demas puedes leer en inglés:
http://www.housepricecrash.co.uk/
Bonne soirée
En este artículo del Telegraph se habla de que el sistema financiero español está recibiendo, para el cáncer hipotecario, ayudas equivalentes al rescate del Northern Rock, pero de forma velada.
http://www.nakedcapitalism.com/2008/02/under-radar-rescue-of-spanish-mortgage.html
The data appear to confirm suspicions that the EU authorities have carried out a covert rescue of the Spanish mortgage banking system. It may equal the taxpayer rescue of Northern Rock in Britain, and possibly exceed it in proportion to the overall size of Spain's economy.
Un saludo.
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