diario de una pareja en busca de una hipoteca: conclusiones
la chica de la hipoteca termina su periplo por diferentes entidades financieras. en total ha visitado 13 sucursales de diferentes entidades: bancos y cajas; madrileñas, catalanas y vascas; grandes y pequeñas; nacionales y extranjeras... todas han sido examinadas. se podían haber visto más, pero pensamos que ya teníamos una muestra lo suficientemente amplia como para dibujar un panorama de lo que está ocurriendo con las hipotecas en españa
las conclusiones de la chica de la hipoteca, que buscaba un crédito para comprar su piso en móstoles de 216.000 euros con su pareja y cuyos ingresos conjuntos eran 3.000 euros, son:
la forma de atender ya sería excusa para poder afirmar esto, pero al ser algo subjetiva, preferimos recordar expresiones como: “si no eres cliente, no os podemos dar la hipoteca”, o “con la restricción crediticia es muy difícil, por no decir imposible, que os concedan una hipoteca”
pese a que el euribor ha bajado claramente (del 5,5% a la zona de 2,25), los bancos están encareciendo las hipotecas mediante los diferenciales. no es extraño encontrarse hipotecas con euribor más un punto de diferencial o incluso con diferenciales superiores a los 150 puntos básicos, algo que hace un par de años habría sido inaudito
una hipoteca de 180.000 euros a 25 años con un euribor medio del 3% y un diferencial de 75 puntos básicos le deja al banco un beneficio bruto de unos 20.000 euros al final de la vida del préstamo si lo pago rigurosamente. sin embargo, eso no es suficiente. las entidades exigen cada vez más vinculación con ellos, hasta tal punto que en algún banco nos han pedido que contratemos hasta 9 productos asociados a la hipoteca
es otro de los motivos que concluyen que los bancos huyen de dar ahora hipotecas como de la peste. apenas hay publicidad sobre este producto en escaparates ni en el interior de las sucursales
los jóvenes son sólo bien vistos por las entidades que tienen hipotecas destinadas a ellos o financiadas por algún organismo público que les ayude. los trabajos precarios, los despidos y los bajos sueldos convierten a una pareja de jóvenes mileuristas (o algo más) en posible foco de morosidad. como siempre, aunque ahora más si cabe, se prefiere dar hipotecas a colectivos que a priori tienen mejores perspectivas de futuro
no hablemos ya de las que a finales de la burbuja financiaban hasta el 120% de la vivienda. ahora, en muchas no quieren oír hablar de más del 80% del valor de tasación y en las pocas que te permiten endeudarte por más, te exigen avalistas
la famosa ya cláusula de interés suelo o tipo mínimo (aquella que aunque el euribor baje de determinado nivel no te permite beneficiarte del mismo) están en el mercado y son tremendamente peligrosas, ya que por SU CARÁCTER INUSUAL, el cliente corre el riesgo de no darse cuenta de que la firmas también suelen tener tipo techo, pero no es tan probable de que se aplique, como un tipo mínimo del 4,5% como nos hemos llegado a encontrar
eso es una realidad contada por no pocos empleados de banca. sea porque no tienen referencias a las que acudir por la caída de las ventas o porque así reducen los riesgos de la entidad para la que trabajan, pero la realidad es que valoraciones suelen estar por debajo de los precios de anuncio. lejos quedan ya los tiempos en los que desde las sucursales se llamaba al tasador para darle indicaciones al alza de por donde debían ir la tasación para que la operación cuadrase en el departamento de riesgo
pd: ya puedo rezar para no discutir con mi chico, porque si encima una quiere aventurarse a comprar la casa en solitario, ya si que apaga y vámonos a casa de los padres otra vez
| entidad | tipo de interés | importe | productos exigidos | ¿me darían o cogería la hipoteca? |
| hipoteca banco santander | euribor+1,25 | 80% | --- | creo que no |
| hipoteca la caja de canarias | euribor+1,5 | 80% | 12 productos | creo que no |
| hipoteca bbva | euribor+0,59 | 80% | --- | creo que no |
| hipoteca deutsche bank | euribor+0,17 | 80% | 8 productos | creo que no |
| hipoteca banco pastor | primeros 6 meses: 6,30% resto años: euribor+1,85 |
80% | 8 productos | creo que no |
| hipoteca caja madrid | primeros 6 meses: 3,5% resto años: euribor+0,59 |
100% con aval | ninguno | puede que sí |
| hipoteca banesto | euribor+0,80 | 80% | creo que no | |
| hipoteca la caixa | euribor+1-1,25 | 80% | --- | creo que no |
| hipoteca bbk | primer año: euribor+0,60 resto años: euribor+0,25 |
100% con aval | 4 productos | puede que sí |
| hipoteca caja murcia | euribor+0,75 | 80% | 2 productos | creo que no |
| hipoteca barclays | primer año: 4,25% resto años: euribor+0,60 |
95% con aval | 2 productos | puede que sí |
| hipoteca bankinter | euribor+1,25 | 80% | --- | creo que no |
| hipoteca caixa manlleu | euribor+0,75 | 80% | --- | creo que no |
puedes leer la historía en detalle de qué ocurrió en cada sucursal pinchando en el nombre de cada hipoteca del cuadro superior
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116 comentarios por ahora
añadir tu comentariopor dios ,si solo falta que te obliguen a hacer la compra del super en sus sucursales.
que cuadrilla de ladrones
idealista, enhorabuena por este serial
me he entretenido, me he reído y he aprendido
está clara la conclusión: entre unos que no te dan la hipoteca y otros que te dan unas tan caras que es mejor no cogerla, es muy dificil conseguir una hipoteca
a ver si leen esto los que tienen que leerlo
el interés total que el banco cobra en los 25 años de la hipoteca al 3,75% es €100.500
sin embargo el banco incurre tambien en un coste por financiar este dinero... vamos que nadie deja su dinero (dinero importante, digo) sin recibir a cambio un tipo de interés. en el mercado interbancario, ese tipo es justamente el euribor. si le quitas el euribor, entonces el margen que gana el banco en 25 años es €20.100
esto es, si todos pagamos nuestras cuotas rigurosamente. pero tienes después el riesgo de impagos. si suponemos que en toda la vida del crédito (ojo que son 25 años!!!) sólo un 5% son incobrables (ni ejecutando la garantía) entonces el banco no cobrará 180000 x 5% = € 9.000 de los 180000 prestados.
Si además le sumas los costes operativos de la operación durante 25 años (otros €3000 aprox a €10 por mes), entonces el margen para el banco real es de € 8.100 euros.
Si sube la morosidad, entonces el banco se puede quedar sin margen e incluso perder dinero con la operación. Por ello es que se piden otros productos que generan ingresos adicionales al banco. Se gana poco con la hipoteca, pero se compensa con las tarjetas, seguros, etc.etc.
El tema es que los diferenciales que se aplicaban en España en la época del boom eran realmente ridículos, suponían que la vivienda nunca bajarían y por lo tanto el banco nunca tendría problemas para recuperar la deuda aunque el cliente no pagase pues vendía el piso y ya está. Además de una competencia feroz entre los bancos, donde la única forma de competir era ofreciendo diferenciales igualmente ridículos que la competencia.
Creo que al final bajarán los precios de venta y mucho, pero estos diferenciales de euribor + 0,25 no los volveremos a ver. Tendremos que vivir con diferenciales de euribor + 2,00 o 2,50 pues el riesgo será mayor.
hola fenómeno!
estás totalmente en lo cierto. con tu permiso, hemos procedido a editar tu mensaje tras editar la noticia con el dato correcto
gracias por el aviso!
Espero que a los bancos les valla bien porque encima de que el gobierno les da dinero publico osea nuestro de nuestros impuestos encima tenemos que pagarles los ints.a como quieran ellos y este gobierno inutil,ni muuu,espero que zp le de algo porque si no le tendremos para rato.
http://www.dailykos.com/storyonly/2009/2/9/234340/6189/142/695504
PARECE MENTIRA NOS TIENEN ENGAÑAOOOOOS EL QUE MANDA EN ESTE PAIS ES EL SR.BOTIN Y YA SABES LA BANCA SIEMPRE GANA.
yo creo que a una pareja de mileuristas, el banco/caja les deniegue una hipoteca para comprar una vivienda ahora no es ninguna putada,
al contrario es un gran favor.
Es un gran consejo, el que no compres casa ahora y esperes un par de añitos de alquiler.
Te puedes ahorrar más de 15 millones de pesetas.
Otra agencia calificadora se prepara para degradar el rango de España: "Aviso de Moody's: el ráting AAA de España es 'vulnerable'http://www.expansion.com/2009/02/11/inversion/1234390660.html
a la luz del contenido del informe, las perspectivas de mantenimiento del ráting español no parecen halagüeñas. Moody’s considera que el volumen de deuda pública del país no alcanzará grados alarmantes si se compara con el de otros estados, pero ofrece una visión muy pesimista sobre las perspectivas de que la economía española se ajuste y recupere el crecimiento. En un ránking sobre la capacidad de ajuste económico de los 18 países con máxima calificación, Moody’s sitúa en último lugar a España, especialmente por la falta de competitividad de sus empresas.
«Para los países que han perdido un motor sustancial del crecimiento doméstico (como la construcción en España), la habilidad para remontar depende en la competitividad externa y la flexibilidad del mercado laboral», afirma Moody’s. Pero la agencia señala que España tiene una «competitividad cuestionable», por lo que necesitará más tiempo para ajustarse y remontar.
Todo esto es una autentica mentira si quieren arreglar esto los dirigentes que nos gobiernan que lo paren ya que pongan un precio razonable por metro cuadrado y apartir de hay lo que suba el ipc.
Niño Becerra: Quiero pensar que los reporteros que cubrieron la intervención, ayer, del Señor Gobernador del Banco de España no interpretaron bien sus palabras cuando se refirió al ‘coste del despido’, a la ‘creación de empresas’ y al ‘empleo’. La demanda de trabajo siempre es la protagonista, siempre; y la demanda de trabajo demanda cuando necesita factor trabajo, claro, que en modelos intensivos en factor trabajo, como el español, y especializados en producir bienes de bajo valor, como el del reino, pasan cosas raras, cosas raras que, sin embargo, compensa una tasa de temporalidad del 30%, una presión fiscal que es que las más bajas de la UE y una tasa de fracaso escolar del 33%. ¿Cómo dicen, que esto lo dice el Gobierno?, ¡No!. ¡Que va!, esto no lo dice el Gobierno.
www.lacartadelabolsa.com/index.php/leer/articulo/pinceladas_2/
El diagnóstico de la situación es claro. Pero quienes tienen el poder de decisión andan a otras cosas.
ESPERO QUE ESTO AL MENOS SIRVA PARA QUE SE ISTALEN EMPRESAS EXTRANGERAS POR TERRENOS GRATIS Y MANO DE OBRA BARATA.SI NO SERA LA RUINA DEL PAIS.
efectivamente me enteré de esos supuestos hallazgos de repsol pero últimamente siento que me alejo de las noticias y que éstas a su vez pierden perspectiva. quizá estemos entrando en otro estadio. puede que analistas profesionales y preferentemente extranjeros sí se percaten de la evolución de la situación. a mí me parece que aquí hay un estado general de shock anestesiado, ir tirando entre el desastre, como dar por sentado que la cosa está fatal y ya veremos. Pero aquí y fuera va a haber acontecimientos tremebundos. ayer oía decir, no sé donde, "bien, la banca americana está quebrada, pero..." es difícil ver claro en medio de la tormenta del siglo, sin embaro uno diría que por ejemplo los planes de cantidades literalmente astronómicas, en eeuu, ¿qué traerán? ¿PUede el sector público que se nutre del privado, salvar a todo el sector privado? venga planes de rescate. No, no puede. Del gobierno español tengo bastante mala opinión, pero no creo que nadie fuera esté haciendo lo correcto.
Por cierto, hierofante, ya que ambos seguimos el tema, las acciones de Repsol han bajado de 14 euros, afectando lógicamente a Sacyr. En enero, descubrieron un nuevo yacimiento de gas en Argelia, cuando su cotización peligraba. Hace unos días pudo remontar de nuevo y superar los 14 euros gracias a una enorme bolsa de petróleo descubierto a gran profundidad en el Golfo de Méjico. Supongo que si la situación se mantuviera así durante un par de semanas, serían previsibles nuevos hallazgos, o alguna nueva petrolera interesada en el paquetón de SACYR.
Un saludo.
PD.- La parejita buscaba su hipoteca y SACYR la suya ¡Vaya si la consiguió!
http://www.elpais.com/articulo/internet/Espana/pone/frente/desplome/industrial/eurozona/caida/196/elpepueco/20090212elpepunet_5/Tes
por dios ,si solo falta que te obliguen a hacer la compra del super en sus sucursales.
que cuadrilla de ladrones
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Hombre, que están prestando unos 175.000 euros. ¿Cuántos años tardas en ingresar ese dinero? ¿Y en ahorrarlo? El verdadero problema es una vivienda normal en un municipio de curritos (yo lo soy, que quede claro) cueste 216.000 euros, municipio vulgarmente conocido en Madrid como "El más Allá" (aunque ahora está mucho mejor comunicado). Al menos, creo que ese precio se va a seguir reduciendo de forma significativa, si bien eso obliga a las entidades bancarias a no prestar el 100% como antes, que si no podías pagar, lo vendías, cancelabas la deuda, y todavía te quedaba algo de dinero.
Hay gente obtusa que nunca entiende mas que lo que quiere. Los bancos son empresas que tienen que cuidar sus intereses, como cada cual hace con los suyos. Si ganan dinero son ladrones y si no lo ganan no merecen confianza y los clientes retiran su dinero de ellos, quiebran y miles de empleados a casa.
Casi el 4 % de los créditos, concedidos con todo este cuidado que vemos, hoy está moroso. España es un pais de moroso. Un pais como este en el que la mayor parte de la gente no ve esto nunca saldrá del pozo, somo una banda....
Esa cuadrilla de ladrones son los que prestan para que la gente pueda comprar vivienda y a unos intereses que marca el mercado en cada momento.Ladrones son los que venden algo que vale 100 por 1000 y los que lo consienten.
1. El gobierno se reune con los bancos y cajas para que den credito.
2. Los bancos son privados y hacen "lo que quieren"
3. Las cajas son de los gobiernos y hacen lo que dice el gobierno
Conclusión: Si el gobierno dice que se de crédito las cajas lo tendrían que dar. (Y no lo dan)
Nos estarán queriendo engañar?? Yo creo que la respuesta es muy sencilla
Hola: Soy promotor inmobiliario y tengo una promoción de chalets en un municipio de Toledo, muy bien comunicado con Madrid (55 km) de 170 m2 en dos plantas, de arquitectura tradicional toledana, con parcela de 240 m2, el precio de venta es de 216.000 € y me comprometo a obtener préstamo para todos los compradores del 80% (180.000 €), con un tipo de interés del Euribor+0,5%, siempre que tengan ingresos de 3.000 €, todo igual que en el articulo. Los interesados dejen su correo electronico en el foro y den por seguro que tendrán vivienda para entrar a vivir en 20 dias. UN SALUDO
Me gustaria apostarme algo contigo a que dentro de dos añitos no te ahorras, ni una peseta, más que hoy y como te descuides además de pagar el alquiler de dos años, tendrás que pagar más que hoy, la historia siempre se repite y ya sabes lo que dicen los viejos, más vale pajaro en mano que ciento volando.
Yo me pregunto: y si hubieran empezado con un préstamo por un importe mucho más barato (unos 80.000€ euros de prestamo para un piso alrededor de 100.000€) con tipo fijo y en unos 15-20 años de plazo. ¿¿Los bancos lo rechazarían?? Y con dos nóminas???
Soy una soltera joven que quiere comprar un piso. Estoy visitando pisos en esos precios por Madrid (si que los hay... pequeños pero para empezar y arriesgarse mucho menos, no creo que pueda por más). Los pisos no están en las mejores zonas, pero con paciencia, se encontrará (los precios bajan realmente...).
Pensaba que preguntando informaciones sobre la hipóteca de BBVA no tendría ni la llamada del BBVA (información pedida por la web). Con los datos que di (sin mentir ni nada), me llamaron: INCRÉIBLE. Pedía un prestamo tipo fijo (100%: es decir: pago igual todos los años y en mucho menos años: así, pago menos intereses al banco). Me dijo de ir a la sucursal donde tenía mi cuenta vivienda (en el BBVA) porque por teléfono, sólo tenía informaciones sobre el tipo variable. Pensé "me manda de manera amable al carajo". Le pregunté "sé honesta: con los datos que tienes, con el importe que pido (tengo ahorros, contrato fijo en una empresa conocida): me van a pensar loca y reirse de mi por el pedir una hipoteca con esas características?"... La mujer me contestó que por esos datos: se podría conseguir una hipoteca (le pedí ser honesta. hasta aceptaba que se reiría de mi por teléfono).
No sé: ¿¿los jovenes (como yo: sólo tengo 26 años) tienen que empezar su vida en un PEDAZO de piso con piscina, padel y todo?? ¿Es tan imprescindible eso para ser propietario? A mi me mola un montón tener en mi residencia una piscinita y todo... pero si no se puede, no se puede. Se puede vivir (sobre todo de joven) muy bien en un piso de quizás 50m2 para una pareja joven... Lo puedes arreglar a tu gusto, hacer mejoras con el tiempo y darle más valor. Y si algún día hay un nuevo miembro en la familia, pues se puede cambiar (con lo que ya se paga de antes: hay aun más ahorros). Pero por lo menos, empezarían con una hipoteca mucho más barata y sostenible.
Con exigencias menores, me imagino que esta pareja hubiera podido conseguir algo más. Y sobre todo: por qué la gente sigue intentando con tipos variables??? Eso nunca lo entenderé.... "Eso sí, en España, hay muchos más propietarios que en otros países de la UE" que me suelen decir aquí... pero hay mucho menos endeudados de por vida con tipo fijo que con la hipoteca de tipo variable. En mi país, la GRAN mayoría de la gente compra con tipo fijo y ni concevimos este tipo de préstamo. Los bancos no aceptan dar más que un 1/3 del sueldo mensual como letra al mes... menos propietarios sí... pero menos riesgos de endeudamiento de su población...
Hace poco, he visitado un piso (hace de eso un mes sólo) en el que el hombre de la inmobiliaria intentó colarme una hipoteca tipo variable... decía que NO, NO y NO... y el de insistir con su argumento bien aprendido "sólo 540€ al mes! es menos que un alquiler!"... la cosa es que yo también me había aprendido la lección bien también (y me cabreaba ver que no le molestaba intentar colarme un producto que me podía endeudar unos 30 años mínimo sin saber cuanto pagaría dentro de unos años) le dije "y el año que viene, a cuanto me sube la letra? Sabes si en el BCE van a bajar el euribor? o subirlo?"... obviamente, no sabía que contestar: porque nadie se lo sabe. Ni los que tienen bola de cristal...
Lo que busco no es fácil de encontrar (algo por madrid descente alrededor de 100.000€ pero lo conseguiré con paciencia y más ahorros). Los precios bajan y veré lo que consigo. Y si no: pues no compro y ahorraré para comprarmelo cuando me eche novio (tampoco tengo ganas de esperar a que llegue el día lol)... No tengo ganas de arruinarme por culpa de unos bancos irresponsables (y que con un mínimo de sensatez y juicio sabían lo que proponían) y inmobiliarias que (aun hoy) siguen proponiendo productos financieros (tendrán amiguetes en los bancos) arriesgados para muchas familias españolas...
boicot total al pisito 2009-2010
es a muerte. escucharme. podemos. solo teneis que decir no. convencer a todo dios de que no compre.
que no se venda un puto piso en españa en 2009 y en 2010, pero ni un puto piso.
los precios reventarán un -90% nominal, como poco si no se vende un puto piso en españa.
es a muerte. todos podemos. es fácil. di no, yo no compro bajo ningún concepto.
tu decides. tu puedes hundir la mierda de chiringuito de los pisitos que han montado.
dile a la ministra no, n o.
dile a los promotores, no, n o.
dile a los deseperados vendedores de pisitos, no, n o.
no te vamos a comprar ni un puto piso, pero ni uno hijosdeputa ni uno.
antes muertos que apoyar esta estafa a la juventud de españa.
no hace falta salir a la calle, solo dejarles claro que ya no se va a vender ni un puto piso en españa. solo eso.
tu puedes. di no, yo no compro.
Que No Compre ni Dios
YO NO COMPRO
di no, ya no.
es ahora. ahora.
no, ya no.
tú, que estás leyendo esto lo estás consiguiendo. estás ganando. ellos están reventando.
¿y qué has hecho para conseguirlo?
fácil. solo decir no. ya no. ni de coña. yo no compro. ya no interesa comprar.
es una esclavitud. una condena. una desgracia. un suicidio financiero.
que no compre ni dios. juntos tenemos la fuerza.
es fácil. solo escribe no. solo di no. no y mil veces no.
que se metan la mierda de los pisitos por el culo.
no, n o.
2009 - que no compre ni dios.
el poder es nuestro.
yo no soy tonto.
yo no compro.
2009- es el año clave.
tenemos que conseguir que no se venda una puta vivienda en españa en el 2009.
que no compre ni dios, ni dios bendito que baje del cielo. que no compre nadie. nadie, pero nadie.
si las ventas se hunden aún más, de aquí a junio del 2009, caerán como un castillo de naipes y que nadie dude que si no se vende una puta vivienda los precios se hundirán un 90% o más.
es ahora, ahora en el 2009. por tu parte dos sencillas medidas:
- di no, yo no compro. de hecho muestra interés 0 en comprar. ya no interesa comprar. punto.
- informa a todo el mundo del hundimiento del ladrillo y diles cuan grande sería su error de comprar ahora. acojona a los pillados con ladrillo diles que los precios se van a hundir.
es ahora, sin piedad. es en el 2009.
yo no soy tan gil**ipo**llas de comprar un piso ahora.
¿Y tú?
pasalo. di no, yo no soy tonto, yo no compro.
Es obvio. Es ahora
es ahora. ahora.
ahora se están hundiendo.
juntos podemos rematarlos. es muy sencillo. solo di no. n o.
ya no me interesa comprar.
que no compre ni dios.
si nos juntamos y no compra ni dios, pero ni dios, ellos saben que los precios caerán irremediablemente un -90% nominal.
juntos podemos. es fácil solo di no, yo no compro. solo eso.
que no compre ni dios en 2009 y 2010.
pasalo.
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