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vuelve la polémica: los bancos podrán obligarte a ampliar la hipoteca si tu piso baja de precio
Viernes, 8 Mayo de 2009 - 11:37 h / publicado por 
dmontero@idealista
el banco puede pedirte que pongas la diferencia entre lo que vale tu casa y tu hipoteca
hace un año estalló la polémica y el boletín oficial del estado (boe) del pasado sábado la vuelve a avivar en un momento delicado. el problema viene de que la nueva ley del mercado hipotecario aprobada por el gobierno permitía a los bancos obligar a los hipotecados a poner más garantías sobre la mesa si su casa bajaba un 20% respecto al precio inicial
en la práctica, esto quería decir que si alguien llega a tener una hipoteca por un importe superior al valor de su vivienda, el banco puede obligarle a dejar como garantía bienes adicionales (dinero en efectivo, acciones, inversiones, otras propiedades...) para garantizar que su crédito está respaldado pese a que hubiera pagado puntualmente siempre sus cuotas
pese a la polvareda social que se levantó hace un año, el asunto ha permanecido más o menos enterrado, sin hacer más ruido y el que más y el que menos pensaba que había caido en el olvido y que no se aplicaría. sin embargo, el boe del pasado sábado actualiza la normativa y ha reavidado la polémica y los miedos. la actualización publicada en el boe tras ser aprobada por el consejo de ministros, no elimina la cláusula, simplemente matiza los momentos en los que el banco puede activarla
así la norma dice literalmente: "Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un 20%, y con ello se superasen, en función del principal pendiente de amortizar, los límites [...], la entidad acreedora, previa tasación realizada por una sociedad homologada independiente, podrá exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el préstamo o crédito que garantiza"
la novedad, según los expertos, es que precisa cuándo podrán hacer uso los bancos de esta norma entre particulares. de esta forma, el boe señala que si el deudor es una persona física, el banco no puede activar esta norma hasta que pase un año en el que se mantenga que la hipoteca es superior al precio del piso "a contar desde el momento en que la entidad acreedora haya hecho constar en el registro contable" antes de exigirse la ampliación de la hipoteca
a la vez, va más allá y dice que tras ser requerido por el banco, el deudor puede optar por:
1) la devolución de la totalidad del préstamo
2) la devolución de la parte de la hipoteca que sobrepase la tasación
es decir, si alguien compró una casa por 300.000 euros y abrió una hipoteca por 240.000 euros, si su casa llega a valer 200.000 euros (un 33% menos que al principio) el banco puede exigirle que pague o garantice con otros bienes la diferencia entre esos 200.000 euros y la hipoteca que le quede pendiente
el boe añade que si pasados dos meses desde que le fuera requerida la ampliación de la hipoteca no lo ha hecho o abonado, se dará por entendido que ha optado por la devolución de toda la hipoteca, que le será "inmediatamente exigible" por el banco
cuando el precio de la vivienda subía y subía no había problema de que el valor del piso fuese inferior al de la hipoteca (un fenómeno conocido como negative equity), pero ahora es un riesgo más que real en algunas zonas y para algunas personas
los expertos resaltan que la medida, lógicamente, se puede aplicar, pero que sería tremendamente impopular y que incluso cabrían alegaciones ya que los afectados podrían decir que la tasación que se hizo en su día fue elevada. por ello, señalan que no creen que a los bancos les interese aplicarla si el cliente está pagando la hipoteca sin fallos
también han surgido las críticas de los que piensan que esto es una forma de traspasar el riesgo de los bancos a los clientes
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620 comentarios por ahora
añadir tu comentarioesto es gordo, muy gordo...
si llegase a aplicarse sería la leche, el acabose
lo que me mosquea es que precisamente ahora el consejo de ministros lo haya actualizado, como si la estuvieran preparando para que se aplique
komo siempre, la banca siempre gana...
El que no conoce la historia está condenado a repetirla.
Este robo perpretado por los bancos no es nuevo, en 1929 ya se hizo, se hincho el crédito de forma desproporcionada y después se cerro el grifo del crédito con lo que no había liquidez para pagar las deudas que estaban respaldadas por humo (acciones de cotización hipertrofiadas) y los bancos acabaron embargado y los dueños de los bancos mediante corporaciones, familiares y cooperantes se hicieron con empresas y terrenos a precios de saldo, la verdadera riqueza, no el dinero que en sí no es nada, es tan sólo un medio de intercambio que puede en un momento determinado no valer nada.
Con la especulación inmobiliaria han hecho lo mismo, todos los estamentos y responsables de vigilar que no se pueda especular con un bien básico han tenido ceguera selectiva y han legislado y apoyado la especulación y la compra de vivienda "como inversión" (otro timo como el de las acciones hipertrofiadas). Los que poseen los bancos son los mismos dueños de los medios de comunicación alienantes y de las grandes corporaciones que dirigen de facto las políticas por encima de los estados. Han vuelto a hinchar los precios de un bien necesario, han especulado con él y han endeudado a varias generaciones de por vida, ahora con la excusa de la crisis montada por ellos mismos, se vuelve a repetir la historia, acabarán los bienes reales (tierras, viviendas y locales) acaparados por unas pocas manos que controlan las subastas y los entresijos del coto privado que supone acceder a los bienes embargados por los bancos. Qué curioso que el estado legisle en favor de los bancos para que se den las condiciones necesarias para un nuevo expolio.
¿Cuándo tomará la gente conciencia del robo quirúrgicamente perpetrado?
Y mientras tanto dando dinero a los bancos quienes han provocado adrede la crisis, encima de enculados les pagamos la cama...
parece mentira que este gobierno que se dice socialista permita estos desmanes de la banca y además les de cobertura legal. lo llevamos crudo como empiecen a aplicar lo que el boe del sabado les facilita. se van a quedar con los pisos que quieran por 4 euros. gracias por tu ayuda zp pero no me vuelves a engañar; el partido que prometa derrogar esta ley injusta tendrá mi voto.
la norma no es nueva. Ya hablamos de ella aquí en el 2005...
Pero claro en aquella época era metafísicamente imposible que bajasen de precio los precios de los pisos
De todas formas, lo más jocoso es
es decir, si alguien compró una casa por 300.000 euros y abrió una hipoteca por 240.000 euros, si su casa llega a valer 200.000 euros (un 33% menos que al principio)
Ya no se acuerdan que a quien compraba una casa por 300 k, la hipoteca se la daban por 350 k ó 400 k porque se la tasaban en 450k. De manera que basta con que la casa se la tasen ahora en 420 k para que empiecen a pedir garantías adicionales.
Realmente es un atraco y lo peor es que esos mismos bancos anuncian beneficios multimillonarios año tras año. Si una empresa realiza una mala gestión quiebra, pero ellos no se pueden equivocar y si lo hacen lo pagamos todos.
No creo que se pueda llevar a cabo esa Ley, pero si se hace el revuelo sería sonado.....
y lo peor de todo que ya saben que hay muchos casos asi y se estan preparando para actuar ...esto tiene muy mala salida ...pero muy mala ...
y que pasa si no tienes garantias adicionales? y que pasa si no solo no tienes garantias adicionales si no que has perdido las que tenias cuando te concedieron la hipoteca? ej. tu empleo.
como dice la noticia la novedad radica en que han puesto fecha de caducidad:
si pasa un año y tu casa vale menos que tu hipoteca, te podemos pedir que amplies hipoteca
pues como la crisis siga así, zapatero habrá dado la llave de todas las casas de españa a los bancos
que vengan y nos las embarguen si quieren...
esto que han hecho no tiene sentido, todos los estamentos pidiendo que la casa la única garantía (como en eeuu) y los señores del consejo de ministros haciendo todo lo contrario...
pues decías que esto es dificil que se aplique, pero ya os digo yo que no es tan dificil y que en algunos caso lo están aplicando
hablo de las hipotecas multidivisas, donde no hay uno ni dos sino bastantes casos, en los que el banco ha llamado al cliente para decirle: "majete, pásate por aquí que nos tienes que poner más dinero encima de la mesa"
los bancos vuelven a torcer el brazo al gobierno que cede a sus peticiones...
en vez de limitarles el poder, les dan más poderes...
Malos políticos, mala legislación y toda la responsabilidad exclusivamente al hipotecado, mientras que las entidades financieras se van de rositas. De aquí a las revueltas sociales, les queda poco.
¿Por qué las familias y las empresas pueden quebrar y las entidades financieras no? Esto es un sistema asimétrico, ineficiente e injusto.
Las listas de morosos en España ya superan los 2,7 millones de personas
en los cuatro primeros meses de 2009 el número de españoles e inmigrantes incluidos en la lista de morosos ha aumentado un 26 y un 67 por ciento, respectivamente, en comparación con el mismo periodo del año anterior.
Los impagos a la banca crecen un 158% en abril y alcanzan los 36.148 millones
fernando suárez, el teatro del dinero
con el dinero a precio regalado, resulta aconsejable, bien establecer un objetivo de cantidad de droga a suministrar gratuitamente, bien un objetivo explícito de efectos alucinógenos, léase inflación, que ayude a ajustar las primas de riesgo y promueva la asignación eficiente de recursos.
a sustancial inflación monetaria ocurrida en los últimos siete meses probablemente no empezará a ser evidente en los precios cotidianos de bienes y servicios hasta 2010. Además, el IPC probablemente tenderá a la baja a lo largo de 2009. Esto hará que los deflacionistas aparenten estar en lo cierto los próximos trimestres, incluso aunque estén equivocados. Se equivocan porque, aunque los precios desciendan, la inflación estará pasando al cobro una enorme factura económica facilitando la transferencia de recursos al gobierno y negocios fallidos. Los efectos de la inflación monetaria proseguirán su camino a través de la economía en los próximos años, pero el robo se está produciendo ahora mismo.
Todos ahítos de activos reales o financieros divinos de la muerte que, por razones espurias, no encuentran comprador ni precio adecuado.
Espejismos en desiertos de demanda a precios de oasis de realidad.
Me parece perfecto, pero resuta que también salió publicado en el B.O.E, las moratorias de las hipótecas, según Real Decreto, y las entidades bancarias se lo han pasado por el forro..., algunas entre ellas BANESTO, ASÍ QUE SÍ FINALMENTE SE APRUEBA ESTO, SE VA A ARMAR LO GORDA, O ES QUE SOLO SE PUEDEN PASAR LOS REALES DECRETOS POR EL FORRO LOS BANCOS....? CREO QUE TODO ESTO ES ANTI -CONSTITUCIONAL, Y YA VA SIENDO HORA DE QUE LOS CIUDADANOS EMPECEMOS A PONER DENUNCIAS, QUE LOS BANCOS NO NOS HACEN NINGUN FAVOR DEJANDONOS PASTA, QUE SON PRESTAMISTAS AVALADOS Y APOYADOS POR EL GOBIERNO Y QUE NOS COBRAN UN PASTA POR DEJARNOS ESE DINERO, ES UN NEGOCIO ENTRE AMBAS PARTES, QUE SE EMPIECEN A MENTALIZAR QUE TORRES MÁS ALTAS HAN CAIDO, Y QUE ESPAÑA RESURGIO DE SUS CENIZAS CON MENOS MEDIOS QUE AHORA TENEMOS TODOS, O SEA QUE ESTA CRISIS LA SUPERAREMOS, TARDEMOS MÁS O MENOS PERO SALDREMOS. Y QUE SEPAN QUE SI MI ENTIDAD BANCARIA, SOLO ESTÁ A LAS VACAS GORDAS, CUANDO LAS MIAS ESTEN GORDAS, GUARDARÉ EL DINERO EN UNA CAJA FUERTE EN MI CASA, Y A TOMAR...; BUENO NO HACE FALTA SER DESAGRADABLE...YA ESTÁ BIEN DE APRETAR A LOS MISMOS SIEMPRE, MENOS PASTA PARA EL MINISTERIO DE DEFENSA Y MÁS PARA EL DE ECONOMIA Y PARA LAS FABRICAS DEL PAIS Y AUTONOMOS , QUE SI NOS VAMOS AL GARETE, YA VEREMOS QUIEN VIENE A DEJARNOS PASTA A NOSOTROS...QUE NOS HACEIS PARECER MEMOS PERO EL PUEBLO DE MEMO NADA, CÓMODOS PERO HASTA AHORA NO NOS HABIAS TOCADO DEMASIADO EL BOLSILLO, PERO SE OS ACABA EL ROLLITO, AL MENOS POR MI PARTE.
LO QUE FALTABA, es una medida abusiva y nos dejan totalmente en indefensión, la OCU, debería denunciarla. Cuando yo fuí al Banco, lo tasaron y valoraron con su empresa tasadora, pagarla la pagué yo, por lo que si la valoraron en 300.000€, fué porque lo valía. Ahora viene el mismo tasador y me dice que vale 200.000€. CUANDO ME ENGAÑARON, antes o ahora.
Estas medidas sólo sirven para tapar las vergüenzas de la Banca, la izquierda PSOE no morderá la mano de los que les financian sus campañas, la derecha PP no morderá la mano de sus "amiguetes" son los mismos. Creo que en las próximas elecciones veremos los resultados electorales.
MIENTRAS HAY GENTE CON 500.€ al mes del paro, que vergüenza
Top Ten DE ESPAÑA
Los 10 políticos mejor pagados del país
1. Presidente de la Generalitat de Cataluña, José Montilla 164.043,54 euros
2. Presidente de la Diputación de Barcelona, Celestino Corbacho 144. 200
euros
3. Alcalde de Barcelona, Jordi Hereu 117.398 euros
4. Presidente de la Diputación de Lleida, Jaume Gilabert 108.220 euros
5. Alcalde de Madrid, Alberto Ruiz Gallardón 100.743 euros
6. Presidente País Vasco, Juan José Ibarretxe 99.574 euros
7. Presidente de la Diputación de Vizcaya, José Luis Bilbao 99.540 euros
8. Presidenta de Madrid, Esperanza Aguirre 98..700 euros
9. Presidente de la Diputación de Girona, Enric Vilert 98.000 euros
10. Presidente de la Diputación de Palencia, Enrique Martín 97.339 euros
ALCALDES MEJOR PAGADOS DEL PAIS
1.- Barcelona: Jordi Hereu 117.398 euros
2.- Madrid - Alberto Ruiz Gallardón 100.743 euros
3. Bilbao - Iñaki Azcuna 92.873 euros
4. Zaragoza - Juan alberto Belloch 92.414 euros
5. Valladolid - Francico Javi er León de la Riva 91.000 euros
6. Valencia - Rita Barberá 90.296 euros
7 .Castellón - Alberto Fabra 88.000 euros
8. Vitoria - Patxi Lazcoz 85.570 euros
9. Oviedo - Gabino de Lorenzo 84.588 euros
10. Tenerife - Miguel Zerolo 84.445 euros
11. San Seba stián - Odón Elorza 82.091 euros
12. Huelva - Pedro Rodríguez 81.014 euros
13. Lleida - Ángel Ros 80..645 euros
14. Málaga - Francisco de la Torre 77.678 euros
15. Badajoz - Miguel Ángel Celdrán 73.500 euros
16. Santander - Iñigo de la Serna 72.416 euros
17. Alicante - Luis Díaz Alpieri 72.000 euros
18. Murcia - Miguel Ángel Cámara 72.000 euros
19.Ourense - Francisco Rodríguez 72.000 euros
20. Almería - Luis R. Rodríguez Comendador 71.005 euros
21. Salamanca - Julián Lanzarote 70.872 euros
22. Las Palmas - Jerónimo Saavedra 68.148 euros
23.. Cuenca - Francisco Javi er Pulido 68.000 euros
24. A Coruña - Javi er Losada 66.942 euros
25 . Burgos - Juan Carlos Aparicio 66.942 euros
26. Cádiz - Teofila Martínez 66.942 euros
27. Guadalajara - Antonio Román 66.492 euros
28. Ciudad Real - Rosa Romero 66.476 euros
29. Granada - José Torres 65.977 euros
30. Zamora - Rosa Baldeón 64.950 euros
31. Sevilla - Alfredo Sánchez Monteseirín 64.450 euros
32.. Albacete - Manuel Pérez 63.434 euros
33. Córdoba - Rosa Aguilar 63.260 euros
34. León - Francisco Fer nández 63.206 euros
35. Lugo - José López Orozco 63.000 euros
36. Palma de Mallorca - Aina Calvo 62.356 euros
37. Pamplona - Yolanda Barcina 61.982 euros
38. Girona - Anna Pagans 60.924 euros
39. Segovia - Pedro Arahuetes 60. 824 euros
40. Toledo - Emiliano García 60.389 euros
41. Cáceres - María Carmen Heras 60.200 euros
42. Pontevedra - Miguel Ángel Fer nández 60.000 euros
43. Soria - Carlos Martínez 60.000 euros
44. Jaén - Carmen Purificación Peñalver 59.044 euros
45. Logroño - Tomás Santos 58.000 euros
46. Ávila - Miguel Ángel García 58.000 euros
47. Huesca - Fer nando Elboj 48.688 euros
48. Teruel - Miguel Fer rer 47.000 euros
49.Palencia - Heliodoro Gallego 45.057 euros
50. Tarragona - Joseph Félix Ballesteros 33.264 euros
¿revueltas sociales? lo siento gothaus pero con quien no tenemos sindicatos independientes n no tenemos una juventud comprometida nadie quiere saber nada de nadie salvo en casos muy puntuales ,han embrutecido varias generaciones con la promocion automatica que les ha permitido pasar los cursos en los billares y solo preocuparse de las marcas de su indumentaria aparte de los wat del c.d del coche. y por supuesto los ha alejado lo mas posible de que sean personas concienciadas .y todo esto hace un paquete infernal para una sociedad medianamente sana.salud p.d de cada uno su capacidad y a cada uno su necesidad
¿revueltas sociales? lo siento gothaus pero con quien no tenemos sindicatos independientes n no tenemos una juventud comprometida nadie quiere saber nada de nadie salvo en casos muy puntuales ,han embrutecido varias generaciones con la promocion automatica que les ha permitido pasar los cursos en los billares y solo preocuparse de las marcas de su indumentaria aparte de los wat del c.d del coche. y por supuesto los ha alejado lo mas posible de que sean personas concienciadas .y todo esto hace un paquete infernal para una sociedad medianamente sana.salud p.d de cada uno su capacidad y a cada uno su necesidad
'Estrés' tras los test: "¿De dónde van a salir los 75.000 millones que necesitan los bancos?"
Una suma que supone el triple de las ampliaciones de capital realizadas en EEUU en el último medio año, lo que da idea de la magnitud del problema al que se enfrenta el sector financiero. Y además, debe ser captada por al menos 10 bancos a la vez y en un período tan corto.
"Los inversores serían tontos si compraran acciones o bonos de un banco que necesita capital si existen dudas sobre su capacidad de obtener todo el capital de fuentes privadas, porque nadie quiere acciones de un banco participado por el Gobierno", explica Peter Morici, profesor de la Universidad de Maryland. Es decir, los inversores no acudirán a estas ampliaciones si temen que otros inversores no lo harán... la pescadilla que se muerde la cola.
Me cago en Zp y en todos sus secuaces. ¿Socialistas?... son socios-listos. No es que solo sea un inútil(políticamente hablando) es que al final se tendrá que largar por la puerta de atrás, volviendo a dejar el país en la más mísera ruina como ya hicieron sus antecesores. Pero bueno esto es lo que han querido la mayoría de Españoles y es lo que tiene la democracia. Finalmente todos tendremos que pagar los errores de unos pocos.
Espero por el bien de todos que este señor no acabe si quiera la actual legislatura por nuestro bien.
Una pregunta idiota...
¿En base a qué recalcula el banco el valor de tu casa? Quiero decir.. van a retasar los pisos de sus clientes de "motu proprio"? van a aplicar alguna regla de 3, del estilo "como ha bajado el IBEX tanto tu piso ahora vale menos"? Pensaba que el piso sólo se retasaba cuando hacías cosas como realizar aportaciones extraordinarias a la hipoteca....
Desde luego, me parece una sirvengonzonería que puedan reclamar ahora que les llenemos las manos a un año vista porque me han prestado dinero para pagar un piso al que ya no le pueden sacar la misma cantidad. Si la entidad bancaria ha decidido involucrarse en un negocio (o no es eso lo que hace, al adquirir derechos sobre un bien inmobiliario?), ahora no pueden venir con pataletas... Tal y como dice el artículo, es una forma torticera de que el riesgo pase al cliente. Si te arriesgas a prestar dinero para comprar un bien cuyo valor puede variar, no puedes pretender ser el único que gane con la inversión.
Y, por cierto.. si el valor de los pisos vuelve a subir.. me devuelven la diferencia?
Joder!! Si de todas formas ya estamos pagando una cantidad muy superior al valor del bien que vamos a adquirir... o es que eso no es suficiente?
¿y si una entidad financiera llegase a aplicar esta posibilidad legal, procedería en consecuencia a recalcular el valor del resto de su cartera según el mismo criterio, así garantías reales como inmuebles, y modificaría sus cuentas aunque ello supusiese aflorar pérdidas, disminuir sus ratios de capital o caer en insolvencia definitiva?
pregunta retórica, obviamente.
Pero bueno! ¿Cuando vamos a dejar, los ciudadanos de a pie, de pagar los platos rotos de la banca?
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