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confesiones de los bancos: "damos más hipotecas, pero pocas"
Miércoles, 5 Agosto de 2009 - 07:02 h / publicado por 
adalvarez@idealista
![la crisis ha endurecido las condiciones de las hipotecas](/news/archivos/imagecache/noticia/10/hipotecas.jpg "confesiones de los bancos: "damos más hipotecas, pero pocas"")
la crisis ha endurecido las condiciones de las hipotecas
las últimas noticias recibidas sobre el mercado de la vivienda parecen apuntar a que el mercado comienza a estabilizarse, que no a mejorar. el banco de españa espera un pequeño aumento de hipotecas por primera vez en tres años y, según la entidad, la demanda de ellas ha dejado de caer. también el ine se sumó a los “brotes verdes” señalando que las hipotecas concedidas habían crecido en mayo
idealista news ha salido a la calle y ha recorrido 10 sucursales bancarias (barclays, caja madrid, caja murcia, bbva, deutsche bank, caja castilla la mancha, caixa manlleau, caja mar, banco popular y la caixa) para tomar la temperatura al mercado de las hipotecas
el supuesto era el siguiente: una pareja joven (de 23 y 25 años), los dos con trabajo fijo y con unos ingresos conjuntos de 2.400 euros, que pretendían adquirir una vivienda de 150.000 euros localizada en san fernando de henares, a 15 kilómetros de madrid, una localidad con accesos directos desde la a-2 (km. 15), m-40, m-45 (salidas 27 y 32) y m-50
tras consultar diez entidades, entre cajas y bancos, estos son los resultados
¿dan o no dan más hipotecas?
todos los bancos consultados reconocen que desde el estallido de la crisis las condiciones para obtener financiación se han endurecido y que, por ello, los comités de riesgos de los bancos ponen más complicado obtener hipotecas
no obstante, hay síntomas de mejoría. por ejemplo, caja murcia, la misma entidad que reconoció que hace tres meses las hipotecas estaban paralizadas, reconoce abiertamente que este mismo mes les llegó una circular con los nuevos tipos de interés y el visto bueno para comenzar a dar hipotecas de nuevo, es decir, ha abierto el grifo de la financiación, aunque con condiciones muy restrictivas (euribor + 1.75). lo mismo ocurre con banco popular donde nos dicen que “con los primeros síntomas de recuperación se nota que se están empezando a aprobar más”
sin embargo, la mayoría de los bancos y cajas señala que no han dejado de dar hipotecas, sino que son más sensatos y que se cubren las espaldas tras los excesos que cometieron en el pasado. por ello, la mayoría no ha notado el aumento al que se refiere el ine
quien vaya a buscar una hipoteca tendrá que escuchar alguna vez la frase “el banco no quiere quedarse con tu casa”. por ello, entidades como caja madrid nos hacen la simulación a un euríbor del 5%, para comprobar si seríamos capaces de hacer frente a la deuda en el caso de que el tipo de interés volviera a esos niveles como ocurrió el pasado año
lo que la crisis nos ha dejado…
la crisis dejará como herencia hipotecas más caras y quien vaya a pedir una hipoteca casi tendrá que olvidarse de tener un diferencial como los de antaño, cuando los bancos publicitaban como gancho un diferencial inferior al 0,5. los tipos de interés inferiores a ese nivel quedan reservados sólo a hipotecas jóvenes (destacando el 0,35 en caja madrid por el acuerdo que tiene con la comunidad de madrid)
el resto de diferenciales van al alza, como explica caja castilla la mancha (ccm). además, para el supuesto ofrecía un 1 o 1,5% de diferencial, ya que la hipoteca joven está en modificación y no podía ofrecerla en el momento de la consulta
hipotecas a medida
otra de las herencias que presumiblemente nos dejará la crisis serán las hipotecas personalizadas. si bien antes se establecían unos estándares a los que sujetarnos, ahora la mayoría de las entidades marcan las condiciones de acuerdo con nuestro perfil. estudian nuestro caso y nos ponen diferentes condiciones según sea el resultado. habrá casos en los que ese estudio permitirá unas condiciones mejores que las estándar y otras, en las que serán peores, si el banco ve riesgos
no obstante, si los bancos encuentran un buen cliente, están dispuestos a negociar las condiciones de la hipoteca a cambio de más vinculación (contratación de otros productos como seguros de vida, de hogar, planes de pensiones, etc.)
por último, otra consecuencia más de la crisis. a excepción de la hipoteca joven de caja madrid (por el acuerdo mencionado) ninguna hipoteca ofrece a priori financiar más del 80% del valor del piso que será el menor entre el de tasación y el de venta. por lo tanto, es más necesario que nunca tener una cantidad ahorrada previamente para poder comprar una casa
conclusiones
en resumen, algunos bancos aseguran que los comités de riesgos están empezando a ser menos restrictivos, o al menos han frenado su escalada de negaciones. sin embargo, tras la crisis todo el mercado ha cambiado y apenas tiene nada que ver con lo que había tras la explosión de la burbuja
aunque se empiecen a dar más hipotecas, éstas serán de momento más caras y con criterios de capital más restrictivos (no superan por lo general el 80%). el riesgo de perder el empleo se ha hecho más claro y aún ven recorrido a la baja del precio de la vivienda. es algo que se nota en los precios de las hipotecas y los seguros que obligan en algunos casos a contratar. al banco, además, ya no le basta con un cliente que solo tenga la hipoteca, sino que busca mayor vinculación
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Cuantas menos hipotecas den, más viviendas que no se venden y, lógicamente, acaece la inevitable bajada de precios... porque si una casa no sirve para vivir en ella (por cara, por lejos, por chunga...) no vale nada !!!
no es necesariamente un problema porque para un banco es lo mismo dar 10 hipotecas a 100 que 5 a 200. la ganancia es la misma. lo mismo para el promotor de pisos.
Hace una semana
Hace una semana comentaba que no estaba de acuerdo con esa interpretación de los numeros de hipotecas concedidas como prueba evidente de "brote verde", que para mi como mucho se podía hablar como mucho de estabilización.
Durante la semana, algunos miembros destacados de eso foro han argumentado en favor del brote verde.
Pues me alegro de la publicación de este articulo.
te parece poco brote verde la subida del nº de hipotecas concedidas y el aumento del valor dado en cada hipoteca en España?
pues la verdad es que me parece muy poco brote verde.
Los niveles de hipotecas concedidas son todavía muy inferiores a las del otoño y el importe inferior a las de principio del año.
En todo caso, estamos todavía en niveles de crisis y con niveles así no creo que se pueda hablar de brote verde, como mucho de estabilización por confirmar.
es mejor que no se concedan demasiadas hipotecas, nos hacen un favor a todos. La gente lo que tiene que hacer es ahorrar y dejar de pedir (tanto) dinero prestado. ¿no os parece? yo creo que es una buena noticia para todos. La burbuja se produjo (en gran medida) por la concesión excesiva de hipotecas. así que, enhorabuena a todos, son buenas noticias. saludos
otro género de emigrantes españoles. no son ingenieros formados con dinero público y explotados en españa:
La crisis aumenta un 12,5% el número de españoles que van a la vendimia
"Cuando la construcción se derrumba, los trabajadores buscan refugio en el sector primario", explicó Acasuso, quien subrayó que se está incorporando a este mercado laboral un nuevo perfil de trabajador, más joven, de unos 35 años, sin experiencia en el sector, y que incluso trabajadores que hacía años que no
En Francia se cobra casi un euro y medio más por hora trabajada en la vendimia que en España
participaban en esta vendimia vuelven a acudir en esta campaña.
ésta es la verdadera adaptación de la mano de obra excedente de la construcción; no pasan a "la economía sostenible". vuelven al sector primario.
Países como Estados Unidos, Irlanda, Reino Unido o España han sufrido una fuerte crisis inmobiliaria por la que se ha resentido toda la economía de sus sistemas. Ahora, en el Reino Unido y sobre todo, al otro lado del atlántico, en EEUU, comienzan a surgir los primeros brotes verdes que podrían conducir a una estabilización del sector, imprescindible para la recuperación económica. El mercado inmobiliario norteamericano parece salir del coma, como demuestran los últimos datos de la Agencia Federal de Financiación para la Vivienda (FHFA), que revelan que los precios de las viviendas subieron en mayo un 0,9% en el país presidido por Barack Obama.
Otro dato que invita al optimismo de los inversores es el incremento de un 3,6% de las ventas de viviendas de segunda mano, además del importante aumento del 11% del número de operaciones de compraventa de viviendas nueva, dato que ha sorprendido incluso a los expertos, que esperaban unas 352.000 transacciones para finalmente ver como la cifra se elevaba a 384.000. Para Miguel Ángel Alemany, director general de pisos.com, estos datos son "excelentes noticias porque marcan un punto de inflexión en la crisis inmobiliaria que han sufrido la mayor parte de las economías desarrolladas", toda vez que en Estados Unidos fue donde "se dieron las primeras señales de pinchazo de la burbuja inmobiliaria que posteriormente se extendió al resto de paises, por lo que debemos esperar una mejora de la situación en España a medio plazo
pues esta mañana he escuchado que los expedientes de concurso se acreedores entre empresas y particulares habian aumentado un ¡¡¡¡¡ 174% !!!!!"! interanual . ya se oyen voces críticas de que tal vez los planes de estimulo economico se habiran quedado cortos. que greenspan, el "ingeniero del barco" dice que es mas que probable que se hunda= que puede haber una segunda ola (tsunAMI?) DE DESPLOME DE LA VIVIENDA EN EEUU . george soros decia hace 10 dias que podria haber una recesion tras este inicio de recuperacion. que b. hussein obama perdia popularidad. no, esto no rula.
es mejor que no se concedan demasiadas hipotecas, nos hacen un favor a todos. La gente lo que tiene que hacer es ahorrar y dejar de pedir (tanto) dinero prestado. ¿no os parece? yo creo que es una buena noticia para todos. La burbuja se produjo (en gran medida) por la concesión excesiva de hipotecas. así que, enhorabuena a todos, son buenas noticias. saludos
de acuerdo contigo... y leer que las hipotecas de antes eran más baratas... ¿Por qué será entonces que la gente con las hipotecas "más baratas, las de antes" no pueden ya pagarlas...
¿Van por fin a proponer productos financieros, hipotecas con tipos fijos como dios manda?... eso impediría variaciones excesivas y riesgos inútiles para los hogares!
¡tipo fijo ya!
Francia BNP : 4,05% fijo a 20 años por 200000 euros pedidos...
piiiii error la gente no puede pagar sus hipotecas porque ha subido el paro a niveles de zonas en guerra, no por el mucho o poco interes, anda no flipeisss y dejar de darle aliento al gobierno que ha invertido ingentes cantidades de pasta en los bancos y una miseria en creacion de empleo, la secuencia tendria queser asi---> inversion estatal y medidas de restructuracion laboral=mejora de las familias y bajada de la morosidad---> conclusion los bancos se sostienen y el pais no se va a la mierda.
perooo los sociolistos van y hacen esto--->inyeccion de pasta y de avales brutal--->esto lo pagamos los ciudadanos con impuestos= los bancos no retornan el dinero en forma de creditos solo sanean sus balances para captar inversores y depositantes, se cierran en banda al credito de cualquier tipo a no ser que te puedan sacar los higados---> conclusion el paro se dispara la morosidad se dispara con lo que la banca aun se vuelve mas buitre no solo en credito e hipotetas sino en el cobro de todo tipo de comisiones con el visto bueno de nuestro querido mafo yyyyy boooommm corralito en cuatro dias porque nadie puede para ni los impuestos ni naaaa, muy biennnnn zpsss y vosotros hobre que pareceis hasta listos dejar de decir tonterias..............
piiiii error la gente no puede pagar sus hipotecas porque ha subido el paro a niveles de zonas en guerra, no por el mucho o poco interes, anda no flipeisss y dejar de darle aliento al gobierno que ha invertido ingentes cantidades de pasta en los bancos y una miseria en creacion de empleo, la secuencia tendria queser asi---> inversion estatal y medidas de restructuracion laboral=mejora de las familias y bajada de la morosidad---> conclusion los bancos se sostienen y el pais no se va a la mierda.
perooo los sociolistos van y hacen esto--->inyeccion de pasta y de avales brutal--->esto lo pagamos los ciudadanos con impuestos= los bancos no retornan el dinero en forma de creditos solo sanean sus balances para captar inversores y depositantes, se cierran en banda al credito de cualquier tipo a no ser que te puedan sacar los higados---> conclusion el paro se dispara la morosidad se dispara con lo que la banca aun se vuelve mas buitre no solo en credito e hipotetas sino en el cobro de todo tipo de comisiones con el visto bueno de nuestro querido mafo yyyyy boooommm corralito en cuatro dias porque nadie puede para ni los impuestos ni naaaa, muy biennnnn zpsss y vosotros hobre que pareceis hasta listos dejar de decir tonterias..............
piiiii error la gente no puede pagar sus hipotecas porque ha subido el paro a niveles de zonas en guerra, no por el mucho o poco interes, anda no flipeisss y dejar de darle aliento al gobierno que ha invertido ingentes cantidades de pasta en los bancos y una miseria en creacion de empleo, la secuencia tendria queser asi---> inversion estatal y medidas de restructuracion laboral=mejora de las familias y bajada de la morosidad---> conclusion los bancos se sostienen y el pais no se va a la mierda.
perooo los sociolistos van y hacen esto--->inyeccion de pasta y de avales brutal--->esto lo pagamos los ciudadanos con impuestos= los bancos no retornan el dinero en forma de creditos solo sanean sus balances para captar inversores y depositantes, se cierran en banda al credito de cualquier tipo a no ser que te puedan sacar los higados---> conclusion el paro se dispara la morosidad se dispara con lo que la banca aun se vuelve mas buitre no solo en credito e hipotetas sino en el cobro de todo tipo de comisiones con el visto bueno de nuestro querido mafo yyyyy boooommm corralito en cuatro dias porque nadie puede para ni los impuestos ni naaaa, muy biennnnn zpsss y vosotros hobre que pareceis hasta listos dejar de decir tonterias..............
he escuchado parte de una tertulia en la ser con los presidentes de canarias, extremadura y galicia.
paulino rivero, preguntado con cierta malicia por el motivo de que la tasa de paro en canarias casi alcance el 30%, dice que se debe a que el pib de canarias depende especialmente del turismo. uno se queda con ganas de que hicieran esa misma pregunta a griñán, presidente de la otra comunidad que comparte ese dudoso honor. rivero no aporta ningún otro argumento. economía globalizada, y otros bla, bla, bla. sí llega a recordar cuál es su filosofía política para estos últimos cinco minutos, apoyo al gobierno y en consecuencia ecos del estulto buenisno monclovita, nadie será dejado atrás, y consignas parecidas. de su pasado apoyo al pp en los años dorados de la primera parte de la burbuja, nada. reescribiendo la propia biografía.
feijoo: se calcula que la recaudación de iva en 2009 caerá un 30%. rivera asiente y apostilla que la situación está muy difícil. feijoo apela a los otros dos; dice "todos estamos preparando los presupuestos del año que viene y sabemos que serán muy restrictivos"; los otros asienten. añade el gallego que en 2010 seguiremos en recesión, pib negativo. y que en 2001 como mucho un 1% de crecimiento con el cual por supuesto que no se reducirá el desempleo.
nadie le contradice. la periodista le pregunta por las palabras de rajoy acerca de un corralito. feijoo elude responder abiertamente.
Hierofante, no nos dejes en la intriga, por favor ...
Son una pandilla de sin verguenzas, el gobierno dandoles el dinero de todos para que luego ellos no den creditos a nadie. Asi es como esta funcionando esta mierda de pais.
hum, internet me ha jugado una de sus malas pasadas y he perdido el texto. luego intentaré hacerlo de nuevo. reescribir es algo bastante enojoso.
a ver si sale: paulino rivero, preguntado con notable malicia por la entrevistadora acerca de la tasa de desempleo de canarias, que roza el 30%, responde argumentando que el pib de las islas depende del turismo en mucha mayor medida que otras comunidades. la entrevistadora no lleva sin embargo su mala idea al límite de mencionar la comunidad autónoma gobernada por el sr. griñán, que es la otra que llega a esos porcentajes tan dudosamente endiviables.
rivero solo añade algunas vaguedades acerca de la globalización económica, un bla, bla, bla, al que une la salmodia de la fiolosofía política que le guía en los últimos cinco minutos, el apoyo al estulto monclovita. pero rivero se ve que no está para ingeniosidades. dice "no dejaremos a nadie atrás". nada más. yo recuerdo a este hombre apoyando al pp en los primeros años de la burbuja que ha conducido a este desastre, pero quizá lo haya soñado.
feijoó: la recaudación de iva de 2009 caerá un 30%. se dirige apelativamente a los otros dos diciéndoles que todos están intentando cuadrar presupuestos del año que viene y con esos datos inevitablemente tendrán que ser restrictivos. el canario y el extremeño, sin mucho entusiamo, tienen que asentir. añade feijoó que el año que viene seguiremos en recesión y que en 2011 como mucho creceremos un 1% con lo cual el desempleo no se reducirá. tiene este hombre una manera de decir el 10, refiriéndose a 2010, que suena a milenarismo.
pero nadie le rechista. únicamente la entrevistadora acierta a preguntar por las palabra de rajoy sobre el presunto futuro corralito. feijoó elude la respuesta con aparente aire moderado y pasan a la ciénaga de la corrupción donde alternativamente se revuelcan unos u otros.
a camps le han hecho un traje. o nos lo han hecho a todos.
bueno, resumo el asunto diciendo que de las declaraciones de políticos españoles no cabe esperar nada. quizá cuando la situación evolucione, una de las manifestaciones de la nueva época sea que un político diga algo con contenido. pero es de temer que el contenido sea oscuro tirando a negro.
por tanto hay que quedarse más que con mensajes concretos, con impresiones. la impresión que yo, subjetivamente, he percibido es que el del psoe y su escudero no tienen ya ánimos o desvergüenza para negar que no hay un puto duro.
¿se me ha entendido?
la desvergüenza está siendo sometida a racionamiento porque zapatero la necesita toda para sí. hacen acopio para lo que viene.
perdón por la digresión politiquilla. vuelvo al tema. parece que pocos de quienes tienen que elaborar un presupuesto público niegan que la cosa está fatal. puede que ahora que toca ponerse con lo suyo, los pesebres de 2010, a más de uno le esté entrando la realidad en la dura mollera.
el peligro es que en un regate final con tal de no tener que asumirla metan otros veinte puntos de deuda en el pib para el año que viene. del 30 al 70, del 70 al 90 y así hasta que reviente.
Buen resumen. Y no lo has soñado. Paulino Rivero fue alcalde de El Sauzal ininterrumpidamente desde las primeras elecciones democráticas. En 1996 accedió como diputado nacional al Congreso, desempeñando durante algún periodo el cargo de portavoz de CC. Ha apoyado activamente la burbuja desde el principio, tanto con el PP como con el PSOE. De hecho, ha permanecido de Alcalde hasta las últimas elecciones locales, dejando El Sauzal, un pueblo precioso, convenientemente enladrillado, aunque en honor a la verdad también se ha ocupado de que se ejecutaran muchas obras públicas en su municipio, especialmente durante su etapa como Consejero del Cabildo de Tenerife.
Me ha gustado eso de Núñez Feijóo, diciendo 10, en lugar de 2010 ¿Responderá a algún aviso de las meigas?
Un saludo.
¡hombre!, ¡alcalde desde el comienzo de los tiempos! ese dato pone al individuo en su contexto. ya se comprende.
Yo estoy convencido de que el superproblema inmobiliario que hay en España no se resuelve prestando dinero a quien no va a poder devolverlo sino penalizando fiscalmente de manera progresiva y dura a los propietarios de viviendas vacias cuyo
unico fin es la especulacion.......hay que poner fin a este circulo vicioso que mantiene al pais atado de pies y manos y poner a la venta o alquiler a precios razonables todo
el parque inmobiliario especulativo español.El dia que una vivienda vacia sea un lastre economico diario para sus propietarios,estos intentaran venderlas o alquilarlas con urgencia.lo que arrastrara rapidamente los precios a la baja , activara
el mercado de compra y alquiler y favorecera la reactivacion de la construccion residencial.
Como para comprar un piso ahora, pues no les queda bajada todavía. En fin, que cada uno haga con su dinero lo ue quiera, como si lo quiere quemar. Saludos.
La burbuja de los bonos basura en EEUU supera a la de las puntocom
¡cómo pasa el tiempo!. mañana , "la bestia"=la megaultracrisis, el engendro fruto de la " monstrua burbuja inmobiliaria y el poltergeist crediticio" cumple 2 añitos (7-8-2007). claro que lo peor ya ha pasado (dicen ya esto hace 1 añazo o mas). por eso aqui estamos "mejor", con un aumento de las quiebras de empresas y particulares interanual de "sólo" un 173 %, mucho mejor que el acontecido en eeuu que, "simplemente", se ha cuadruplicado (sí , de 4 veces mas) este año. ya lo anuncia greenspan: ya "sólo" nos queda sufrir la segunda fase del desplome de la vivienda en eeuu. por cierto, crisis es claramente femenino, como bestia y "éstupidez", que diría leire pajín. hay que ser positiffffo, nunka negatiffffo.
Les dejo un artículo que analiza un poco el estado de EEUU en estos momentos en que se anda proclamando que todo esta mejorando, podríamos aplicarnos el cuento...
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