cómo blindar la hipoteca del alza del euribor
Martes, 24 Agosto, 2010 - 07:27
publicado por 
equipo@idealista
esta noticia fue seleccionada para el resumen semanal del 27 de Aug de 2010
el euribor seguirá subiendo en los próximos meses
el portal hipotecario helpmycash.com señala que el euribor está a punto de cerrar agosto en el entorno del 1,42%, nueve centésimas por encima del mismo mes de 2009, lo que se traduce en un importante punto de inflexión en todas las hipotecas variables: será la primera vez que desde noviembre de 2008 suban las cuotas de las hipotecas sujetas a revisión anual
los analistas señalan que la subida del euribor será leve y progresiva, pero los primeros incrementos en la letra mensual han hecho saltar las alarmas. ahora son sólo unos 6 euros más al mes pero ¿hasta dónde puede llegar? ¿podemos hacer algo para protegernos de esta subida? ahí van algunos consejos
si aún no hemos contratado la hipoteca:
1.- es imprescindible calcular con antelación cuánto pagaremos cada mes con 2 valores diferentes del euribor: el actual (1,42%) y el máximo de los últimos años (5,39% en julio de 2008). calcúlalo tú mismo con esta calculadora. se trata de averiguar si seríamos capaces de pagar nuestra cuota en el peor de los casos y prevenir sustos
2.- podemos valorar la posibilidad de contratar una hipoteca fija. es cierto que son más caras que las variables, y más ahora que el euribor sigue en un valor muy bajo, pero ofrecen una ventaja innegable: nos aseguran una cuota idéntica desde el primer hasta el último mes de vida del préstamo. así, vaya como vaya el mercado, nunca hay sorpresas. si nos estamos planteando seriamente esta opción, ahora es un buen momento para intentar conseguir una hipoteca fija competitiva, al 5% de interés durante 30 años, por ejemplo
hemos de tener en cuenta que los intereses de las hipotecas fijas ofrecidas por los bancos mercado suben su precio en el mercado a medida que sube el euribor, con lo que ahora están más baratas que nunca. pero no debemos olvidar una de sus principales desventajas: dificultan muchísimo la subrogación, es decir, si un día queremos cambiar nuestra hipoteca de banco tendremos que pagar la comisión de riesgo de tipo de interés o bien costear los gastos de cancelación y apertura de la hipoteca en otra entidad, lo que suele resultar muy caro
si ya hemos contratado una hipoteca:
1.- podemos realizar cálculos de cuánto pagaríamos si volviéramos a alcanzar un euribor de más del 5%. si vemos que no vamos a poder asumir una cuota así, antes de llegar al límite, es aconsejable que hablemos con el banco y le propongamos un nuevo plan de pago: aumentar algunos años el plazo de amortización (devolución del préstamo) o aplazar parte del capital (hasta un 30%) hasta la última cuota pueden reducir notablemente el total a pagar cada mes y convertir una hipoteca que estaba escapando de nuestro alcance en nuevamente asumible para nosotros. para tener una mayor capacidad de negociación, es importante plantear los cambios cuando nuestra situación financiera aún es fuerte
2.- podemos contratar un swap, un clip o un cap. muy resumidamente, se trata de productos financieros complejos que ofrecen la posibilidad de asegurarse un interés fijo independientemente de las oscilaciones del mercado o un interés máximo a pagar durante un tiempo determinado. si bien es cierto que estos productos arrastran muy mala prensa por los abusos cometidos por algunas entidades (que no explicaban a los clientes que con el euribor actual tan bajo estaban perdiendo dinero, ni tampoco que estaban dificultándose mucho el cambio de banco), lo cierto es que pueden proporcionar una protección frente a las oscilaciones del euribor
la clave está en (1) el período de protección y (2) el interés ofrecido. por ejemplo, un 4,5% de interés a 3 años es buen negocio para el banco pero probablemente un mal negocio para nosotros, porque no se espera que el euribor se mantenga tan alto durante los próximos 3 años como para que nos salga a cuenta pagar por esa “protección”. un 5% a 10 años, sin embargo, puede ser una oferta a tener en cuenta, porque nos está asegurando un fijo no abusivo durante muchos años, pase lo que pase
en resumen, protegerse de la subida del euribor puede resultar muy caro. por eso lo aconsejable siempre es, en este orden, prevenir riesgos, tratar de renegociar las condiciones de pago con el banco y, en última instancia, si nos planteamos que va a ser lo mejor, comparar las ofertas de varios bancos y hacer una estimación de cuáles serían los gastos y beneficios de contratar un seguro o una hipoteca fija para cada caso particula
calculadoras hipotecas:
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añadir tu comentariola mejor forma de protegerse es no comprar pisos hasta que esten a precios razonables y hasta que empiecen a subir de precio, eso seria p ejemplo un escenario en el que:
1- el precio de la vivienda media no sea mayor que el equivalente a 4-5 anos del salario medio
2- el banco te da el 100% de la hipoteca porque asume que tu vivienda esta en un precio razonable e incluso puede revalorizarse.
HAsta que no se den esas condiciones, es absurdo hipotecarse
tienes razón anónimo número 1
El precio de la vivienda no debe ser mayor que el equivalente a 4-5 años del salario medio. hasta entonces que nadie se hipoteque.
si el salario medio es de 20000€ el piso no tiene que costar mas de 80000 a 100000€
¿donde lo quieres en madrid centro o barcelona sans? ¿tres habitaciones está bien? ¿garaje incluido? ¿metro cerca? ¿podrás pagar la comunidad?
en nombre de los banqueros del mundo mundial, te vamos a dar el 100% de la hipoteca si lo encuentras. bueno mejor no, no te lo doy, en nombre de los banqueros voy a hacer otra cosa= los compro yo, jejeje. luego preparo una sociedad de renta y los alquilo a 600€/mes y echando cuentas por encima..... "negocio seguro".
-¡que le corten la cabeza!
-Por cierto, se fue por... allí.
-¿Quién se fue por allí?
-El conejo blanco.
-¿De veras?
-¿De veras qué?
-Qué se fue por allí.
-¿Quién se fue por allí?
-El conejo blanco!
-¿Qué conejo blanco?
(alicia en el país de las maravillas)
como se nota que hay un banco detrás de todo esto. QuE INFORMACIÓN MÁS POCO OBJETIVA!! yA DE PASO PODÍAN HABER DICHO "EL BANCO TAL TIENE ESTE GRANDÍSIMO PRODUCTO, ACUDAN A ÉL".
HAY UN GRAN GRUPO DE AFECTADOS DE ESTOS PRODUCTOS Y UNA ENORME CANTIDAD DE DEMANDAS EN LOS JUZGADOS, ASÍ QUE TAN BUENOS NO SON, PERO HAY QUE INTENTAR SEGUIR ENGAÑANDO A LA GENTE
no rectificar un error cometido es cometer otro error ( confucio , no os preocupeis que todos los afectados, amigos y familiares no van a caer en la trampa ni en ninguna parecida porque ya estamos avisados de lo que sois capaces de hacer. dirigido al inductor,autor del presente artículo
si el salario medio es de 20000€ el piso no tiene que costar mas de 80000 a 100000€
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y con electrodomésticos miele en la cocina, e hidromasaje y mármol en los baños.
por pedir que no sea....
se puede saber que han estudiado para poner este articulo. No se enteran de la misa la media. Habria que echar al que ha escrito esto por escribir sin informarse.
2.- podemos contratar un swap, un clip o un cap. muy resumidamente, se trata de productos financieros complejos que ofrecen la posibilidad de asegurarse un interés fijo independientemente de las oscilaciones del mercado o un interés máximo a pagar durante un tiempo determinado. si bien es cierto que estos productos arrastran muy mala prensa por los abusos cometidos por algunas entidades (que no explicaban a los clientes que con el euribor actual tan bajo estaban perdiendo dinero, ni tampoco que estaban dificultándose mucho el cambio de banco), lo cierto es que pueden proporcionar una protección frente a las oscilaciones del euribor
Señores estan confundiendo a la gente un Cap no es un swap, y ustedes mismos lo dicen " pueden " esta claro que no , el lo que a los swaps se refiere.
disculpen, pero estan muy mal informados...................y estan mezclando churras con merinas.
perdona #3, ¿dónde ves el "banco detrás de todo esto"? lo de los swaps no es ninguna panacea, como muy bien se explica tanto en el artículo como en el link que explica estos productos complejos en helpmycash.com.
los swaps, clips y caps se han usado para estafar a muchos hipotecados y no dejamos de denunciarlo, desde nuestra web y desde otras webs. pero, trata de ser objetivo: ¡estos productos no son estafas siempre por defecto!
hay gente que prefiere pagar más pero tener la seguridad de saber cuánto paga y no depender de oscilaciones del mercado. eso es lo que pretendíamos reflejar.
saludos,
helpmycash.com
si el salario medio es de 20000€ el piso no tiene que costar mas de 80000 a 100000€
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hay una cosa que me hace mucha gracia.
por estos foros se dice que hay pisos con más de 35 años y que nuestros padres habiendo pagado por ellos cantidades que rodan los 3 millones de las antiguas pesetas los intentan vender hoy en día a precio de oro.
es cierto. pero no menos cierto que el esfuerzo que les supuso a ellos pagar intereses cercanos al 20% y teniendo en cuenta que por entonces los salarios eran ridículos, no entiendo cómo puede haber gente que transcurrido ese tiempo afirme que un piso con los materiales y calidades contructivas de hoy en día (antes las paredes eran de papel) se llegará a obtener por el precio que sugieres.
ojalá tengas fortuna.
yo, por si acaso, hoy me compro el cupón por si corro tu misma suerte.
es vergonzoso que animéis a los internautas a contratar swaps o clips , cuando a día de hoy los juzgados están colapsados por las demandas judiciales de particulares y pymes contra las entidades bancarias .
creo sinceramente que deberías de rectificar vuestra recomendación por falta de conocimiento ante la situación actual de la repercusión económica que han causado estos productos financieros de alto riesgo .
como os atrevéis a aconsejar un swap a 10 años ??
en fin estudiad el problema y sus consecuencias y después opinad !!!
os recomiendo para su estudio www.noclip.es
gracias por vuestra colaboración !!!
david
hay una sustancial diferencia.... a ti te endosaron un swap o un clip o lo que fuera en maximos del euribor... ahora está en mínimos no tiene por que ser tan mal negocio contratarlo ahora... evidentmente hay que entender lo que se contrata.
Exactamente, Kretan.
Estos productos se vendieron abusivamente cuando el Euribor pasaba de los 5 puntos. Los bancos sabían que iba a bajar y aún así tuvieron la desfachatez de recomendarlos “para proteger al cliente de la subida”. Ahora la situación es muy distinta porque realmente el Euribor está muy bajo y al alza, es una realidad.
Pero que quede claro: nuestra recomendación no es contratar un SWAP ni una hipoteca fija. Nuestra recomendación es: 1) calcular si vamos a poder pagar la hipoteca si el Euribor vuelve a alcanzar cotas altas para poder tomar cartas en el asunto antes de que nos pille el toro, 2) antes de plantearse contratar nada, intentar llegar a una solución con el banco que no implique desembolsar más dinero, y 3) en caso de que sea muy importante para vosotros conocer la cantidad exacta de dinero a pagar cada mes, plantearse lo de la hipoteca fija o los productos mencionados, comparando siempre ofertas de varios bancos y sopesando muy bien pros y contras.
Resumiendo,
a) El artículo no es una recomendación sino información sobre lo que existe en el mercado
b) Swap no es igual a “demonio con cuernos”, aunque sí se trata de un producto financiero muy complejo que no hay que contratar nunca sin estar muy seguro de que nos conviene y sin conocer todas sus condiciones.
os recomendamos el siguiente artículo: http://www.helpmycash.com/blog/hipotecas-swap-y-defensa-del-consumidor/
helpmycash.com
yo daria un consejo basico en estas cosas:
"no contrates un producto financiero que no entiendas"
o dicho de otro modo:
"si un banquero/asesor/economista/contable, tiene que explicarte de que trata un determinado producto financiero, significa que no es un producto adecuado para ti"
Hola, la pequeña gran diferencia entre una hipoteca con interes fijo, a un SWAP clip etc.... es que con la primera, te aseguras de que todo el dinero que pagas (incuido la parte de mas, hasta igualar el tipo de interes actual), es "toda" para pagar la hipoteca, pero con los demas productos, solo te descontaran de la hipoteca, la cantidad que tengas pactada con tu banco en el contrato de la hipoteca y la diferencia hasta el tipo actual se las das al banquero de turno para hacerse mas rico. (menudo negocio chato).
los clips swaps etc, hasta el momento han sido utilizados para hundir la economía de muchas familias, se están dando muchas sentencias judiciales a favor de los perjudicados y ni con esas admiten que el producto ofertado y metido a los clientes, utilizando todo tipo de artimañas, enrredando a sus clientes de toda la vida, que lo único que querían es poder "pagar" su hipoteca sin problemas.
Esto es algo parecido a lo del aceite de colza, lo vendieron sin control hasta que la gente empezó a enfermar, en el tema de los clips hipotecarios y otras zarandajas como los autores son quienes son y no dan su brazo a torcer de la barbaridad que han hecho, pues como si no ocurriera nada a seguir vendiendo el bacalao con total impunidad, antes lo hago mal y ahora lo intento hacer bien, y excusarme como pueda, vaya tela marinera
Señores del equipo de idealista, por que no poneis volveis a poner el foro que censuraisteis de todos los afectados por estos productos, las victimas no olvidamos tan pronto
A #15: los autores no nos excusamos por lo escrito; puntualizamos por si el texto no refleja nuestra imparcialidad con el tema. palabras como "barbaridad" o "zarandajas" le dan mucha fuerza a tu comentario, alucinada, pero desarrolla o concreta tu queja más allá del berrinche, por favor, y así quizá podamos entendernos.
nuestra visión del tema es la misma de siempre y ahí está el blog para demostrarlo. y te recordamos que no nos dedicamos precisamente a la venta de swaps ni caps ni clips. y tú, a qué te dedicas?
tienes razón anónimo número 1
El precio de la vivienda no debe ser mayor que el equivalente a 4-5 años del salario medio. hasta entonces que nadie se hipoteque.
si el salario medio es de 20000€ el piso no tiene que costar mas de 80000 a 100000€
¿donde lo quieres en madrid centro o barcelona sans? ¿tres habitaciones está bien? ¿garaje incluido? ¿metro cerca? ¿podrás pagar la comunidad?
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soy anonimo 1. Se puede tener todo eso alquilando porque si no se dan esas premisas, no merece la pena comprar.
Puedes tener lo que quieras mientras puedas pagarlo. lo que no tiene sentido es pedir prestado una millonada al banco para pagar algo que esta fuera de tus posibilidades, y que ademas seguira devaluandose a lo largo del tiempo
en este bendito pais comprarse un piso siempre ha sido una operación de alto riesgo, pero ahora con el tema del euribor mas, estamos en sus manos totalmente en las de los bancos y en las del Bce, si estan de acuerdo, que yo creo que sí nos hunden a todos, como así ha sido y será si alguien no lo remedia
en este bendito pais comprarse un piso siempre ha sido una operación de alto riesgo, pero ahora con el tema del euribor mas, estamos en sus manos totalmente en las de los bancos y en las del Bce, si estan de acuerdo, que yo creo que sí nos hunden a todos, como así ha sido y será si alguien no lo remedia
helpmycash, no te puedes llegar ni a imaginar a lo que me dedico
alucinada: no te creas, me voy haciendo una idea. ja, ja.
A la gente de la calle hay que hablarle en los términos que entienda si le dices "zarandajas" ya saben de que va la historia, vamos, que la cosa no esta muy clara, si empiezas con cultismos biensonantes que parece que son pero que finalmente no son, pues eso pican el anzuelo los pececillos, como hemos picado tantas víctimas de esos derivados financieros que mencionais en el presente artículo y que para contratarlos tienes que llevar contigo a un economista con un master reciente en derivados financieros. pero ¿ a quién quereis volver a engañar?
ja,ja ya se que sois matrix y lo teneis todo controlado, listos
Oye, tampoco mencionais en el artículo que darse de baja de esas maravillas de producto vale un fortunon que nadie tiene
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