fitch pide "provisiones más duras" por las viviendas de la banca

La banca tapa sus agujeros con las refinanciaciones
19 de marzo de 2012 # Sector Financiero # 2 comentarios

Estamos muy ocupados pegando a perroflautas para encargarnos de otras tareas como detener a estos delincuentes y toda la banda de políticos corruptos. Mientras cobremos los papelitos del gobierno pueden esperar sentados a cobrar su medicina (a elegir entre porra o yoya directa).

La reforma financiera no ataja la práctica de algunas entidades de renegociar créditos para evitar que caigan en mora. Con ello maquillan toda su cascada de resultados: evitan realizar más provisiones, elevan sus ingresos, préstamos, depósitos y beneficios.

La reforma financiera obligará a las entidades españolas a destinar a provisiones y capital unos 52.000 millones de euros, lo que acelera el saneamiento de los activos inmobiliarios considerado imprescindible para devolver la confianza hacia el sector.

Sin embargo, y reconociendo las bondades que supone obligar a la banca a tener mayores dotaciones para prevenir las pérdidas que le supone su exposición al ladrillo, los expertos advierten que aún hay margen, tras la reforma, para que algunas entidades maquillen su situación actual.
Hecha la ley, hecha la trampa

La operativa sería la siguiente: la entidad financiera tiene un cliente al que se le ha concedido un crédito de 10 millones de euros. Cuando se acerca la fecha del pago de una cuota, se detectan dificultades para afrontar la deuda. En vez de clasificar el crédito como moroso, y realizar las oportunas provisiones, la entidad lo refinancia.

Esta vez, amplía el importe del préstamo y, además, concede un periodo de carencia (durante el cual sólo tendrá que hacer frente al pago de los intereses). Ahora, en vez de 10 millones de euros, concede al cliente 12 millones. Los dos millones extra coinciden con los intereses que tendrá que pagar durante el periodo de carencia y con ellos la entidad constituye un depósito a plazo fijo, que queda pignorado como garantía del nuevo préstamo.

Aparentemente, la cartera crediticia de esta entidad financiera ha aumentado en dos millones y, además, también lo han hecho en esa cuantía sus depósitos cuando en realidad ni el pasivo ni el activo de la entidad tendría que haber registrado variación alguna.

El único efecto adverso, y que sólo se produce transitoriamente, es una disminución de sus ratios de capital, ya que al haber aumentado el volumen de créditos, le consume recursos propios al cumplir con los requerimientos de provisiones.

Un año después, cuando la empresa tenga que hacer frente al pago de intereses de su préstamo ampliado se comprueba que no ha salido de su situación apurada y es incapaz de pagar lo establecido.

Pues este supuesto no representa ningún problema para la entidad. Al tener en garantía el depósito a plazo fijo, extrae de ahí el importe de la cuota y se lo anota en su cuenta. Empieza el maquillaje.

Al tener más ingresos, aumenta el margen de intereses. Esta subida, en la parte alta de la cuenta de resultados, se traslada al margen bruto y al margen de explotación.

He trabajado en banca unos años y confirmo dicho articulo, hay entidades que estan sobreviviendo mediante falsedades, refinanciando promociones que saben perfectamente que no se cobrara nunca, pero mientras que se espera comprador que l asorpresa se la lleve otro.

Tambien es verdad, que en algunos casos una refinanciación bien concedida ayuda a un problema puntual y dicho crédito vuelve a ser no dudoso en el periodo establecido, por varios motivos desde, un ajuste de cobros y pagos de una empresa o el encontrar un trabajo una persona que se encuentra en el desempleo.

Pero en los casos de los promotores, tanto la entidad como el Banco de España, sabe que un porcentae alto acabara en morosidad por mucho que refinancien, ya que los nominales que fueron concedidos dichos creditos sera dificilmente recuperables.

La solución en este último caso, es que entre el promotor y la entidad financiera reduzcan el valor de la vivienda y entre los dos asuman la perdida de esta.

“la medicina para España va a ser amarga y el esfuerzo brutal”

El director de la Comisión en España augura momentos duros. Pero cree que los ajustes son inevitables para el país y para la eurozona. El crecimiento económico a través del crédito ya no es viable.

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