información sobre irph, mibor y ceca
irph
el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) se calcula con la media aritmética simple de los tipos de interés medios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices. es decir, es un tipo de interés que se obtiene mediante la media de los tipos + diferencial aplicados en los créditos firmados por bancos y cajas con sus clientes ó un índice que incluye en sí mismo el euribor y el diferencial (comisiones) que cobran los bancos
en los años de la crisis económica, los bancos y cajas elevaron sus diferenciales cuando alguien les pedía una hipoteca y por ello el diferencial entre irph y euribor creció, provocando una gran cantidad de quejas entre los que lo tienen como referencia
El irph es publicado por el banco de españa a mediados de cada mes y ofrece tres modalidades diferentes
- - IRPH de bancos: es la media de los préstamos a tres años concedidos por estas entidades
- - IRPH de cajas de ahorro: se calcula según las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros
- - IRPH del Conjunto de Entidades: una media de los dos anteriores
mibor
el Tipo Interbancario (MIBOR) a un año es sólo para operaciones formalizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000 y se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año (354 a 376 días) en el mercado de depósitos interbancarios, durante los días hábiles del mes legal correspondiente
Los tipos de interés diarios son, a su vez, los tipos medios ponderados por el importe de las operaciones realizadas a ese plazo durante el día. Los datos anuales se calculan como media de los datos mensuales
Aunque se le denomina MIBOR (acrónimo de Madrid Interbank Offered Rate), no es exactamente un tipo referido a las operaciones de oferta, sino que recoge el cruce de las operaciones de oferta y demanda que efectivamente se han producido en el mercado
La implantación del mercado del euro ha motivado que se haya incrementado el número de días en que no se cruzan operaciones en el mercado interbancario nacional. Por este motivo, la OM de 1 de diciembre de 1999 establece una nueva fórmula de cálculo para dicho índice, al tiempo que le retira su carácter de tipo de referencia oficial para los préstamos que se suscriban con posterioridad a la entrada en vigor de dicha Orden (1 de enero de 2000)
La nueva fórmula establece que los días en que no se crucen operaciones a un año en el mercado español de depósitos interbancarios, se tomarán como tipos de interés de referencia los resultantes de las operaciones cruzadas al tipo EURIBOR, publicado por la Federación Bancaria Europea
ceca
la ceca es el índice creado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro. Es el tipo medio calculado a partir de los tipos aplicados a las operaciones de préstamos personales de 1 año a menos de 3 años, y de los préstamos con garantía hipotecaria para adquisición de vivienda libre a un plazo a partir de 3 años, eliminando en ambos casos los valores extremos
