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reducir la hipoteca suele ser un buen negocio
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amortizar hipoteca: ¿cuota o plazo? pros, contras y trucos

escrito por: equipo

una herencia, un ahorro, un premio de lotería, una prima en el trabajo… en ocasiones, podemos encontrarnos con un ingreso extra que podemos usar para liberarnos de parte de la pesada carga económica que supone nuestra hipoteca

pero cuando vayamos a amortizar o reducir nuestra hipoteca nuestro banco nos dará dos opciones: reducir cuota o reducir plazo. ¿cómo elegir? según el portal especialista en hipotecas helpmycash.com, dependerá sobre todo de nuestro perfil y manera de gestionar el dinero:

1. reducir la cuota mensual nos conviene si nos cuesta llegar a fin de mes o queremos ir un poco más desahogados para disfrutar de nuestro dinero a corto plazo

2. reducir plazo o los años que le quedan a nuestra hipoteca nos conviene si no nos importa seguir pagando lo mismo cada mes. así conseguimos pagar una cifra total al final de la vida de la hipoteca más baja ya que, a menos tiempo, menores serán los intereses totales

caso 1: hipoteca media con euribor actual (1,55%)

imaginemos una hipoteca de 120.000 € a 30 años, a un interés de euribor + 0,80% en un contexto de euribor estable al 1,55% (valor actual). cuando llevamos 5 años pagados, contamos con 10.000 € extras que vamos a usar para amortizar el préstamo

- si decidimos reducir cuota

pasaremos de tener una cuota de 464,84 € a una de 420,73 € desde el día que ingresamos los 10.000 € hasta el final de nuestra hipoteca. al final de la vida del préstamos habremos pagado la cantidad que el banco nos prestó y 30.837 € en intereses

- si decidimos reducir plazo/ la vida de nuestra hipoteca

mantendremos una cuota de 464,84 € y desde el día que ingresamos los 10.000 € hasta el final sólo habremos pagado 26.840,21 € en intereses, casi 4.000 € menos que con la otra opción y habremos terminado de pagar unos 3 años antes

caso 2: hipoteca media-alta con euribor del 4%

esta vez tenemos una hipoteca de 200.000 € a 25 años, a un interés de euribor + 1% en un contexto en que el euribor alcanza una media del 4%. tras 10 años de pagos, contamos con 50.000 € extra

- si decidimos reducir cuota

pasaremos de tener una cuota de 1.169,18 € a una de 773,78 €. desde el día que ingresamos los 50.000 € hasta el final de nuestra hipoteca, además de haber devuelto la totalidad del préstamo habremos pagado 41.432,04 € en intereses

-si decidimos reducir plazo/ la vida de nuestra hipoteca

mantendremos una cuota de 1.169,18 € pero desde el día que ingresamos los 50.000 € hasta el final, sólo habremos pagado 22.694,63 € en intereses, 18.737 € menos que con la otra opción y habremos terminado de pagar la hipoteca unos 6 años y medio antes

conclusiones

• en general, si miramos el coste total de la hipoteca, siempre sale más rentable pedir que nos reduzcan en plazo, y más cuando los tipos están al alza, como es el caso actual, con un euribor que ha pasado de 1,55% a 1,70% en pocos días

• cuando aumentamos el capital y/o el interés y/o el plazo de amortización de la hipoteca, también aumentará la diferencia entre las 2 opciones, a favor de solicitar una reducción del plazo

• habrá que tener en cuenta una cosa más a la hora de decantarnos por una u otra opción: la inflación, el hecho de que cada año nos costará menos esfuerzo pagar la cuota, por el aumento del valor del dinero. también conviene saber qué intereses me daría el banco por tener ese dinero en un depósito

• si estamos buscando hipoteca y pensamos que es posible que en un futuro vayamos a devolver capital anticipadamente, debemos pactar una comisión de amortización parcial del 0% de cara a que la operación no presente pegas y nos salga lo más barata posible

• otro motivo para amortizar hipoteca es que al reducir el dinero que debemos al banco nos estamos blindando ante posibles subidas de tipos de interés. así, si el euribor volviera a subir a niveles del 4 o el 5%, nuestra cuota hipotecaria será menor de lo que alcanzó entonces

• por último, también hay que recordar que la fiscalidad a este tipo de operaciones es favorable, ya que hacienda nos devolverá parte del dinero amortizado como aportación a la compra de vivienda habitual (dentro de los límites habituales). por otro lado, tener el dinero en el banco genera unos intereses por lo que tienes que pagar tú a hacienda. por eso, a la hora de amortizar conviene optimizar los pagos y ajustarlos en la medida de lo posible a los máximos que nos permite desgravar hacienda (pagos totales de 9.015 euros por persona y año a la hipoteca entre aportaciones mensuales y amortizaciones)

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comentarios

"habrá que tener en cuenta una cosa más a la hora de decantarnos por una u otra opción: la inflación, el hecho de que cada año nos costará menos esfuerzo pagar la cuota, por el aumento del valor del dinero."

se da por hecho que tu sueldo suba al menos el ipc, cosa que no se estila (arquitectura informática, banca, 3 años ganando 18.000 brutos sin incentivo o cualquier otra forma de compensación económica, y encima afortunado por tener trabajo)

en este país los supuestos de "normalidad" no se dan casi nunca en la realidad

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aqui no se estudia una tercera via, reducir cuota pero ahorrar lo mismo y seguir asi hasta pagar completamente. ¿es mas rentable?

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dios mío, siempre la misma historia. cuánta indigencia matemática hay por el mundo; las amortizaciones en cuota o plazo son totalmente equivalentes

pongamos que uno amortiza en plazo. lógicamente, la cuota mensual subirá a una nueva cantidad (mayor) que antes, llamémosla x

si en lugar de amortizar en plazo, uno se "obliga" a pagar (amortizando en cuota) hasta esa cantidad x, mensualmente (es decir, paga su cuota, y luego amortiza hasta alcanzar x), lo que pasará es que cada vez pagará menos cuota (y amortizará más mensualmente hasta llegar a ese x) y acabará de pagar la hipoteca antes. ¿cuanto antes? pues *exactamente* lo mismo que si hubiera amortizado en plazo

así que siempre es mejor amortizar en cuota, que es lo mismo que en plazo, pero tiene la ventaja de que se puede dejar de pagar "de más" cuando se quiera

sorry, esto no está abierto a opinión, ya que es una identidad matemática. el que no lo entienda que se haga una hoja de cálculo y lo verá

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supongo que trabajas en un banco y por eso vas diciendo estas "genialidades" por todos los foros. lo que dices es que los 30 euros que me ahorro cada mes al bajar la cuota los use para amortizar hipoteca? ja ja ja ja pues independientemente de que te salgan las cuentas te reto a que me presentes a alquien capaz de hacer esto

siempre es mejor reducir plazo, siempre!!

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supongo que trabajas en un banco y por eso vas diciendo estas "genialidades" por todos los foros. lo que dices es que los 30 euros que me ahorro cada mes al bajar la cuota los use para amortizar hipoteca? ja ja ja ja pues independientemente de que te salgan las cuentas te reto a que me presentes a alquien capaz de hacer esto

siempre es mejor reducir plazo, siempre!!

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mucha gente lo hace porque es muy sencillo de hacer, lo primero es separar la cuenta donde pagas la hipoteca de las cuentas donde haces el resto de gastos e ingresos (algo muy recomendable para evitar sustos)

una vez que hayas hecho esto lo unico que debes hacer es una transferencia mensual por el importe de la cuota antes de la amortización y a final de año amortizar el dinero de mas que tienes en la cuenta

evidentemente si eres un maniroto y no eres capaz de administrar tu dinero el metodo no vale

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efectivamente, aunque la cuota suponga un esfuerzo pequeño para el hipotecado, lo aconsejable es quitarse cuota en vez de plazo porque siempre es aconsejable contar con más plazo de devolución por si hubiera una pérdida de poder adquisitivo por la causa que fuera. cuando se está hipotecado, hay que ser disciplinado con el gasto, y usar 2 cuentas es práctico. si una pareja puede permitirse pagar 1.500€ de cuota y paga 1.000€, debe ingresar 1.500 mensuales para anticipar 6.000 al año o ingresar las pagas extras, porque se desgrabaran 900 que compensarán en el impuesto sobre la renta o incluso 1.200 si la hipoteca es más antigua y se desgraban el 20% (más devolución o menos pago). así que pagando 4.800 o 5.100 te quitas 6.000 de deuda, que deja de generar intereses. si la hipoteca es a largo plazo apenas le supondrá rebaja en la cuota, pero algo es y si las cosas le siguen igual podrá seguir ahorrando lo mismo y ese poco más que deberá nuevamente anticipar, y si lo hace durante 5 años, empieza a ser importante el descuento en la cuota, lo que permite cada vez mayores pagos anticipados

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dios mío, siempre la misma historia. cuánta indigencia matemática hay por el mundo; las amortizaciones en cuota o plazo son totalmente equivalentes

pongamos que uno amortiza en plazo. lógicamente, la cuota mensual subirá a una nueva cantidad (mayor) que antes, llamémosla x

si en lugar de amortizar en plazo, uno se "obliga" a pagar (amortizando en cuota) hasta esa cantidad x, mensualmente (es decir, paga su cuota, y luego amortiza hasta alcanzar x), lo que pasará es que cada vez pagará menos cuota (y amortizará más mensualmente hasta llegar a ese x) y acabará de pagar la hipoteca antes. ¿cuanto antes? pues *exactamente* lo mismo que si hubiera amortizado en plazo

así que siempre es mejor amortizar en cuota, que es lo mismo que en plazo, pero tiene la ventaja de que se puede dejar de pagar "de más" cuando se quiera

sorry, esto no está abierto a opinión, ya que es una identidad matemática. el que no lo entienda que se haga una hoja de cálculo y lo verá

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pues si seguimos con la misma historia y el mejor metodo es el que tu comentas aunque creo que te has liado un poco al exiplicarlo

lo mejor es amortizar cuota y ahorrar el dinero de la rebaja de cuota para a final de año amortizar esa cantidad otra vez en forma de cuota

de esta manera los intereses que pagas al final del prestamo son los mismos que si hubieses amortizando plazo porque el dinero que tu pagas cada año es el mismo. al final el plazo tambien es el mismo porque llega un momento antes de plazo previsto en el que que has amortizado anticipadamente todo el capital

la diferencia esta en que amortizando plazo todo el dinero se paga a traves de las cuotas obligarias, mientras que amortizando cuota parte del dinero se paga mediante cuotas obligatorias y parte mediante amortizaciones voluntarias

la principal ventaja es que a medida que pasan los años la parte de amortizacion voluntaria es mayor y en caso de necesidad se pude dejar de pagar cosa que con las cuotas no pasa. en el caso de que no se realice una amortizacion de las voluntarias los intereses si que suben pero eso es mejor que dejar de pagar una cuota

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pongamos que uno amortiza en plazo. lógicamente, la cuota mensual subirá a una nueva cantidad (mayor) que antes, llamémosla x

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si amortizas plazo, la cuota que te queda es exactamente igual.lo que reduces es plazo ¿lo pillas?la ignorancia es muy atrevida pero la prepotencia ignarante es muy peligrosa.espero que nadie se deja aconsejar por ti

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pongamos que uno amortiza en plazo. lógicamente, la cuota mensual subirá a una nueva cantidad (mayor) que antes, llamémosla x

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si amortizas plazo, la cuota que te queda es exactamente igual.lo que reduces es plazo ¿lo pillas?la ignorancia es muy atrevida pero la prepotencia ignarante es muy peligrosa.espero que nadie se deja aconsejar por ti

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qué razÓn tienes, este imbécil se presenta aquí con su chorreo sobre algo que no comprende y encima se da el lujo de llarmar ignorantes a los que han realizado el artículo y para guinda dice que no es opinable. con dos cojones!!!!

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totamente de acuerdo es una dededucciÓn no matematica, es semanticamente hablando "lo mismo me da que me da lo mismo", ya que el intereses no varia, por lo tanto, es mejor que lo destines a tomar........

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tu alucinas. ¡cuando amortizas en plazo la cuota mensual no sube! se queda exactamente igual

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eres muy listo, y si, efectivamente tienes razón.pero hay una cosa que debes de tener en cuenta, en las familias, como en las empresas, se dan unos "flujos de caja", y a una familia que hoy este agobiada porque le cuesta llegar a fin de mes le puede interesar bajar la cuota, pero si no hay problemas de caja, le puede interesar seguir pagando lo mismo, pero disminuir el plazo, capici? con lo cual aunque sea igual financieramente hablando es distinto. pero si, eres muy listo.

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dios mío, siempre la misma historia. cuánta indigencia matemática hay por el mundo; las amortizaciones en cuota o plazo son totalmente equivalentes

pongamos que uno amortiza en plazo. lógicamente, la cuota mensual subirá a una nueva cantidad (mayor) que antes, llamémosla x

si en lugar de amortizar en plazo, uno se "obliga" a pagar (amortizando en cuota) hasta esa cantidad x, mensualmente (es decir, paga su cuota, y luego amortiza hasta alcanzar x), lo que pasará es que cada vez pagará menos cuota (y amortizará más mensualmente hasta llegar a ese x) y acabará de pagar la hipoteca antes. ¿cuanto antes? pues *exactamente* lo mismo que si hubiera amortizado en plazo

así que siempre es mejor amortizar en cuota, que es lo mismo que en plazo, pero tiene la ventaja de que se puede dejar de pagar "de más" cuando se quiera

sorry, esto no está abierto a opinión, ya que es una identidad matemática. el que no lo entienda que se haga una hoja de cálculo y lo verá

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"pongamos que uno amortiza en plazo. lógicamente, la cuota mensual subirá a una nueva cantidad (mayor) que antes, llamémosla x."

a ver, si amortizas en plazo la cuota se queda igual, llamémosla constante. madre mía, y encima dando consejos en un foro.

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sorry, esto no está abierto a opinión, ya que es una identidad matemática. el que no lo entienda que se haga una hoja de cálculo y lo verá

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hi no es mas haconsejavle que te dediques ha la hortografia por que hen las mates no tienes muxo futuro

llo en camvio soi profe de lenguha

eres un pedazo de matematico

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si mensualmente pagas menos,entonces pagas mas intereses y con lo que ahorres mensualmente tienes que conseguir los intereses que te estan cobrando por pagar menos dinero,es un poco complicado pero depende de como se organice cada uno.de todas formas ahora es facil explicarlo pero hace unos años no lo entendía nadie.ahora todo el mundo sabe que si ahorras en plazos por lo que ademas has pagado una pasta al notario ..... al final te puedes encontrar con que si suben los intereses te puedes pillar los dedos y que si dispones de mas plazo para devolver el principal del prestamo,la cuota será mas pequeña y que cada uno amortice cuando le interese pero siempre en cuota.es como tener un prestamo preconcedido que utilizaras cuando quieras

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me respondo a mi mismo y a todos los demas.evidentemente lo mejor cuando debes una pasta.lo mejor es el año siguiente devolverlo todo,es decir amortizar todas las cuotas ya que esto quiere decir que tienes la pasta.a que todos queremos esto ultimo ja ja ja

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aunque es verdad que según propones el ejemplo, reducir cuota y reducir plazo son exactamente lo mismo, una entidad financiera te impone unos mínimos para amortizar de forma que uno no puede amortizar mensualmente pequeñas cantidades, en definitiva, en la práctica la solución que propones no se puede hacer

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pues parece que los embargos siguen aumentando

las ejecuciones hipotecarias triplican las cifras anteriores a la crisis efe (12:46).- el número de ejecuciones hipotecarias aumentó algo más de un 8% en los nueve primeros meses del 2010 debido al agravamiento de la crisis, hasta alcanzar los 71.187 casos, el triple que en todo el año 2007, antes de que empezaran los problemas económicos.así se recoge en la información del consejo general del poder judicial (cgpj) detallada.

es lo que tiene meterse en pisos a esos precios, la sociedad endeudada hasta las trancas, y muchos perdiendo el pisito y quedandose endeudados de por vida

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el psoe nombra diputado andaluz al sindicalista que ideó los falsos eres

a. rivera (málaga - 10:40).- el psoe nombrará diputado andaluz en las próximas horas a ramón díaz alcaraz, ex secretario de la federación del metal de ugt, ex asesor laboral de la consejería de empleo y uno de los presuntos cerebros de la trama de prejubilaciones falsas, según confirmaron fuentes.

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la presa de un vistazo

nuevas revelaciones sobre el chivatazo a eta en el mundo y la razón. había un vídeo escondido durante cinco años que ha salido a la luz en el que se ve a un policía saliendo sospechosamente del bar. el mundo le pone nombre. "el inspector ballesteros salio del bar faisán tras el chivatazo". en el interior, fotazo tipo póster de rubalcaba para ilustrar la información. que no quepa duda. pedro j. apunta en un editorial que rubalcaba "nunca ha querido asumir ninguna responsabilidad en ese asunto". pero "se sepa o no se sepa quienes dieron las órdenes, rubalcaba es el responsable político de lo que sucedió en su departamento"

habla también el mundo de la que ha liado con hair alguien que se aburre mucho porque se fuma en el escenario. dice el director artístico de la obra que sus colegas de profesión de nueva york están verdes de envidia con la promoción que ha hecho de la obra el estricto -por llamarlo de alguna manera- antitabaco. "si llegamos a saber que tendríamos esta repercusión habríamos puesto la denuncia nosotros mismos", dijo partido de la risa

la razón cuenta lo del vídeo del faisán pero no personaliza en rubalcaba. "con garzón fuera del proceso, el soplo a eta se ha complicado y mucho para un gobierno obligado a rendir cuentas del escándalo". josé antonio vera apunta más concretamente. "huele a chamusquina", dice. rubalcaba "tiene motivos para estar preocupado" porque "alguien cantará"

pero a quien atiza pero bien la razón es a coixet. "coixet da la tabarra a la berlinale con garzón", dice. "en la sección de pestiños de la berlinale" se estrenó lo de coixet con garzón "sin que se produjeran víctimas (...) el juez se larga un discurso en plan jorge vi pero el resultado en una tabarra de cuidado que provocó el bostezo del respetable. puro cine español". malos, malos, malos

abc también opina que lo del chivatazo se pone feo. "este asunto se hace cada día más turbio y amenaza con hundir carreras políticas y judiciales. lo que iba para un carpetazo a instancias del fiscal y estaba encallado en manos de garzón se ha transformado en un escándalo que desborda incluso la acreditada diligencia de rubalcaba para darle la vuelta a la realidad de las cosas". otro tortazo al vice

como estará la cosa que hasta el país ha sacado el tema de la columnita para darle hasta casi media página. par, eso sí. y dejando claro que "a pesar del chivatazo, la red fue desarticulada y sus miembros detenidos". ¿a que es como oír a rubalcaba?

a público también le mola mucho más camps que el faisán y le dedica doble página. "camps intenta doblegar a rajoy". y desde luego, han visto otro pase de coixet en la berlinale. ¿pues no resulta que se llevó una "gran ovación"?

y si creía bono que se había librado de la gaceta su gozo en un pozo. hoy se lleva dos titulares. "el viaje de bono a guinea ha salido mal". vaya por dios. y encima "la empresa que reformó el piso del hijo de bono, subvencionada con 200.000 euros"

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pero la columna más informativa del día es la de arcadi espada en el mundo, que le echa una mano al cuello a javier cercas. ¿se habían enterado de que al columnista de el país le detuvieron el otro día en una redada contra la "explotación sexual" en un burdel de arganzuela? pues ya lo saben. le pusieron enseguida en libertad, que conste. "no es ni lógico ni justo ni tolerable que su nombre fuera citado al día siguiente en uno de esos siniestros programas televisivos que se llevan el gato del periodismo al agua, pero sólo para escaldarlo", se indigna espada. y le envía un "fraternal abrazo a la víctima cercas". otro desde aquí, javier, y dale las gracias a arcadi. si no es por su publicidad a lo mejor nunca nos habríamos enterado

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campaña a favor de garzón por meter en el cajón indefinidamente el caso "faisán", escándalo que ahora con las nuevas informaciones y revelaciones implica a todo el gobierno socialista

coixet se enfrenta a un espectador por su película de garzón: "sale lo que yo quiero"los 87 minutos de metraje para elevar al juez a los cielos no han gustado a todo el mundo

imÁgenes aportadas por carlos germÁnel inspector ballesteros aparece saliendo del bar faisán tras el chivatazo a eta de que iban a ser detenidos.en el vídeo aportado por carlos germán al juez se ve al hombre de confianza del jefe superior de policía del país vasco

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"¿qué hecho mal, mami?"marcan con una pegatina roja a un niño de 5 años por no hablar catalán en el patio

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"ni les dirigimos la palabra. fue por la espalda"

apalizan a una pareja en valladolid por hablar catalan entre ellos

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eres un enfermo mental, a ti te van a marcar con una pegatina roja por ser tan tonto y fascista

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#5 "pongamos que uno amortiza en plazo. lógicamente, la cuota mensual subirá a una nueva cantidad (mayor) que antes, llamémosla x."

si amortizas en plazo, la cuota es la misma

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según un informe de la guardia civilla grabación del faisán fue cortada en vivo en el instante del chivatazono fue accidental. el chivatazo a la eta no está en la grabación policial porque alguien interrumpió el vídeo cuando se iba a producir. -carlos germán, ¿encubridor del chivatazo o cabeza de turco? -telesforo rubio pierde la memoria -ruz investiga si fue parte de la negociación con eta

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"la ley está para cumplirse"

denuncian al musical 'hair' porque sus actores fuman cigarrillos falsos

un espectador ha denunciado a los responsables del musical por fumar en el escenario, aunque los cigarrillos son falsos. el psc les advierte

nuevo y delirante episodio en relación a la ley antifumadores de pajín. los responsables del musical 'hair', que se representa durante estos días en barcelona, han sido advertidos por la agencia de salud pública de barcelona por que en la obra se fuma sobre el escenario incumpliendo la ley antitabaco después de una denuncia de un espectador

han asegurado que no consumen tabaco, sino una mezcla de hierbas procedentes de una herboristería, por lo que han señalado que les parece "lamentable" la advertencia del consistorio

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por detrÁs de polonia y chipre

la competitividad de españa se desploma nueve puestos en 2010

la competitividad de la economía española ha perdido nueve puestos en 2010, situándose ahora en el 42, por detrás de países como polonia (39) o chipre (40)

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¿puedes demostrarlo?quiero decir; ¿puedes poner un ejemplo sencillo?

lo digo a buenas. lo siento, a lo mejor soy demasiado paleto con el tema y te agradeceria tu explicacion

si no entiendo mal, si amortizas en tiempo la cuota no sube, se mantiene

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según la inmobiliaria look & find en 2010 se ha vendido una barbaridad y en 2011 se venderá otro 40% más

delirante la noticia comparada con las vendtas reales en las estadísticas

según ha informado la red inmobiliaria look & find se ha detectado un fuerte incremento de casi el 40% en la venta de inmuebles en 2010, principalmente de segunda mano, y cree que esta tendencia se va a mantener en 2011.vamos, que están que se salen, un 40% más cada año en las ventas y se mantendrá

menudo chollo, ni crisis ni nada, esos números son de boom de nuevo

luego la patronal y las constructoras que no se quejen de que no se vende

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la luz sube un 15% en enero y dispara el ipc hasta el 3,3%

el indice de precios de consumo (ipc) bajó siete décimas en enero en relación al mes anterior y la tasa interanual escaló hasta el 3,3%, tres décimas por encima de la registrada en diciembre, debido a la subida de la luz y el tabaco, según informó este martes el instituto nacional de estadística (ine)

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la ministra sostiene que hay muchas fórmulas para simular que se fuma sin hacerlo

pajín: un escenario es un lugar de trabajo y no se puede fumarla ministra de sanidad, política social e igualdad tiene la solución a la polémica surgida en torno al musical "hair", amenazado por la generalitat catalana porque los actores fuman. pajín ha asegurado hoy que en el teatro, como en las artes escénicas en general, hay fórmulas para simular que se fuma sin hacerlo y para cumplir así la ley, que prohíbe el tabaco en los lugares públicos cerrados como los teatros, y en los ámbitos de trabajo como son los escenarios

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pajín: un escenario es un lugar de trabajo y no se puede fumarla ministra de sanidad, política social e igualdad tiene la solución a la polémica surgida en torno al musical "hair", amenazado por la generalitat catalana porque los actores fuman. pajín ha asegurado hoy que en el teatro, como en las artes escénicas en general, hay fórmulas para simular que se fuma sin hacerlo y para cumplir así la ley, que prohíbe el tabaco en los lugares públicos cerrados como los teatros, y en los ámbitos de trabajo como son los escenarios

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¿pero no era marihuana lo que fumaban los personajes de hair?

ahora en serio, nuestra ínclita ministra de sanidad nos haría un enorme favor a todos si se fuese a su casa. a todos, incluidos su compañeros de partido

saludos

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¿quienes son esa caterva de auténticos gilipollas que se lían a hacer comentarios que no tienen nada que ver con la noticia?

noticia: "se descubre vida inteligente en marte, tiene forma de pato y es de color verde"

comentario1: "zp tiene un primo segundo que conoce a un tipo que tiene a su mujer implicada en lo de los ere".comentario2: "en cataluña castran a los niños que hablan en castellano".comentario3: "los estudiantes españoles sacan peor nota en literatura española que los de zaire"comentario4: "carod-rovira financia una embajada catalana en marte para enemistar al pato verde ese contra españa"

qué nivel

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haber si un dia hablais de los años de carencia. al principio pueden ser positivos por si tenemos problemas repentinos...y si pagamos poca letra al principio, podemos ahorrar un dinera para futuros problemas

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siguen engaÑando diciendo que si se ha vendido mucho en 2010 y que en 2011 se va a recuperar el precio. todo esto con el fin de la desgravaciÓn este aÑo por compra de vivienda. sigue habiendo muchos embargos y subiendo la tasa de mora , pero todo esto lo callan los telediarios incluso se estÁn produciendo muchos suicidios pero claro hablar de todo esto no interesa, lo que quieren es que siga habiendo pardillos que caigan de nuevo en la trampa. allÁ ellos los pardillos y los arruinavidas

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siguen engaÑando diciendo que si se ha vendido mucho en 2010 y que en 2011 se va a recuperar el precio. todo esto con el fin de la desgravaciÓn este aÑo por compra de vivienda.sigue habiendo muchos embargos y subiendo la tasa de mora , pero todo esto lo callan los telediarios incluso se estÁn produciendo muchos suicidios pero claro hablar de todo esto no interesa, lo que quieren es que siga habiendo pardillos que caigan de nuevo en la trampa. allÁ ellos los pardillos y los arruinavidas

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aqui la peña se pincha gazpacho en venaeso de que se estan produciendo muchos suicidios es un poco fuerte

todos los que estban en la palza del cairo, en egipto, no rea para que dimitiera mubarak eran los que estan pillados por las hipotecas y tienen suelo

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aunque el de las mates, la verdad, se ha explicado un poco de pena, pues tiene razón

es exactamente lo mismo reducir cuota o plazo. lo que no puedes hacer es comparar las dos soluciones sumando todas las cuotas pendientes, porque es irreal (500 euros de ahora no valen lo mismo que 500 euros de dentro de 30 años)

si al comparar ajustas el interés de la hipoteca, para ver realmente lo que acabas pagando, entonces ves que sale exactamente igual

explicación para "torpes": 2 casos: - amortizas 100 mil euros, y reduces, digamos, 11 años.- amortizas 100 mil euros, y reduces, digamos, 350 euros

si vas guardando esos 350 euros de cada mes en una cuenta... y cuando falten 11 años de hipoteca, sacas todos esos euros y amortizas... entonces... ¡oh, casualidad!, con ese dinero que has guardado, ¡queda amortizado todo el plazo que quedaba! ¡no sobra ni falta nada!

por lo tanto, como las dos opciones (plazo o cuota), son exactamente equivalentes (exacto, no es opinable, es lo que sale si haces bien las cuentas), entonces, siempre es mejor reducir cuota, porque así el ahorro lo notas de forma inmediata, el ahorro lo puedes invertir por otro lado, y en caso de necesidad (cierra tu empresa, tienes un accidente y no estás asegurado, lo que sea), pues el dinero lo tienes tú y no tienes que pedir una nueva financiación

siempre, siempre, siempre, es mejor amortizar cuota, y ser disciplinado con el ahorro

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totalemente deacuerdo con esa explicacion

1º ser responsable con el ahorro al reducir cuota2º en caso de necesitad tengo el dinero yo3º no tengo que pedir dinero si vienen mal dadas (o pedir menos)4º si ahorro puedo seguir amortizando

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si me toca la loto, herencia, me lo encuentro o cualquier otra circunstancia 10.000€ y quito tiempo a la hipoteca, si no vuelvo a tener otro ingreso extra ¿como voy a poder volver a amortizar?

obtengo un dinero por suerte del destino (mala -herencia- o buena -me toca la lotería- suerte) ¿cuando voy a tener otro golpe de suerte?

si amortizo cuota y sigo ahorrando (acto de responsabilidad) puedo volver a amortizar (no es suerte es matemáticas puras y duras)

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si me toca la loto, herencia, me lo encuentro o cualquier otra circunstancia 10.000€ y quito tiempo a la hipoteca, si no vuelvo a tener otro ingreso extra ¿como voy a poder volver a amortizar?

obtengo un dinero por suerte del destino (mala -herencia- o buena -me toca la lotería- suerte) ¿cuando voy a tener otro golpe de suerte?

si amortizo cuota y sigo ahorrando (acto de responsabilidad) puedo volver a amortizar (no es suerte es matemáticas puras y duras)

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si se valora el tema fiscal, la cuestión está clara. nunca amorizar más del máximo que te vas a desgravar, y en cuanto a plazo o cuota, si maximizas el beneficio fiscal todos los años, mejor beneficiarse de la desgravación más años. es decir, aunque financieramente sea equivalente una u otra solución, es mejor fiscalmente reducir la cuota, y estar el máximo de años desgravándose. al cabo de unos años, planificando las amortizaciones, el coste de la hipoteca es 0: obtienes más de la devolución de irpf que los intereses que pagas

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pero vamos a ver, un poco de lucidez:

1) reducir la cuota es más rentable si el dinero que nos ahorramos lo destinamos a seguir reduciendo más la hipoteca.

2) reducir el plazo sale más rentable de cara a pagar menos intereses en el total del préstamo, de acuerdo, peeeero con los plazos tan largos que hay estamos suponiendo que vamos a estar vivos lo suficiente como para llegar a pagarlo... ¿y si te mueres antes? ¿qué pasa? pues que mejor haber tenido algo de dinero mientras estabas bien de salud.

3) la deducción fiscal es menor que los intereses que supone mantener la deuda, salvo casos muy contados

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pues sí señor, una vez me molosté en hacer los cálculos lo más "objetivos" posible, para comparar qué es mejor: couta o plazo.mi caso es más o menos; préstamo de 200.000 euros a 22 años, con una capacidad de ahorro para la hipoteca de unos 18.000 euros anuales. para ser objetivo esto es importante, y es el error que hay en el artículo, que de una forma al año vas pagando más y de otra menos, y logicamente al final, tienes que estar más años pagando

para ser objetivo, fijas el dinero que vas a dedicar al año al préstamo (18000 que había dicho antes); y esto quiere decir que si las amortizaciones mensuales son de 1000 euros, como 1000x12 meses son 12000. al final del año haces una amortización parcial del resto hasta 18000, en este caso, 6000.si por el contrario, tus cuotas son más baja, pongamos 500, entonces 500x12=6000; y al final de año harías una amortización de unos 12000.pues con esta filosofía, con una hoja excel, vas año a año, viendo como baja el capital, y fijando un tipo para todos los años, que yo pusé bastante alto, el 5%.el resultado era más o menos, que bajando cuota te ahorrabas del orden de unos 2000 euros en total en todo el préstamo.lógicamente, intervienen factore que hacen aumentar ese importe (si la capacidad de ahorro anual, los 18000 euros es menor); y otros que hacen disminuir (si los tipos están al 3% de media en toda la vida del préstamo).en mi caso, y eso es subjetivo, por 2000 euros más ( pienso que al final tengo que pagar 200.000 + unos 50000 de intereses = 250.000 ) prefiero amortizar cuota, por si algún año me va mal

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perdón, quise decir que bajando plazo te ahorras 2000 euros en total. es decir:

el resultado era más o menos, que bajando plazo te ahorrabas del orden de unos 2000 euros en total en todo el préstamo

perdón !!!!!!!!!!!!

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la idea buena es la del préstamo preconcedido:tengo una hipo a la que le quedan 200000 € de amortizar y 20 años, pago 1000 €.si puedo amortizar anticipadamente 20000: perderé desgravaciones.puedo amortizar algo anticipadamente, siempre sin pasarme de 9000 € o 18000€ (si sois una pareja) de pagos anuales lo recomendable siempre es reducir cuota, con eso es como si tuvieses un prestamo a los mismos 20 aÑos del principio, con lo que la cuota serÁ menor que si reduces plazo y te queda en 18 aÑos por ejemploesto es: estas 20 aÑos pagando 920 € al mes o 18 aÑos pagando 1000 (no son nÚmeros exactos) si reduces cuota irÁs mÁs desahogado y vivirÁs mÁs tranquilo, lo que no quiere decir que te pulas en caÑas lo que te ahorras de hipo. si metes cada cierto tiempo todas y digo todas todas, esas pelas a plazo fijo con un interÉs igual al que pagas de hipo, (lo que es bastante fÁcil), dentro de un tiempo (18 aÑos) te vas a la sucursal y amortizas todo lo que te quede por pagar, esos 18 aÑos son los que te proponÍan al principio como reduccion de plazo, es lo mismo mismo mismo, pero has vivido 18 aÑos con un dinerito que si hubieran o hubiesen venido mal dadas no habrÍas tenido que pedir/suplicar al banco sino que tenÍas el prÉstamo preconcedido ya como explicaba al principio.en resumen: desde un punto de vista matemÁtico, es lo mismodesde un punto de vista psicolÓgico depende, si prefieres libertad reduce cuota, si prefieres presiÓn por que te falta disciplina para ahorrar pues reduce plazo

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¿y si complicamos estudio? tengo una hipoteca a 25 años con interes variable euribor+0, 5% y cuota prevista 250 euros. cada año quiero amortizar hasta que suma de cuotas y amortisacion antisipada llega a 9.000 euros ( para aprovechar maximo de desgravacion de hacienda). asi pienso terminar de pagar en 7 años, pero sabemas que con sistema francesa en principio pagamos mas interes. entonces, en estos primeros 7 años buena parte de cuotas son intereses bancarios. en este caso, como me va a salir mejor para pagar menos a banco- ¿ reducir cuota o plaso?

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yo también hice en su día el excel y puede ver que salía igual.por lo que cada año que amortizo para llegar a los 9015 eur (por lo de la desgravación) lo hago reduciendo en cuota.esto ha hecho que con los años la cuota que tengo se haya reducido considerablemente por lo que tengo una capacidad de ahorro mucho mayor que si hubiera conservado la misma cuota reduciendo en plazo

si no tengo ningún contratiempo y puedo seguir reduciendo cada año los 9015 eur me quitaré la hipoteca en la misma fecha que si hubiera optado por amortizar en tiempo y habré pagado los mismos intereses

pero me da bastante seguridad saber que puedo disponer de dinero extra para un imprevisto al coste que me supone la hipoteca (que siempre será mucho menor que un préstamo personal)

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