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el gobierno aprueba la ley que permite la existencia de cláusulas suelo y techo en las hipotecas

el gobierno aprueba la ley que legitima las cláusulas suelo de las hipotecas pese a las críticas

el pasado sábado 29 de octubre (en pleno puente de todos los santos) se publicó en el boletín oficial del estado (boe) la orden ministerial (om) de "transparencia bancaria", que legitima a las entidades financieras la inclusión de los "swaps" y las cláusulas suelo en las hipotecas, además de incluir, entre otras cosas, una nueva referencia alternativa al euribor para fijar el precio de las hipotecas y que es el "interest rate swap". esta om disgusta a la patronal bancaria y a los consumidores

esta orden ministerial tramitada por el ministerio de economía y hacienda ha sustituido a la orden de transparencia de 1989 y ha levantado ampollas en la patronal bancaria (aeb y ceca) y entre los consumidores porque legitima a las entidades financieras a incluir cláusulas suelo en sus hipotecas o “swaps”, entre otras cosas. a continuación enumerados un listado con las principales novedades:

1.- según esta om, en el caso de que se hubieran establecido en las hipotecas cláusulas suelo o techo deberá recogerse “el tipo de interés mínimo y máximo a aplicar y la cuota de amortización máxima y mínima

2.-
en cuanto a los "swaps" (seguros frente a la subida de los tipos de interés), también están recogidos en la orden ministerial. las entidades financieras deberán detallar la naturaleza de este seguro (si se trata de un límite al alza del tipo de interés o si se trata de un límite al alza que va acompañado de un límite a la baja), deberán detallar su duración y, si fuera el caso, la obligatoriedad del pago de una prima y su importe, entre otras cosas

3.- además, esta nueva legislación contempla un nuevo indicador para el cálculo de las hipotecas: el uso de referencias de deuda a corto y medio plazo, en concreto, propone el “interest rate swap” a 2, 3,4, 5, 7, 10, 15, 20 y 30 años que publicará el banco de españa y a los que añadirá un diferencial. “este diferencial se fijará teniendo en cuanto los más comúnmente aplicados para los préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda en españa a diferentes plazos de amortización” según reza la nueva legislación

4.- el banco de españa elaborará una "guía de acceso al préstamo hipotecario", a fin de que los futuros hipotecados cuenten con información adecuada para adoptar sus decisión de financiación. la guía se podrá encontrar gratuitamente en todos los establecimientos comerciales de bancos y cajas, en sus páginas web y en la página web del banco de españa

5.-  bancos y cajas de ahorro deberán proporcionar una “ficha de información personalizada” al futuro hipotecado con información sobre las hipotecas existentes en el mercado y sobre si el futuro hipotecado debe o no contratar la hipoteca

6.-  el hipotecado tendrá derecho a examinar el borrador de la escritura pública de formalización de la hipoteca en el despacho del notario al menos durante los tres días hábiles anteriores a su otorgamiento. con esta nueva orden ministerial, los notarios están obligados a denegar su autorización del préstamo cuando éste no cumpla lo previsto y, en general, están obligados a informar más al futuro hipotecado

el sector financiero en contra de esta ley

el pasado 29 de julio, economía y hacienda publicó esta om y abrió el periodo de audiencia pública, que finalizó el pasado 6 de septiembre. esta nueva legislación, que se ha aprobado antes de las elecciones generales del próximo 20 –n, no contaba con el visto bueno ni de las patronales del sector financiero (aeb y ceca) ni de las asociaciones de consumidores

esta orden ministerial entrará en vigor 20 días después de su publicación en el boletín oficial del estado (boe). además de regular esta normativa “la transparencia y defensa de los consumidores” en el mercado hipotecario, también regula los depósitos, créditos al consumo, etc.

 

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ver la orden ministerial de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios

escrito por @pmalmeida83
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Comentarios

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que cabrones!!!!!!!!!!!!!!!

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...no creo que un interest rate swap sea ningún indicador al que vincular una hipoteca. No es más que un contrato de intercambio de flujos en el que el subyacente es un tipo de interés... puedes cambiar un fijo por un variable, un euribor por un irph, etc.

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el cancer se reparte mal, le toca a gente q no le tenia q tocar

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que ¿haciendo otro favorcito a los colegas bankeros? !traidores!

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el robo del siglo planeado por el pp y botín: "socializar" (manda güevos) las pérdidas de los bancos en sus negocios del ladrillo-------------------------------http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/3496057/11/11/los-...

Los más de 130.000 millones de activos tóxicos abren la puerta al 'banco malo'

La cantidad de activos tóxicos, vinculados al sector inmobiliario, que acumulan las entidades españolas en sus balances, aconsejan la creación de un 'banco malo' por parte del Estado, con el objetivo de aligerar las cargas de los grupos financieras y que éstos puedan reactivar lo antes posible el flujo del crédito para contribuir a la recuperación de la economía.

Diferentes partidos políticos, como PP o CiU, han incluido en sus programas electorales promesas para solucionar el problema de estos activos tóxicos o bien están de acuerdo con la creación de un 'banco malo'. Los populares, principales candidatos para acceder al Gobierno, están dispuestos a culminar el saneamiento del sistema financiero y para ello proponen "ayuda"r a dar salida a estos activos inmobiliarios.

Su programa dice textualmente que "culminará el saneamiento y la reestructuración del sistema financiero" facilitando la "gestión activa" del "patrimonio dañado" de las entidades financieras que lo precisen.

¿Cómo se articularía el banco malo?Según distintas fuentes, éste adquiriría tanto a los créditos problemáticos como a las viviendas y el suelo a precios similares al valor en libros fijado por las propias entidades. De esta manera, las entidades podrían liberar las dotaciones que han constituido para tapar pérdidas. Éstas se estiman en unos 30.000 millones, ya que han cubierto en torno a un 15 o 20% de los préstamos al sector inmobiliario y en torno a un 33% de los activos adjudicados.Con este dinero las entidades podrían capitalizarse y abrir la mano en la concesión de créditos tanto a las empresas como a las familias.Según las mismas fuentes, se ha descartado por el momento que el Estado tome los activos a precios de mercado, es decir, muy por debajo del valor en libros. Este método que se utilizó principalmente en Estados Unidos tras la quiebra de Lehman Brothers ocasionó problemas y el Gobierno tuvo que inyectar cantidades ingentes de recursos en las entidades ya que éstas tuvieron que anotarse las pérdidas asociadas al traspaso, teniendo finalmente que nacionalizar gran parte de su capital.------------------------------

o sea que el gran plan del pp es ayudar a los bancos a que no pierdan dinero con sus desastrosas inversiones en ladrillo .. regalándoles el dinero del estado, o sea robándonoslo a todos nosotros.ahora entiendo lo de reducir la sanidad y la educación pública: lo que importa ahora es que transfiramos nuestros impuestos directamente a las cuentas del santander, para que botín no tenga que malvender los pisos.que listoooooooss : a ver si proponen ayudar de la misma forma al resto de empresas endeudadas, hipotecados..

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yo también metí la pata y compré acciones de telefónica que ahora están a la mitad de su valor de compra: ¿papá estado me va a echar una mano y me las comprará al precio inicial?

¿y también me va a ayudar a pagar la hipoteca?

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pues si son 130.000 millones de activos tóxicos inmobiliario, con una pérdida de valor media del 70% (pisos -60% y suelo -80%), estamos hablando de que el estado, o se a todos nosotros, va a regalarles a los bancos más de 90.000 millones de euros.

eso supera todas las cifras que he visto sobre deuda griega e italiana.. ¿lo sabe bruselas?

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si te ofrecen una hipoteca con esa claúsula y no te gusta, pues te buscas otra hipoteca u otro banco. ¿sencillo no?

una pregunta para listos: ¿por qué en otros paises sin burbuja inmobiliaria suelen tener tipos fijos con intereses del 5-6%? ¿acaso Son tontos?

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eso es lo que hace falta, tipos fijos por ley... i el que no llege, que se vaya de alquiler, i por supuesto las entidades financieras ¿si quieren dar hipotecas? se tendran que ajustar i no tendran que poner clausulas de dudosa legalidad...en fin que beneficiaria un poco a los que nunca salen beneficiados en este tipo de contratos... ¿no?...

saludos:un ignorante...

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p.s.o.e. = t.r.a.i.d.o.r.e.s.

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La Orden no legaliza la cláusula suelo, esta está vigente desde hace muchos años. La demanda de los consumidores contra los Bancos es por falta de reciprocidad y por falta de suficiente información, cosa esta ultima que trata de rectificar esta orden.

Desde mi punto de vista, esta orden es un apoyo a la tesis de que la cláusula suelo tal y como los Bancos la introdujeron en los últimos años es nula pues no se ofreció a los clientes toda la información relevante para otorgar el consentimiento, y además, porque no se respeta la reciprocidad. Una hipoteca es un contrato honeroso, cada parte gana y pierde algo, si una parte gana mucho y la otra poco, no es un contrato justo y por tanto es nulo.

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que bien !! futuros hipotecados tendrán que entender productos financieros complejos como los swaps...cuando solo los especialistas los usan.

gracias señores por proteger al vuestro pueblo !!!!

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Ultimamente se oye mucho de rescates a bancos, claúsulas suelos, subidas de impuestos, recortes sociales, bajadas de sueldos, desempleo masivo, copagos,....

....por casualidad...........

¿alguien ha oido hablar de Maximilien-Barthélémy-François de Robespierre? ¿y de Joseph-Ignace Guillotin?

Tengo entendido que personas como ellos hicieron posible que la política y los gobiernos "entraran en la razón" de la modernidad, estableciendo notables principios, de amplio reconocimiento, que nos han llegado vigentes hasta nuestos días..........

¿será que hoy algunos estén haciendo méritos, más que sobrados, para que podamos asegurar de ellos, en algún momento no lejano, que "perdieron la cabeza" al provocar el surgimiento de una nueva revolución de las ideas políticas?

piensen los gobernantes y legisladores que de tanto tensar la correa que ahoga nuestro cuello, ésta pudiera llegar a romperse, y que quien la tensara termine cayendo al suelo de espaldas.

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PSOe = h.i.j.o.s. de p.u.t.a t.r.a.i.d.o.r.e.s al pueblo. No les volvería a votar ni aunque me pusieran de ministro sin cartera.

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Ese es mi gobierno de izquierdas!!!!!!! Zapatero, yo no te vote para esto, vendido!!!!

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pOR FAVOR DEJAR DE LLAMAR A LOS SWAP CÓMO seguros frente a la subida de los tipos de interés, ASÍ ES CÓMO LO HAN LLAMADO LOS BANCOS Y HAN ENGAÑADO A MILES DE FAMILIAS Y PYNES, HAY CIENTOS DE SENTENCIAS A FAVIOR DE LOS AFECTADOS POR ESE ENGAÑO DE LA BANCA, UN CLARO EJEMPLO SON LOS CLIPS DE BANKINTER QUE SON SWAPS Y NO "SEGUROS", PODÉIS ENTRAR EN WWW.NOCLIP.ES O ENhttp://asuapedefin.com/ Y COMPROBARLO.

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La dondinerocracia se está pasando bastantes pueblos desde hace tiempo y sigue sin bastar a los dondinerócratas aunque los don nadies de sus "administrados" súbditos estén en las últimas, me temo que vamos directamente y ya en picado a un desenlace que, por muy poco que lo deseemos, sera inevitablemente tristemente memorable.

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he leido la orden esa de transparencia bancaria y es absolutamente asqueroso lo que da a entender va dirigida a culpabilizar al cliente por no entender de productos bancarios complejos, señores, en los colegios no enseñan ni derecho ni economía, no pueden exigir a los ciudadanos-clientes que sepan mas que los banqueros y que los ingenieros financieros que inventan esos cambalaches para ganar dinero a costa de los pringados de turno que confiaban en el sistema, absolutamente indignante vergonzoso escandaloso, ahora bien, quizá estos productos los han metido los bancos amparados por los que ahora estan intentando normalizarlos entonces ya es de traca, está claro que no los hubieran comercializado de la forma en que lo han hecho si no fuera por orden o encargo , a ver que " Tio de la vara" pone orden en este desaguisado.

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El título del encabezamiento es confuso "legitima" una orden ministerial legitima algo?, una orden no tiene rango de ley ¿ a quien va dirigida? ¿ a los mismos que se han pasado por el forro de ... toda la legislación anterior? ¿ a los clientes que tienen el deber de leer el BOe todos los días y que estan todo el día en el banco haciendo operaciones? es de pena lo que ha pasado y esta pasando, miren señores cuando alguien engaña y deja en precario a otro, y encima le hace sufrir valiendose de su poder y prepotencia, le quita la dignidad y casi el sustento y encima le deja sin posibilidad de defenderse ¿que pueden esperar?

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