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vuelve el irph: comparativa frente al euribor

hasta ahora, las entidades financieras han dado prioridad al euribor como índice de referencia para el cálculo del tipo de interés de las hipotecas a tipo de interés variable, en detrimento de otros índices. el cliente podía elegir entre ambas opciones – euribor e irph – obviamente con diferenciales distintos, pero ayer banco popular-e rompió las reglas del juego, cambiando su oferta hipotecaria referenciándola al irph (índice de referencia de préstamos hipotecarios)

y es que solamente algunas entidades han ofrecido tímidamente, o temporalmente, hipotecas referenciadas al irph. pero lo cierto es que los bancos suelen hablar del irph como un índice mejor para las hipotecas

irph: definición

el irph es un índice que se calcula sobre los tipos medios de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de vivienda libre. hay un índice que aglutina los tipos de los bancos (irph bancos), otro de las cajas (irph cajas), y un tercero con la suma de todos (irph entidades). en este índice ya está incluido el diferencial que los bancos cargan al euribor, es decir, no lleva un diferencial adicional sino que se paga el irph y punto

idealista-hipotecas-7-feb-2012b

el euribor es la media del tipo para las operaciones de depósito en euros a un año ofertados entre entidades de similar calificación (dicho de otro modo, el tipo al que las entidades se prestan entre sí)

¿irph o euribor?

en el gráfico siguiente podemos observar la evolución de ambos índices desde el año 2000 (tomamos los datos medios de cada año), así como la diferencia entre el irph conjunto y el euribor en cada período

podemos ver que ambos índices fluctúan casi con una correlación perfecta, pero claro, si la mayor parte de las hipotecas se conceden con referencia al euribor y el irph hace referencia al tipo medio de las hipotecas, lo lógico es que este último siga la evolución del primero

la diferencia promedio entre ambos índices solía rondar el 1%; sin embargo, en los últimos 3 años hemos visto cómo esta diferencia se ha incrementado, situándose en los últimos 2 años en el entorno del 1,4%. esto se debe a que los bancos han incrementado los diferenciales que aplican a las nuevas hipotecas

 

¿qué significa esto para el consumidor?

lo que le interesa a una familia que compra una vivienda a través de una hipoteca no es el euribor o el irph, sino el coste total de su hipoteca, y cuánto va a tener que pagar cada mes

en este sentido, en ambos casos estamos hablando de hipotecas a tipo variable, es decir, cada año veremos cómo nos revisan nuestros préstamos y estaremos a merced de la evolución de los índices de referencia

si dejamos aparte conceptos de gastos como las comisiones, el tipo de interés consta de dos partes: el índice de referencia y el diferencial. tomemos el euribor a un año de diciembre 2011 (2,00%) y el irph de los bancos en el mismo período (3,51%). si el banco nos ofrece dos opciones, para que ambas supusieran el mismo coste, la hipoteca con referencia euribor debería tener un diferencial del 1,51%, mientras que la del irph debería tener un diferencial 0% (hasta ahora sólo ha habido ofertas de irph+0% en el mercado)

tanto si las ofertas proceden de la misma entidad como si son de varios bancos, esta comparativa siempre la podremos hacer

un ejemplo práctico: ¿cuánto hemos pagado en uno y otro caso durante estos últimos 11 años?

no es posible realizar una comparativa exacta, porque como acabamos de comentar el diferencial es un componente fundamental del precio. sin embargo, hemos realizado un ejercicio comparando dos hipotecas de 150.000€ a 30 años formalizadas con referencia inicial enero de 2000 y revisión anual, la primera al euribor + 1,00% y la segunda al irph de bancos + 0% (dos alternativas comunes en el mercado hace unos años)

podemos ver que hay diferencias en la mayoría de años favorables a la hipoteca con referencia euribor, pero en otros a favor de la hipoteca ligada al irph (aquellos en los que el euribor subió rápidamente)

idealista-hipotecas-7-feb-2012

 

en resumen, con la hipoteca referenciada al irph durante estos últimos 11 años hubiésemos pagado 2.436 euros más que si hubiésemos escogido la hipoteca ligada al euribor

¿por qué una referencia del irph podría ser positiva?

éste es un tema controvertido, porque la evolución más reciente del euribor hace que este índice salga mejor parado que el irph a ojos del consumidor

pero lo cierto es que el irph podría facilitar mucho las cosas a la hora de escoger una hipoteca: si se trata del tipo medio al que se formalizan los préstamos hipotecarios, el sentido común nos dice que si nos ofrecen “irph +” estaremos pagando por encima de la media del mercado, mientras que si obtenemos “irph –“ tendríamos unas condiciones mejores

otra visión podría ser la siguiente: si los bancos siguen subiendo los diferenciales, el irph subirá, por lo que las revisiones serán al alza. aunque visto desde el otro lado, aunque el euribor se mantenga bajo, si los diferenciales que los bancos aplican suben, el tipo de interés nominal sería también más caro en las hipotecas euribor

en resumen, más que especular sobre la evolución de los índices de referencia, debemos mantenernos firmes en nuestra manera de decidir sobre alternativas a la hora de contratar una hipoteca: comparar el máximo número de ofertas posibles (ofertas en firme, no teóricas), tener en cuenta todos los costes que cada una conlleva (incluidas las vinculaciones), y decidirse por aquella que mejor se adapte a nuestras necesidades particulares

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comentarios

para poder comentar debes

que tragedia debe ser tener una hipoteca por un piso de 400.0000 euros, tener que seguir pagandola durante 30 años

y saber que vale un 50% menos uffff!!!!!! joder 15 años!! de tu vida currando y comiendote marrones para pagar algo que no lo vale joderr cuanto nos han engañado...y que ahora te intenter poner otra soga al cuello con el irph quitando euribor

creo que las crisis son hasta buenas para purgar toda aquella locura sin sentido.........pido compasion para esos pobres esclavos del siglo xxi

español zumbao nueva definicion : galeote hipotequensis

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yo quiero una hipoteca, con irph, con euribor o con iva. pero por favor darme una

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gracias por el articulo, buen articulo

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aunque sea con irpf, pero por favor darme una

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y por que en puesto prestarse entre ellos no no los prestan directamente alos consumidores y nos ahorramos el diferencial y ya de paso esas jubilaciones multimillonarias que se ponen los directivos de los bancos aqui hay algo que no huele bien y don los bancos y cajas

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aunque sea con ibi, pero por favor darme una

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yo no me puede hipotecar por culpa de un cerdo que no quiso, pero lo hubiera hecho encantada era mi sueño y hubiera sido feliz con el 120% de la hipoteca

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estos del popular inventando la polvora. se vé que los estudios que manejan sobre la evolucion del euribor no les son favorables a la banca, por lo que es mas que probable que éste se mantenga bajo durante muchos años, que es lo que tenia que haber pasado, -como ejemplo japon-, y no subir en poco menos de cuatro meses (enero-abril de 2011), casi medio punto, llegando al 2.118, sin que hubiera ni siquira un atisbo de recuperacion economica

y todo porque el nefasto trichet, subió el precio del dinero en la eurozona dos veces, que se ha visto y comprobado que no debió hacerlo, previendose una nueva reseción

listos que son estos bancos, cuando preven unos tipos de interés en la eurozona de menos del 1%, estos aparte de subir los diferenciales en las hipotecas, se sacan de la manga otro referente hipotecario, que según el estudio es mas elevado que euribor

cuando éste estaba escandalosamente alto, ni lo cuestionaban. -ganaban-, lo que me confirma que tendremos euribor bajo en un futuro

en conclusión: haga frio o calor, ellos tienen que ganar siempre

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lo que es una vergüenza es que si cobras un día después de lo que sueles hacerlo las financieras te cobren más de 35 euros de comisiones más la transferencia que se deriva al teenr que hacerla para pagarley encima amenazándote con que te meten en el asnef!!hemos de frenar las duras comisiones que se enbolsan banmcos y financieras que al final pagar a plazos es una auténtica ruina!!yo lo que quiero es vender mi piso de una vez y guardar como antiguamente el dineroescondido en casa!!estos sinvergüenzas no deberían comer a costa de los pobres!!

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lo que es una vergüenza es que si cobras un día después de lo que sueles hacerlo las financieras te cobren más de 35 euros de comisiones más la transferencia que se deriva al teenr que hacerla para pagarley encima amenazándote con que te meten en el asnef!!hemos de frenar las duras comisiones que se enbolsan banmcos y financieras que al final pagar a plazos es una auténtica ruina!!yo lo que quiero es vender mi piso de una vez y guardar como antiguamente el dineroescondido en casa!!estos sinvergüenzas no deberían comer a costa de los pobres!!

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el banco embarga la vivienda familiar y dependiendo del precio que dicho banco consiga en la subasta, el embargado sigue debiendo lo que el banco "cree oportuno" y de por vida. cuando las subastas quedan vacías (que es lo que está pasando como norma) el banco se queda con la propiedad a menos del 50% de su valor. continuando con el reclamo del 100% al embargado y pudiendo revender esa propiedad por el precio que ellos estimen oportuno con un 50% de margen... una gran estafa vaya

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el banco embarga la vivienda familiar y dependiendo del precio que dicho banco consiga en la subasta, el embargado sigue debiendo lo que el banco "cree oportuno" y de por vida. cuando las subastas quedan vacías (que es lo que está pasando como norma) el banco se queda con la propiedad a menos del 50% de su valor. continuando con el reclamo del 100% al embargado y pudiendo revender esa propiedad por el precio que ellos estimen oportuno con un 50% de margen... una gran estafa vaya

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todos miraron bien el gráfico?? porque pese a lo que dice el texto (que el irph conviene un poco), el gráfico dice *exactamente* lo contrario: el ahorro de 2000 y pico de euros es para la hipoteca con *euribor*

a seguir buscando enganchar pepitos iletrados, venga, va.

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yo tuve una hipoteca referenciada al irph y lo que me gustaba de ese índice es que es más estable que el euribor: creo que se publica semestralmente y el interés que te aplican es el resultado de la media de esos seis meses, mientras que el euribor fluctúa mucho más y si te toca actualizar un día o un mes que está alto, luego estás pagando este interés todo el año. al fin y al cabo, el interés de la hipoteca no se actualiza más que una o dos veces al año, ¿no?

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mi pregunta es, ¿si compré una vivienda y me la tasaron en 246,000.€ y hoy la vuelven a tasar y su valor es de 147,000,00, puedo demandar al banco por estafa y engaño en alguna de las dos tasaciones?

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no, puedes pegarte un tiro por pazguato. (mejor dejémoslo en unos latigazos autopropinados)

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los latigazos los debio recibir tu santa mama por tener un asno imbecil en lugar de una persona, curate la ulcera chaval

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he de hacer reformas en mi casa y he de pedir una parte en hipoteca. tal y como estan las cosas tenia pensado esperarme un aÑo mas, pero quizas me convenga mas ya empezar este aÑos. ¿podrias darme vuestra opinion?

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hola voy ha contratar una hipoteca de una casa por valor de 93000yo soy una persona muy ignorante sobre todos estos temas de echo no tengo ni p idea me han ofrecido una de irph de cajas revision cada 6 meses y 3,75 inicial mas 1,30 de diferencia.l luego otra entidad me ofrece con el euribor 4 de inicial mas 2,5 de diferencial le pregunto a todo que pueda ayudarme ,que es mejor la hipoteca de irph de cajas o la del euribor revision anual de verdad? es una decision que tengo que tomar ya por mi edad pero mi problema es que no tengo ni idea que es mejor si contratar guiada por el irph o el euribor. gracias de corazon si me puedes ayudarsi no no me confundas gracias ya estoy bastante liao

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creo q los datos q das tienen q estar mal, son desorbitados

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entonces me dices que me estan engañando los dos?el euribor mas 2 me lo da banesto del cual soy cliente siempre y el irph mas 1,30 rebajandose un 0,20 por cada producto que contrate seguro de hogar domiciliacion de nomina seguro de vida etc. que se queda en un total de 0,70 y me la da la caixa popular crees que estan intentando abusar de mi? que puedo hacer?

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los datos no estan mal tengo toda la documentacion y lo explica muy bien deverdad bueno de todas formas muchas gracias diciendome que son desorbitados ya me ago una idea vamos que no firme????

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hola hoy viendo banesto que iva hacer una trensferencia de 17000 euros a caja popular ellos me ofrecen ahora los hijo.el irph 3,75 mas 0 o euribor mas1,5 que es mejor el euribor o el irph??' si alguien entiende y me pudiera ayudar te lo agradeceria enormemente gracias

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deberíamos hacer algo para parar a los bancos en este robo manifiesto con los diferenciales

http://actuable.es/peticiones/controlar-los-bancos-la-carga-diferenciales-creditos

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otra cosa las nuevas hipotecas llevan diferencial sobre el irph, lo digo por el comentario: "....en este índice ya está incluido el diferencial que los bancos cargan al euribor, es decir, no lleva un diferencial adicional sino que se paga el irph y punto..."

como molan los bancos.

http://actuable.es/peticiones/controlar-los-bancos-la-carga-diferenciales-creditos

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7 años pagando inters sin amortizar nada esto es un robo que alguien haga algo porfavor

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yo creo que el caballo de batalla es, como dice en el texto del documento principal, lo que el consumidor paga. pero yo añadiría otros puntos a tener en cuenta. 1º que para el que se hipoteca ahora bien, lo que pasa es que le ofrecen el euribor mas 2,75% (la caixa), 2º el que lo tenía de antes con el irph está pagando lo que dicen las cajas, digo esto porque estos cálculos no hay quien los entienda, ni el banco de españa. a todo ello hay que añadir, que las entidades financieras perciben el dinero mas barato, ahora al 0,75%. 3º dado que el dinero es mas barato para los bancos y cajas y que mantienen el tipo de interes en las hipotecas, caso irph, los bancos se están forrando. 4º además se les ha de dar dinero para que tengan para que negocien especulando, 5º en lugar de bajar las hipotecas se quedan los pisos y los que tienen la hipoteca casi pagada les sale de ganga. concluyendo, si europa no controla a estas entidades con ánimo desmesurado de dinero lo tenemos mal

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hola. mi hipoteca es del 2003 y me aplicaron, sin yo saberlo porque me ofrecieron el euribor mas 0,25 , el irph del conjunto de entidades pero con un diferencial del 0,25, amen de clausula suelo..claro.por lo que veo ahora ese 0,25 no me lo tendrían que haber aplicado?

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