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¿de quién es la culpa de que no den hipotecas? (gráficos)

artículo escrito por juan villén, responsable de idealista hipotecas

es posible que seas una de las personas que no se dejaron llevar por el boom inmobiliario hace unos años y hoy quieren comprar una vivienda, y que te hayas sorprendido (por no decir mosqueado) cuando ves que siendo personas solventes y sin incidencias de pago, tu solicitud de hipoteca es denegada por los bancos, o bien recibes ofertas con diferenciales del 2,50% y múltiples vinculaciones

lo cierto es que la necesidad de los bancos de sanear sus balances, vía reducción de morosidad, incremento de márgenes y re-equilibrio de activo/pasivo a través de una reducción del crédito está limitando mucho la capacidad de acceso al crédito de las familias

uno de los argumentos que se esgrime a menudo para justificar esta restricción del crédito es la alta morosidad que tienen los bancos, fruto fundamentalmente de los excesos del ladrillo. pero realmente, ¿cuál es esta morosidad y de dónde viene?

el banco de españa publica trimestralmente el desglose de los saldos de crédito, tanto a nivel de préstamos pendientes de vencer como de saldos morosos (último dato publicado, primer trimestre de 2012). en el siguiente gráfico vemos la evolución del ratio de morosidad en función del sector de actividad o destino del crédito

sin entrar a valorar la posibilidad de que políticas de refinanciaciones masivas pudieran esconder datos más duros, es fácil observar cómo la morosidad está disparada en los sectores de actividad inmobiliaria y construcción, mientras que el sector que mejor paga es el crédito destinado a la vivienda (las hipotecas de particulares)

además, podemos ver que a nivel de tendencia, tanto la línea de vivienda como de consumo duradero parecen haberse estabilizado desde hace 3 años, mientras el crédito a las empresas no deja de empeorar

pero, ¿cuál es el tamaño del problema?

aunque el gráfico anterior apunta claramente dónde reside el problema de los bancos, debemos poner en perspectiva estos ratios, identificando el tamaño de estas bolsas de morosidad
en el gráfico siguiente mostramos esta información con los saldos puntuales del primer trimestre de 2012, donde el eje vertical refleja los saldos de morosidad y el eje horizontal los saldos totales (en millones de euros). hemos marcado las actividades inmobiliarias y construcción como rombos, las ligadas a personas físicas como círculos y el resto de actividades empresariales como cuadrados

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pues bien, la morosidad inmobiliaria presenta un saldo moroso de 67.000 millones de euros, frente a los 20.000 millones de la vivienda, a pesar de que ésta constituye con diferencia el mayor volumen de saldos en los balances de los bancos. la construcción junto con la actividad inmobiliaria representan el 59% de toda la morosidad del sistema, y casi 3 veces más que toda la deuda de los particulares

es decir, que los particulares con hipotecas somos los mejores pagadores y sufrimos la falta de crédito por la alta morosidad de las empresas. no obstante, somos también la mayor bolsa de crédito vivo de los bancos y por tanto un pequeño/gran riesgo para la banca

¿qué nos depara el futuro?

la caída del precio de la vivienda supone un gran impacto en estos datos, pues se reduce la capacidad de recuperación de parte de esta deuda vía venta de inmuebles

por otro lado, la mala salud de la economía, el alto nivel de desempleo y el incremento de impuestos se traducen en una menor renta disponible de las familias. todo esto es lo que está detrás de los miedos a que la mayor bolsa de crédito – las hipotecas a particulares – sufran su particular vía crucis en los próximos meses

está claro que el crédito para la promoción inmobiliaria está bajo mínimos, pero sí es cierto que para dar salida al stock de inmuebles que los bancos manejan – directa o indirectamente – deben proporcionar la financiación que las familias necesitan, por lo que deben seguir concediendo hipotecas aunque sea con mayor cautela

aquellos bancos que estén más saneados y tengan una mochila inmobiliaria menos cargada se encuentran en mejores condiciones para atraer a aquellos compradores que no se dejaron llevar por el boom y ahora sí quieren adquirir una vivienda, sin tratar de atraer al cliente a sus pisos adjudicados o promociones sin vender

lo que sí está claro es que los diferenciales que actualmente aplican los bancos (en torno o superiores al 2%) se van a mantener hasta que los niveles de morosidad vuelvan a números razonables, y eso llevará tiempo

¿problemas para encontrar la mejor hipoteca? visita idealista.com/hipotecas

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lo que no es normal es que antes dieran hipotecas de 200.000€ a personas con un contrato temporal y cobrando 1.000€ mensuales.

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el banco malo esto no es una opción a elegir de los bancos pues están quebraos...., es como cuando el titanic se hundía y montar en una barca era por cojones si o si

es para ocultar que la banca no tiene pasta para conceder hipotecas para los 5 millones de viviendas vacias por 100.000 euros de media

y las familias no van a creerse nunca jamás ya la milonga de el pisito

en los barrios ricos apenas baja el precio, de ahi que el guindos haya comprado con un 65% de descuento en una de las mas exclusivas zonas de madrid y de españa

la burbuja-pirámide generacional inmobiliaria ha muerto dejando tras de sí un gran empobrecimiento y desorden social

ahora toca pagar la deuda, enterrar los cadáveres y volver a poner los precios antiguos en su sitio

desgraciadamente todo ya es mucho peor, la banca,saben que no hay dinero y ya ni ganas a comprar viviendas

pretenden alargar su agonia,camuflandola entre la ignorancia del pueblo pues saben que ni esperando 15 años esto se va a reactivar

con 6 millones de "albañiles muertos" ,sin industrias,sin natalidad,a punto de jubilarse la generacion del baby boom de la posguerra, sin ahorros, bajando sueldos,echando hasta a funcionarios

nadie ya con 2 dedos de frente se va a ahorcar en el infortunio de una apuesta de 30 años hipotecado y pudiendo echarte a la más minima del curro,(nos quitan derechos a mansalva)

durante la burbuja hemos pedido prestado el dinero de nuestra productividad de los próximos 20 años. ahora toca mantenerse al ralentí y sin desfallecer, para devolver lo que nos hemos gastado

los bancos saben que el negocio ladrillero ha muerto para 50 años como minimo, y despues será el textil de hacer jaimas, al paso que va esto con los nuestros emigrando y los moros viniendo

los salarios de españa ya empiezan a ser comparables a los de los paises norteafricanos y sudamericanos

¿cuanto cuesta un piso con piscina en bolivia?

los pisos solo valen lo que el que este dispuesto a vivir en el, pueda pagar o alquilar por ellos

la economía española no mejorará por unas décadas

"cualquier propietario en españa con 2 dedos de frente,ya sabe en 2012:que es la mitad de rico que se creia"

ante la deflación, nadie gana. triunfa el que menos pierde

irse a trabajar fuera de españa es una opción a considerar

o se remata la burbuja o emigramos, y que se paguen su nopension alquilando habitaciones

acumular lo justo, lo imprescindible...y cuando pase el tren, cuanto menos carga, mejor. total, toda tiene que quedar en el andén...!

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pero en 2012 bce cortó el grifo ya que europa no tiene más remedio que liquidar el tema español ya que afecta al resto del organismo financiero europeo (también a usa y a u.k. que presionen a alemania para que "sanea" el sistema financiero europeo) ya que si no se sabe el agujero español no hay confianza mutua ya que los bancos franceses y alemanes tienen mucha deuda en españa

con lo que, el banco malo (en teoría bajo mando de estado español a través del frob pero en realidad está en manos de bce ya que el agujero no son 100.000 millones, es mucho más, el quien presta dinero, es el que tiene el poder) va soltar al mercado los activos del ladrillo en su manos a precio de fuertes descuentos. mejor tener pérdidas (así el estado recupera un % de lo prestado) y liquidar el problema a corto plazo. ya que saben que los activos pendientes de entrar son más que los que en principio van estar dispuestos. por eso, san, caixa y bbva estaban en contra del bad bank ya que europa puede decir que la deuda para banco malo sea por ejemplo 200.000 millones de euros. es decir, quienes no se sanean antes, pueden encontrarse sin money y ser pasto del cierre bancario. recordemos que bankia ya no tiene que esconder que está quebrado, con lo que, puede soltar su stock oculto al bad bank, provocando un ataque de ansiedad agudo a los demás jugadores fuertes

pero el daño está hecho en la economía. la reactivación del crédito ordinario va para largo

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los diferenciales en las hipotecas solo reflejan el precio real al que se financia la banca española. si pagan por la deuda que emiten los que todavía pueden emitir más del 4%, pagan por los depósitos a un año el 4% y por los pagarés casi el 5%, no parece razonable que presten a 20 o 30 años al euribor + 0,4 (menos del 1,25%) porque la banca española no participa del euribor. el euribor sigue funcionando pero entre bancos alemanes, franceses y pocos mástambién tienen financiación al 1% del bce pero garantizada con deuda pública española que es lo que precisamente compran con ese dinero. aunque haya posibilidad de impago del tesoro, lo cierto es que incluso en el peor escenario la deuda pública no superará por mucho el 100% del pib en los prósimos 3 años (e italia supera ahora el 120%). incluso en ese peor escenario, españa podría tener una deuda pública sostenible, eso sí, con unos servicios públicos mucho menores de los que llegamos a tener y con los impuestos de ahora o mayores. si a mí me dan la opción de prestar un hipotecario a 20 años al 3% o prestar ese mismo dinero al estado al 5% pues presto al estado. esa es una de las razones por las que es tan importante acabar con el deficit, el efecto "credit out", si las aa.pp. acaparan todo el cash bancario, no hay cash para el sector privado que es el que en definitiva crea riqueza, porque la aa.pp. solo la mueven

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el credito no volverá, la vivienda continuará bajando, e igualmente la economia en recesion latente

rescatar bancos, no sirvió, no sirve, ni servirá.desde 2008 son numerosos los ejemplos de recapitalizaciones con dinero público a entidades financieras. la pregunta es: una vez que evitamos el colapso de una entidad con su recapitalización, ¿se logra reducir el nivel de activos tóxicos de su balance? la respuesta según el informe de julio de 2012 de “bank for international settlements, (bis)” es que no

la pregunta que se hace el bis en su informe es: ¿los bancos rescatados, lograron reducir su nivel de riesgo y exposición a la concesión de crédito no cobrable frente a los bancos no rescatados? de acuerdo con el siguiente gráfico, se pone de manifiesto que durante la crisis todos los bancos (rescatados o no) han comenzado una política de restricción del crédito y de reducción de exposición a los créditos de mayor riesgo. en este contexto los sectores privados entran en una profunda recesión económica: las familias disminuyen el consumo y recuperan ahorro; las empresas no financieras no invierten, destruyen capital ya instalado, y despiden a trabajadores; y las entidades financieras cortan el grifo del crédito, en un contexto de incremento de la mora, y tratan de recapitalizarse a costa de los contribuyentes. los ingresos públicos se hunden, aumenta el déficit público y se incrementa la deuda del estado. la relación causa-efecto es del sector privado al sector público.http://www.miguelangeldiez.com/wp-content/uploads/Captura-de-pantalla-2012-08-28-a-las-09.06.12.pngen definitiva, el rescate de bancos por sí solo no es bueno: genera acciones previas a una crisis financiera perversa, y en la crisis no soluciona el saneamiento inmediato de los bancos. ni facilita el crédito posterior

surgiendo nueva pregunta:quien aqui va a querer en unos años unos pisos acabados por los bancos deprisa y corriendo cuando los de nueva creacion traen todo tipo de comodidad como aislamiento en regla y otras mejoras, etc., etc …. quien va a querer entrar ahí??no hay bien inmobiliario que valga algo ...con una perenne dejación de uso,sin alquilar o sin vivir en él ?

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en españa no se venden pisos por el que podia comprar ya compro y ahora se dan cuenta la cantidad de dinero que an tirado, hoy deben al banco lo que valen 2 pisos y casi ni pueden comer para poder pagar mes a mes, por otro lado estan los amigos de ello que no compraron y ven el calvario que estan pasando sus amigos y esperan a que bajen mas, por otro lado hay millones que le embargo el banco y eso no podran comprar nunca mas, por otro lado estan los emigrantes que compraban mucho, recien conseguir papeles y hoy mandan todo el dinero que ganan, mucho o poco a sus paises por que no se fian de españa y los bancos tampoco se fian de ellos, osea que los que estan comprando son los especuladores oprtunistas a precio de saldo a los bancos, los bancos sacan pisos para hacer caja a sus amiguetes que tienen dinero, perdiendo mucho dinero, lo ponen en perdidas y ahora piden ayudas para sanearlos de sus perdidas, dinero publico, que a saber si lo devolveran, resumiendo, la inmensa mayoria de españoles sin vivienda propia que trabaje, estara pagando muchos años impuestos altisimos que se usaran para sanear las perdidas de bancos que a la vez jodieron para toda una vida a una familia y regalo buenos pisos a sus amigos y ahora los malos se los entrega al gobiernos, para que los coloque en ese famoso banco malo, banco malo que igualmente se nutrira de los ciudadanos que pagan impuestos, osea que si tienes la suerte de trabajar, te tocara pagar pisos a otros y tu no podras comprar el tuyo propio, por que despues de pagar impuestos, alquiler y comer, el banco no se fia, de fiarte la hipoteca y de los mas de 5 millones de parados ya ni os cuento, este gran pais, llamado reino de españa, ( de momento) con casi 50 millones de habitantes, quedara muy pronto lleno de pensionistas, vagos, incultos, ladrones y emigrantes que por mal que vivan estan mejor que en sus paises, los emigrantes que valen, aprendieron bien aqui y ya se van a su pais con todo y los nuestros que le hemos pagado sus carreras universitarias, se van a paises que se aprovechan de nustra inversion y a la vez ganan dinero vendiendo los productos que ellos laboran y que nos queda aqui y lo que quiero imaginar catalunya y pais vaso, fuera de espana, ahi si pasaremos hambre todos, tanto los españoles como los otros

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funcionarios, la clase media la estan empobreciendo a marchas forzadassueldos congelados: gonzalezsueldos congelados :aznar-5% zapatero-12% rajoy lleva entre bajadas encubiertas y paga navidad (y estos eran los más compradores con posibles de viviendas...pero eso era antes)

---y actualmente ya avisan de nuevas bajadas de sueldos para todos

actualmente no se vende nada de nada, pongas el precio que pongas.la situacion es tan mala, tan pateticamente mala...que simple y llanamente hemos alcanzado un punto en el que pongas el precio que pongas... no se venden pisos.. esta bien que los bajen de precio... pero ya es tarde.cientos de miles de pisos, por no decir varios millones, a la venta...y la peña sin dinero, sin trabajo, cada vez con más impuestos y cada vez con menos capacidad para endeudarse.

y encima habiendo aprendido que los pisos si bajany se acabaron las monsergas del pisito como ahorro ,más bien como esclavitud asegurada

tan facil como que no compro!pa que voy a hipotecar mi vida!

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en españa no se venden casas por dos motivos: primero, porque son muy caras; y segundo, porque los futuros compradores saben que los precios aún no han tocado fondo, por mucho que ciertos expertos, políticos y demás fauna especuladora se empeñen en convencernos de que es un buen momento para comprar. y como dice un proverbio árabe, si no recuerdo mal, nunca cojas un cuchillo cuando está cayendo

lo que yo pienso es que las entidades bancarias arrojarán sus activos inmobiliarios al banco malo como si no hubiese un mañana. esta sociedad de gestión se convertirá en la inmobiliaria más grande que haya conocido jamás en su historia este país. si me apuráis, creo que ni los propios gestores de la misma son conscientes de la cantidad de ladrillo y pladur que van a tener bajo su gestión

una vez el banco malo esté operativo y cargado de basura inmobiliaria no le quedará a este más remedio que malvender para ganar algo de liquidez. aquí llegarán los descensos pronunciados, que además auparán a las escasas empresas inmobiliarias que aún quedan en españa a bajar precios para ser competitivas, y cuando se den cuenta de que tienen más casas que potenciales clientes tendrán que meter la excavadora, igual que se está haciendo en irlanda. no en vano, en este país los descensos ya son del 50% mientras que aquí, con una bajada de risa, aún queda quién intenta meternos un piso por los ojos

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a ver si os dais cuenta de una vez, que el problema nunca fue la gente que compraba casas sino los bancos que prestaban a los promotores.mira las ultimas cuentas trimestrales de la caixa

mora*del^credito*inmobiliario 2%mora*del^credito*personal 6%mora*del^credito*promotor 30%eso significa que por cada euro embargado hay 15 euros embargados al promotorese es el boquete de los bancos y ese es el responsable de donde estamos.

a ver si dejmos la murga del españolito que se compro un piso y arruino el pais, porque le verdad es que gracias al españolito que se queria comprar un piso, el promotor se forro, el banco al princioio se forro y despues se arruino y al final cabron hundiendo al pais

y de paso al españolito que se compro el piso

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con este paro y si el crédito pretenden empezar a darlo con cuentagotas no antes del 2017, pues seguiremos en depresion

las familias fueron acumulando su deuda actual para la compra de vivienda. el precio de las casas por cualquier métrica de valoración sigue estando sobrevalorado, alrededor de un 50%, tanto si se mide en relación a los alquileres, como en función de la renta de los hogares. en un escenario de destrucción de empleo, descensos salariales, y caídas de la riqueza, como en el momento actual, a las familias no les queda más remedio que reducir consumo privado si quieren mantener su vivienda y disminuir las deudas

a todos los economistas que vengo siguiendo que han acertado ,mantienen que nuestra salida; es a la japonesa, desendeudandonos para entre unos 15 o 20 años

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las familias no querian más crédito. pero insistian.les encantaba que las familias se endeudasen.... más endeudados: más sumisos

nos guste o no vivimos en un mundo en donde el país más endeudado del planeta, usa, es percibido como el libre de riesgo, con un japón en treinta años de trampa de liquidez, con una europa que deberá autosubsidiar sus ineficiencias intrínsecas por décadas y con una economía china que se ha convertido en el motor del crecimiento mundial vía subvaluación del yuan

el ejecutivo quiere recuperar el crecimiento "cambiando el modelo social"y convirtiendo españa en "una especie de china" que pueda exportar productos de forma competitiva "gracias a los bajos salarios"

nosotros como japon nos quedan unos 20 años, y los bancos preservan su indigencia de dinero no dando hipotecas

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españa es un país que siempre ha sido muy pobre que durante un tiempo convino que se creyese que no lo era. pero eso se acabó, o sea que .

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por favor, todo el mundo, dentro y fuera de españa sabe que el precio de las casas sigue siendo un disparatelos bancos están haciendo un favor a esas personas para que se endeuden por cantidades absurdamente altas

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donde la depresión (deflación + recesión) es de caballo

es en los sectores centrales de la crisis: actividades financieras y de seguros junto con la construcción

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mientras el estado siga necesitando todo el credito disponible y más, lo bancos no podrán dar hipotecas a particulares. ademas, no olvidemos que gran parte de los fondos que recibimos son para "rescatar" a la banca. evidentemente, la banca solo puede recibir, para tapar agujeros, pero no dar

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el euribor mas bajo que nunca y los diferenciales no son del 2 sino de 4 puntos y de salida un 6,5%. a los bancos se les da dinero y ellos suben los intereses .la banca siempre gana. y cuando gana menos o se equivoca ,se le ayuda.los contribuyentes pues a contribuir ,como siempre

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el euribor mas bajo que nunca y los diferenciales no son del 2 sino de 4 puntos y de salida un 6,5%. a los bancos se les da dinero y ellos suben los intereses .la banca siempre gana. y cuando gana menos o se equivoca ,se le ayuda.los contribuyentes pues a contribuir ,como siempre

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un pais en ruina por culpa de 4 faldas locas por las casas

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no soy economista, pero tengo claro que para prestar un banco tiene que tener dinero y nos bombardean todos los días con las temidas " capitalizaciones " de bancos ( temidas por ellos, claro está), así que está claro que no dan hipotecas porque no tienen dinero y precisamente están a la difícil caza del euro para sanearse ellos mismos primero y el escaso dinero que prestan se lo dan a cuenta gotas a aquellos que ofrezcan y pasen por dar las máximas garantías de devolución de lo prestado. el dinero no se desvanece así como así, está en manos de pocos y en paraísos fiscales a buen recaudo y lejos del alcance de los organismos controladoresy lejos de bancos españoles de dudosa credibilidad, el dinero está en manos de gente que no necesita más casas, ni más productos, ni bienes y tienen todos los servicios inimaginables a precios para ellos irrisorios. el dinero está en manos de aquellos que lo mueven en inversiones transnacionales con facilidad y que se aprovechan de tener a sueldo asesores fiscales en todo el mundo. los demás, la mayoría, somos unos probrecillos que tenemos un sueldito en el mejor de los casos y si logramos ahorrar algo se lo come la inflacción mes a mes. como para pensar en hipotecas para comprar un pisito

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no se le puede echar la culpa a la gente que se hipoteco demasiado, la culpa es de quienes deberian haberlo controlado, y que conste que yo vivo de alquiler y no tengo hipoteca, pero creo que el echo de que ahora echemos la culpa a los españolitos que compraron un piso, es lo que ellos quieren para desviar la atención de quien ha sido la culpa. la diferencia esque el espaÑolito que se compro la vivienda paga las consecuencias (embargos, no llegar fin de mes...) y los bancos no pagan su parte de culpa porque siempre ganan... si el tema de la vivienda se hubiese controlado por los que gobiernan, que son los que lo deben hacer, esto no hubiera pasado.

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yo lo tengo claro, la culpa es de los que piden la hipoteca, en el momento que la firmas te comprometes y luego no vale "patalear" o "llorar"

pedir una hipoteca es algo muy serio, nadie te obliga a pedirla

si tu me pides 10€ para devolvermelos en 1 mes, yo te hago hipotercar tu reloj de 10€ para saber que no voy a perder nada por dejarte ese dinero, y además esta hipoteca se refleja en un documento oficial en el que se añade que por impago me quedaría con tu reloj y además me tendrías que pagar 100.000€ mas, por mas injusto que lo veas el hecho es que estubiste conforme a la hora de firmarlo

yo de verdad lo siento muchísmo por todos los que estén "pillados" por sus deudas, pero lo que está claro que los bancos no van de "buena fe", son puros negocios y cualquier papel que te den para firmar tienes que tener un cuidado tremendo por que ellos tienen la cuenta en el que está todo tu dinero y con nada se puede echar por alto tu vida

:(

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¿entonces si yo pido 10 cÉntimos y tengo que devolverle al banco mas comisiones 13 cÉntimos, y no pudiera devolvérselo del todo me pueden hacer pagar 1.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000€ mas por que lo ponía en el contrato del prÉstamo que firmÉ?. no lo veo lógico, vamos que me importa un pepino mi firma, se puede ir mi firma a al put. mierd. que no vale nada, es que es para suicidarse

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