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los promotores tienen razón

usted es responsable de su hipoteca, pero no de la burbuja

artículo escrito por josé luis ruiz bartolomé, consultor empresarial y analista inmobiliario

la semana pasada comenté la responsabilidad de cada individuo cuando firma un contrato de hipoteca. uno puede comprar casa o no (no es obligatorio, se puede vivir de alquiler) y, una vez decide comprar, también puede elegir sobre la cantidad tomada a préstamo, el plazo, y el tipo de interés, amén de otras cuestiones. nadie compró bajo presión. lo de “es que el del banco me dijo que no me preocupara…” es una excusa de mal pagador. el del banco, seamos serios, es un vendedor, no un consejero financiero. si quieren un consejero financiero no toquen la puerta del que fabrica los productos financieros y los vende

dicho esto, también sugerí en el artículo que, además de la responsabilidad de cada individuo, se permitieron e incluso fomentaron incentivos perversos en el otro lado de la mesa. es pública una carta demoledora que enviaron los inspectores del banco de españa al entonces ministro de economía, pedro solbes, el 26 de mayo de 2006. que duda cabe que, para que los inspectores se salten al gobernador y acudan directamente al ministro, es porque llevan viendo problemas y desequilibrios desde mucho tiempo antes y que, lógicamente, el gobernador ha hecho caso omiso a sus advertencias

se dice habitualmente que el origen de la burbuja hay que situarlo en los bajísimos tipos de interés (precio del dinero) que los bancos centrales establecieron, especialmente a partir de 2001. y es cierto. sin embargo, este hecho no tuvo los mismos efectos en todos los países. ¿qué fue diferente en españa? en primer lugar, la inflación: fruto de un artificial tipo de cambio elegido peseta/euro, la entrada de españa en el euro supuso una inflación tan elevada que, con un precio del dinero tan bajo, estuvimos varios años con tipos negativos. como consecuencia, la banca vio en la expansión hipotecaria una forma de generar “muchos pocos” que mejoraran su cuenta de resultados. hasta aquí, previsible y no necesariamente con un desenlace fatal

sin embargo, se produjeron otras dos circunstancias que sólo tienen como explicación una nefasta gestión made in spain. por un lado, las cajas de ahorro. politizadas (y sindicalizadas) hasta las trancas y borrachas de euforia por la renovada confianza del mundo en españa tras lograr entrar en el euro, se lanzaron con frenesí a prestar sin el análisis de riesgos propio de una empresa privada

dice la carta mencionada:

“incluso las entidades con mejores sistemas de evaluación y gestión del riesgo se han visto ‘obligadas’ a entrar en esta carrera por la captación de negocio –muy a su pesar y con el único objetivo de evitar ser expulsadas del mercado-”

por otro lado, el cambio de modelo hipotecario, que ya describí en el artículo anterior. porque ese y no otro, amigos, es el milagro de los peces y los panes. ¿quiere, con la misma cuota y el mismo sueldo, tomar prestados 300.000 euros en lugar de 150.000 euros? muy fácil: alargue el plazo de su hipoteca y póngala a un tipo variable. en efecto, en un escenario de abundancia de crédito, los precios de la vivienda se fijan en función del salario del comprador (que determina la cantidad de la cuota) y el modelo de financiación (que permitirá que, con la misma parte del salario destinada a pagar la cuota, la cantidad prestada sea mayor o menor). este modelo hipotecario temerario, ¿a quién se le ocurre variabilizar la cuota hipotecaria cuando los ingresos de las familias tienden a ser lineales? esto sólo ha ocurrido en españa. ni en francia ni en alemania. ni siquiera en estados unidos o canadá, donde los plazos están más en los 25 o, como mucho, en los 30 años, y donde las hipotecas variables puras tampoco se suele existir, sino más bien una de tipo mixto (fijos revisables cada pocos años)

¿y por qué sucedió esto? los inspectores dan con la clave en su carta:

“detrás del crecimiento desordenado del crédito –especialmente en la parte dedicada al a la financiación inmobiliaria- se encuentra, en último término, la falta de determinación demostrada por el gobernador para exigir a las entidades sometidas a la supervisión del banco de españa el rigor en la asunción de riesgos exigible a gestores de recursos ajenos”

los incentivos perversos que se fijaron desde el banco de españa fueron amplificados por el conocimiento por parte de los bancos del principio de responsabilidad patrimonial universal y actuó como acicate en el sentido contrario de su intención original. mientras los políticos de todos los partidos se tapaban los ojos por su propio interés, propiciando un clima de euforia que impulsó a muchos a entrar a formar parte de exclusivo club de los propietarios de vivienda –pero, repito, la decisión última fue de cada individuo-

a los dos meses de la famosa carta, el gobernador caruana fue sustituido por miguel ángel fernández Ordóñez, que en 2003 había escrito un artículo en el país criticando la política económica de rodrigo rato de fomentar un alza del precio de la vivienda. pues bien, no sólo no hizo nada cuando él llegó sino que cuando estalló la burbuja siguió negando todo hasta que fue relevado hace unos meses

pero, ¿quién se benefició de todo esto? ¿la banca? no tanto como se puedan imaginar. un diferencial sobre el euribor (que es el precio al que a ellos les cuesta el dinero) de menos de un punto porcentual no es una ganga, y sólo en la medida en que hagas muchas hipotecas la suma final es importante. ¿y entonces? ¿qui prodest? la administración. tanto ilegal (comisiones bajo manga, mordidas, regalos, etc) como legalmente. para que se hagan una idea, del precio final de una vivienda, aproximadamente la mitad se la ha ido llevando el estado en sus diversas formas vía impuestos, tasas y convenios. gracias a esto, los ingresos públicos aumentaron un 70% entre 2001 y 2007. una diferencia de 175.000 millones de euros. es decir, que ustedes, yo, el sector privado en general, se endeudó hasta las cejas para nutrir las arcas del estado

¿y en qué lo usó el estado? en sobredimensionarse. crear una estructura a todos los niveles que ahora, dolorosamente, hay que desmontar. una estructura de la que, por cierto, muchos se han beneficiado, bien consiguiendo un puesto de trabajo en el estado, bien haciendo uso de los servicios ofertados. seguramente los que más se quejan de los recortes. y yo me pregunto: ¿están los que se quejan dispuestos a soportar otra burbuja de deuda –dinero del futuro que se convierte en carga y miseria para nuestros hijos- para seguir animando la fiesta? porque yo, visto lo visto, no

y para terminar, les dejo cómo acaba la carta de los inspectores:

“el número de familias que tendrá que afrontar serias dificultades para hacer frente a sus compromisos financieros crecerá de manera alarmante”

escrito por ruiz-bartolome - consultor inmobiliario
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Comentarios

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en un escenario de abundancia de crédito, los precios de la vivienda se fijan en función del salario del comprador (que determina la cantidad de la cuota) y el modelo de financiación (que permitirá que, con la misma parte del salario destinada a pagar la cuota, la cantidad prestada sea mayor o menor). -----------------------------en roman paladino traducido: con sueldos mileuristas: pisos de 60.000 máximo ,solo se venden, el resto a joderse

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un piso de 100m2 vale 10 millones de pts, en el centro de madridy esto los sabemos todos los del gremio

todo lo demás es comedura de tarro ,que se ha echo a la poblacionunos para forrarse y otros para sacarles más impuestos:licencias, tasas, comisiones, permisos, trámites,etc

esa es la verdad que cada dia más se va sabiendo

el precio al que el vendedor lo venderá será siempre el máximo que el comprador está dispuesto a pagar.

y sin credito para una década como ya sabemos que va a serentiendo que los precios de las viviendas volverán a los precios de 1990.

al fin y al cabo debe ajustarse el precio a lo que la gente puede pagar, que hoy por hoy es poco

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Hasta que los pisos no tengan perspectivas de subir estaremos en recesión y los pisos cayendo. O sea, que ya sabemos que nos esperan más de 3 a 5 años de despidos. Y esto es, al menos, por 5 causas:

1- Que un propietario, que en España son mayoría, si piensa que su piso vale menos se gasta mucho menos dinero por el efecto "pobreza".2-Que en España solo hay turismo y construcción. Si este sector, que es el que más empleo da, está parado, la economía no tira y entramos en el círculo vicioso de la pobreza. 3-y a día de hoy no hay compradores, ni los va a haber en mucho tiempo..no hay ahorro ni crédito4-y no sólo porque tenemos un paro altísimo y la renta disponible sigue bajando, 5-sino sobre todo por una cuestión de DEMOGRAFÍA. el baby-boom ya está esquilmado, y endeudado hasta las cejas.

así que o metemos a tropecientos mil inmigrantes de alto poder adquisitivo o se acabó lo que se daba.

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el mejor analisis que he leido jamas sobre lo que ha pasado con el burbujon. se ha explicado de mil formas, pero aqui lo describe al detalle.

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“Vivimos en un orden mundial criminal y caníbal, donde las pequeñas oligarquías del capital financiero deciden de forma legal quién va a morir de hambre y quién no. Por tanto, estos especuladores financieros deben ser juzgados y condenados, reeditando una especie de Tribunal de Núremberg”.Con esta aplastante contundencia despacha Jean Ziegler, vicepresidente del Consejo consultivo de Derechos Humanos de la ONU, su particular análisis del actual momento histórico. Su receta para revertir esta situación es, si cabe, tan radical o más que su tesis sobre la generación de las desigualdades: “Ocupar masivamente los bancos, nacionalizarlos y confiscar las arrogantes riquezas robadas por los especuladores financieros”. Una extremista postura que lo lleva incluso a criticar la incapacidad de movimientos de la sociedad civil como el 15M en España u Occupy Wall Street en Estados Unidos. “Reconozco que son símbolos importantes y que han logrado la simpatía de la sociedad, pero todavía son insuficientes para quebrar la actual relación de fuerzas si no desembocan en una huelga general indefinida.Los teóricos del neoliberalismo, añade, “nos han hecho creer que hoy en día la austeridad es la única política posible, pero sólo se aplica a la clase trabajadora y nunca a los banqueros. “Los dirigentes españoles deben hacer lo mismo que ha hecho Rafael Correa en Ecuador, es decir, negarse a pagar la deuda, cuya amortización ya es altísima, porque es odiosa e ilegítima. Esto es, se ha creado, en gran parte, por la delincuencia financiera y la corrupción política, sin materializarse en inversiones reales”.

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Estamos en guerra y la estamos perdiendo, por goleada. Se trata de construir la UE que no se pudo tener en 1999. La crisis es la oportunidad para avanzar hacia la unión total. No es casual. La UE creó deliberadamente la mayor burbuja del crédito de la historia: el euro. Y esto lo sabían. ¡Cómo van a hacer algo para evitarla!

La UME fue creada para que fallara. Hasta una vuelta al Imperio Otomano o unir países que empezaran por la letra “M” habría tenido más éxito que esta UME y el euro. Y para que no quepa duda, lo dicen a la cara: la UE se transformará en un solo país, “la Comisión se convertirá en un Gobierno, el Consejo se convertirá en una segunda Cámara y el Parlamento Europeo tomará responsabilidades”.

Pero para llegar a este punto, hay que mantener a la población confundida, deprimida, temerosa de perder su trabajo, su casa, su pensión, hacerla culpable de la crisis por comprarse una casa y convencerla de que ellos tienen la deuda con las entidades alemanas.

Para esto, el papel de los “expertos” es clave, porque al manipular y ocultar el origen de la crisis permiten que la agenda se alcance, aun a costa de los ciudadanos. Estamos hablando de personas con nombres y apellidos, con familias, ilusiones, amigos que están perdiéndolo todo. Los efectos de la crisis están documentados. Existe una “asociación entre suicidios y desempleo”, como vemos estos días, pero les da igual. Esto es criminal. van hacia el nuevo orden mundial: n.w.o.

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En fin, para decir sandeces, estaba usted muy bien calladito.

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“ en España no se soluciona nada mientras no se coja a 20 banqueros-20 ladrilleros-20 inmobiliarios y 20 políticos y se les ahorque en una plaza pública como escarmiento”

como ocurre en algunos países del mundo como China cuando alguien hace algo contra los intereses del país, “una cuestión que no digo hipotéticamente sino de forma literal” , ya que entiende que últimamente estamos asistiendo en España a políticas gubernamentales que no pueden ser consideradas de otra forma que como crímenes de lesa patria.

Aunque suene duro, en nuestro país hay al menos 20 banqueros-20 ladrilleros-20 inmobiliarios y 20 políticos a los que habría que fusilar, porque así el resto de políticos y banqueros y demás aprenderían que no se puede tomar el poder para abusar del pueblo, como ha ocurrido mucho últimamente, tras lo que recuerdo que Jaume Matas (PP), que hizo un destrozo a las arcas públicas en su beneficio al apoderarse de millones de euros, cuando la Justicia le impone 3 millones de fianza para no ir a la cárcel se los pide al Banco de Valencia, en el que tenía a infinidad de amigos con quienes había hecho múltiples negocios sucios, cantidad concedida antes de que la entidad quebrara sin que Matas cubriera esa pérdida, sino el resto de españoles con sus impuestos, luego hemos sido todos los españoles los que hemos pagado la fianza de un político que nos ha había robado a todoshttp://lanzarotelandia.com/wp-content/woo_custom/374-148148_3936325015725_1087880928_n.jpg

http://lanzarotelandia.com/una-foto-de-alberto-vazquez-figueroa-pidiendo-la-muerte-de-20-politicos-y-20-banqueros-recibe-amplia-acogida-en-las-redes-sociales/

POLICIAS ESPAÑOLES PIDEN PERDON A LOS CIUDADANOS POR NO DETENER A POLITICOS Y BANQUEROS CRIMINALEShttp://www.minutodigital.com/wp-content/uploads/image0011065.jpg

http://skp00.epimg.net/Imagenes/E7/C4/1344760015-319adcaf420f57e2dce70ddde28f63c4.jpg

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Los precios fueron totalmente especulativos [se compraba porque se esperaba que subiera y nada mas] y hoy el ajuste alguien lo tiene que pagar porque en ecoomia no hay milagros.

Cuanta tontería se dice recurriendo al argumento del "pueblo". Qué pueblo? Las clases medias que de la noche a la mañana pasaron a merecer/no poder vivir sin AudiA4 mas SUV, piso en Madrid, Chalecito en la Sierra y apartamento de veraneo???? Se pasaron de listos al calor del crèdito indiscriminado, pero para ese pueblo no queda mas que aNos de sufir repagando deudas en las que ellos solitos se han metido.

En cuanto al stock inmobiliario existente, dentro de lo gratuito que es generalizar algo tan heterogeneo, muy probablemente esté ya infravalorado, pero lo tendrà que comprar quien pueda y quiera aparcar su capital en algo tan improductivo y poco rentable: fondos que lo dediquen a alquiler y guiris jubiletas que quieran venirse a vivir a España, pero el "Pueblo" no va a poder comprar mas bajen lo que bajen...

sigue fallando la variable demográfica en el análisis del futuro del mercado inmobiliario. Los actuales propietarios de viviendas que han utilizado su adquisición como mecanismo de ahorro, lo van a pasar muy mal en 10 años, fecha en la que la pirámide demográfica española va a plantar su "michelin" en la edad de jubilación. La parálisis del mercado va a hacer ilíquidos estos activos.

Unido esto a la avidez de las administraciones por la recaudación, junto con la futura pérdida del poder adquisitivo de las pensiones y la pérdida del sistema de protección social [sanidad, dependencia] nos lleva a un panorama piramidal. No tengo ni idea de como se puede salir de esta pinza. Nuestra demografia nos condena, y encima, con una expectativa de vida media y pobre altísima.

http://www.colectivoburbuja.org/wp-content/uploads/2012/11/Pir%C3%A1mide-demogr%C3%A1fica.png

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El ladrillo nunca baja!Eso fue el timo piramidal mas grande de la historia.A partir del momento que se edifica para especular y no a lo que correpondería a la demanda real pues el ladrillo se convierte como 1 accion en la bolsa despues del subidón burbujón toca el bajón al infierno!Fue bonito mientras duró......ahora a seguir pagando.España no saldra de la crisis hasta que los bancos y las constructoras rebajen el precio de los pisos al nivel de los salarios españoles que son de los mas bajos de Europa, asi que fijense si tienen margen aun para bajar..

EL FUTURO decadente de los pisazos o construcciones, esos que no pueden bajar....cuando se llega a la quiebra social estatal de un pais en un momento de su historia (el pasado enseña )http://ibytes.es/blog_edificios_historicos_abandonados.html

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ponga un huerto en su vida, arboles frutales, unas viñas gallinitas, gorrinillos,un potrillo,el perrito fiel...

"y que se hunda el mundo con todas sus miserias"

en el fondo que bien vivian nuestros padrespero los engañaban por iletrados y lo dejaron

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sr. jose luis soy Manuel díaz y veo muy interesante su artículo, estoy de acuerdo en muchas cosas, pero no puedo admitir que diga usted (referente al primer párrafo) que un vendedor (banco en este caso) no puede aconsejar bien. Se puede ser excelente vendedor y vender productos aconsejando a los clientes. El vendedor que no quiere aconsejar no es fiable lo que vende y no debemos confiar jamás. Cuando dice usted los de "excusa del mal pagador " no meta usted en el saco a todos, por que hay muchísimas personas que no tienen la capacidad para entender bien los entresijos de las hipotecas y muchas gente tenía depositada mucha confianza en su banco, por cierto, banco con el que lleva 30, 40, etc años de relación. Si el banco de esta personas le dice que no se preocupara (por vender, vender, vender) y el cliente confía en su banco, con toda la intención de pagar, con toda su buena fe, que puede hacer frente a su hipoteca y que años después se queda en desempleo, también por circunstancias sobrevenidas de tipo familar, etc, etc. y no puede hacer frente a esos gastos; ¿le llama usted que es un mal pagador?. lo que si son excusas son las de usted cuando se apoya en que los bancos son simples vendedores, por favor, si yo le confío mi dinero, que quiere que espere a cambio ¿ que me engañe?. quizás ya sea momento de pensar en introducir nuevos aspectos en el actual sistema que tenemos, que no todo se autoregula, que no todo es dinero.

Entiendo perfectamente que el deudor debe hacer frente a sus responsabilidades, pero porqué no se le ayuda, como se le hace a los bancos. usted dirá que sin los banco no es posible el sistema financiera. ¿y sin las personas, sería posible algo?. Bueno no me extiendo más.Saludos.

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conclusión... a partir de ahora que el "vendedor" figure como avalista... y se acaban la mitad de los problemas... es como una anecdota con otro tema... una empresa para la que trabajé me contrató por obra y servicio sin fecha de fin, y yo fui al banco a solicitar una hipoteca, no me la concedía por no estar indefinido; la empresa, me decía que era "prácticamente lo mismo"... a lo que le banco me decía que si era "prácticamente lo mismo" por qué no me hacían indefinido??? pues esto lo mismo si no hay riesgo en hacer una hipoteca por qué hay qué hay que hacer escritura pública de la hipoteca y porque el banco se guarda el derecho de ejecutar la hipoteca?

estaría bien recordar esto cuando se nos exige alguna clausula legal: "no si esto es un formalimo... pero quede tranquilo, que nunca pasa nada..." hasta que pasa.

en menuda historia nos hemos metido todos, unos por una cosa y otros por otro... despues estan los que no han comprado y creen que se han librado del tema... claro que igual están a salvo en la cola del inem y aún no ven la relación... en fin, nadie dijo que el entedimiento de la macroeconomía estuviera al alcance de todos

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el articulista: jl-ruiz-bartolome

ha venido mucho más ufano y repartidor de la culpa a sus culpables

evidentemente le zurraron la badana, los foreros en anterior articulo

bienvenido a hablar con hombres, y no para tontos

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A día de hoy ni el alquiler es una opción. La mayoría de los "jóvenes" no llegamos a cobrar ni 1000euros/mes. ¿Que opción tenemos? ¿Vivir con los padres, o compartir piso con 2 o 3 desconocidos, hasta que los precios bajen?

Si a este "Gobierno" le preocupase el ciudadano medio, cogería todas las viviendas del Banco Malo y pondría en marcha un sistema de alquiler social. Pero no, mejor aguantar con esos activos durante 15 o 20 años... hasta que los precios vuelvan a subir por arte de magia. Mientras tanto, veo la vida pasar desde la habitación de mi infancia, culpable de haber vivido "por encima de mis posibilidades"....y luego esperaran pensiones de quien ?

En fin..

La ‘solución final’ que prepara el Gobierno para las pensiones: contabilizar toda la vida laboral y no los últimos 25 años. Se calcula que las jubilaciones bajarán un 30%http://www.elconfidencialdigital.com/politica/079081/la-solucion-final-que-prepara-el-gobierno-para-las-pensiones-contabilizar-toda-la-vida-laboral-y-no-los-ultimos-25-anos-se-calcula-que-las-jubilaciones-bajaran-un-30

Grecia: Adiós al funcionariado vitaliciohttp://www.colectivoburbuja.org/index.php/antonio-giovetti/grecia-adios-al-funcionariado-vitalicio/

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Los dos grandes partidos políticos han servido o sirven de correa de transmisión de una élite financiera insolvente que actúa cuan ave rapiña. Han sido incapaces de explicar, sin mentir, por qué debemos ayudar a los gerentes, accionistas y acreedores de un sistema bancario quebrado, a costa de nuestras pensiones, salarios, educación, sanidad, impuestos, y un largo etcétera. la misma semana que el paro alcanza un récord histórico, esa misma semana en que la ciudadanía horrorizada descubre una relación directa entre desahucios y suicidios.Aquí pueden engañar a la ciudadanía, anestesiarla a través de unos medios de comunicación cada día más dóciles. Pero fuera no cuela. Sirva a modo de ejemplo la presentación esta misma semana en el Ministerio de Economía del banco malo Sareb a inversores institucionales, nacionales y extranjeros. Fue todo un bochorno. No sabían, no respondían a preguntas sencillas. Además, lo que explicaban, no se aplicará porque la Troika lo impedirá ¡Qué maravilla, qué ejemplaridad! Por favor, dejen de insultar nuestra inteligencia cuando afirman sin rubor que todos los recortes en salarios, derechos básicos, pensiones, desempleo… son para garantizar el sistema de bienestar. No sean tan miserables.Las élites de nuestro país han impuesto la austeridad económica para mantener sus privilegios. Son los ciudadanos quienes están pagando en última instancia los excesos de estas castas a través de recortes salariales, aumentos de impuestos, y un deterioro sin parangón en nuestra historia reciente de los servicios públicos básicos, como la salud y la educación. Como consecuencia se está produciendo una quiebra social de tal intensidad, que al final, y como consecuencia lógica, se trasladará a una profunda conflictividad. Mientras, los parásitos responsables de la quiebra del sistema de rositas. Se trata de una pura y dura lucha de clases.

“El arte de gobernar generalmente consiste en despojar de la mayor cantidad posible de dinero a una clase de ciudadanos para transferirla a otra” - Voltaire

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Gracias Jose luis por tu articulo aclaratorio y a todos por vuestras opiniones, que todos los dias hacen que mi prisma vaya cambiando.

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sin embargo, se produjeron otras dos circunstancias que sólo tienen como explicación una nefasta gestión made in spain. por un lado, las cajas de ahorro. politizadas (y sindicalizadas) hasta las trancas

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ya salio el facha. que yo sepa los sindicatos no dirigian las cajas de ahorros, al igual que no dirigen las comunidades autonomas, las diputaciones provinciales, los ayuntamientos ni el gobierno.....estos son los que dirigen el pais y dirigian las cajas de ahorros.

por ejemplo , en madrid y valencia lo hacia el pp. este gran partido de salvappatrias, que se cepillo bankia y bancaja entre otros....el problema, no fue dar hipotecas masivas...los datos del banco de españa, demuestran que la gran mora de la banca es por culpa de los creditos promotores

este bobo y su escrito sinverguenza, no ahonda en el problema. de hecho, un banco privado como el banco popular...vaya, vaya, este banco se le escapo al capullo este.....esta con unos problemas fenomenales....

y la mora del santander, bbva y demas, es mayoritariamente por el credito promotor....eres una caradura impresentable.

si el bbva y el santander, han perdido un enorme valor en bolsa, sera debido a su mala gestion de sus bancos

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Eso pasa por creer que made in usa siempre es bueno y sumado a la creencia que el ladrillo es seguro los anglosajones pragmaticos tenian su zanahoria lista y vendieron sus productos financieros que con la globalizacion fue una epidemia. Florida es el caso mas parecido al espanol por el grupo de gente que lo compone . engano legal disenado por new york -londres. Conclusion todo el mundo pillado y solo queda pasar el colico lo mejor que se pueda. la solucion no esta enteramente en el gobierno actual aqui en usa se ponen a darle a la maquina de billete y no se pregunta a nadie. estos si que son autonomos , nostros no !!! chao

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¿y en qué lo usó el estado? en sobredimensionarse. crear una estructura a todos los niveles que ahora, dolorosamente, hay que desmontar. una estructura de la que, por cierto, muchos se han beneficiado, bien consiguiendo un puesto de trabajo en el estado, bien haciendo uso de los servicios ofertados

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vaya, mira el tio listo, que ppatetico y miserable eres. paises con un bienestar social y un sistema educativo magnifico como los paises del centro y norte de europa, tienen mas inversion publica en sistemas de bienestar......

tus falacias tus mentiras. mira machote payaso, en españa hay desgravaciones de todo tipo para los ricos....y mientras, tu baboso rajoy, sube los impuestos a los trabajadores.

un pais prospera, no cuando se hunde a la clase media con privatizaciones masivas, sino , cuando la diferencia entre ricos y pobres es mas pequeña.

tu lo que quieres, son putadas, como las que el fmi puso a sudamerica a finales de los 80, que lo unico que acarreo fue pobreza y surgimiento de populistas..

vete con tu fachoso liberalismo de ricos a la p.mierda

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los políticos crearon una estructura enorme, paralela a la administración pública, formada por fundaciones, empresas públicas, organismos autónomos y otros inventos, donde enchufaron a cientos de miles de personas, donde raras veces se ofrecen servicios necesarios, donde desaparece el dinero (malgastado o robado) en cantidades gigantescas. ese es el sobredimensionamiento. en los servicios básicos (sanidad, enseñanza...) no se produjo tal sobredimensionamiento, como es evidente.

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los políticos crearon una estructura enorme, paralela a la administración pública, formada por fundaciones, empresas públicas, organismos autónomos y otros inventos, donde enchufaron a cientos de miles de personas, donde raras veces se ofrecen servicios necesarios, donde desaparece el dinero (malgastado o robado) en cantidades gigantescas. ese es el sobredimensionamiento. en los servicios básicos (sanidad, enseñanza...) no se produjo tal sobredimensionamiento, como es evidente.

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en esos estamos de acuerdo. esa mafia es la que hay que cortar. sin embargo, en madrid, los liberales del pp, seguidores de aguirre, siguen creando empresas publicas y poniendo a sus amiguitos. entre ellos la ex secretaria personal de esperanza aguirre. sois muy liberales, pero robais lo publico

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cosa acertada: el pp y el psoe culpables.cosas que son errores de bulto: no distingue entre servicios sociales primordiales para un pais desarrollado: sanidad y educacion, con robos a mano armada: demasiados politicos y demasiado corruptos.

tampoco dices nada del enorme dinero negro que hay en españa. ayer lei, que una gran empresa como google, que acapara el 98%de la publicidad por internet de los buscadores, resulta que presenta perdidas en google españa.. jajaj,. cuando toda europa sabe, que google tributa sus ganancias en irlanda, donde paga pocos impuestos y perdidas, para trincar devoluciones de hacienda, en los demas paises.

este es el liberalismo ladron, que este bobo predica. para ti, el mejor sistema es el de islas filipinas, donde hay millones y millones de pobres que no tienen ni una barra de pan, y unos cuantos, que viven como dios.

ese pais, te lo regalo con patatas. yo quiero un pais, donde la gran mayoria tiene una vida digna, no de ricos, sino digna

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“detrás del crecimiento desordenado del crédito –especialmente en la parte dedicada al a la financiación inmobiliaria- se encuentra, en último término, la falta de determinación demostrada por el gobernador para exigir a las entidades sometidas a la supervisión del banco de españa el rigor en la asunción de riesgos exigible a gestores de recursos ajenos”

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distingase credito promotor de credito particular. de hecho, el stock es mucho mas grande en vivienda nueva que en segundamano.

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“detrás del crecimiento desordenado del crédito –especialmente en la parte dedicada al a la financiación inmobiliaria- se encuentra, en último término, la falta de determinación demostrada por el gobernador para exigir a las entidades sometidas a la supervisión del banco de españa el rigor en la asunción de riesgos exigible a gestores de recursos ajenos”---------------------------------------------distingase credito promotor de credito particular. de hecho, el stock es mucho mas grande en vivienda nueva que en segundamano.

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tambien apunto, que dentro de credito fallido, esta el credito al suelo, y muchas obras que apenas estan comenzadas o proyectadas

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mas de derechas que el grifo del agua fría este articulista, así que su perspectiva es la esperable...

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El largo brazo de los bancos no llega a EcuadorCorrea impide a las entidades españolas embargar bienes a sus ciudadanos

http://politica.elpais.com/politica/2012/11/13/actualidad/1352831394_832868.html

JAJAJJAJAJAJA. ...LUEGO DICEN QUE LOS GOBIERNOS POPULISTAS DE SUDAMERICA SON MALOS JAJAJA. VENGA BANCOS ESPAÑOLES, BUSCAR EL DINERO EN ECUADOR JAJAJAJ...

Los ecuatorianos no llegaron suplicando venir, a nadie le gusta dejar su tierra, sobretodo si es una tierra tan linda. Tanto ellos necesitaban trabajo como España trabajadores, son los empresarios españoles los que crearon un mercado favorable a la migración masiva, ni el PP ni el PSOE intervinieron porque sabían que los necesitaban. Ahora que el gobierno y la banca nos ha sorprendido con su ingenioso truco de magia de desaparecer el dinero, los ecuatorianos se han visto tan afectados como los españoles, quizá eso indica que invertían mucho más de lo que los mitos dicen.

POR CIERTO, COMPARACION DE ESTUDIOS DE ESE, QUE LOS LIBERALES LLAMAN DE OGRO, CON ESE GRAN ILUSTRADO SALVAPPATRIAS, MARIANO RAJOY:

Rafael Correa, estudios: - Economista de la Universidad Católica de Santiago de Guayaquil. - Maestría en Economía en la Universidad Católica de Lovaina, Bélgica. - Master de Ciencias en Economía en la Universidad de Illinois (Estados Unidos) y en 2001 finalizó el doctorado en Economía en ese mismo centro académico estadounidense. Mariano Rajoy, estudios: - Se licenció en Derecho por la Universidad de Santiago de Compostela

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Dice muchas verdades este sr. pero decir que el comprador no es responsable de la burbuja, no me lo trago. La burbuja no habría llegado a ser lo que fue si el comprador hubiera mirado más los precios y, si es muy caro, pues no compro (que es lo que se hace ahora, simplificando). Aunque duela, el comprador tiene su parte de responsabilidad en la creación de la burbuja. Y eso sin mencionar el clásico mantra de "nunca baja el precio", lo cual convirtió en especuladores a simples ahorradores, los que ahora se resisten a perder con el resultado de su especulación. Hay que distinguir claramente entre inversión y especulación. La inversión es algo mínimamente seguro, y la especulación es apostar en el casino.

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Totalmente de acuerdo contigo. Torpe, listo , Desinformado !! pero con afan de apostador y luego me enganaron !!!! Como mi madre me decia en espana el truco del trcomocho, Chao.

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Dice muchas verdades este sr. pero decir que el comprador no es responsable de la burbuja, no me lo trago. .....

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bueno, yo entiendo que el autor del artículo no dice en ningún punto que los compradores no tengan su parte de responsabilidad, sino que no fueron los autores conscientes de la burbuja.

y buscando culpables directos (y no podemos negar que responsables hay muchos, unos porque se dejaron utilizar, otros porque se aprovecharon de la situación y otros porque la crearon intencionadamente) el autor señala como máximo beneficiario al estado .¡ojo!, que no dice "gobierno", sino "estado" con todo lo que esta denominación implica, y recordemos que "estado" nos incluye a todos.

es verdad que muchos intuíamos que la evolución del mercado inmobiliario no era normal, opinábamos que tanto afán por obtener préstamos para cualquier capricho, tantas hipotecas formalizadas y tantas facilidades para conceder créditos no parecían actos demasiado prudentes, y pensábamos que tarde o temprano las familias endeudadas lo iban a pasar mal, pero lo que no pensábamos es que nosotros mismos, que nos negábamos a entrar en "el juego", también llegaríamos a sufrir las consecuencias. y quizás se debiera a que no nos dábamos cuenta de que de alguna forma también disfrutábamos de los beneficios que ese "juego" le proporcionaba al estado y que, indirectamente, revertía en todos nosotros (dejando aparte los casos de enriquecimiento de corrupción, claro) en forma de servicios.

servicios que ahora vemos cómo estamos dejando de tener.

En realidad el artículo pretende ofrecernos, para la reflexión, otro punto de vista acerca del "milagro económico español" y de las causas que dieron lugara a la burbuja inmobiliaria y a la subsiguiente crisis económica.

Aunque el autor elude escribir desde un enfoque político, yo si que creo que Deberíamos meditar acerca del efecto que tiene sobre el progreso de una nación una forma de gobernar y de hacer políticas regidos por el cortoplacismo y el manejo especulativo en la captación de votos electorales.

el artículo es estupendo.

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Lamentablemente se copio el modelo americano de gestionar y alimentar falsas espectativas con instrumentos financieros. Aqui en usa el anzuelo fue ,la amortizacion negativa. Tienes cinco anos pagando 1 % y en ese momento tu casa estara valorada en X + compra otra y sigue con el juego. El resto es historia. El ibi que se paga en la Florida, usa. es 2% anual en mi caso casi 4.000 dolares en este mes , comparado cor 300 Euros en Madrid que equiparando valores pagaria casi 600 Euros. Analicen si al go. Americano le venia bien con dos guerras al mismo tiempo !!!!! Anglosajones New York - Londres pragmaticos. Me da rabia que la gente preparada espanola que tenia que verla venir por solo haber estudiado aqui aun siendo ,torpe, Siguieron el juego como el carnet por puntos menudo negocio es aqui, aqui no se camina. America te vendio disney y te quedastes con el rabito del raton. Culpables Todos unos por listos y otros por tontos en muchos casos buenas personas pero Disney vende !!!!!!

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en españa somos lentos, lentos....o ceporros ?

fase de negación: los precios bajan un 10% de media, pero el mío no tiene por que bajar.fase de ira: bajan un 20% de media, pero yo no voy a vender por menos de lo que me costó.fase de negociación: bajan un 30%, pero mi piso tiene mejoras, es mejor que los del vecindario.fase de depresión: bajan un 40%, he perdido el empleo, pero me voy tirando con ahorros.fase de aceptación: tal y como están las cosas, si tengo suerte venderé por la mitad de lo que pagué, necesito ese dinero para tapar agujeros, y espero encontrar trabajo pronto porque aun vendiendo al 50% todavía deberé dinero al banco.

sé inteligente: acéptalo hoy, que solo han bajado un 40% de media, y vende al precio que te ofrezcan....vienen décadas de miseria, y no hay forma de colocar a 6 millones de "albañiles muertos"http://vimeo.com/42758462

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Pues en la mesa del vendedor de productos financieros siempre pone una placa que dice asesor financiero y a continuacion el nombre del interfecto-.Pues eso que para fiarse de los bancos

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falsable con sólo saber sumar: el estado español no está sobredimensionado. utiliza menos recursos, en proporción al pib, que la media europea, y da empleo a mucha menos gente. este artículo no es más que Otro precioso intento de justificar el desmonte del estado del bienestar a costa de los que, en su momento, no fueron más que beneficios privados. ¿qué ocurre, la banca privada no dio créditos sin control de riesgos? ¿no desahucia el Santander? Claro que lo hace, pero fueron listos y diversificaron su cartera en el extranjero, así que estaban menos expuestos a la burbuja inmobiliaria española.

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la semana pasada comenté la responsabilidad de cada individuo cuando firma un contrato de hipoteca. uno puede comprar casa o no (no es obligatorio, se puede vivir de alquiler) y, una vez decide comprar, también puede elegir sobre la cantidad tomada a préstamo, el plazo, y el tipo de interés, amén de otras cuestiones. nadie compró bajo presión.--------------------------de acuerdo, los individuos que firman contratos de hipoteca tienen responsabilidades. y cuando toca pagar, hay que pagar. ¿eso significa que tienen que irse a la calle? quizá sí.

vale, pero ¿qué hay de las responsabilidades de los banqueros? decidieron conceder créditos, nadie les obligó, no los concedieron bajo presión. pero no prestaron su dinero, ni siquiera el nuestro, pidieron prestado para prestar, y al pedir prestado, sin que nadie les obligara, firmaron contratos que ahora no están cumpliendo. o perdón, sí que están cumpliendo porque nosotros los pagamos, sin haber firmado con ellos que los íbamos a pagar. cada vez que se cierra un hospital para salvar un banco, cubrimos sus incumplimientos.

si a ellos se les permite incumplir, o a nosotros también o se rompe la baraja.

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en cuanto al stock inmobiliario existente, dentro de lo gratuito que es generalizar algo tan heterogeneo, muy probablemente esté ya infravalorado, ...----------------sí, hombre, sí #8, por eso estoy viendo ahora mismo un piso de dos dormitorios de obra nueva que la promotora ofrece en alquiler por 450 euros (posiblemente esté en precio) o en venta por 322.000 euracos. ¿es infravalorar ese piso ponerle un precio equivalente a 64 años de alquiler?

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en cuanto al stock inmobiliario existente, dentro de lo gratuito que es generalizar algo tan heterogeneo, muy probablemente esté ya infravalorado, ...----------------sí, hombre, sí #8, por eso estoy viendo ahora mismo un piso de dos dormitorios de obra nueva que la promotora ofrece en alquiler por 450 euros (posiblemente esté en precio) o en venta por 322.000 euracos. ¿es infravalorar ese piso ponerle un precio equivalente a 64 años de alquiler?

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si fuera tan facil venderlo, no lo hubiera ofrecio en alquiler y encima muy barato....uno que piensa que mañana le daran lo que pide jajajajaja

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libre como un pajaro, el mundo es tuyonadie te sube el ibi , ni casero, ni demás chupopterosmucho más baratas, y con posibilidad de cambio de vecindariovacaciones "de hotel" pagadas, y con vistasmaravillas rodantes, con cochera y todo

http://www.volkner-mobil.de/Reisemo/Perf/pict/Pictperff.html

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Hay que ser demágogo para el día de la huelga general decir que los beneficiarios y culpables son aquellos que han conseguido trabajo en la administracion o los que se han beneficiado de sus servicios. Y no solo eso, sino terminar diciendo que los que se quejan son unos irresponsables.

Vamos solo te ha faltado decir que los culpables son los funcionarios y los que acuden hoy a la huelga a protestar.

Pero es cierto, Pobrecitas entidades de credito que apenas han ganado dinero. Ah y por cierto, de los constructores tampoco hablamos ya que apenas han conseguido beneficios gracias a la burbuja inmobiliaria.

Las cosas claras, los culpables han sido 3- Entidades de credito- constructores- politicos

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hijo de puta de rodrigo rato, a cuanta pobre gente inculta a arruinado ? el podia averlo evitado y k no hay nadie k coja y le pege un tirooooooooooooooooooooooo al hijo puta eseeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee yo os presto la pistolaaaaaaaaaaaaa

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josé luis, tronco!!!!

vaya unos análisis de lujo con los que nos deleitas!

sí señor. para quitarse el sombrero. gracias.

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ojalá los políticos tuvieran este nivel de análisis...

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los políticos crearon una estructura enorme, paralela a la administración pública, formada por fundaciones, empresas públicas, organismos autónomos y otros inventos, donde enchufaron a cientos de miles de personas, donde raras veces se ofrecen servicios necesarios, donde desaparece el dinero (malgastado o robado) en cantidades gigantescas.-----------------------cualquier partido de la oposición, cualquiera, por pequeño que sea, puede salir en los periódicos (o en internet, si los periódicos son demasiado "afines") denunciando qué parte de los presupuestos se destina a "trincar". quizás antes era un 5% o un 10%, y mirábamos para otro lado. ahora debe ser un 20% o 30%, porque las otras partidas se han reducido y esas no, y en cualquier caso ya no estamos dispuestos a mirar para otro lado.

estoy hablando por ejemplo de fundaciones cuyo gasto antes era desglosado en los presupuestos de una comunidad autónoma, y ahora aparecen en el presupuesto como un gasto único, sin desglose.

partidos pequeños: ¿quieren notoriedad?, ¡pues denuncien!

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es verdad que muchos intuíamos que la evolución del mercado inmobiliario no era normal, opinábamos que tanto afán por obtener préstamos para cualquier capricho, tantas hipotecas formalizadas y tantas facilidades para conceder créditos no parecían actos demasiado prudentes, y pensábamos que tarde o temprano las familias endeudadas lo iban a pasar mal, pero lo que no pensábamos es que nosotros mismos, que nos negábamos a entrar en "el juego", también llegaríamos a sufrir las consecuencias. -------------------------en 2004 y antes mucha gente denunciaba, muchos en este foro, lo que se nos estaba viniendo encima, pero desde la administración nadie quería escuchar, o bien porque no lo entendía o bien porque no le interesaba. decir a toro pasado que aquél comportamiento era imprudente es muy fácil, pero desde este foro se estaba diciendo ya entonces.

por tanto, los gobernantes de entonces son r-e-s-p-o-n-s-a-b-l-e-s, porque la información la tenían delante de las narices.

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a la hora de echar culpas, se estan escapando unos, que nadie menciona y son tambien responsables. cierto es que los bancos han tenido culpa y que los ciudadanos particulares que se sumaron a la fiebre del ladrillo tambien.

pero los medios de comunicacion, pregoneros de esta fiebre del ladrillo tambien tienen su culpa. se dedicaban a publicar galindeces e informes del gobierno de que todo sube y todo es bueno. pero habia gente y profesionales que opinaban que esto no era bueno, no era sostenible.

pero claro, estos señores eran unos amargados aguafiestas. estos señores no formaban lobbies de la construccion ni pagaban publicidad de sus negocios constructores en los periodicos ni en las televisiones. no convenia decir que algo va mal, para que no se generase una profecia autocumplida. convenia acallarlos. y tanto bombardearnos con noticias generadas por sectores interesados, manipula la realidad y engaña a mucha gente. ese dogma de fe, de "la vivienda nunca baja" se ha fraguado mayormente gracias a ciertos pregoneros mediaticos.

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a la hora de echar culpas, se estan escapando unos, que nadie menciona y son tambien responsables. cierto es que los bancos han tenido culpa y que los ciudadanos particulares que se sumaron a la fiebre del ladrillo tambien.

pero los medios de comunicacion, pregoneros de esta fiebre del ladrillo tambien tienen su culpa. se dedicaban a publicar galindeces e informes del gobierno de que todo sube y todo es bueno.

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vengo denunciado en este foro que los medios de comunicación en españa olvidan el principio de profesionalidad que debería regir el trabajo de un buen periodista: informar de la verdad.

en españa, esto no ocurre. la mitad de los periodistas comen de la mano de partidos políticos y de empresas privadas y solo sirven a sus intereses comerciales, la otra midad son imbéciles patológicos, dominados por sus prejuicios, ideales y dogmas políticamente correctos y el afán de notoriedad y de engancharse a la teta de las tertulias, aunque sea a base de decir gilipolleces y verter opiniones estrambóticas y poco meditadas, importándoles una mierda la confusión que crean en la opinión pública.

todo, menos servir al principio de su profesión: informar con objetividad.

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CuAndo a alguien le venden algo con un vicio oculto le están timando y tampoco le ponen una pistola en la cabeza (LO COMPRA VOLUNTARIAMENTE), de modo que no me vale la tan manida frase de "a nadie se le obligó a contratar hipotecas, por lo que cada uno debe asumir su cuota de responsabilidad".

a ninguna víctima de estafa se le obligA a caer en ella, siempre entrA voluntariamente en el juego que le propONEN Y CAE EN ÉSTE POR PURA Y SIMPLE AVARÍCIA (ESTO LO SABEN PERFECTAMENTE LOS TIMADORES: A ALGUIEN SIN UN ÁPICE DE AVARÍCIA ES IMPOSIBLE TIMAR), PERO ELLO NO OBSTA A QUE SEA UNA ESTAFA. PUES CON LAS HIPOTECAS IGUAL, HABÍA MÚLTIPLES INTERESES POLÍTICOS, FINANCIEROS, ETC.... PARA MINIMIZAR-ESCONDER LA BURBUJA Y CUANDO YA FUE TARDE PARA PINCHARLA.

EN CONSECUENCIA SR. bARTOLOMÉ, LOS INDIVIDUOS QUE SE HIPOTECARON SÍ SON VÍCTIMAS DE UNA ESTAFA POLÍTICO-FINANCIERA Y, AUNQUE PUEDA HABER GENTE DESCONFIADA O EXPERTA O PRECAVIDA QUE NO CAYERA EN ELLA (OLE POR ELLOS), AHORA DEBERÍAMOS CAMBIAR LAS NORMAS HIPOTECARIAS QUE EQUIPAREN LOS DERECHOS ENTRE BANCOS Y DEUDORES HIPOTECARIOS TANTO DE VIVIENDA HABITUAL COMO EL RESTO DE INMUEBLES (LA FIESTA QUE SE NOS DIBUJÓ EN LA ESTAFA ABARCABA TODO EL ESPECTRO DE INMUEBLES).

Y POR CIERTO, QUE A NADIE LE QUEPA DUDA DE QUE EL SER HUMANO ES Y SEGUIRÁ SIENDO, ENTRE OTRAS MUCHAS COSAS, ÁVARO POR NATURALEZA.

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a #48: totalmente de acuerdo.

parece ser que todas las estafas son iguales, pero unas estafas son más iguales que otras. por eso unas estafas son perseguidas por la ley mientras que otras estafas son defendidas con uñas y dientes por los legisladores y medios de comunicación afines, que digan lo que digan las consienten e incluso alientan.

¿qué sentido tenía la desgravación por vivienda cuando se construía más que en toda europa y el precio subía un 17% anual? por favor, que alguien me lo explique. hasta entonces yo dejo de votar a pp y a psoe.

http://www.idealista.com/news/archivo/2012/09/24/0516883-el-programa-salvados-senala-al-banco-de-espana-a-la-banca-y-a-los-gobiernos-de-aznar-y-zapatero-c

¿qué pretendía el periódico "el mundo" al publicar una noticia con el titular "Los españoles creen que la vivienda se revalorizará un 23% cada año hasta 2016"? ¿alguien del periódico se paró a pensar que aquella noticia de 2006 significaba afirmar que la pretendida revalorización multiplicaría el precio de los pisos por 8.2, es decir, que un piso de 100.000 euros en 2006 valdría 820.000 euros en 2016? por favor, que alguien me lo explique. hasta entonces yo dejo de leer las noticias de ese periódico.

http://www.elmundo.es/mundodinero/2006/11/24/economia/1164372560.html

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