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Y ahora… ¿Qué bancos concederán hipotecas?

Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas

Los requisitos exigidos ayer por bruselas para liberar las ayudas a la banca española suponen un jarro de agua fría para todos aquellos que ponían sus esperanzas en que esta inyección de capital supusiera desatascar el parón del crédito. Los bancos nacionalizados apenas abrirán el grifo, por lo que quien busque crédito deberá ir a los bancos sanos, tanto españoles como extranjeros

Y es que los bancos nacionalizados (bankia, catalunyacaixa, novagalicia banco y banco de Valencia) centrarán todos sus esfuerzos comerciales en la captación de ahorros y el cierre total del grifo del crédito. La razón es que necesitan igualar el saldo de préstamos concedidos con sus depósitos y fondos, ratio que actualmente se encuentra de media por encima del 150%
Si a esto unimos que los inmuebles adjudicados serán traspasados en su mayoría al sareb (banco malo), menor necesidad tendrán de conceder hipotecas

Vuelta a los inicios

Aunque no toda la banca española está representada por el grupo que recibirá ayudas públicas, lo cierto es que este objetivo de acercar el volumen de activo y pasivo de clientes (o dicho de otra manera, reducir la dependencia de los mercados de financiación internacionales, que se han demostrados caros y volubles) es común para el resto de bancos

Dicho esto, los bancos saben que su negocio de siempre ha consistido en captar fondos a un coste y utilizarlos para prestarlos a terceros con un margen superior. Algo tan sencillo, que muchos habían olvidado, es el día a día al que deben volver las entidades, y para eso deben volver a prestar, aunque sea selectivamente

Entonces, ¿quién da y dará crédito?

Bancos como la caixa, bbva o santander, los tres grandes grupos saneados, constituyen la esperanza del gobierno para ser los prestamistas que aporten financiación a los interesados en adquirir inmuebles, también del banco malo

A éstos hay que añadir entidades más pequeñas pero igualmente sanas, como por ejemplo kutxabank [entidad accionista de idealista.com, empresa editora de este portal] o unicaja
Podríamos añadir banco popular tras su exitosa ampliación de capital y también firmas extranjeras con una importante presencia en España como son deutsche bank o barclays bank, o financieras especializadas como uci (filial de santander y bnp paribas). Todos ellos están prestando en la actualidad, incluso algunos con campañas más o menos agresivas en esta recta final del año

Obviamente, una cosa es disponibilidad para analizar solicitudes de hipotecas y otra es qué clientes se aceptan y qué condiciones ofrecen. Aquí también hay diferencias, con algunas entidades ofreciendo diferenciales muy altos o vinculaciones excesivas, y otras valorando más la relación a largo plazo con los nuevos clientes, sin tratar de sacarles todo el jugo desde el primer momento. Como siempre, comparar y asesorarse bien es la clave para conseguir la mejor hipoteca

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31 Comentarios:

deyanira
29 Noviembre 2012, 10:04

Todos los dias, uno tras otro con la misma cantinela...... ¿"Quién dará crédito"? ¿"Cuándo se reactivará la compra de viviendas"? ¿"Serán las ayudas europeas el punto de inflexión"? ............

Que no señores, que no señores, que no señores!!!!

Que no se compra porque los precios estan fuera de mercado, que no se dan creditos porque la tasa de desempleo que hay es historica, que los que estan bien no son tan idiotas como para complicarse la vida, que no se compra, por más que lo repitan 10000000000000000 veces.......

Bajen los precios a cotas razonables, eso es 3-4 veces el salario bruto anual del comprador, a mayor poder adquisitivo del comprador, mejor inmueble podrá comprar, en mejores zonas, más grande, con terraza y vistas, piscina y demás.....
Como la mayoría del país está sumido en la mayor recesión de la historia española, los compradores que se presentarán serán de poder adquisitivo normal, y por lo tanto los precios tendrán que estar a su alcance si se quieren vender, dejen de hacer cuentas, balances, estadísticas y gráficas, bajen precios, liquiden entidades bancarias, reduzcan duplicidades y triplicidades en la administración, reduzcan el número de políticos, pidan a los clubes de élite del deporte español todo lo que deben o liquidenlos también, aumenten exponencialmente los medios de lucha contra el fraude fiscal, no mezclen churras con merinas, un médico, profesor, policía, bombero, no es lo mismo que un funcionario de hacienda, comunidades autonomas, catastro, inem, ayuntamientos, diputaciones, ministerios, etc.

Ajusten donde tienen que ajustar, adopten las medidas en materia inmobiliaria que el mercado demanda, dejen caer a quienes se han arriesgado mucho mas de lo que deberian por culpa de su codicia, y verán qué rápido comenzamos a salir de la crisis, echando leches......

Anonymous
29 Noviembre 2012, 12:52

In reply to by toryc82-426

¿Cuánto quiere que bajen más?. Ayer mismo en un programa de televisión, cerca de Madrid, en parla exactamente, pisos muy baratitos a 57/70.000 €, ahora bien, si espera que bajen en montecarmelo, sanchinarro, las tablas, etc. está Vd., listo y creo que no lo verán sus ojos. Un familiar mio, recientemente compró una vivienda -en precio- por 365.000 €, buena ubicación, 135m2 con plaza de garaje incluida. La rebaja sobre el pico máximo de la burbuja unos 135.000 € pero olvídese de más bajadas en pisos de ese estilo.

deyanira
29 Noviembre 2012, 14:19

In reply to by PERTIEL (not verified)

¿CUÁnTO QUIERE QUE BAJEN MÁs?. AYER MISMO EN UN PROGRAMA DE TELEVISIÓn, cERCA DE Madrid, eN PARLA EXACTAMENTE, pISOS MUY BARATITOS A 57/70.000 €, aHORA BIEN, sI ESPERA QUE BAJEN EN MONTECARMELO, sANCHINARRO, lAS TABLAS, etc. ESTÁ Vd., lISTO Y CREO QUE NO LO VERÁn SUS OJOS. UN FAMILIAR MIO, rECIENTEMENTE COMPRÓ uNA VIVIENDA -EN PRECIO- POR 365.000 €, bUENA UBICACIÓn, 135M2 CON PLAZA DE GARAJE INCLUIDA. LA REBAJA SOBRE EL PICO MÁxIMO DE LA BURBUJA UNOS 135.000 € PERO OLVÍdESE DE MÁs BAJADAS EN PISOS DE ESE ESTILO.

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Pertiel por favor, cuando ha visto usted en este pais, antes de la burbuja especulativa, que los precios de los pisos en zinas super premium, como Arturo Soria, retiro, Salamanca o castellana, costasen mas de 250.000 pesetas (1.500 euros) el metro cuadrado?? Y con todos los servicios, piscina, trastero, garaje, portero......

A usted le parece normal el precio que da en ese piso de sanchinarro?? 2.700 euros/m2!!!! Reconozco que es una bajada muy significativa respecto a lo que se llego a pagar en 2007, lo reconozco, pero aún así este precio sigue siendo muy caro.
Usted podra decirme ahora entonces, que su familiar gana al año 100.000 euros, en cuyo caso yo tendría que callarme porque estaría justificada la inversión, a tenor de la capacidad económica de su familiar. De no ser asi, el precio que ha pagado está fuera de mercado a todas luces......

En posteriores post usted cita grandes trabas por parte de la banca, con lo que estoy totalmente de acuerdo porque tengo familiares que trabajan en bancos y me cuentan cosas similares. Sin embargo le diré que me siguen pareciendo condiciones algo suaves, en comparación con otros paises de nuestro entorno, y que seguramente se Irán recrudeciendo algo más conforme la recesión avance.
Lo que no sería sostenible sería mantener esos condicionantes, con intereses de Euribor+3 (variable) y además mantener los precios desorbitados, porque eso provocará un retroceso aún más acentuado en la solicitud de hipotecas, agravándose aún más la crisis.

Cuando le cito precios de 1995, también soy consciente de las condiciones que había en la época para acceder a dichos créditos, entradas del 50% del valor del inmueble, e intereses fijos del 15%, pero con precios al alcance de la capacidad de ahorro de la población. Esto fomentaba el ahorro de las familias, bajo nivel de endeudamiento y permitía el consumo de las familias, tener hijos y sostener la economía.

El modelo que usted defiende se basa en aplicar bajos intereses a la compra, facilitando el acceso al crédito pero a precios descontrolados, esto fomenta que las familias se endeuden por encima de sus posibilidades, no puedan consumir ni tener hijos, y el sistema acabe abocado al desastre, que es lo que está ocurriendo.

La mentalidad debe ir por el camino que marca el modelo alemán, y que se corresponde con las condiciones que cito de 1995 (por poner un ejemplo). Los alemanes ganan mucho más, y les cuesta mucho menos comprar su vivienda, o alquilarla, a pesar de tener que pagar, como digo, sueldos muchisimo mas altos que en España.
Esto se comprende porque su modelo productivo no está basado en la especulación inmobiliaria, sino en la producción industrial e i+d, de lo que en España carecemos, es más, la mayoría en España desconocen que sígnifica i+d (perdone por el sarcasmo).......

Así que, a no ser que su familiar gane mucho dinero, haga el favor de no vanagloriarse de decisiones tan lamentables......

Pd: todos los indicadores internacionales reflejan un próximo desplome de precios en España, a nivel nacional y también local, en todos los barrios, dentro de 1 año, 2, 3 o más, en función de lo que tarde la banca en recapitalizarse....

Anonymous
29 Noviembre 2012, 21:13

In reply to by toryc82-426

No ha entendido nada, en primera instancia no defiendo ningún modelo bancario, me limito a dejar constancia de un hecho consumado, así es que reléa mi comentario y verá que lo que subrayo es que cuando los tipos de interés bajaron y el apalancamiento para la compra se pudo hacer mayor, (más plazo, menor interés y mayor porcentaje de financiación) lo precios se incrementaron.
En cuanto al precio de la viviendas en zonas "prime" no le dé más vueltas, pueden decir todo lo que quieran pero las entidades financieras y los promotores inmobiliarios que poseen viviendas terminadas en ellas, no reducen precios, tengo amigos que han intentado como inversión (comprando al contado, sin financiación) y no les han rebajado más allá de 15/25.000 €. Un piso no es "un melón" que si no le vendes pronto se pudre. Las entidades financieras están procurando deshacerse de lo que consideran invendible, el resto lo conservan como las joyas de la corona y no están dispuestos a soltarlo a cualquier precio y a cualquier comprador.

deyanira
30 Noviembre 2012, 10:16

In reply to by PERTIEL (not verified)

No ha entendido nada, en primera instancia no defiendo ningún modelo bancario, me limito a dejar constancia de un hecho consumado, así es que reléa mi comentario y verá que lo que subrayo es que cuando los tipos de interés bajaron y el apalancamiento para la compra se pudo hacer mayor, (más plazo, menor interés y mayor porcentaje de financiación) lo precios se incrementaron.
En cuanto al precio de la viviendas en zonas "prime" no le dé más vueltas, pueden decir todo lo que quieran pero las entidades financieras y los promotores inmobiliarios que poseen viviendas terminadas en ellas, no reducen precios, tengo amigos que han intentado como inversión (comprando al contado, sin financiación) y no les han rebajado más allá de 15/25.000 €. Un piso no es "un melón" que si no le vendes pronto se pudre. Las entidades financieras están procurando deshacerse de lo que consideran invendible, el resto lo conservan como las joyas de la corona y no están dispuestos a soltarlo a cualquier precio y a cualquier comprador.

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Efectivamente se encuentra usted en fase de negación, con algo de autoconvencimiento.......... ello con el tiempo derivará en ira, independientemente de si quiere vender o no....... cuando los precios continuen bajando, y usted vea que su letra, y la de su familiar, no descienden, y les quedan por delante decadas de deuda, el fuego ardera en su interior sin control..... le compedazco poque se encuentra en una fase muy inicial aún, todavía le queda mucho sufrimiento por delante......

He releído su comentario, y si bien es cierto que usted no defiende de forma directa ningún modelo (no lo dice abiertamente), si lo hace indirectamente, pues considera que el modelo de endeudamiento es normal, que los precios son normales y ajustados a la capacidad de gasto de la población, y que para más inri, se apoya en que las entidades bancarias no bajan los precios ni a tiros (de momento)..... considera usted que un inmueble es rentable vacío por el simple hecho de que cree que su valor no se va a depreciar y en unos años recuperara el valor de pico, algo que si se preocupa en documentarse, provocaría la risa a cualquier experto financiero internacional.......

No quiero pasar por alto su tono irónico cuando dice "pisos baratitos en parla", que insinúa??

Por cierto, algo no me cuadra en sus mensajes: si sus amigos tienen tanto dinero como para pagar al contado una vivienda a los precios actuales (no se en qué circulos se mueve usted con amigos y familiares millonarios), y les parece que en zonas premium de Madrid estamos todos equivocados porque los precios actuales son gangas, por qué demonios se dedican a regatearle al vendedor??? si todos estamos equivocados y los precios en esas zonas acabarán repuntando, ustedes creen que son asequibles a su bolsillo y además tienen capacidad de pago al contado, cómo es que no se hacen ustedes con los mejores pisos en esas zonas?? no lo entiendo, explíquemelo por favor......

Desde mi punto de vista sus comentarios no se sostienen, se contradice y cuenta historias inverosímiles, que dudo algún forero llegue a creerse, por el simple hecho de que ambas mentalidades que usted plantea son incompatibles......

Haga usted un ejercicio de autocrítica, cuando esté solo en la cama a oscuras, y piense si no se estará engañando a usted mismo, no sienta miedo, reconozca sus errores en su interior y trate de darles solución, no los posponga, y mucho menos los proyecte en el prójimo......

Si quiere vender un inmueble, hágalo ya, al precio que pueda, porque el mes que viene le ofrecerán menos.
Si quiere comprar, olvídese, no ofrezca precios que no son reales, le están timando.
Si no quiere ninguna de las dos cosas, documéntese antes de lanzar brindis al sol........

Anonymous
30 Noviembre 2012, 17:38

In reply to by toryc82-426

Sigue Vd., errando, en ningún momento he manifestado que tenga ningún piso que vender, en cuanto al mío, el pasado día 27 de Octubre hace exactamente 27 años que es de mi propiedad, libre de cargas y evicciones. Jamás se me ha pasado por la cabeza comprar una vivienda en la sierra o en la playa para mis vacaciones y tengo a gala disfrutarlas junto con mi esposa en hotel, bien en España o en el extranjero. En cuanto a sus juicios de valor me parecen temerarios y el que está al borde de un ataque de nervios por lo que deduzco de sus comentarios es vd. en cuanto a los tipos de interés si remontan lo sentiré por aquellas personas que endeudadas reducen su capacidad de pago, pero piense que puede haber otras, que teniendo numerario o inversiones, prefieren incrementar sus beneficios con los actuales tipos de interés negativos que presentan las deudas hipotecarias, pero le puedo asegurar que no necesito ninguna tila. En cuanto a los pisos que las entidades bancarias deshaucian, intente vd., adquirir alguna ganga y verá que dependiendo del nivel de "la ganga", los círculos más próximos del banco la rescatan para sí, dejando las maulas para los que esperan la llegada de los higo chumbos.
En fin como puede ver, ni estoy nervioso ni lo voy a estar, espero plácidamente que mis días discurran como hasta ahora, si bien espero que esta España nuestra remonte pronto y todo el mundo pueda pagar sus deudas, mal que a vd. le pese.

Anonymous
29 Noviembre 2012, 14:20

In reply to by PERTIEL (not verified)

Mientras vuelve de comer deyanira, cuyas opiniones leo y frecuentemente comparto al 100%, y le contesta él, y como veo que está usted en plena fase inicial del síndrome burbujeril (la negación) le recomiendo paz y sosiego, hágase una tilita. En cuanto a su familiar que usted dice que ha comprado ese piso a ese precio, si le sobra el dinero y se ha dado el capricho, pues felicidades y allá él. En el mundo estadísitico lo que ha hecho (si es que es cierto) en la situación actual se denomina "outlayer" (los puntos esos raros que quedan más allá de 5 sigma de desviación típica). No es representativo, sencillamente.

deyanira
29 Noviembre 2012, 17:50

In reply to by anónimo (not verified)

Mientras vuelve de comer deyanira, cuyas opiniones leo y frecuentemente comparto al 100%, y le contesta él, y como veo que está usted en plena fase inicial del síndrome burbujeril (la negación) le recomiendo paz y sosiego, hágase una tilita. En cuanto a su familiar que usted dice que ha comprado ese piso a ese precio, si le sobra el dinero y se ha dado el capricho, pues felicidades y allá él. En el mundo estadísitico lo que ha hecho (si es que es cierto) en la situación actual se denomina "outlayer" (los puntos esos raros que quedan más allá de 5 sigma de desviación típica). No es representativo, sencillamente.

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Gracias por el cable!!!

Interesante concepto el "outlayer", lo desconocia, pero hoy me voy a la cama sabiendo una cosa mas.... ;)

Un saludo

Anonymous
1 Diciembre 2012, 16:21

In reply to by PERTIEL (not verified)

¿Cuánto quiere que bajen más?. Ayer mismo en un programa de televisión, cerca de Madrid, en parla exactamente, pisos muy baratitos a 57/70.000 €, ahora bien, si espera que bajen en montecarmelo, sanchinarro, las tablas, etc. está Vd., listo y creo que no lo verán sus ojos. Un familiar mio, recientemente compró una vivienda -en precio- por 365.000 €, buena ubicación, 135m2 con plaza de garaje incluida. La rebaja sobre el pico máximo de la burbuja unos 135.000 € pero olvídese de más bajadas en pisos de ese estilo. Curioso, porque los 120.000€-150.000€ 20-25 millones de las añoradas pesetas) fueron los precios mayoritarios de venta en el origen de sanchinarro. Estaban "en precio", como dice el ínclito forero, situación que perdieron al pasar a los 365.000€ (casi 69 millones de pesetas del ala, ahí es nada!!!) Que al ínclito forero anterior le parece "en precio". Entre uno y otro "en precio" una plusvalía escandalosa que alguien se embuchó.

Anonymous
29 Noviembre 2012, 10:22

No va a haber crédito
Los expertos creen que esta tendencia continuará en el futuro, en paralelo con lo que haga la economía. Incluso consideran que el crédito acumulado aún debería bajar con más fuerza porque España está todavía muy endeudada. La diferencia entre los créditos concedidos y los depósitos que tienen las entidades españolas alcanza los 600.000 millones. En contra de lo que dice el Gobierno, la reforma financiera no va a traer, a corto plazo, un incremento del crédito porque pasará tiempo hasta que las entidades financieras puedan endeudarse en los mercados financieros, comentan los expertos.

Si no hay crédito no hay recuperación, esto está más claro que el agua, ¿Qué problema hay en su aplicación? A la banca se le ha entregado el capital que han solicitado o creído necesitar ¿ Y qué ocurre? ¿Cuál es su destino? Los agujeros de la mala gestión bancaria que necesita tapar con dinero prestado destinado al crédito, por ello mientras no aclaremos cuál es el montante del problema no sabremos cuándo estabilizaremos nuestra enfermedad

Tengo entendido que el credito se abrirá algo al público ,eso si con condicciones leoninas
Entre 2017 últimos, si vamos recuperando
O 2022 si no levantamos todavia
http://ep01.epimg.net/economia/imagenes/2012/09/18/actualidad/134799819…

Asi que ustedes mismos

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