Por qué mi banco de toda la vida no me concede la hipoteca... o me ofrece condiciones desorbitadas

Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas

Reza un dicho que un banco es aquel que te presta un paraguas cuando no llueve y te lo quita cuando empieza a llover, y quizás ésta sea la mejor definición de lo que está pasando actualmente con las hipotecas

En idealista.com/hipotecas recibimos muchas consultas de clientes indignados porque, después de una relación con su banco de más de 10 años, depositando sus ahorros y los de su familia, han ido a pedir una hipoteca y se han encontrado con una respuesta negativa por parte del director de la sucursal, o bien una propuesta que en muchos casos se sitúa en el Euribor + 2,50% o incluso peores condiciones

Resulta incomprensible que un banco que conoce como nadie tus ingresos, tu estabilidad económica, tus relaciones familiares, e incluso la rentabilidad que le generas a través de los productos contratados (nóminas, cuentas, domiciliación de recibos, seguros…), no sea capaz de ofrecer unas condiciones medianamente competitivas, sobre todo siendo conscientes que la hipoteca es quizá el único producto bancario capaz de arrastrar toda una relación bancaria de una entidad a otra. Incomprensible, pero como la vida misma

¿Por qué este trato?

No es un secreto que la gran mayoría de las entidades financieras tienen serios problemas financieros (curiosa paradoja), y que la cura a sus problemas pasa por dos recetas fundamentales, más allá de las necesidades de recapitalización a corto plazo: el desapalancamiento y el incremento de la rentabilidad

Las hipotecas suponen altas necesidades de financiación para los bancos y dado lo escaso y caros que están los fondos en el mercado actualmente, no es de extrañar que los bancos sean reacios a incrementar estos balances. Si hacen el cálculo neto de la pérdida de depósitos y ahorros (pasivo) frente al incremento de la nueva hipoteca (activo) y la balanza se inclina hacia este último, lo normal es que no se muestren muy entusiastas hacia la transacción

Por otro lado, hemos vivido una época en la que la hipoteca se trataba como producto “gancho”, vía de entrada de un cliente al banco, con poca o nula rentabilidad, para después ganarla a través de la fidelización y venta cruzada de productos bancarios y de seguros. Actualmente, la mayor parte de las entidades han decidido que las hipotecas deben ser un producto rentable por sí mismo, lo que hace que los precios se hayan disparado

Necesidad, error, oportunidad

Algunos bancos, inmersos en una carrera contrarreloj por la mera supervivencia, no tienen reparos en cerrar la puerta de bruces a sus clientes de toda la vida (excepto obviamente si se trata de financiar inmuebles adjudicados por la entidad). Quizás la carrera ya esté perdida, y ese goteo de clientes descontentos sea simplemente el preludio de la caída final

Otras entidades, aparentemente más saneadas, han adoptado la postura de la “disciplina férrea” por la que sí están dispuestas a conceder créditos a clientes solventes, pero a un precio que ellos consideran mínimamente aceptable, y que para sus sufridos clientes resultan condiciones cuando menos onerosas, y que no se corresponden con la relación bancaria histórica. Cuando se trata de negociar la respuesta que se obtiene a menudo es que “son lentejas”, y que desgraciadamente nada se puede hacer para reducir el precio

Por último, nos encontramos con otro grupo de bancos que, no habiendo cometido los errores de otros en el pasado (o habiendo sido éstos menores), mantienen también la consciencia de que la relación banco – cliente se debe cimentar sobre la confianza y construir a medio plazo, y ven en la actualidad una oportunidad de fidelizar aún más a sus clientes, e incluso ganar cuota de mercado. No estamos hablando de hipotecas chollo, pero sí condiciones competitivas (por debajo del Euribor + 1,50%) para aquellos clientes que presenten ahorros y capacidad de pago

¿Qué debe hacer el cliente?

Lo primero, saber en qué grupo de los tres descritos anteriormente se encuentra su banco
Después, contrastar las ofertas del mercado, no limitándose a mirar las ofertas gancho que se publican en Internet, sino consiguiendo ofertas reales de diferentes bancos, con el detalle de intereses, comisiones y vinculaciones exigidos

Por último, no tener ningún reparo en decir adiós a su banco de toda la vida, pues si se demuestra que cuando llueve no está dispuesto a darle cobijo, es que claramente no se merece que permanezca a su lado, sobre todo si hay otros bancos con el paraguas abierto…
 

En idealista.com/hipotecas te ofrecemos este servicio de asesoramiento hipotecario para que consigas la mejor hipoteca. ¡Pregúntanos sin compromiso!

Visitar idealista.com/hipotecas