Avantages et inconvénients de la signature d'un prêt hypothécaire 100% en ligne en Espagne

Les nouvelles technologies présentent de nombreux avantages. En quelques secondes, nous pouvons ouvrir un compte bancaire avec un " selfie ", bloquer le téléphone avec notre empreinte digitale, allumer le chauffage ou faire la déclaration de revenus.

Toutefois, le système n'est pas aussi simple qu'il n'y paraît lorsqu'il s'agit de signer une hypothèque. Les experts reconnaissent que beaucoup de progrès ont été réalisés dans ce domaine : vous pouvez demander un prêt pour l'achat d'une maison sur Internet et même recevoir l'approbation d'une banque. Mais c'est pourquoi nous pouvons maintenant parler de prêts immobliers 100% en ligne en Espagne, et pourquoi c'est si simple... surtout du point de vue du client.

Malgré le fait que les banques traditionnelles comme Santander et BBVA vous permettent de postuler en ligne et que les entités en ligne comme ING, Openbank (Santander) ou Coinc (Bankinter) vous permettent d'aller plus loin dans le processus, idéaliste / hypothèques vous rappellent "qu'une hypothèque à 100% en ligne signifie que le client doit tout faire, entre autres choses numériser et télécharger la documentation ; et l'hypothèque est un produit complexe et lent, qui génère de nombreux doutes et nécessite des interlocuteurs avec qui résoudre les doutes qui peuvent surgir".

N'oublions pas que lorsqu'il s'agit d'officialiser un prêt pour l'achat d'une maison, nous devons fournir à l'entité qui finance l'opération un grand nombre de documents : photocopies de la carte d'identité de chacun des propriétaires/intervenants, la déclaration fiscale, les derniers bulletins de paie ou de pension, le reçu de l'IBI si vous possédez d'autres propriétés ou le contrat de location si vous vivez sur une base locative...., sans oublier que l'entité exigera l'évaluation du bien qui fait l'objet de l'opération et que pour formaliser le prêt, la signature du notaire et son inscription au Registre Foncier est requise.

En plus du temps nécessaire pour préparer et envoyer toute cette documentation à la banque, l'utilisateur a besoin d'un interlocuteur direct pour l'aider tout au long du processus. "La grande majorité des clients n'ont pas une connaissance tellement approfondie du marché hypothécaire ce qui ne leur permet pas de comprendre l'ensemble du contrat et terminer le processus, qui est souvent long et complexe. Actuellement, les banques transfèrent toute la charge de travail au consommateur, ce qui limite l'attrait de l'offre si on ne leur offre pas d'autres canaux", affirment-ils de idealista/hipotecas.

Concrètement, une fois que la banque reçoit la demande du client, le comité des risques analyse toute la documentation et accepte ou rejette le crédit (l'avis en ligne est pratiquement immédiat, alors que l'avis traditionnel prend environ une semaine). Si le résultat est favorable, l'institution enverra au client un dossier personnalisé avec les détails de l'offre que le client doit accepter. Une fois que l'utilisateur accepte l'offre, et après avoir effectué l'évaluation du bien et validé toute la documentation, la banque envoie le tout au notaire pour préparer l'acte notarié, un document que l'utilisateur doit examiner avant de le signer définitivement.

Et c'est dans ces dernières étapes du processus que le client peut avoir des doutes de ce genre : le contrat contiendra-t-il des clauses abusives ? Est-ce que je comprends tous les risques liés à la signature du prêt ? À qui dois-je m'adresser en cas de problème ?

Il s'additionne et continue, parce qu'un autre des inconvénients de profiter actuellement du processus en ligne est que le futur hypothéqué pourrait fermer la porte à une amélioration des conditions du prêt. Bien qu'il s'agisse d'une période exceptionnelle pour les prêts hypothécaires à taux variable et à taux fixe, les institutions se préoccupent de plus en plus de faire des prêts sur mesure pour le client et sont plus susceptibles d'améliorer leur offre initiale et de se battre pour elle lorsqu'elles rencontrent le client. A tel point que, selon les données idealista/hipotecas, les banques traditionnelles offrent des prêts hypothécaires variables à un taux d'intérêt moyen de 0,89%+euribor, contre 0,99%+euribor pour la plupart des banques en ligne.

Cela signifie-t-il qu'il ne sert à rien d'automatiser le processus hypothécaire ? Pas tout à fait. Il est très positif dans la mesure où il répond à deux critères : il présente plus d'avantages pour le client que pour la banque et c'est une alternative, et non la seule façon de demander et d'obtenir un prêt pour acheter une maison.

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