¿Hipotecarse hoy en día equivale a impago en el futuro?

Con los precios de la vivienda en niveles bajos puede ser un buen momento para comprar, sin embargo las condiciones de financiación no invitan a tomar esta decisión. Según el banco de España, los tipos de interés hipotecarios en febrero estaban en el 3,2% de  media, es decir, en unos niveles que organizaciones como adicae no recomiendan hipotecarse porque “es un riesgo de impago en el futuro” ya que el Euribor tiene recorrido para subir. Otros expertos no lo ven así y recomiendan hacer cálculos para saber la capacidad de pago en el peor escenario del Euribor. Es aconsejable pelear por conseguir una hipoteca con mejores condiciones o decantarse por la hipoteca a tipo fijo

La concesión de hipotecas para comprar una vivienda ha comenzado a despegar este año pero desde mínimos. En febrero subieron un 35,9% interanual, hasta 10.044 préstamos. Apenas se contratan créditos y uno de los motivos son los altos diferenciales que fijan las entidades financieras, a pesar de que el Euribor está en mínimos. En febrero el diferencial medio fue del 2,7%. En el gráfico que adjuntamos se puede ver la diferencia entre el principal indicador de referencia para las hipotecas en España y los diferenciales

 
Pero lo cierto es que 2014 ha arrancado con una tanda de hipotecas que han salido al mercado con intereses más bajos. Banco santander, bankinter, cajasur o kutxa bank ofrecen préstamos con un diferencial por debajo del 2%

Sea lo que fuere el presidente de adicae, Manuel pardos, asegura que los altos diferenciales pueden ser una “trampa letal” en cuanto el Euribor vuelva a subir. En declaraciones para la cadena de televisión "la sexta", afirma que el tipo de interés es elevadísimo y esto “impide la contratación de una hipoteca”. “Un interés superior a Euribor más uno de diferencial ya supone un encarecimiento grande. Por encima de Euribor+2 ya es peligroso. Y un diferencial superior a tres es, directamente, una trampa letal que implica un riesgo casi total de impago hipotecario en el futuro" añade

Expertos consultados por idealista news , Como Juan villén, responsable de idealista hipotecas, aseguran que el riesgo no reside en el diferencial, sino en que las hipotecas son variables y el Euribor puede fluctuar muy rápidamente. “Lo hemos visto en el 0,5% y por encima del 5%”. En opinión de este experto, si el Euribor comienza a subir es “probablemente para controlar la inflación y si ésta sube será porque la economía está creciendo”. Confía en que “en contextos así los bancos serán más competitivos y agresivos en ofertas de subrogación, por lo que los clientes podrían cambiar de banco o renegociar su hipoteca a la baja”. Apostilla que lo ideal sería que las hipotecas costaran un 3,5%-4% durante 30 años

Miguel córdoba, profesor de economía financiera en la universidad ceu san Pablo, hace hincapié en la importancia que tiene que los potenciales compradores ajusten el precio de la casa que les gusta a su capacidad de devolución de cuota hipotecaria “considerando que el Euribor puede llegar, por ejemplo, hasta el 4% y se ve si se puede o no pagar”. Para él no hay riesgo de impago siempre que el futuro hipotecado se ponga en el peor escenario  

Tanto córdoba como villén recomiendan Contratar una hipoteca a tipo fijo porque así se sabe lo que se paga todos los meses. “pienso que lo lógico en estos momentos de bajos tipos de interés lo que hay que hacer es contratarla a tipo fijo, por ejemplo, del 5% o 6%, y ya sabemos lo que tenemos que pagar todos los meses”, subraya córdoba. A comienzos de este año kutxabank lanzó una hipoteca con un tipo fijo del 3,89% hasta 20 años

Otra opción que contempla el profesor es el alquiler con opción a compra ya que “nos quita la incertidumbre de que podamos quedarnos sin trabajo o suban fuertemente los tipos de interés”

Los consejos de adicae a la hora de hipotecarse

La organización propone que antes de comprar una vivienda y contratar la hipoteca se sigan los siguientes pasos:

- Cuando tengas claro que propiedad le interesa tu  primera obligación es ir al registro de la propiedad para saber cuál es estado de la finca y si tiene alguna carga pendiente

- Cuidado con la cantidad que solicitas al banco: no debe ser superior al 80% del valor de tasación del inmueble, esto te obligará a tener una cierta cantidad ahorrada antes de decidir comprar la vivienda

- Pide la oferta vinculante: antes de firmar pide la oferta vinculante con tiempo suficiente para revisarla. La entidad está obligada a entregártela

- La cuota mensual no debe ser lo primero a negociar en tu hipoteca. Debes fijarte en las condiciones que puedan hacer variar la cuota; tipo de interés, diferencial, carencia, cláusulas suelo...

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- No te confundas con el tipo de interés: los más habituales son Euribor, irph-entidades o irs

- Negocia un buen diferencial con su entidad

- Cuidado con la “cuota creciente”: en la revisión anual, una vez revisada la hipoteca con el índice de referencia y el diferencial que corresponda, ésta se le aumentará con un % que fija la escritura, lo que a largo plazo te puede suponer un desembolso difícilmente asumible

- Cuidado cuando una entidad te ofrece una carencia: estudia si te resulta rentable

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