Wenn Sie die Bedingungen eines in Spanien bestehenden Darlehens ändern möchten, gibt es zwei Möglichkeiten: Novation und Umschuldung. Beide ähneln sich, doch es ist wichtig, sich ihrer Unterschiede bewusst zu sein.
Worin besteht die Novation einer Hypothek?
Die Novation einer Hypothek ist die Änderung der Anfangsbedingungen, die bei der Unterzeichnung der Hypothek akzeptiert wurden. Die Novation ermöglicht es dem Hypothekennehmer, die Bedingungen der Hypothek neu zu verhandeln, was ihm wiederum den Zugang zu günstigeren Konditionen ermöglicht. Um die Novation einer Hypothek durchführen zu können, muss die Bank den Fall prüfen und erst wenn sie grünes Licht gibt, werden die Änderungen umgesetzt.
Mit einer Novation können Sie folgende Änderungen vornehmen:
Höhe des ausstehenden Restbetrags: Im Rahmen einer Novation können Sie das von der Bank geliehene Kapital erhöhen. Im Wesentlichen bedeutet dies zusätzliche Liquidität für Sie.
Laufzeit: Novationen können auch verwendet werden, um die Laufzeit des bestehenden Hypothekendarlehens zu ändern. Wenn Sie die Laufzeit verlängern, bedeutet dies niedrigere Raten.
Zinssatz: Mit einer Novation können Sie auch den ausgemachten Zinssatz beeinflussen. So können Sie beispielsweise von einem variablen Zinssatz zu einem festen Zinssatz wechseln.
Wechsel des Hypothekeninhabers: Eine weitere Änderung, die die Novation einer Hypothek zulässt, besteht darin, den oder die Inhaber der Hypothek zu wechseln. Diese Option ist beispielsweise bei einer Scheidung sehr nützlich, wenn einer der Ehegatten das verpfändete Haus behalten wird.
Was ist eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung, können Sie ebenfalls die Bedingungen Ihrer Hypothek verändern. In diesem Fall ist die zulässige Änderung jedoch sehr spezifisch: Die Umschuldung ermöglicht es, die Hypothek von einer Bank zu einer anderen Bank zu wechseln (oder auf einen neuen Darlehensnehmer). Mit anderen Worten, die Schuld, die Sie bei einer Bank aufgenommen haben, wird an eine andere Bank übertragen. Ab diesem Zeitpunkt müssen die Darlehensraten an die neue Bank geleistet werden, die die Umschuldung der Hypothek genehmigt hat.
Dies kann nützlich sein, wenn Sie nach dem Vergleich verschiedener Hypotheken eine andere Bank gefunden haben, die Ihnen bessere Konditionen bietet, wie zum Beispiel niedrigere Zinssätze als bei der ursprünglichen Kreditaufnahme.
Darüber hinaus ist zu beachten, dass es je nach Fall zwei unterschiedliche Arten des Rechtsübergangs gibt:
Umschuldung des Darlehens: Wenn der Schuldner mit seinem Darlehen zu einer anderen Bank wechselt.
Forderungsübergang: Bei diesem Vorgang verbleibt die Hypothek bei derseleb Bank, es wechselt jedoch der Schuldner. Dies ist zum Beispiel sehr üblich, wenn eine mit einer Hypothek belastete Immobilie verkauft wird und der Käufer die bestehende Hypothek übernimmt.
Was sind die Unterschiede zwischen Umschuldung und Novation?
Wie Sie sehen, können Sie sowohl bei der Novation als auch bei der Umschuldung einer Hypothek die Bedingungen einer bereits abgeschlossenen Hypothek ändern.
Bei der Novation handelt es sich jedoch um Änderungen, die intern durchgeführt werden. Das heißt, die Parteien, die die Änderungen aushandeln, sind die Bank und der Darlehensnehmer.
Im Gegensatz dazu bedeuten die Änderungen im Fall der Umschuldung die Mitwirkung eines Dritten, der außerhalb des ursprünglichen Hypothekenvertrags liegt. Das heißt, neben der ursprünglichen Bank und dem Hypothekengläubiger wird es auch eine andere Bank oder eine andere Person geben, die den Übergang der Hypothek übernimmt.
Welche Kosten sind mit einer Novation oder Umschuldung verbunden?
Derzeit werden die Kosten dank des im Juni 2019 in Kraft getretenen Hypothekengesetzes von der Bank übernommen, sodass sowohl die Umschuldung als auch die Novation in der Regel nicht mit spezifischen Kosten verbunden sind.
Es ist jedoch richtig, dass einige Banken sowie die besondere Situation einiger Antragsteller zusätzliche Kosten für den Kunden verursachen können. Informieren Sie sich daher am besten über die jeweils anfallenden Kosten bei der jeweiligen Bank, bei der Sie die Hypothek abgeschlossen haben.
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