Que doivent savoir les non-résidents sur la loi espagnole sur les prêts hypothécaires ?

L'Espagne est une destination de rêve pour les acheteurs de biens immobiliers, offrant un mélange abordable et attrayant de plages ensoleillées, de villes animées et de charmantes retraites à la campagne. Avec son climat plus chaud, son style de vie relaxant et son marché immobilier accessible, il n'est pas surprenant que l'Espagne attire constamment des acheteurs du monde entier.

Pour les non-résidents souhaitant acheter en Espagne, une compréhension de base de certaines lois espagnoles sur les prêts hypothécaires est une partie importante du processus. Un processus qui, pour les acheteurs non-résidents, peut être légèrement plus complexe et nécessiter des relations avec les régulateurs et les prêteurs locaux.

Que vous achetiez une maison de vacances ou que vous envisagiez de déménager définitivement, connaître les tenants et aboutissants de la réglementation espagnole en matière de prêts hypothécaires vous permettra de réussir. Jetons un œil.

Est-il difficile d’obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ?

Obtenir un prêt hypothécaire en Espagne peut être simple si vous remplissez les conditions d’éligibilité et vous préparez correctement au processus.

Pour les non-résidents, le processus est souvent plus difficile en raison de la documentation supplémentaire et des ratios prêt/valeur (LTV) plus stricts, mais c'est certainement possible, de nombreux non-résidents décidant de s'installer en Espagne chaque année.

Approbation de prêt hypothécaire pour les non-résidents

Alors, à quoi sont confrontés exactement les non-résidents lorsqu’ils achètent une maison en Espagne ?

Exigences plus strictes concernant l'apport

Les non-résidents ont souvent besoin d’acomptes plus importants lors de l’achat de propriétés espagnoles.

Les acheteurs résidents peuvent emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de la propriété auprès de prêteurs hypothécaires, tandis que les non-résidents sont généralement limités à 60-70 %. Un acompte plus élevé est donc requis pour l'achat.

Vérification des revenus

Les prêteurs exigent des nouveaux acheteurs une preuve de revenu stable. Il peut s'agir de relevés bancaires, d'une lettre de votre employeur ou d'autres documents.

Un calculateur de prêt hypothécaire peut être un bon outil pour évaluer vous-même votre capacité financière avant de procéder aux demandes officielles.

Vérifications pour un bon historique de crédit

Un dossier de crédit propre, tant en Espagne que dans votre pays d'origine, est souvent crucial pour le processus.

Si vous n'êtes pas sûr de vos chances d'approbation, vous pouvez faire analyser votre dossier par une personne connaissant le marché immobilier et le processus hypothécaire espagnol.

Peut-on obtenir un prêt hypothécaire sur 30 ans en Espagne ?

Oui, des prêts hypothécaires sur 30 ans sont disponibles en Espagne, mais la durée du prêt disponible dépendra souvent des circonstances individuelles.

Les prêteurs s’attendent généralement à ce que les remboursements soient terminés lorsque l’emprunteur approche de 70 ans ou lorsqu’il cesse de travailler.

Dans de nombreux cas, les acheteurs non-résidents seront limités à une durée de prêt de 25 ans.

Avec des apports plus élevés exigés en standard pour les acheteurs non-résidents, ces durées légèrement plus courtes deviennent plus abordables.

Quelles sont les lois sur les hypothèques en Espagne ?

La législation espagnole sur les prêts hypothécaires a été considérablement mise à jour en 2019 pour se conformer à la réglementation européenne. Ces réformes visaient à rendre le processus de prêt hypothécaire plus transparent et plus convivial pour les emprunteurs.

Quel a été l’impact sur les acheteurs ?

• Répartition des coûts
  La loi a transféré certains coûts liés aux prêts hypothécaires au prêteur afin de rendre les propriétés plus accessibles.
• Transparence précontractuelle
  Les prêteurs sont tenus de fournir des informations détaillées et faciles à comprendre sur les conditions du prêt hypothécaire, notamment les taux d'intérêt, les frais et les échéanciers de remboursement. Pour les non-résidents, il est souvent avantageux de travailler avec un courtier en prêts hypothécaires pour s'assurer d'une compréhension complète de tous les documents.
• Rendez-vous obligatoire chez le notaire
  Avant de signer un prêt hypothécaire, les emprunteurs doivent rencontrer un notaire pour s’assurer de bien comprendre les modalités. Cette étape permet d’éviter les litiges et d’assurer la transparence pour toutes les parties.
• Prêts hypothécaires à taux fixe
  Les emprunteurs peuvent choisir des options à taux fixe, offrant stabilité et protection contre les fluctuations du marché. Les acheteurs non-résidents seront souvent limités à ces produits à taux fixe.
• Flexibilité de remboursement anticipé
  Les emprunteurs peuvent rembourser leur prêt hypothécaire par anticipation avec des pénalités réduites, selon que le prêt hypothécaire est à taux fixe ou variable.
• Plafonds des taux d'intérêt
  Pour les prêts hypothécaires à taux variable, la loi fixe des limites pour éviter des augmentations excessives des taux d’intérêt.

Considérations supplémentaires lors de la souscription d'un prêt hypothécaire en Espagne

Avec ces protections en place, que doivent encore prendre en compte les acheteurs lors de l’achat d’une propriété espagnole ?

Travailler avec un courtier hypothécaire

Il peut être compliqué de s'y retrouver dans le système hypothécaire espagnol, en particulier pour les non-résidents qui ne connaissent pas le marché local. Un courtier en prêts hypothécaires spécialisé dans les prêts hypothécaires espagnols peut faire toute la différence.

Ils vous guideront tout au long du processus, vous aideront à comprendre votre éligibilité et vous mettront en contact avec les prêteurs offrant les produits hypothécaires les plus compétitifs.

Comprendre tous les coûts impliqués

Bien que les nouvelles lois espagnoles sur les prêts hypothécaires aient transféré de nombreux frais au prêteur, les acheteurs doivent toujours être prêts à assumer des coûts supplémentaires en plus de leur apport.

Il s’agit notamment de :

• Frais d'évaluation
• Impôts
• Frais de notaire et d'enregistrement

Choisissez le bon type de prêt hypothécaire

Les prêteurs espagnols proposent plusieurs options de prêt aux acheteurs potentiels. Il est important de choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière.

• Prêts hypothécaires à taux fixe – Ils offrent de la stabilité avec un taux d’intérêt constant et des mensualités prévisibles.
• Prêts hypothécaires à taux variable – Les taux sont liés à l'indice Euribor de la Banque centrale européenne et le montant des mensaulités peuvent donc fluctuer. Ces prêts peuvent être avantageux si les taux d'intérêt sont bas, mais comportent le risque d'une augmentation des coûts si les taux augmentent.

Vérifiez l'éligibilité et la documentation

Les non-résidents doivent répondre à des critères supplémentaires pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne. Vous devrez fournir des documents tels que :

• Preuve de revenu et de situation professionnelle.
• Déclarations d'impôts et relevés bancaires.
• Un NIE (numéro d'identification d'étranger) valide.

Avoir préparé ces documents accélérera le processus d’approbation lorsque vous trouverez une propriété qui vous plaît.

Examiner les taux de change et les risques de change

Si vous achetez une propriété en Espagne en utilisant une devise différente, les taux de change fluctuants peuvent avoir un impact sur vos paiements.

C'est un élément à prendre en compte lors de l'achat de votre propriété, surtout si les taux sont particulièrement élevés (ou bas) au moment de l'achat.

Penser à long terme

Lors de l'achat d'un bien immobilier, il est important d'évaluer la capacité d'emprunt à long terme. Les calculateurs peuvent vous aider, mais essayez de réfléchir à la façon dont votre situation pourrait changer au cours de la période de votre prêt.

Tenez compte des changements potentiels des taux d’intérêt, de votre situation financière et des projets que vous avez concernant l’utilisation de votre propriété.

Sécurisez votre propriété de rêve en Espagne

Les lois espagnoles sur les prêts hypothécaires sont conçues pour protéger les emprunteurs tout en préservant un environnement de prêt équitable pour les fournisseurs de prêts hypothécaires.

Bien qu'il ne soit pas essentiel de comprendre tous les détails, il est important que les acheteurs non-résidents comprennent parfaitement ce qu'impliquera le processus d'achat d'une propriété espagnole.

Les courtiers en prêts hypothécaires sont essentiels pour les non-résidents et peuvent souvent combler le manque de connaissances pour garantir une expérience transparente avec le marché hypothécaire espagnol.

Faites analyser votre cas dès aujourd'hui et achetez la maison de vos rêves en Espagne.