Tipos de crédito habitação em Espanha: empréstimos de taxa mista

Os crédito habitação de taxa fixa e variável são os mais comuns no mercado em Espanha, mas existe um terceiro tipo que também vale a pena conhecer ao solicitar um empréstimo em Espanha: os créditos habitação de taxa mista, também conhecidos como créditos habitação mistos. Os empréstimos de taxa mista em Espanha combinam basicamente a taxa de juro variável referenciada na Euribor com uma taxa fixa.

Esta alternativa de financiamento para compra de imóveis em Espanha geralmente tem uma taxa de juros fixa durante os primeiros anos do empréstimo e uma taxa variável após um determinado período. O crédito habitação à taxa mista tem vantagens e desvantagens e é uma opção a ter em conta para quem tem uma elevada capacidade de poupança. Quando se trata de tipos de créditos em Espanha, isto é tudo o que precisas de saber sobre taxas mistas.

O que é um crédito habitação de taxa mista em Espanha?

Antes de entrarmos totalmente no conceito de taxa mista, vamos primeiro estabelecer algum contexto sobre os tipos de créditos habitação em Espanha:

• Crédito habitação de taxa fixa em Espanha: a mesma taxa de juros é aplicada durante a vida do empréstimo. A taxa de juro não está sujeita a nenhum índice de referência (eg Euribor) e por isso não varia. A prestação mensal a pagar é sempre a mesma ao longo do crédito à habitação, mesmo que as taxas de juro do mercado subam ou desçam.
• Crédito habitação de taxa variável em Espanha: o valor das prestações mensais a pagar aumentará ou diminuirá de acordo com um índice de referência (o mais frequente na Espanha é a Euribor). A taxa de juro aplicada ao empréstimo é constituída pelo valor da Euribor acrescida de um diferencial fixo. Quando a Euribor sobe, a prestação mensal a pagar aumenta e, quando desce, o valor da prestação mensal também aumenta.

Tendo isto em consideração, podemos dizer que um crédito habitação de taxa mista combina elementos de hipotecas fixas e variáveis. Durante um determinado período de tempo, terás de pagar uma taxa de juro fixa que acordarás com a entidade financeira que escolheste para o crédito à habitação misto e, no resto do tempo, terás de pagar uma taxa de juro variável, calculada através de a Euribor e um diferencial acordado no contrato de crédito habitação.

Quais são as características de um crédito habitação de taxa mista em Espanha?

Os empréstimos com taxas mistas apresentam uma série de características que as diferenciam de outros tipos de empréstimos:

• Praz : Este é o tempo que acordas com o banco para pagar todo o dinheiro do empréstimo mais os juros. Como é um crédito habitação misto, durante um período de tempo você terá juros fixos e o restante do tempo será variável.
• Financiamento: Os créditos habitação mistos cobrem normalmente 80% do valor do imóvel que pretendes comprar.
• Juros: Quando pedes um crédito misto em Espanha, normalmente, entre os primeiros 4 e 15 anos, pagarás uma taxa de juros fixa. Terás que acertar esses juros com o banco e isso afetará as tuas prestações durante vários anos. Quando este período terminar, a taxa de juros variável começará.
• Reembolso: Entre o prazo fixo e o prazo variável do empréstimo, terás, em termos gerais, um prazo máximo de reembolso até 30 anos.

Exemplo de um crédito habitação de taxa mista

O funcionamento de um crédito misto é muito melhor compreendido com um exemplo. Suponhamos que temos um crédito habitação misto de 40 anos. Uma opção seria que, durante os primeiros 20 anos, as prestações fossem feitas como se fosse um empréstimo pré-fixada, pagando a mesma prestação todos os meses e sem alterações.

No entanto, uma vez que pagamos os primeiros 20 anos e temos mais 20 anos ainda para pagar, o tempo restante do pagamento seria com taxa mista, feito como num crédito habitação de taxa variável. Ou seja, pagando de acordo com o índice de referência usado para calcular o empréstimo (que em Espanha costuma ser a Euribor, na maioria dos casos).

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Vantagens e desvantagens dos créditos habitação mistos

Os esmpréstimos mistos têm vantagens e desvantagens que deves conhecer antes de escolher esta opção:

Vantagens dos créditos habitação fixos

• Eles têm o mesmo nível de vinculação que qualquer outro tipo de empréstimo. Ou seja, é um produto bancário semelhante a qualquer outro crédito imobiliário.
• Em comparação com os créditos fixos padrão, a parte de juros fixos dos créditos habitação mistos geralmente é menor.
• Costumam ser bastante flexíveis no que diz respeito aos termos, o que permite ao consumidor escolher os anos em que deseja pagar o crédito de acordo com as condições de um crédito habitação com taxa fixa ou variável. Por outras palavras, a divisão das tranches mistas pode ser adaptada às preferências do mutuário.

Desvantagens dos créditos habitação mistos

• Não podes escolher qual a taxa de juros que é estebelecida primeiro. Ou seja, começas sempre com uma taxa de juros fixa e depois muda para uma taxa de juros variável.
• Embora a Euribor possa favorecer o titular do empréstimo, também pode ser prejudicial. Isto é especialmente importante quando se contrai um crédito com taxa mista, pois, ao trabalhar com o sistema variável, geralmente passaram pelo menos 10 anos desde a contratação, de modo que as circunstâncias podem ter mudado consideravelmente no momento da assinatura do empréstimo. Nesse sentido, a incerteza é uma importante desvantagem neste tipo de contratação.
• Além disso, outra desvantagem é que, em geral, este tipo de créditos habitação não costuma constituir um benefício real para o mutuário. Isto porque o que se ganha de um lado perde-se do outro. Portanto, em geral,  não costumam representar uma economia real na contratação de um empréstimo.

Quando é que é melhor fazer um crédito habitação com taxa mista?

Em geral, os créditos mistos não são melhores nem piores do que os fixos ou variáveis. No entanto, existe um perfil de mutuário que normalmente pode beneficiar deste tipo de crédito à habitação: pessoas com elevada capacidade de poupança.

Porquê? Porque as pessoas que conseguem poupar o suficiente têm a opção de pagar uma taxa de juro fixa durante os primeiros anos e, quando passarem para a parte de taxa de juro variável, reembolsar parte do crédito habitação com essa poupança, reduzindo assim o prazo de reembolso e, consequentemente, pagando menos juros em geral.

Contrair um crédito habitação misto em Espanha

Agora que tens todas as informações, é hora de dar uma olhadela nos melhores créditos habitação de taxas mistas em Espanha. São muitos os aspetos a ter em conta, principalmente as condições do banco onde se pede o empréstimo. Algumas das taxas de crédito habitação mais competitivas encontram-se no EVO Banco, Openbank e Bankinter, todas elas comparáveis no idealista/hipotecas.