Types d'hypothèques en Espagne : hypothèques à taux mixtes

Les prêts hypothécaires à taux fixe et variable sont les plus courants sur le marché en Espagne, mais il existe un troisième type qu'il convient également de connaître lors de la demande d'un prêt hypothécaire en Espagne : les prêts hypothécaires à taux mixtes, également appelés prêts hypothécaires mixtes. Les prêts hypothécaires à taux mixtes en Espagne combinent essentiellement le taux d'intérêt variable référencé à l'Euribor avec un taux fixe. Cette alternative de financement pour l'achat d'une propriété en Espagne a généralement un taux d'intérêt fixe pendant les premières années du prêt et un taux variable après une certaine période. Les prêts hypothécaires à taux mixtes présentent des avantages et des inconvénients et sont une option à prendre en compte pour les personnes ayant une capacité d'épargne élevée. En ce qui concerne les types de prêts hypothécaires en Espagne, voici tout ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires à taux mixtes.

Qu'est-ce qu'une hypothèque mixte en Espagne ?

Avant d'entrer pleinement dans le concept d'une hypothèque à taux mixte, établissons d'abord le contexte des types d'hypothèques en Espagne :

• Hypothèques à taux fixe en Espagne : le même taux d'intérêt est appliqué pendant toute la durée du prêt. Le taux d'intérêt n'est soumis à aucun indice de référence (ex. Euribor) et ne varie donc pas. La mensualité à payer est toujours la même tout au long de l'hypothèque, même si les taux d'intérêt du marché fluctuent.
• Crédits immobiliers à taux variable en Espagne : le montant des mensualités à payer augmentera ou diminuera selon un indice de référence (le plus fréquent en Espagne est l'Euribor). Le taux d'intérêt appliqué à l'hypothèque est composé de la valeur de l'Euribor plus un différentiel fixe. Lorsque l'Euribor augmente, la mensualité à payer augmente et, lorsqu'elle diminue, le montant de la mensualité hypothécaire diminue également.

Nous pouvons donc dire qu'une hypothèque à taux mixte combine des éléments d'hypothèques fixes et variable. Pendant une certaine période, vous devrez payer un taux d'intérêt fixe que vous conviendrez avec l'entité financière que vous avez choisie pour l'hypothèque mixte et, le reste du temps, vous devrez payer un taux d'intérêt variable, calculé selon l'Euribor et un différentiel convenu dans le contrat de prêt hypothécaire.

Quelles sont les caractéristiques d'une hypothèque à taux mixte en Espagne ?

Les prêts hypothécaires mixtes présentent une série de caractéristiques qui se distinguent des autres types de prêts :

• Durée : C'est le moment où vous avez convenu avec la banque de rembourser tout l'argent du prêt plus les intérêts que vous avez fixés. Comme il s'agit d'une hypothèque mixte, pendant une certaine période, vous aurez des intérêts fixes et le reste du temps, ils seront variables.
• Financement : Les prêts hypothécaires mixtes couvrent généralement 80 % de la valeur de la propriété que vous souhaitez acheter.
• Intérêt : Lorsque vous ouvrez une hypothèque mixte en Espagne, normalement, entre les 4 et 15 premières années, vous paierez un taux d'intérêt fixe. Vous devrez fixer cet intérêt avec la banque et cela affectera vos versements pendant des années. À la fin de cette période, le taux d'intérêt variable commencera.
• Remboursement : Entre la durée hypothécaire fixe et la durée hypothécaire variable, vous disposerez, de manière générale, d'une durée maximale de remboursement pouvant aller jusqu'à 30 ans.

Exemple de prêt hypothécaire à taux mixte

Le fonctionnement d'une hypothèque mixte se comprend beaucoup mieux avec un exemple. Supposons que nous ayons une hypothèque mixte sur 40 ans. Une option serait que, pendant les 20 premières années, les mensualités de remboursement soient effectués comme s'il s'agissait d'un prêt hypothécaire à taux fixe, en payant le même montant tous les mois et sans changement.

Cependant, une fois que nous avons payé les 20 premières années et qu'il nous reste encore 20 ans à payer, le temps restant du prêt hypothécaire mixte est effectué sous forme d'hypothèque à taux variable. C'est-à-dire une mensualité calculée selon l'indice de référence utilisé pour calculer l'hypothèque (qui en Espagne est généralement l'Euribor, dans la plupart des cas).

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Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires mixtes

Les hypothèques mixtes présentent des avantages et des inconvénients dont vous devez être conscient avant de choisir cette option :

Avantages des hypothèques mixtes

• Ils ont le même niveau de lien que tout autre type de prêt hypothécaire. En d'autres termes, il s'agit d'un produit bancaire similaire à n'importe quel autre crédit immobilier.
• Par rapport aux hypothèques à taux fixe standard, la part des intérêts fixes des hypothèques mixtes est généralement inférieure.
• Ils sont généralement assez flexibles en ce qui concerne les termes, ce qui permet au consommateur de choisir le nombre d'années de l'hypothèque sous les conditions d'une hypothèque fixe ou d'une hypothèque variable. En d'autres termes, la répartition des tranches hypothécaires mixtes peut être adaptée aux préférences de l'emprunteur.

Inconvénients des prêts hypothécaires mixtes

• Vous ne pouvez pas choisir le taux d'intérêt appliqué en premier. En d'autres termes, vous commencez toujours avec un taux d'intérêt fixe, puis vous passez à un taux d'intérêt variable.
• Si l'Euribor peut favoriser le créancier hypothécaire, il peut aussi lui être préjudiciable. Ceci est particulièrement important lors de la souscription d'une hypothèque mixte, car, dans le cadre du système variable, au moins 10 ans se sont généralement écoulés depuis la souscription de l'hypothèque mixte, de sorte que les circonstances peuvent avoir considérablement changé au moment de la signature du prêt. En ce sens, l'incertitude est un inconvénient important lors de la souscription de ce type d'hypothèque.
• Un autre inconvénient des prêts hypothécaires mixtes est qu'en général, ils ne constituent généralement pas un réel avantage pour l'emprunteur, parce que ce qui est gagné d'un côté est perdu de l'autre. Par conséquent, dans l'ensemble, ils ne représentent généralement pas une réelle économie lors de la souscription d'un crédit immobilier.

Quand est-il préférable de contracter une hypothèque mixte ?

En général, les hypothèques mixtes ne sont ni meilleures ni pires que les hypothèques fixes ou variables. Cependant, il existe un profil d'emprunteur qui peut généralement bénéficier de ce type de crédit immobilier : les personnes qui ont une capacité d'épargne élevée.

Pourquoi ? Parce que ceux qui peuvent épargner suffisamment ont la possibilité de payer un taux d'intérêt fixe pendant les premières années et, lorsqu'ils passent à la partie à taux d'intérêt variable, de rembourser une partie de l'hypothèque avec cette épargne, réduisant ainsi la durée de remboursement et, par conséquent, payer moins d'intérêts dans l'ensemble.

Contracter un prêt immobilier mixte en Espagne

Maintenant que vous avez toutes les informations, il est temps de jeter un coup d'œil aux meilleures hypothèques à taux mixtes en Espagne. De nombreux aspects sont à prendre en compte, notamment les conditions de la banque auprès de laquelle vous sollicitez le prêt. Certains des taux hypothécaires les plus compétitifs peuvent être trouvés chez EVO Banco, Openbank et Bankinter, qui peuvent tous être comparés sur idealista/hipotecas.