L'Espagne est depuis longtemps une destination de rêve pour les acheteurs immobiliers à la recherche d'un ciel ensoleillé, de belles plages et d'un style de vie décontracté, qu'ils recherchent une résidence secondaire, un endroit calme pour la retraite ou une opportunité d'investissement.
Quelle que soit la raison de votre achat, il est essentiel de comprendre le système hypothécaire espagnol pour un processus d’achat fluide.
Voyons un peu ce qu’implique ce processus.
Est-il difficile d’acheter une maison en Espagne ?
Acheter un bien immobilier en Espagne (et obtenir un prêt immobilier espagnol) n'est pas forcément compliqué. Avec une préparation et une assistance adéquates, le processus peut être assez simple, même pour les non-résidents.
Le marché immobilier espagnol est bien réglementé, mais en tant qu'étranger, vous pouvez être confronté à quelques défis particuliers lorsque vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire. Il est donc préférable d'être préparé.
Certains des obstacles supplémentaires que vous rencontrerez peuvent inclure :
- Des formalités administratives et des exigences légales plus importantes : les non-résidents peuvent être soumis à des contrôles plus rigoureux pour confirmer leur viabilité, leur solvabilité et leurs revenus. Pour les résidents hors UE, ces contrôles peuvent être encore plus approfondis.
- Disponibilité limitée des produits : bien que les non-résidents puissent obtenir des prêts hypothécaires, les banques peuvent avoir des exigences plus strictes et limiter les options pour les non-résidents.
- Variations régionales : le processus d'achat d'un bien immobilier peut différer légèrement d'une région à l'autre, ce qui complique le processus pour les non-résidents. Travailler avec un conseiller ou un courtier local peut être une bonne option si vous n'êtes pas sûr des processus locaux.
Analysez votre cas : parlez à un expert de ce à quoi le processus pourrait ressembler pour vous.
Obtenir un prêt immobilier en Espagne
Avec ces obstacles supplémentaires à l’esprit, comment les non-résidents peuvent-ils acheter une maison en Espagne avec un prêt hypothécaire ?
Les conditions d'acceptation varient légèrement pour les résidents et les non-résidents, principalement en termes de ratio prêt/valeur et de types de prêts disponibles pour l'emprunteur.
Les non-résidents ont souvent besoin d’un acompte ou d’un apport plus important pour obtenir un prêt hypothécaire et s’appuient sur les produits à taux fixe des prêteurs.
Il existe également certaines exigences en matière de documents pour les non-résidents.
Documents requis pour un prêt hypothécaire espagnol
Pour demander un prêt immobilier en Espagne, vous devrez fournir :
- Preuve d’identité : un passeport ou une carte de séjour.
- NIE (Número de Identificación de Extranjero) : Numéro d'identification pour les étrangers en Espagne.
- Preuve de revenu : bulletins de paie, déclarations fiscales ou relevés bancaires. Vous aurez peut-être également besoin d'une preuve d'emploi sous la forme d'une lettre de votre employeur.
- Informations sur la dette : détails des dettes ou obligations financières existantes.
- Rapport d'évaluation immobilière : organisé par la banque pour évaluer la valeur de la propriété.
La démarche pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne
À quoi ressemble le processus réel pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ?
1. Évaluez votre situation financière
Essayez d'évaluer le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter et le montant que vous pouvez payer à l'avance en guise d'acompte. Utilisez un calculateur de prêt hypothécaire espagnol pour estimer les remboursements mensuels et identifier une valeur immobilière adaptée.
Découvrez ce que vous pouvez vous permettre
2. Trouvez une banque ou un courtier en prêts hypothécaires
Il existe plusieurs façons de trouver un prêteur ou un courtier en prêts hypothécaires. Dans la mesure du possible, essayez de faire appel à un courtier local qui comprendra le processus d'achat d'une maison en Espagne avec un prêt hypothécaire. Les courtiers locaux auront une meilleure compréhension des frais et des taxes et seront en mesure de vous conseiller sur les coûts supplémentaires.
3. Soumettre les documents
Préparez tous les documents nécessaires dès que possible. Pour éviter de vous retrouver pris dans de nombreux allers-retours entre les parties, essayez de rassembler les documents essentiels à l'avance. Rassemblez vos relevés bancaires, les détails de vos revenus et tous les documents d'identification nécessaires.
4. Obtenir une pré-approbation
Une pré-approbation peut vous aider à accélérer le processus de recherche de la maison de vos rêves. Les belles propriétés en Espagne se vendent souvent rapidement et une pré-approbation peut vous permettre d'être prêt à progresser lorsque vous aurez trouvé la maison idéale.
5. Évaluation et approbation de la propriété
La banque organise une évaluation indépendante du bien. Si elle est approuvée, vous recevrez une offre de prêt officielle.
6. Signer le contrat de prêt hypothécaire
La dernière étape consiste à signer le contrat de prêt hypothécaire devant un notaire. Assurez-vous de bien comprendre les termes avant de procéder. Un courtier pourra vous aider à ce sujet.
De quel apport ai-je besoin pour un prêt immobilier espagnol ?
Les non-résidents ont généralement besoin d'un apport de garantie d'environ 30 à 40 % de la valeur du bien, sans compter les éventuels autres frais.
Les coûts d’achat d’un bien immobilier peuvent varier de 10 à 15 % du prix du bien et comprennent généralement :
- Taxes (par exemple, droits de mutation immobilière ou TVA).
- Frais de notaire et d'enregistrement.
- Frais juridiques.
Certaines zones et certains types de propriétés entraînent des taxes et des frais supplémentaires.
À titre d’exemple, voici ce qui pourrait être exigé par un acheteur non-résident pour une propriété espagnole d’une valeur de 300 000 €.
- Dépôt : 100 000 € (30 %)
- Coûts d'achat : ~ 36 000 € (12 %)
- Coût total initial : 136 000 €
Un citoyen britannique peut-il obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ?
Oui, les citoyens britanniques peuvent obtenir un prêt hypothécaire espagnol, bien que le processus soit légèrement plus compliqué après le Brexit.
Les citoyens britanniques sont généralement limités à un ratio LTV inférieur (60 à 70 %) et souvent à des prêts hypothécaires à taux fixe.
Les citoyens britanniques devront peut-être également fournir une preuve supplémentaire de revenu ou de stabilité financière pour satisfaire les banques espagnoles.
Conseils pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne
Obtenir un prêt hypothécaire en Espagne peut sembler complexe, mais quelques mesures proactives peuvent rendre le processus beaucoup plus fluide.
Économisez un apport plus important
Un apport important augmente non seulement vos chances d’approbation, mais peut également vous permettre de choisir parmi des produits avec des taux d’intérêt plus intéressants.
Planifier à l'avance des économies pour l'acompte et les frais supplémentaires vous placera dans une position financière plus solide lorsqu'il s'agira d'acheter la propriété de vos rêves en Espagne.
Travailler avec un courtier hypothécaire
Un courtier expérimenté qui connaît le marché immobilier espagnol peut vous guider tout au long du processus, ce qui est particulièrement utile pour les acheteurs non-résidents.
Ils peuvent être d’une aide précieuse pour vous aider à identifier les meilleures options de prêt hypothécaire adaptées à vos besoins et à gérer les négociations avec les banques.
Organisez vos documents
Les banques espagnoles exigent de nombreux documents, notamment une preuve de revenus et d'historique de crédit.
Il est toujours sage de préparer ces informations dès le début du processus plutôt que de se précipiter pour essayer d'obtenir la propriété idéale.
Conclusion
Acheter une maison en Espagne est une opportunité passionnante, mais obtenir un prêt hypothécaire en Espagne en tant qu'étranger nécessite une planification et des recherches minutieuses.
En prenant le temps de comprendre le système hypothécaire espagnol, en préparant les documentations nécessaires et en travaillant avec des professionnels expérimentés, vous pouvez naviguer dans le processus en douceur et obtenir la maison de vos rêves en un rien de temps.
Apprenez-en davantage et faites analyser votre cas par des experts.