Há muito que a Espanha é um destino de sonho para os compradores de imóveis que procuram dias de sol, belas praias e um estilo de vida descontraído, quer estejam à procura de uma segunda casa, de um local tranquilo para a reforma ou de uma oportunidade de investimento.
Independentemente do motivo da compra, é fundamental conhecer o sistema de crédito habitação espanhol para que o processo de compra decorra sem problemas.
Vejamos o que está envolvido no processo.
É difícil comprar casa em Espanha?
Comprar um imóvel em Espanha (e obter uma hipoteca espanhola) não tem de ser um processo complexo. Com a preparação e a assistência adequadas, o processo pode ser bastante simples, mesmo para os não residentes.
O mercado imobiliário espanhol está bem regulamentado, mas como estrangeiro, há alguns desafios únicos que podes encontrar ao tentar obter um crédito habitação, pelo que é melhor preparar em antemão.
Alguns dos obstáculos adicionais que vais encontrar podem incluir:
- Mais burocracia e requisitos legais: os não residentes podem ser sujeitos a controlos mais rigorosos para confirmar a viabilidade, a solvabilidade e os rendimentos. Para os residentes não comunitários, estes controlos podem ser ainda mais rigorosos.
- Disponibilidade limitada de produtos: embora os não residentes possam obter créditos à habitação, os bancos podem ter requisitos mais rigorosos e limitar as opções para os mesmos.
- Variações regionais: o processo de compra de um imóvel pode ser ligeiramente diferente consoante as regiões, o que complica o processo para os não residentes. Trabalhar com um consultor ou corretor local pode ser uma boa opção se tiveres dúvidas sobre os processos locais.
Analisa o teu caso: fala com um especialista sobre como o processo pode ser para ti.
Obter um crédito habitação em Espanha
Tendo em conta estas barreiras adicionais, como podem os não residentes comprar uma casa em Espanha recorrendo a um crédito habitação?
As condições de aceitação variam ligeiramente entre residentes e não residentes, nomeadamente em termos do LTV (Loan-To-Value) e dos tipos de crédito habitação disponíveis para o mutuário.
Os não residentes geralmente precisam de uma entrada ou depósito maior para garantir um empréstimo e dependem dos produtos de taxa fixa dos credores.
Existem também alguns requisitos em matéria de documentação para os não residentes.
Documentos necessários para um crédito habitação em Espanha
Para solicitar um crédito habitação em Espanha, é necessário apresentar:
- Prova de identidade: passaporte ou cartão de cidadão.
- NIE (Número de Identificación de Extranjero): número de identificação para estrangeiros em Espanha.
- Comprovativo de rendimentos: recibos de vencimento, declarações de impostos ou extratos bancários. Também pode ser necessário um comprovativo de emprego sob a forma de uma carta da entidade patronal.
- Informações sobre dívidas: detalhes de dívidas ou obrigações financeiras existentes.
- Relatório de avaliação de propriedade: organizado pelo banco para avaliar o valor da propriedade.
O processo de obtenção de um crédito habitação em Espanha
Como é realmente o processo de obtenção de um crédito habitação em Espanha?
1. Avalia a tua situação financeira
Tenta avaliar quanto podes pedir emprestado e quanto podes pagar adiantado como depósito. Usa uma calculadora de crédito habitação espanhol para calcular os pagamentos mensais e identificar o valor do imóvel adequado.
Descobre o que consegues pagar
2. Encontra um banco ou um mediador de crédito habitação
Há várias maneiras de encontrar um banco ou um mediador de crédito habitação. Sempre que possível, tenta recorrer a um mediador local que compreenda o processo de compra de uma casa em Espanha através de um crédito habitação. Os mediadores locais terão um melhor conhecimento das taxas e impostos e poderão aconselhar-te sobre quaisquer custos adicionais.
3. Envia a documentação
Prepara toda a documentação necessária o mais rapidamente possível. Para evitar andar às voltas e reviravoltas na comunicação com as partes envolvidas, tenta reunir a documentação essencial com antecedência. Reúne extratos bancários, dados sobre os teus rendimentos e todos os documentos de identificação necessários.
4. Obtém uma pré-aprovação
A pré-aprovação pode ajudar a acelerar o processo de procura da casa dos teus sonhos. As melhores propriedades em Espanha são geralmente vendidas rapidamente e a pré-aprovação pode garantir que estás pronto para avançar quando surgir a casa perfeita.
5. Avaliação e aprovação do imóvel
O banco organiza uma avaliação independente do imóvel. Se for aprovado, receberá uma oferta formal de crédito habitação.
6. Assina o contrato do crédito habitação
A última etapa consiste em assinar o contrato de crédito habitação perante um notário. Certifica-te de que entendes bem as condições antes de prosseguir. Um mediador de crédito poderá ajudar-te nesta tarefa.
Qual o montante do depósito necessário para um crédito habitação em Espanha?
Os não residentes precisam, normalmente, de cerca de 30-40% do valor da propriedade como depósito. Isto sem considerar quaisquer outras possíveis taxas.
Os custos de compra do imóvel podem variar entre 10-15% do preço da propriedade e geralmente incluem:
- Impostos (por exemplo, por exemplo, imposto de transferência de bens imóveis ou IVA).
- Despesas de notário e registro.
- Despesas legais.
Algumas zonas e tipos de imóveis têm impostos e custos adicionais.
A título de exemplo, eis o que pode ser exigido a um comprador não residente para um imóvel em Espanha no valor de 300 mil euros.
- Depósito: 100.000€ (30%)
- Custos de aquisição: ~€36.000€ (12%)
- Custo inicial total: 136.000€
Um cidadão do Reino Unido pode obter um crédito habitação em Espanha?
Sim, os cidadãos do Reino Unido podem obter um crédito habitação em Espanha , embora o processo seja um pouco mais complicado após o Brexit.
Estes cidadãos estão normalmente limitados a um rácio LTV mais baixo (60-70%) e, frequentemente, a créditos habitação com taxa fixa.
Os cidadãos do Reino Unido podem também ter de apresentar comprovativos adicionais de rendimento ou de estabilidade financeira para satisfazer os bancos espanhóis.
Dicas para obter um crédito habitação em Espanha
Conseguir um crédito habitação em Espanha pode parecer complexo, mas ao adotar algumas medidas proativas podes tornar o processo muito mais fácil.
Poupa um depósito maior
Um depósito elevado não só aumenta as tuas hipóteses de aprovação, como também te permite escolher produtos com taxas de juros mais atrativas.
Planear com antecedência para poupar para o depósito e para os custos adicionais irá colocá-lo numa posição financeira mais forte quando chegar a altura de comprar a sua propriedade de sonho em Espanha.
Colabora com um mediador de crédito habitação
Um mediador experiente e familiarizado com o mercado imobiliário espanhol pode guiar-te ao longo de todo o processo, o que é particularmente útil para os compradores não residentes.
Eles podem ser muito útil para te ajudar a identificar as melhores opções de crédito habitação adaptadas às tuas necessidades e a negociar com os bancos.
Organiza os teus documentos
Os bancos espanhóis exigem muita documentação, incluindo comprovativo de rendimentos e historial de crédito.
Convém sempre preparar esta informação no início do processo, em vez de te apressares a tentar assegurar a propriedade perfeita.
Conclusão
Comprar uma casa em Espanha é uma oportunidade entusiasmante, mas obter um crédito habitação como estrangeiro requer um planeamento e uma pesquisa cuidadosos.
Dedicando algum tempo a compreender o sistema de crédito habitação espanhol, preparando a documentação necessária e trabalhando com profissionais experientes, podes orientar-te pelo processo sem quaisquer problemas e adquirir a tua casa de sonho num instante.