La guerra dei prezzi per attrarre nuovi mutuatari ha rilanciato una vecchia tattica: ostentare il tasso di interesse nominale (NIR) e nascondere il tasso annuo effettivo globale (TAEG) in caratteri piccoli . È una strategia profondamente fuorviante che lascia migliaia di famiglie convinte di aver ottenuto un mutuo "economico", per poi pagare molte migliaia di euro in più del previsto.
La trappola NIR "economica"
Gli annunci promettono un tasso di interesse nominale (NIR) dell'1,5%, 1,8%, 2%: cifre che sembrano irresistibili.
Ma dietro queste offerte si nascondono i dettagli, dove si nasconde ciò che conta davvero: il tasso annuo effettivo globale (TAEG) , che riflette commissioni, assicurazione obbligatoria, costi associati e bonus irrealistici. Basta guardare il TAEG e il quadro cambia rapidamente.
Tre esempi di NIR che sembrano economici
Mutuo con un tasso di interesse nominale (NIR) dell'1,7%... e un tasso annuo effettivo globale (APR) del 4,3%
Un annuncio pubblicitario per un mutuo “super competitivo” che vanta un TAEG dell’1,7%, ma solo se accetti:
- Assicurazione casa a 450 € all'anno
- Assicurazione sulla vita a 600 € all'anno
- Un conto stipendio che comporta commissioni se il saldo diminuisce
- Spese di valutazione e di apertura non incluse
Aggiungendo queste condizioni, il TAEG è fino al 150% più alto del tasso di interesse nominale. Le famiglie che pensavano di ottenere un prestito conveniente scoprono poi che il costo reale è più del doppio.
Un mutuo "senza spese" che nasconde... una commissione dell'1% in caso di rimborso anticipato.
Un altro annuncio pubblicitario proclama con audacia: "0% di commissioni. TAEG 2,1%. Tutto chiaro fin dal primo giorno". Eppure il contratto contiene una clausola discreta: una penale dell'1% per rimborso anticipato a partire dal secondo anno .
Per una famiglia che riceve un'eredità o decide di vendere la propria casa, questo può significare una spesa aggiuntiva compresa tra 2.000 e 4.000 euro . In queste condizioni reali, il TAEG sale dal 2,1% pubblicizzato al 3,8%.
Mutuo con un TAEG “miracoloso” dell’1,4%… ma solo se accetti 5 prodotti obbligatori
Alcuni mutui arrivano addirittura a richiedere:
- Assicurazione sulla vita
- Assicurazione sulla casa
- Assicurazione sulla protezione dei pagamenti
- Un piano pensionistico con un contributo annuo minimo di 1.200 €
- Una carta con una spesa minima annua di 3.000 €
Se non si sottoscrive il pacchetto completo, il tasso di interesse nominale (NIR) sale all'1,5% e il tasso annuo effettivo globale (APR) supera il 2,9%. Eppure la pubblicità continua a ostentare solo l'1,4%.
Ciò che nessuno vuole dirti
Il NIR è solo un'esca; il TAEG è la cifra che riflette ciò che pagherai effettivamente.
E mentre la legge impone che il TAEG compaia nella pubblicità, non dice nulla sulla dimensione del carattere , consentendo a molte banche di nasconderlo in modo che poche persone lo notino.
Consigli pratici
Se un annuncio pubblicitario evidenzia solo il tasso nominale, fate attenzione. Prima di sottoscrivere un mutuo, verificate il TAEG, informatevi su tutti gli incentivi, calcolate il costo dell'assicurazione e dei prodotti correlati e verificate le commissioni di apertura, di estinzione anticipata e di surrogazione.
Il mercato dei mutui in Spagna sta vivendo una nuova ondata di pubblicità appariscente e clausole scritte in piccolo. La tattica funziona attirando i clienti con tassi apparentemente imbattibili, ma se non si leggono le clausole scritte in piccolo e non si controlla il TAEG, si rischia di pagare decine di migliaia di euro in più.