O mais recente Decreto-Lei Real da Espanha para aliviar o peso do crédito à habitação de mais de um milhão de famílias vulneráveis ou em risco de vulnerabilidade devido ao aumento da Euribor entrou em vigor em 24 de novembro após a sua publicação no Boletim Oficial do Estado de Espanha (BOE).
Este pacote de medidas de apoio ao crédito à habitação em Espanha resulta de negociações entre o Governo, as associações bancárias (AEB, CECA e UNACC) e o Banco de Espanha, e tem como objetivo reduzir eficazmente o encargo do crédito à habitação das famílias e dotá-las de mais segurança nos seus níveis de despesa a médio e longo prazo, permitindo-lhes escolher a medida que melhor se adapta às suas necessidades e situação financeira.
"As medidas beneficiarão mais de um milhão de famílias, aproximadamente um terço das famílias com empréstimos de taxa variável na Espanha. Oferecem um 'cardápio de opções' para que as famílias possam optar pela que melhor se adapta ao seu caso particular e não representam um risco ou impacto macroeconómico. Felizmente, o cenário é muito diferente de 2007 e as famílias estão em uma posição mais saudável do que em outros momentos de nossa história", disse Nadia Calviño, Primeira Vice-Presidente do Governo e Ministra de Assuntos Econômicos e Transformação Digital, em conferência de imprensa na sequência do Conselho de Ministros.
Concretamente, o regulamento espanhol de apoio ao crédito à habitação atua em três vertentes: melhorando o tratamento das famílias vulneráveis, abrindo um novo quadro de ação temporária para as famílias em risco de vulnerabilidade devido ao aumento das taxas de juro e adotando melhorias gerais para facilitar o reembolso antecipado dos empréstimos e a conversão de créditos à habitação para aqueles com taxas de juros fixas. Nota que estas medidas de apoio ao crédito habitação em Espanha são para qualquer titular de empréstimo que atenda aos critérios, sejam espanhóis ou estrangeiros. Estas são as principais medidas e requisitos:
Ajuda para detentores de créditos à habitação vulneráveis em Espanha
Famílias em Espanha com rendimentos inferiores a 25.200 euros anuais, ou seja, com rendimentos até três vezes o IPREM (índice de referência em Espanha para a concessão de ajudas económicas, subsídios, subsídios de desemprego e salário mínimo), são considerados como tal. E a segunda característica é que dedicam mais de 50% de sua renda mensal ao pagamento do crédito habitação. O governo estima que existam cerca de 300.000 domicílios que atendem a esses critérios.
Existem dois cenários aos quais se aplicam medidas diferentes:
- Se a sua taxa de esforço hipotecário tiver aumentado mais de 50%, os particulares poderão reestruturar o seu crédito à habitação com redução da taxa de juro durante o período de carência de 5 anos (para Euribor -0,10%, face à atual Euribor +0,25) . Da mesma forma, o prazo para solicitar "dación en pago" do imóvel será estendido para dois anos e está prevista a possibilidade de uma segunda reestruturação, se necessário. É ainda estabelecido um novo prazo de candidatura ao arrendamento em caso de execução da habitação principal.
- Se o teu esforço de financiamento aumentou menos de 50%, poderás optar por um período de carência de 2 anos, uma taxa de juro mais baixa durante o período de carência e uma extensão do prazo até 7 anos.
"Esta medida é necessária para que aqueles agregados familiares que, em resultado da subida das taxas de juro, atinjam níveis excessivos de esforço hipotecário que os obriguem a reduzir despesas básicas e ponham em risco o pagamento da hipoteca, possam receber tratamento adequado", refere o Ministério espanhol. dos Estados das Finanças.
Auxílio aos titulares de créditos à habitação em risco de vulnerabilidade
Por outro lado, o pacote regulatório abre o Código de Boa Governança para que devedores de classe média em risco de vulnerabilidade também possam se beneficiar das medidas de ajuda. Concretamente, os agregados familiares com rendimentos inferiores a 29.400 euros anuais (três vezes e meia o IPREM) e créditos contraídos até 31 de dezembro de 2022 que tenham um encargo hipotecário superior a 30% dos seus rendimentos e que tenham aumentado pelo menos 20%.
As instituições financeiras devem oferecer a todos estes casos a possibilidade de congelamento das amortizações por 12 meses, redução da taxa de juros do principal diferido também por 12 meses e extensão do prazo do empréstimo de até 7 anos .
Reembolso de hipoteca sem frees e mudanças de taxas variáveis para fixas
Ao longo de 2023, as taxas de reembolso antecipado para créditos habitação espanhóis foram eliminadas. Por outras palavras, os devedores hipotecários poderão reduzir o capital pendente sem ter que pagar uma taxa por isso, como costuma acontecer. Por outro lado, durante o próximo ano também não haverá comissões pela conversão de uma hipoteca variável para uma taxa fixa.
Serão também incluídas medidas de promoção da formação financeira e reforçada a fiscalização da aplicação de ambos os códigos. O Governo aprovou também uma redução permanente do custo de conversão de taxa variável para taxa fixa e encomendou ao Banco de Espanha a elaboração de um guia para devedores de créditos habitação em dificuldades, com o objetivo de aumentar a transparência.
Exemplos práticos de como reduzir os pagamentos de créditos à habitação
Um crédito à habitação normal de 120.000 euros constituída no início de 2018 com taxa normal de Euribor +1% pelo prazo de 30 anos terias pago uma prestação de cerca de 360 euros em 2022, que no início de 2023 teria disparado para 525 euros (45%).
Para um agregado familiar vulnerável ao abrigo do Código de Boas Práticas, a prestação final seria de 240 euros, ou seja, menos 33% do que em 2022 e menos 54% do que sem as medidas aprovadas. Para um agregado familiar vulnerável que não cumpra a exigência de ter o seu esforço hipotecário aumentado em 50%, o pagamento seria de 305 euros, ou seja, menos 42% do que em 2022 e menos 54% do que sem as medidas aprovadas. Para as classes médias, a cota seria de 362 euros no primeiro ano de congelamento, o que significa uma redução de 31%.
