Hypotheken in Spanien: Hilfsmaßnahmen für über 1 Million spanische Haushalte eingeführt

Das jüngste königliche Dekret Spaniens zur Linderung der Hypothekenbelastung von mehr als einer Million bedürftiger Familien und in ihrer Existenz bedrohter Personen aufgrund des Anstiegs des Euribor trat am 24. November nach seiner Veröffentlichung im spanischen Amtsblatt (BOE) in Kraft.

Dieses Maßnahmenpaket zur Unterstützung bei Hypotheken in Spanien ist das Ergebnis von Verhandlungen zwischen der Regierung, den Bankenverbänden (AEB, CECA und UNACC) und der spanischen Zentralbank. Es zielt darauf ab, die Hypothekenbelastung der Haushalte wirksam zu verringern und ihnen mehr Sicherheit in Bezug auf ihre mittel- und langfristigen Ausgaben zu bieten, sodass sie die Maßnahme wählen können, die ihren Bedürfnissen und ihrer finanziellen Situation am besten entspricht.

„Die Maßnahmen kommen mehr als einer Million Haushalten zugute, also etwa einem Drittel der Haushalte mit variablen Hypothekenzinssätzen in Spanien. Es werden mehrere Optionen angeboten, sodass Familien sich für diejenige entscheiden können, die am besten zu ihrer jeweiligen Situation passt und keine Risiken oder makroökonomischen Auswirkungen mit sich bringt. Glücklicherweise ist das Szenario ganz anders als 2007 und die Haushalte befinden sich in einer besseren Lage als zu anderen Zeiten in unserer Geschichte“, sagte Vizepräsidentin und Wirtschaftsministerin Nadia Calviño auf einer Pressekonferenz im Anschluss an den Ministerrat.

Die spanische Regelung zur Unterstützung von Hypotheken wirkt vor allem auf dreierlei Weise: Verbesserung der Situation bedürftiger Haushalte, Schaffung eines neuen Rahmens für Übergangsmaßnahmen für Familien, die aufgrund des Zinsanstiegs in ihrer Existenz bedroht sind, und allgemeine Verbesserungen zur Erleichterung der vorzeitigen Rückzahlung von Darlehen sowie der Umwandlung von Hypotheken mit variablem Zinssatz in solche mit festem Zinssatz. Diese Hilfsmaßnahmen für Hypotheken in Spanien gelten für alle Kreditnehmer, welche die Kriterien erfüllen, unabhängig davon, ob es sich um Spanier oder Ausländer handelt. Dies sind die wichtigsten Maßnahmen und Voraussetzungen:

Beihilfen für bedürftige Kreditnehmer in Spanien

Als bedürftig gelten in Spanien Haushalte mit einem Einkommen von weniger als 25.200 Euro pro Jahr, d. h. mit einem Einkommen bis zum Dreifachen des IPREM (ein Referenzindex in Spanien für die Gewährung von wirtschaftlichen Beihilfen, Zuschüssen, Zulagen, Arbeitslosengeld und Mindestlohn). Das zweite Kriterium ist, dass diese Haushalte mehr als 50 % ihres monatlichen Einkommens für Hypothekenzahlungen aufwenden. Die Regierung schätzt, dass etwa 300.000 Haushalte diese Bedingungen erfüllen.

Es gibt zwei Szenarien, für die jeweils unterschiedliche Maßnahmen gelten:

1. Wenn sich die Hypothekenbelastung um mehr als 50 % erhöht hat, können Haushalte ihr Hypothekendarlehen mit einer Zinssenkung während der 5-jährigen Schonfrist umstrukturieren (auf Euribor -0,10 %, von derzeit Euribor +0,25).  Zudem wird die Frist für die Beantragung von „dación en pago“ für die Immobilie auf zwei Jahre verlängert, und es wird die Möglichkeit einer zweiten Umstrukturierung in Betracht gezogen, falls erforderlich. Außerdem wird eine neue Antragsfrist in Bezug auf Mietwohnungen im Falle einer Zwangsversteigerung des Hauptwohnsitzes eingeführt.
2. Wenn sich die Hypothekenbelastung um weniger als 50 % erhöht hat, kann entweder eine tilgungsfreie Zeit von 2 Jahren, ein niedrigerer Zinssatz während der tilgungsfreien Zeit oder eine Verlängerung der Laufzeit um bis zu 7 Jahre in Anspruch genommen werden.

„Diese Maßnahme ist notwendig, damit diejenigen Haushalte, die aufgrund des Anstiegs der Zinssätze eine übermäßige Hypothekenbelastung erfahren, die sie zwingt, lebensnotwendige Ausgaben zu reduzieren und die Rückzahlung der Hypothek zu gefährden, eine angemessene Unterstützung erhalten können“, so das spanische Finanzministerium.

Hilfe für bedürftige Kreditnehmer

Darüber hinaus öffnet das Regulierungspaket den Good-Governance-Kodex, damit auch in ihrer Existenz bedrohte Kreditnehmer aus der Mittelschicht von den Hilfsmaßnahmen profitieren können. Konkret geht es um Haushalte mit einem Einkommen von weniger als 29.400 Euro pro Jahr (das Dreieinhalbfache des IPREM) und um Hypotheken, die bis zum 31. Dezember 2022 aufgenommen werden und deren Hypothekenbelastung mehr als 30 % ihres Einkommens beträgt und die um mindestens 20 % gestiegen ist.

Finanzinstitute müssen in all diesen Fällen die Möglichkeit eines 12-monatigen Tilgungsstopps, eines niedrigeren Zinssatzes auf die gestundete Kreditsumme für ebenfalls 12 Monate und einer Verlängerung der Kreditlaufzeit um bis zu 7 Jahre anbieten.

Gebührenfreie Hypothekenrückzahlung und Wechsel von variablen zu festen Zinssätzen

Bis zum Jahr 2023 werden die Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung spanischer Hypotheken abgeschafft. Mit anderen Worten: Kreditnehmer können den ausstehenden Kreditbetrag reduzieren, ohne dafür eine Gebühr zahlen zu müssen, wie es häufig der Fall ist. Zudem werden im nächsten Jahr auch keine Gebühren für die Umwandlung einer Hypothek mit variablem Zinssatz in eine solche mit festem Zinssatz anfallen.

Des weiteren werden Maßnahmen zur Förderung der Vermittlung von Finanzkenntnissen aufgenommen und die Überwachung der Anwendung beider Kodizes wird verstärkt. Die Regierung hat zudem eine dauerhafte Senkung der Kosten für die Umwandlung von variablen in feste Zinssätze beschlossen und die spanische Zentralbank mit der Ausarbeitung eines Leitfadens für Kreditnehmer in Schwierigkeiten beauftragt, der für mehr Transparenz sorgen soll.

Praktische Beispiele für die Linderung bei Hypothekenrückzahlungen

Eine gängige Hypothek von 120.000 Euro, die Anfang 2018 mit einem Standardzinssatz von Euribor +1 % für eine Laufzeit von 30 Jahren aufgenommen wurde, hätte im Jahr 2022 eine Rückzahlungsrate von rund 360 Euro gekostet und würde Anfang 2023 auf 525 Euro (45 %) ansteigen.

Bei einer bedürftigen Familie nach dem Verhaltenskodex würde die letzte Rate 240 Euro betragen, d. h. 33 % weniger als im Jahr 2022 und 54 % weniger als ohne die genehmigten Maßnahmen. Bei einem finanzschwachen Haushalt, der die Bedingung einer Erhöhung seiner Hypothekenbelastung um 50 % nicht erfüllt, würde die Zahlung 305 Euro betragen, also 42 % weniger als im Jahr 2022 und 54 % weniger als ohne die genehmigten Maßnahmen. Bei der Mittelschicht würde die Rate im ersten Jahr des Aussetzens 362 Euro betragen, was einer Reduzierung von 31 % entspricht.