Credite ipotecare în Spania: măsuri de sprijin introduse pentru peste 1 milion de familii din Spania

Cel mai recent decret-lege regal al Spaniei pentru atenuarea poverii ipotecare a peste un milion de familii vulnerabile sau a celor expuse riscului de vulnerabilitate din cauza creșterii Euriborului a intrat în vigoare pe 24 noiembrie, după publicarea sa în Monitorul Oficial de Stat al Spaniei (BOE).

Acest pachet de măsuri de sprijinire a creditelor ipotecare în Spania este rezultatul negocierilor dintre Guvern, asociațiile bancare (AEB, CECA și UNACC) și Banca Spaniei, iar scopul său este de a reduce în mod eficient sarcina ipotecară asupra gospodăriilor și de a le oferi mai multă certitudine cu privire la nivelurile lor de cheltuieli pe termen mediu și lung, permițându-le să aleagă măsura care se potrivește cel mai bine nevoilor și situației lor financiare.

„ De această măsură vor beneficia peste un milion de familii, aproximativ o treime din gospodăriile cu credite ipotecare cu rată variabilă din Spania. Se oferă un „meniu de opțiuni”, astfel încât familiile să poată opta pentru cea care li se potrivește cel mai bine în particular și nu reprezintă un risc sau un impact macroeconomic. Din fericire, scenariul este foarte diferit de 2007 și gospodăriile se află într-o poziție mai sănătoasă decât în alte momente din istoria noastră", a declarat Nadia Calviño, prim-vicepreședinte al Guvernului și ministrul afacerilor economice și transformării digitale, la o conferință de presă în urma Consiliului de Miniștri.

Mai exact, regulamentul de sprijin ipotecar din Spania acționează în trei moduri: îmbunătățirea tratamentului gospodăriilor vulnerabile, deschiderea unui nou cadru de acțiune temporară pentru familiile aflate în risc de vulnerabilitate din cauza creșterii ratelor dobânzilor și adoptarea de îmbunătățiri generale pentru a facilita rambursarea anticipată a împrumuturilor și conversia creditelor ipotecare în cele cu dobânzi fixe. Rețineți că aceste măsuri de sprijin ipotecar în Spania sunt pentru orice deținător de credit ipotecar care îndeplinește criteriile, indiferent dacă este spaniol sau străin. Acestea sunt principalele măsuri și cerințe:

Ajutor pentru deținătorii vulnerabili de credite ipotecare din Spania

Gospodăriile din Spania cu un venit mai mic de 25.200 de euro pe an, adică cu un venit de până la trei ori IPREM (un indice de referință în Spania pentru acordarea de ajutoare economice, subvenții, alocații, prestații de șomaj și salariu minim), sunt considerate ca atare. A doua cerință este ca deținătorul creditului ipotecar să dedice ratelor ipotecare peste 50% din venitul său lunar. Guvernul estimează că există aproximativ 300.000 de gospodării care îndeplinesc aceste criterii.

Există două scenarii pentru care se aplică măsuri diferite:

1. Dacă rata efortului ipotecar a crescut cu mai mult de 50%, gospodăriile își vor putea restructura creditul ipotecar cu o reducere a ratei dobânzii în perioada de grație de 5 ani (la Euribor -0,10%, de la Euribor actual +0,25) . De asemenea, perioada de solicitare a „ dación en pago ” a proprietății va fi prelungită la doi ani și se are în vedere posibilitatea unei a doua restructurări, dacă este cazul. Se stabilește și o nouă perioadă de cerere pentru închiriere în cazul executării silite a reședinței principale.
2. Dacă efortul ipotecar a crescut cu mai puțin de 50%, vor putea opta pentru o perioadă de grație de 2 ani, o dobândă mai mică în perioada de grație și o prelungire a termenului de până la 7 ani.

„Această măsură este necesară pentru acele gospodării care, ca urmare a creșterii ratelor dobânzilor, ating niveluri excesive de efort ipotecar care le obligă să reducă cheltuielile de bază și să pună în pericol plata ipotecii, să poată beneficia de un tratament adecvat”, a declarat ministerul spaniol de finante.

Ajutor pentru deținătorii de credite ipotecare cu risc de vulnerabilitate

Pe de altă parte, pachetul de reglementare deschide Codul de bună guvernare, astfel încât debitorii din clasa de mijloc aflați în risc de vulnerabilitate să poată beneficia și de măsurile de ajutor. Mai exact, gospodăriile cu un venit mai mic de 29.400 de euro pe an (de trei ori și jumătate IPREM) și credite ipotecare contractate până la 31 decembrie 2022 care au o povară ipotecară de peste 30% din venit și care a crescut cu cel puțin 20%.

Instituțiile financiare trebuie să ofere în toate aceste cazuri posibilitatea înghețarii rambursărilor pe 12 luni, o dobândă mai mică la principala amânare tot pe 12 luni și o prelungire a termenului de împrumut cu până la 7 ani.

Rambursare ipotecară fără libertăți și modificări de la rate variabile la rate fixe

Pe parcursul anului 2023, comisioanele de rambursare anticipată pentru creditele ipotecare spaniole au fost eliminate. Cu alte cuvinte, debitorii ipotecari vor putea reduce capitalul restant fără a fi nevoiți să plătească o taxă pentru acest lucru, așa cum este adesea cazul. Pe de altă parte, în cursul anului următor nu vor exista nici comisioane pentru conversia unui credit ipotecar cu rată variabilă în unul cu rată fixă.

Vor fi incluse și măsuri de promovare a educației financiare și va fi consolidată monitorizarea aplicării ambelor coduri. De asemenea, Guvernul a aprobat o reducere permanentă a costului conversiei de la o rată variabilă la o rată fixă și a însărcinat Băncii Spaniei să elaboreze un ghid pentru debitorii ipotecari aflați în dificultate, cu scopul de a crește transparența.

Exemple practice de reducere a rambursărilor ipotecare

Un credit ipotecar standard de 120.000 de euro constituit la începutul anului 2018 cu o rată standard de Euribor +1% pe un termen de 30 de ani ar fi plătit o rată de aproximativ 360 de euro în 2022, care la începutul lui 2023 s-ar fi urcat până la 525 euro (45%).

Pentru o gospodărie vulnerabilă conform Codului de bune practici, rata finală ar fi de 240 de euro, adică cu 33% mai puțin decât în 2022 și cu 54% mai puțin decât fără măsurile aprobate. Pentru o gospodărie vulnerabilă care nu îndeplinește cerința de a avea efortul ipotecar majorat cu 50%, plata ar fi de 305 euro, adică cu 42% mai puțin decât în 2022 și cu 54% mai puțin decât fără măsurile aprobate. Pentru clasele de mijloc, cota ar fi de 362 de euro în primul an de înghețare, ceea ce înseamnă o reducere de 31%.