Mutui in Spagna: introdotte misure di sostegno per oltre 1 milione di famiglie spagnole

Il 24 novembre è entrato in vigore l'ultimo regio decreto-legge spagnolo per alleggerire gli oneri del mutuo di oltre un milione di famiglie vulnerabili o a rischio di vulnerabilità a causa dell'aumento dell'Euribor, dopo la sua pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale dello Stato spagnolo (BOE).

Questo pacchetto di misure di sostegno ai mutui in Spagna è il risultato di negoziati tra il governo, le associazioni bancarie (AEB, CECA e UNACC) e la Banca di Spagna. Il suo obiettivo è ridurre efficacemente l'onere dei mutui sulle famiglie e fornire loro più certezza nei propri livelli di spesa a medio e lungo termine, consentendo loro di scegliere la misura più adatta alle proprie esigenze e situazione finanziaria.

"Di queste misure beneficeranno più di un milione di famiglie, circa un terzo delle quali con mutui a tasso variabile in Spagna. Questo pacchetto di misure dunque fornisce un "menu di opzioni" in modo che le famiglie possano scegliere quella più adatta al loro caso particolare. Fortunatamente, lo scenario è molto diverso rispetto al 2007 e le famiglie si trovano in una posizione migliore rispetto ad altri periodi della nostra storia", ha dichiarato Nadia Calviño, primo vicepresidente del governo e ministro per gli affari economici e la trasformazione digitale, in conferenza stampa al termine del Consiglio dei ministri.

Nello specifico, il regolamento spagnolo di sostegno ai mutui agisce in tre modi: migliorando il trattamento delle famiglie più vulnerabili, aprendo un nuovo quadro di intervento temporaneo per le famiglie a rischio, a causa dell'aumento dei tassi di interesse, e adottando miglioramenti generali per facilitare il rimborso anticipato dei prestiti e la conversione dei mutui in mutui a tasso fisso. Si noti che queste misure di sostegno ai mutui in Spagna sono rivolte a qualsiasi titolare di un mutuo che soddisfi i criteri, siano essi spagnoli o stranieri. Di seguito le principali misure e prescrizioni.

Aiuti per i titolari di mutui vulnerabili in Spagna

Famiglie in Spagna con un reddito inferiore a 25.200 euro all'anno, ovvero con un reddito fino a tre volte l'IPREM (un indice di riferimento in Spagna per la concessione di aiuti economici, sovvenzioni, indennità, indennità di disoccupazione e salario minimo), sono considerate tali. La seconda caratteristica è invece che destinino più del 50% del loro reddito mensile alle rate del mutuo. Il governo stima che ci siano circa 300.000 famiglie che soddisfano questi criteri.

Esistono due scenari ai quali si applicano misure diverse:

1. Se gli oneri del mutuo sono aumentati di oltre il 50%, le famiglie potranno ristrutturare il proprio mutuo con una riduzione del tasso di interesse durante il periodo di grazia di 5 anni (a Euribor -0,10%, dall'attuale Euribor +0,25). Parimenti, il termine per la richiesta della "dación en pago" dell'immobile sarà esteso a due anni ed è prevista la possibilità di una seconda ristrutturazione, se necessaria. Viene inoltre stabilito un nuovo periodo di domanda per la locazione in caso di pignoramento dell'abitazione principale.
2. Se gli oneri del mutuo sono aumentati di meno del 50%, potranno optare per un periodo di grazia di 2 anni, un tasso di interesse inferiore durante il periodo di grazia e un'estensione del termine fino a 7 anni.

"Questa misura è necessaria per quelle famiglie che, a causa del rialzo dei tassi di interesse, devono far fronte a oneri eccessivi che le costringono a ridurre le spese di base mettendone in pericolo il pagamento del mutuo", afferma il Ministero spagnolo degli stati finanziari.

Aiuti per i titolari di mutui a rischio di vulnerabilità

D'altra parte, il pacchetto normativo apre il Codice di buona governance in modo che anche i debitori della classe media a rischio di vulnerabilità possano beneficiare delle misure di aiuto. In particolare, per le famiglie con reddito inferiore a 29.400 euro annui (tre volte e mezzo l'IPREM), con mutui accesi fino al 31 dicembre 2022, che hanno un onere ipotecario superiore al 30% del reddito e che è aumentato di almeno 20%.

Gli istituti finanziari devono offrire a tutti questi casi la possibilità di un blocco dei rimborsi di 12 mesi, un tasso di interesse inferiore sul capitale differito anche per 12 mesi e un'estensione della durata del prestito fino a 7 anni.

Rimborso mutuo senza gratuità e passaggio da tasso variabile a tasso fisso

Per tutto il 2023 sono state eliminate le spese per l'estinzione anticipata dei mutui spagnoli. In altre parole, i mutuatari potranno ridurre il capitale residuo senza dover pagare una commissione per questo, come spesso accade. Nel corso del prossimo anno, invece, non ci saranno nemmeno le spese per la conversione da mutuo a tasso variabile a tasso fisso.

Saranno inoltre incluse misure per la promozione dell'educazione finanziaria e sarà rafforzato il monitoraggio dell'applicazione di entrambi i codici. Il Governo ha inoltre approvato una riduzione permanente del costo di conversione da tasso variabile a tasso fisso e ha incaricato la Banca di Spagna di redigere una guida per i debitori ipotecari in difficoltà, con l'obiettivo di aumentare la trasparenza.

Esempi pratici di come ridurre le rate del mutuo

Un mutuo ordinario da 120.000 euro costituito a inizio 2018 con tasso ordinario Euribor +1% per una durata di 30 anni avrebbe implicato una rata di circa 360 euro nel 2022, che a inizio 2023 sarebbe schizzata fino a 525 euro (45%).

Per un nucleo familiare vulnerabile, ai sensi del Codice di buona condotta, la rata finale sarebbe di 240 euro, ovvero il 33% in meno rispetto al 2022 e il 54% in meno rispetto alla non approvazione delle misure. Per una famiglia vulnerabile che non soddisfa il requisito di aumento del 50% dello sforzo ipotecario, il pagamento sarebbe di 305 euro, ovvero il 42% in meno rispetto al 2022 e il 54% in meno rispetto alla non approvazione delle misure. Per i ceti medi la quota sarebbe di 362 euro nel primo anno di congelamento, il che significa una riduzione del 31%.