A Espanya hi ha més de 3,3 milions d'autònoms; és a dir, que en lloc de treballar per compte d'altri tenen la seva pròpia empresa o negoci. Tot i que tenen més complicat aconseguir finançament per comprar una casa, és una missió possible. Repassem les claus de les hipoteques per a autònoms, els requisits que solen demanar els bancs i la documentació que cal presentar.
Per què demanar una hipoteca és més complicat per a un autònom?
Quan demanem una hipoteca, una de les primeres coses que el banc ens sol·licitarà és un contracte de feina i la nòmina corresponent. No obstant això, en el cas dels autònoms (persones que treballen per compte propi), no hi ha ni contracte de feina ni nòmina fixa, ja que els ingressos depenen de l'activitat que es realitzi cada mes.
En altres paraules, els autònoms no tindran un salari fix cada mes, i això pot ser percebut pels bancs com un element de major risc a l'hora de concedir una hipoteca.
Tanmateix, això no significa que els autònoms no puguin accedir a una hipoteca; simplement hauran de demostrar a l'entitat bancària que tenen la solvència econòmica necessària com per assegurar que poden fer front al préstec sense problemes.
Quins són els requisits d'una hipoteca per a autònoms?
En realitat, els requisits que els bancs demanaran a un treballador per compte propi no seran massa diferents dels que demanen a un que treballi per compte d'altri. El que miraran és el perfil com a client i que, en conjunt, sigui un perfil solvent que pugui fer front a la devolució del préstec sense caure en impagaments.
En aquest sentit, un factor important per buscar hipoteques per a autònoms és comparar hipoteques i comprovar que es compleixen els requisits que, com a client, els bancs sol·liciten en cada cas.
Alguns dels requisits més importants que els bancs tindran en compte a l'hora de concedir una hipoteca per a autònoms són els següents:
- Ingressos estables durant un període de temps llarg: Els treballadors autònoms no tenen un salari fix. No obstant això, depenent del negoci o feina que realitzin, poden tenir uns ingressos més o menys fixos cada mes. Això és quelcom que els bancs valoraran positivament per concedir una hipoteca a un autònom, ja que permet preveure que aquests ingressos es mantindran estables al llarg del temps perquè ja ho han estat anteriorment.
- L'antiguitat del negoci també és clau: Un altre aspecte molt important a l'hora de concedir una hipoteca per a autònoms és que el negoci on treballa tingui bastants anys d’existència. En altres paraules, els bancs valoren positivament els negocis que han perdurat molt de temps, ja que és un senyal que el negoci té resiliència i capacitat d'adaptació als canvis, i això s'interpreta com una garantia a l'hora de mantenir estables els ingressos i la capacitat de pagament de les quotes de la hipoteca.
- No tenir deutes: Tot i que no és imprescindible, un dels elements que els bancs valoraran positivament a l'hora de concedir una hipoteca és que el sol·licitant no tingui altres deutes. Això és aplicable tant per a autònoms com per a treballadors per compte d’altri. En general, als bancs no els agraden els perfils endeutats, ja que suposen més risc que els clients que no tenen deutes. Si demanes una hipoteca sent autònom i presentes un perfil sense cap tipus de deutes, és molt més probable que et concedeixin el préstec.
- Historial creditici lliure d'impagaments: Un altre factor que ens ajudarà a obtenir una hipoteca per a autònoms és tenir un historial creditici lliure d'impagaments. És a dir, que mai hàgim deixat de pagar les quotes d’altres hipoteques o préstecs d'un altre tipus.
- Disposar d’estalvis: Això és una cosa comuna a totes les hipoteques, tant si s'és autònom com si no. Els bancs no solen finançar el 100 % de la compra de l'habitatge, sinó només al voltant del 80 %. Per això necessitarem estalvis per pagar la resta de la casa i les despeses associades al procés. En general, com més estalvis tinguem, millor, ja que això implica que la hipoteca i les quotes seran menors. El banc percep aquest fet positivament perquè haver de pagar quotes més petites i tenir un deute total més reduït fan que hi hagi menys probabilitats d'impagament.
Quina documentació necessita un autònom per demanar una hipoteca?
A l'hora de demanar una hipoteca, la documentació és sempre un element clau que hem de tenir en compte. De fet, en el cas de demanar una hipoteca per a autònoms, potser encara és més important; com que es considera un perfil de més risc perquè no compta amb feina assalariada i ingressos fixos, se supervisarà amb més detall.
La documentació que hem de dur per sol·licitar una hipoteca per a autònoms és la següent:
- Resum comptable de l'empresa: pot ser que es presenti de manera conjunta al dossier informatiu, encara que de vegades els bancs ho demanen per separat. Es tracta d'un document en el qual s'especifica la comptabilitat de l'empresa o de l'activitat com a autònom. Sol incloure els últims models trimestrals de l'IRPF i IVA, el resum anual, etc.
- Informació fiscal: tot i que el dossier informatiu del negoci és important, l'entitat bancària voldrà la documentació oficial, i per això cal sol·licitar l'última declaració de l'IRPF, que és el document que permetrà al banc comprovar els ingressos reals que tenim com a autònom.
- Informe de la vida laboral actualitzat: es tracta d'un document que els bancs sol·liciten tant a autònoms com a treballadors per compte d'altri. No obstant això, en el cas dels autònoms, sol tenir encara més rellevància perquè especifica el recorregut professional i l'antiguitat de l’activitat laboral o el negoci.
Com es demana una hipoteca sent autònom pas a pas
Els passos que hem de seguir per demanar una hipoteca per a autònoms no seran diferents dels sol·licitants que tinguin una feina per compte d’altri. El procés que hem de seguir és aquest:
- Ens hem d’assegurar de complir els requisits per al producte hipotecari que sol·licitarem. És indispensable comparar hipoteques prèviament per trobar la que millor s'ajusti a les nostres necessitats com a prestatari i als requisits que el banc exigeix als seus clients.
- Escollim diverses hipoteques que ens podrien interessar i contactem amb els bancs corresponents per negociar les condicions de la contractació.
- D'entre totes les ofertes dels bancs, escollim la que més ens convé.
- Lliurem la documentació requerida, realitzem la taxació de l'habitatge i iniciem els tràmits de la sol·licitud.
- Una vegada que tinguem el contracte, cal que el revisem minuciosament i línia per línia. Si alguna cosa no ens acaba d'encaixar (o simplement no l’entenem), s’ha de revisar amb el banc.
- Finalment, confirmem el dia de la cita de la signatura de la hipoteca i la signem davant un notari el dia estipulat.
Per tant, el procés és el mateix que quan sol·licitem una hipoteca per compte d'altri, encara que el més important serà tenir en compte el primer pas: assegurar-nos de complir els requisits que el banc exigeix, ja que serà l'element que més pot influir en la concessió del préstec quan es tracta d'un autònom i no d'un treballador assalariat.
Compara les millors hipoteques a idealista/hipoteques i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.