Què passa amb la hipoteca si es mor el titular

La mort del titular o d'un dels titulars d'una hipoteca comporta canvis en aquest préstec, però cal tenir molt clar que en cap cas la mort no suposa la desaparició del deute. Per això és important saber com afecta aquesta mort al préstec contractat, quin tipus de situacions es poden donar, els avantatges de tenir una assegurança de vida o qui s'ha de fer càrrec del deute pendent. Repassem els diferents escenaris que es poden donar i algunes claus que cal tenir en compte:

Què passa quan es mor l’únic titular d’una hipoteca?

En cas de mort de l’única persona titular de la hipoteca, els hereus es veuran en alguna de les situacions següents.

Rebutjar l'herència

La primera cosa que hem de tenir en compte és que l'herència és un dret, no una obligació. Per això, una opció que tenen els hereus és rebutjar l'herència. D'aquesta manera també es rebutja el deute contret amb el banc i no s'han de fer càrrec de la hipoteca. Tot i això, aquesta alternativa implica que els hereus també perden l’habitatge.

Acceptar l'herència en conjunt

L'opció més habitual és acceptar l'herència. En aquest cas, s'hereta l'habitatge i la hipoteca, i s'haurà d'executar una novació d'hipoteca per mort. D'aquesta manera, els hereus passen a ser els nous titulars de la hipoteca i els propietaris de l'habitatge. A partir d'aquell moment, passen a ser responsables del pagament del deute en funció del que estipuli el contracte hipotecari.

Acceptar l'herència a beneficiari d'inventari

Una altra opció que val la pena destacar és acceptar l'herència a beneficiari d'inventari. En aquest cas, s'accepta l'herència juntament amb el deute de la hipoteca. No obstant això, es fa una separació entre els béns heretats i els béns propis dels hereus, cosa que permet que, en cas d'impagament, els hereus no hagin de respondre amb el patrimoni propi, sinó només amb el patrimoni corresponent a l'herència.

Què passa en cas d'una hipoteca amb dos titulars si un es mor?

La situació és diferent si la hipoteca té més d’un titular. El primer que cal tenir en compte és que les hipoteques amb diversos titulars són solidàries; tots els titulars han de respondre per la totalitat del deute, no només per la part corresponent a cadascun. D'aquesta manera, en el cas de la mort d'un titular de la hipoteca, l'altre s’ha d'assegurar que les quotes de la hipoteca es continuïn abonant totalment si no vol que el banc pugui iniciar un procés d'embargament de la propietat.

Aleshores, què passa amb una hipoteca amb dos titulars quan un es mor? Principalment, es poden donar dues situacions:

Que el cotitular sigui l'únic hereu

És el més habitual en el cas d'una hipoteca els titulars de la qual siguin una parella i un dels membres mori. En aquest cas, l'herència del mort passa al seu cònjuge, cosa que inclou també la part corresponent de l'habitatge i també la hipoteca. No obstant això, cal tenir en compte que cal acudir al banc per notificar la mort i la nova situació. En aquesta situació, s'ha de treure un titular de la hipoteca per defunció mitjançant una novació i fer que al contracte hipotecari hi figuri el cotitular viu com a únic titular de la hipoteca.

Que els hereus incloguin altres persones

Aquesta situació és habitual quan, en el cas d’una parella amb fills, es mor un dels cònjuges. En aquest cas, la part de la casa corresponent a la víctima es divideix entre tots els hereus, que solen incloure tant el cònjuge viu com els fills. Més enllà de la propietat de l'habitatge, és important fer una novació o canvi de titular de la hipoteca per defunció. En aquest cas, cal deixar constància de qui es farà càrrec del deute hipotecari, que pot ser el cotitular viu o bé el cotitular i els hereus.

Què passa amb la hipoteca si es mor el titular i hi ha una assegurança de vida?

Cada vegada més bancs ofereixen als clients la possibilitat de contractar una assegurança de vida per part del titular o titulars per millorar les condicions de la hipoteca. En cas de mort, l'assegurança respon del deute parcialment o totalment, segons el tipus d'assegurança contractada. Aquest tipus d'assegurances sol facilitar molt el procés d'herència del deute hipotecari, per la qual cosa és molt recomanable contractar-les. Per poder reclamar aquest tipus d'assegurances, cal enviar la documentació que certifica la mort del titular del préstec a la companyia d'assegurances i al banc.

Què passa amb l'avalador en cas de defunció del titular de la hipoteca?

Un altre aspecte important és el paper que juga l’avalador, la persona que es compromet que aquesta hipoteca es pagarà en el moment de la signatura. En cas d'impagament, serà la persona que respondrà del deute davant del banc. Així doncs, si es mor el titular, aquesta responsabilitat de l'avalador segueix vigent i el banc podrà exigir-li que faci front al deute, segons els termes estipulats al contracte hipotecari.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipoteques i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.