Demanaràs una hipoteca i no saps si optar per una de bonificada? En què t'hauries de fixar a l'hora de comparar una hipoteca bonificada i una altra que no ho està?
Els bancs solen millorar les condicions de les hipoteques a les persones que compleixen requisits, com ara domiciliar la nòmina, contractar les assegurances de vida i llar o bé obrir un pla de pensions. Des de la llei hipotecària del 2019, els consumidors poden decidir lliurement si volen optar a una hipoteca bonificada amb l'objectiu d'obtenir una rebaixa del tipus d'interès, encara que sol sorgir el dubte de si compensa o no. Si estàs en aquesta situació, segueix llegint i t'expliquem totes les claus que cal tenir en compte abans d'escollir (o no) un d'aquests productes.
Què és una hipoteca bonificada?
Una hipoteca bonificada és aquella que, a més de contractar el préstec, està associada a altres productes. Aquest tipus d'hipoteques es caracteritzen perquè, en contractar diversos productes amb el mateix banc, ofereix millors condicions en la contractació de la hipoteca (les bonificacions).
En general, el principal avantatge és que els interessos de la hipoteca solen ser menors. D'aquesta manera, el client aconsegueix un estalvi en els interessos de la hipoteca a canvi de contractar altres productes de manera conjunta.
Alguns dels principals productes associats a una hipoteca bonificada són els següents:
- Domiciliació de la nòmina
- Contractar un compte corrent
- Contractar una targeta de crèdit
- Contractar un pla de pensions
- Contractar una assegurança de vida, de llar, de salut, etc.
- Contractar un dipòsit bancari
- Contractar un fons d'inversió
Què són les bonificacions en una hipoteca?
A l'hora de demanar una hipoteca, els bancs ens oferiran diferents bonificacions si contractem determinats productes associats a aquesta hipoteca. De manera resumida, les bonificacions són els avantatges o beneficis que aconseguirem a canvi de la contractació dels productes associats.
Les bonificacions d’una hipoteca solen ser interessos més baixos. El més habitual és que aquests interessos més baixos es presentin en forma d’un Tipus d’Interès Nominal (TIN) més reduït. D'aquesta manera, encara que hàgim de pagar més pels productes associats que contractem de manera conjunta, ens estalviem uns quants diners en els interessos que paguem pel préstec.
Què és la TAE bonificada?
Tot i que moltes hipoteques bonificades ens ofereixen un TIN més reduït, abans de contractar una hipoteca bonificada ens hauríem de fixar en la TAE bonificat. Per què? Perquè la TAE (Taxa Anual Equivalent) és la que reflecteix amb més exactitud el que pagarem per una hipoteca. La principal diferència entre TIN i TAE consisteix en el fet que la primera només fa referència als interessos que paguem pel préstec, mentre que la segona té en compte altres aspectes que també suposen un cost dins d’una hipoteca.
De fet, la TAE es fa servir principalment per comparar diferents hipoteques entre si. Això permet saber de manera fàcil i ràpida quina hipoteca és més barata. És a dir, quin préstec ens cobrarà més diners i quin costarà menys tenint en compte tant els interessos com la resta de factors que afecten el preu del préstec.
D'aquesta manera, la TAE bonificada és l'índex que ens indicarà millor què pagarem per la hipoteca bonificada. Si comparem la TAE i la TAE bonificades d'una mateixa hipoteca, podem valorar si les bonificacions que ens ofereix el banc realment ens interessen o no.
Són recomanables les hipoteques bonificades?
Les hipoteques bonificades tenen com a objectiu augmentar la fidelitat del client amb el banc. Com que té més productes contractats amb el mateix banc, és menys probable que el client se'n vagi a una altra entitat. Per exemple, si en el futur volem fer una subrogació de la hipoteca (portar la hipoteca a un altre banc), és menys probable que ho fem si tenim diversos productes contractats amb el mateix banc.
En aquest sentit, una hipoteca bonificada suposa menys llibertat per al client, però també és cert que pot suposar un estalvi més gran en la hipoteca. D'aquesta manera, les hipoteques bonificades són recomanables o no depenent de molts factors, tant pel que fa a la pròpia oferta individual de cada hipoteca com a les condicions personals de cada client.
Si et planteges contractar una hipoteca bonificada, et recomanem que et plantegis les preguntes següents i, segons les teves respostes, prendre la decisió que millor s'ajusti a les teves necessitats:
L'estalvi val la pena?
Si el que ens estalviem contractant una hipoteca bonificada és molt poc, pot ser que no ens interessi accedir a les bonificacions i disposar de més llibertat financera.
Faré ús dels productes associats que el banc m'ofereix?
Si per accedir a les bonificacions hem de contractar una assegurança que no utilitzarem, no té gaire sentit fer-ho. Si, per contra, es tracta d'una assegurança de la qual obtindrem avantatges considerables, pot ser una bona idea contractar la hipoteca bonificada. El mateix passa amb la resta de productes associats que el banc ens ofereix.
Pot ser que canviï de banc en el futur?
Si creus que és possible que portis la hipoteca a un altre banc en el futur és millor que evitis les hipoteques bonificades, ja que impliquen més lligams amb l'entitat. Si, per contra, creus que és molt probable que et quedis en aquest mateix banc durant tot el temps que duri la vida del préstec, pot ser una bona idea contractar una hipoteca bonificada.
He comparat prou?
De vegades, podem calcular la bonificació de la hipoteca i comprovar que els beneficis no són millors que els que ens ofereix una altra hipoteca en un altre banc. En aquest sentit, abans de contractar qualsevol producte, és essencial fer servir un comparador d'hipoteques que ens ofereixi una visió àmplia i al màxim de completa possible del mercat hipotecari actual. D'aquesta manera, podrem triar aquella hipoteca que millor s'ajusti a les nostres necessitats sense necessitat de contractar-la de manera conjunta a uns productes associats que, en molts casos, pot ser que no s'ajustin al que realment busquem com a clients.
Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.
