Il est essentiel de comprendre comment obtenir un prêt immobilier espagnol lorsque vous achetez la propriété de vos rêves en Espagne. Que vous achetiez une maison de vacances, que vous déménagiez ou que vous investissiez, le processus est passionnant mais souvent intimidant. Voici tout ce que vous devez savoir pour commencer votre parcours vers la propriété immobilière espagnole.
Pourquoi obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ?
Déménager en Espagne est une décision passionnante, avec de belles villes à explorer.
Que vous soyez attiré par le climat méditerranéen chaud, le charme culturel ou le potentiel d'investissement, l'achat d'une propriété en Espagne nécessite souvent un financement par le biais d'un prêt hypothécaire.
Alors pourquoi les acheteurs étrangers pourraient-ils bénéficier d’un prêt hypothécaire en Espagne ?
- Taux d'intérêt : les prêts immobiliers espagnols offrent des options compétitives, notamment pour les prêts à taux fixe. Comparés à la plupart des pays européens et des États-Unis, les taux d'intérêt sont généralement plus bas.
- Conditions flexibles : comme pour la plupart des produits hypothécaires, les conditions proposées sont très flexibles et peuvent être à court terme ou jusqu'à 30/35 ans. Par conséquent, les prêts hypothécaires conviennent aux acheteurs à différents moments de leur vie, qu'ils souhaitent déménager pour travailler ou prendre leur retraite dans une belle ville espagnole.
- Accessible aux étrangers : bien que certains critères diffèrent, les prêts hypothécaires espagnols sont assez accessibles aux expatriés et aux acheteurs étrangers.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ?
Lorsque vous cherchez à savoir comment obtenir un prêt hypothécaire espagnol, comprendre la différence des exigences est peut-être l’étape la plus complexe.
Les banques espagnoles évaluent les demandes de prêt hypothécaire en fonction de plusieurs facteurs, notamment vos revenus, votre statut de résidence et vos antécédents financiers.
Voici un aperçu de la manière dont les exigences peuvent varier pour les acheteurs non-résidents.
Apport ou acompte
Dans de nombreux cas (bien que cela varie selon le profil de crédit), les résidents peuvent emprunter jusqu'à 80 % de la valeur du bien. Pour les non-résidents, ce montant est souvent inférieur.
Les expatriés et les acheteurs non-résidents auront généralement besoin d'un apport compris entre 30 et 40 % pour acheter une propriété en Espagne, le LTV (loan-to-value) étant souvent limité à environ 70 %.
Exigences en matière de revenus
Pour ceux qui s'installent en Espagne, une preuve de revenus est requise. Cela peut se faire par le biais de fiches de paie, de déclarations fiscales et de contrats de travail.
La plupart des prêteurs hypothécaires examineront le revenu net pour déterminer la capacité de payer et vos mensualités hypothécaires ne devraient pas dépasser un tiers de votre revenu total.
Profil de crédit
Un bon score de crédit, que ce soit dans votre pays d'origine ou en Espagne, est important pour le processus d'approbation. Les non-résidents peuvent avoir besoin de fournir des documents financiers supplémentaires pour prouver un bon historique de crédit.
Documents requis pour un prêt immobilier en Espagne
Les documents nécessaires pour un prêt immobilier espagnol varient légèrement selon le produit. En général, vous devrez rassembler les informations suivantes :
- Identification - Un passeport ou une carte d'identité nationale valide sera généralement requis.
- Statut de résident - NIE (Número de Identificación de Extranjero) pour les étrangers. Vous pouvez demander un NIE en personne dans un bureau d'immigration ou au bureau consulaire de votre pays de résidence.
- Preuve de revenu – Cela peut inclure des fiches de paie, des relevés bancaires ou des relevés de pension.
- Preuve d'emploi - Certains prêts hypothécaires espagnols nécessiteront une lettre de votre employeur.
- Détails sur le coût/la capacité financière - Pour obtenir un prêt immobilier en Espagne, vous aurez besoin d'informations sur le bien, notamment sa valeur. Les calculateurs de prêt immobilier peuvent être utiles pour étudier la capacité financière et comprendre les coûts mensuels.
Besoin de mieux comprendre vos besoins ? Nous étudions votre cas.
Comment obtenir un prêt immobilier espagnol
Obtenir un prêt hypothécaire en Espagne n’est ne diffère pas beacoup de l'obtention d'un prêt hypothécaire au Royaume-Uni ou aux États-Unis.
Voici comment cela fonctionne :
Rechercher et comparer les prêteurs
Il est utile de comparer les différents prêteurs avant de commencer. Chaque prêteur a des exigences et des conditions qui lui sont propres, certains peuvent donc être plus appropriés que d’autres.
Voici une liste de certains prêteurs hypothécaires populaires en Espagne :
- Santander
- BBVA
- CaixaBank
- Sabadell
- ING
- ÉVO
- IberCaja
Si vous n'êtes pas sûr, il est important d'échanger avec un courtier. Il sera en mesure de vous conseiller sur les options les plus adaptées à votre cas.
Obtenez une pré-approbation
Les propriétés espagnoles situées dans de beaux endroits étant très demandées, la pré-approbation peut être une étape importante.
Cela vous donnera une idée précise du montant que vous pouvez emprunter et démontrera votre sérieux aux vendeurs. Vous pourrez ainsi agir rapidement lorsque le bien immobilier qui vous convient sera disponible.
Choisissez le bon type de prêt hypothécaire
Il existe deux principaux types de prêts hypothécaires espagnols à prendre en compte : les prêts hypothécaires à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable. Certains non-résidents peuvent initialement être limités aux options à taux fixe.
- Prêts hypothécaires à taux fixe : le taux d'intérêt reste constant pendant toute la durée du prêt, ce qui assure la stabilité des paiements. Le taux hypothécaire fixe actuel en Espagne se situe entre 2 et 4 %.
- Prêts hypothécaires à taux variable : liés à l'Euribor, ces taux fluctuent, ce qui peut réduire vos mensualités en période de taux bas. En général, il s'agit de l'Euribor + une marge, par exemple l'Euribor + 1 %.
Certaines banques proposent également des prêts hypothécaires mixtes, combinant taux fixes et taux variables. Apprenez-en plus sur les taux hypothécaires espagnols.
Soumettez votre candidature
Une fois que vous avez choisi un prêteur, soumettez votre demande de prêt hypothécaire accompagnée des documents requis. La banque examinera votre situation financière et évaluera la valeur de la propriété avant d'approuver le prêt. Une préapprobation accélère généralement ce processus tant que les circonstances n'ont pas changé.
Signer le contrat de prêt hypothécaire
Une fois votre demande approuvée, vous signerez le contrat de prêt hypothécaire. Assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions, y compris le calendrier de remboursement, les taux d'intérêt et les frais associés.
Coûts associés à l'obtention d'un prêt immobilier espagnol
Il est important de prendre en compte les dépenses supplémentaires lors de la demande d'un prêt hypothécaire espagnol.
Celles-ci peuvent inclure :
- Frais de notaire : généralement 0,1 % - 0,5 % du prix d'achat.
- Frais d'estimation immobilière : environ 300 à 600 €.
- Taxe de transfert de propriété (ITP) : pour les biens d'occasion. Généralement entre 6 et 11 % selon l'emplacement et le prix d'achat du bien.
- Droits de timbre : 1% - 1,5% du prix d'achat selon le lieu.
- Frais bancaires : cCertaines banques facturent des frais de dossier (environ 1 % du prêt).
- Frais juridiques : si vous devez engager un avocat, ses honoraires peuvent varier de 1 000 € à 3 000 € ou plus.
Conclusion
Comprendre comment obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ne doit pas être compliqué.
En comprenant le processus, en rassemblant la documentation nécessaire et en comparant soigneusement les prêteurs, vous pouvez financer en toute confiance la propriété de vos rêves.
Prenez le temps d'explorer vos options et vous serez sur la bonne voie pour devenir propriétaire d'une maison dans l'une des plus belles destinations d'Europe.