Come ottenere un mutuo spagnolo: tutto quello che devi sapere

Capire come ottenere un mutuo spagnolo è essenziale quando si acquista la casa dei propri sogni in Spagna. Che si tratti di acquistare una casa per le vacanze, di trasferirsi o di investire, il processo è entusiasmante ma spesso scoraggiante. Analizziamo tutto ciò che devi sapere mentre inizi il tuo viaggio per diventare un proprietario di una casa spagnola.

Perché ottenere un mutuo in Spagna?

Trasferirsi in Spagna è una decisione entusiasmante, con città e paesi bellissimi da esplorare.

Che siate attratti dal caldo clima mediterraneo, dal fascino culturale o dal potenziale di investimento, l'acquisto di una casa in Spagna spesso richiede un finanziamento tramite un mutuo.

Perché allora gli acquirenti stranieri potrebbero trarre vantaggio dall'ottenere un mutuo in Spagna?

• Tassi di interesse: i mutui spagnoli offrono alcune opzioni competitive, in particolare per i mutui a tasso fisso. Rispetto a gran parte dell'Europa e degli Stati Uniti, i tassi di interesse sono in genere più bassi.
• Termini flessibili: come per la maggior parte dei prodotti di mutuo, i termini offerti sono molto flessibili e possono essere a breve termine o fino a 30/35 anni. Ciò significa che i mutui sono adatti ad acquirenti in diversi momenti della loro vita, che vogliano trasferirsi per lavoro o andare in pensione in una bella città spagnola.
• Accessibile agli stranieri: nonostante alcuni criteri differiscano, i mutui spagnoli sono abbastanza accessibili per gli espatriati e gli acquirenti stranieri.

Quali sono i requisiti per ottenere un mutuo in Spagna?

Quando si cerca di capire come ottenere un mutuo in Spagna, comprendere le differenze nei requisiti è forse il passaggio più complesso.

Le banche spagnole valutano le domande di mutuo in base a diversi fattori, tra cui il reddito, lo stato di residenza e la cronologia finanziaria.

Ecco come possono variare i requisiti per gli acquirenti non residenti.

Depositi o acconti

In molti casi (anche se questo varia a seconda del profilo di credito), i residenti possono prendere in prestito fino all'80% del valore della casa. Per i non residenti, questa cifra è spesso inferiore.

In genere, gli acquirenti espatriati e non residenti necessitano di un deposito compreso tra il 30 e il 40% per acquistare un immobile in Spagna, con un LTV (prestito/valore) spesso limitato a circa il 70%.

Requisiti di reddito

Per coloro che si trasferiscono in Spagna è richiesta una prova di reddito. La prova può significare raccogliere buste paga, dichiarazioni dei redditi e contratti di lavoro.

La maggior parte degli istituti di credito che erogano mutui prenderà in considerazione il reddito netto per valutare la sostenibilità economica e le rate mensili del mutuo non dovrebbero superare un terzo del reddito totale.

Profilo di credito

Un buon punteggio di credito, sia dal tuo Paese di origine che dalla Spagna, è importante per il processo di approvazione. I non residenti potrebbero dover reperire documenti finanziari aggiuntivi per dimostrare una buona cronologia creditizia.

Documenti richiesti per un mutuo spagnolo

I documenti necessari per un mutuo spagnolo variano leggermente per ogni prodotto. In genere, dovrai raccogliere le seguenti informazioni:

1. Identificazione: solitamente è richiesto un passaporto o un documento d'identità nazionale valido.
2. Stato di residenza - NIE (Número de Identificación de Extranjero) per gli stranieri. Puoi richiedere un NIE di persona presso un ufficio immigrazione o presso l'ufficio consolare del tuo paese di residenza.
3. Prova di reddito: può includere buste paga, estratti conto bancari o rendiconti pensionistici.
4. Prova di impiego: alcuni mutui spagnoli richiederanno una lettera del datore di lavoro.
5. Dettagli sui costi/accessibilità - Per ottenere un mutuo spagnolo avrai bisogno di informazioni sulla proprietà, incluso il suo valore. I calcolatori di mutui possono essere utili per esplorare l'accessibilità e comprendere i costi mensili.

Hai bisogno di comprendere meglio le tue esigenze? Lascia che diamo un'occhiata al tuo caso per te.

Come ottenere un mutuo spagnolo

Ottenere un mutuo in Spagna non è molto diverso da ottenerlo nel Regno Unito o negli Stati Uniti.

Ecco come funziona:

Ricerca e confronta i finanziatori

Confrontare diversi finanziatori è un utile primo passo. Ogni finanziatore ha requisiti e termini unici, quindi alcuni potrebbero essere più appropriati di altri.

Tra i principali istituti di credito ipotecario in Spagna troviamo:

• Santander
• BBVA
• Banca Caixa
• Sabadell
• ING
• EVO
• IberCaja

Se non sei sicuro, è importante parlare con un mediatore creditizio. Saranno in grado di consigliarti le opzioni più adatte al tuo caso.

Ottieni la pre-approvazione

Considerata l'elevata richiesta di immobili spagnoli in splendide località, la pre-approvazione può essere un passaggio importante.

Questo ti darà un'idea chiara di quanto puoi prendere in prestito e dimostrerà la tua serietà ai venditori. Ciò significa che puoi agire rapidamente quando la casa giusta diventa disponibile.

Scegli il tipo di mutuo giusto

Ci sono due tipi principali di mutui spagnoli da considerare. Mutui a tasso fisso e mutui a tasso variabile. Alcuni non residenti potrebbero inizialmente essere limitati alle opzioni a tasso fisso.

• Mutui a tasso fisso: in questo caso il tasso di interesse rimane costante per tutta la durata del prestito, garantendo stabilità nei pagamenti. L'attuale tasso fisso sui mutui in Spagna si attesta tra il 2 e il 4%.
• Mutui a tasso variabile: legati all'Euribor, questi tassi fluttuano, abbassando potenzialmente i tuoi pagamenti durante i periodi di bassi interessi. In genere sono Euribor + un margine, ad esempio Euribor + 1%.

Alcune banche offrono anche mutui misti, che combinano tassi fissi e variabili. Scopri di più sui tassi dei mutui spagnoli.

Invia la tua candidatura

Una volta selezionato un finanziatore, invia la tua richiesta di mutuo insieme ai documenti richiesti. La banca esaminerà la tua situazione finanziaria e valuterà il valore della casa prima di approvare il prestito. Una pre-approvazione di solito velocizza questo processo, a patto che le circostanze non siano cambiate.

Firmare il contratto di mutuo

Dopo l'approvazione, firmerai il contratto di mutuo. Assicurati di aver compreso tutti i termini, inclusi il piano di rimborso, i tassi di interesse e le eventuali commissioni associate.

Costi associati all'ottenimento di un mutuo spagnolo

Quando si richiede un mutuo spagnolo è importante tenere conto delle spese aggiuntive.

Questi possono includere:

• Spese notarili: in genere pari allo 0,1% - 0,5% del prezzo di acquisto.
• Commissioni di valutazione dell'immobile: circa € 300 - € 600.
• Imposta sul trasferimento immobiliare (ITP) : per immobili usati. Solitamente tra il 6 e l'11% a seconda della posizione e del prezzo di acquisto dell'immobile.
• Imposta di bollo: 1% - 1,5% del prezzo di acquisto, a seconda della posizione.
• Commissioni bancarie: alcune banche addebitano una commissione di istruttoria (circa l'1% del prestito).
• Spese legali: se hai bisogno di assumere un avvocato, le sue parcelle possono variare da 1.000 € a 3.000 €+.

Conclusione

Capire come ottenere un mutuo in Spagna non deve essere complicato.

Comprendendo il processo, raccogliendo la documentazione necessaria e confrontando attentamente i finanziatori, puoi finanziare con sicurezza la casa dei tuoi sogni.

Prenditi il tempo necessario per valutare le tue opzioni e sarai sulla buona strada per acquistare una casa in una delle destinazioni più belle d'Europa.

Fai analizzare il tuo caso e scopri come trasformare il tuo sogno di diventare proprietario di un immobile in realtà.