Le nuove tecnologie hanno molti vantaggi. In pochi secondi possiamo aprire un conto bancario facendoci un "selfie", bloccare il telefono con la nostra impronta digitale, accendere il riscaldamento o fare la dichiarazione dei redditi.
Tuttavia, lo schema non è così semplice quando si tratta di sottoscrivere un mutuo.
Gli esperti riconoscono che in questo settore si stanno compiendo molti progressi: è possibile richiedere un prestito per l'acquisto di una casa su Internet e persino ricevere l'approvazione di una banca. E da tutto questo possiamo arrivare a parlare persino di mutui completamente online al 100% in Spagna e del perché sia così semplice... soprattutto dal punto di vista del cliente.
Nonostante il fatto che le banche tradizionali come Santander e BBVA ti permettono di fare domanda online e che altre entità online come ING, Openbank (Santander) o Coinc (Bankinter) ti permettono di andare più in là nel processo, idealista/mutui ti ricorda che “un mutuo 100% online significa che il cliente deve fare tutto, digitalizzare e caricare la documentazione; e il mutuo è un prodotto complesso e lento, che genera molti dubbi e richiede interlocutori con cui risolvere eventuali dubbi che possono sorgere”.
Ricorda che quando formalizzi un prestito per l'acquisto di una casa hai bisogno di fornire all'entità che finanzia l'operazione un sacco di documenti: fotocopie della carta d'identità di ciascuno dei proprietari/titolari, dichiarazione dei redditi, ultima busta paga o documenti che attesti la ricezione della pensione, ricevuta dell'IBI se si possiedono altri immobili o il contratto di locazione se si vive in affitto... senza dimenticare che l'ente esigerà comunque la valutazione del bene in oggetto dell'operazione e che, per formalizzare il prestito, è richiesta la firma del notaio e la sua iscrizione nel Registro delle Proprietà.
Oltre al tempo necessario per preparare e inviare tutta questa documentazione alla banca, l'utente ha bisogno di un interlocutore diretto che lo aiuti a portare a termine il processo.
“La stragrande maggioranza dei clienti non ha una conoscenza del mercato ipotecario così approfondita da comprendere l'intero iter e riuscire a completare il processo, che è spesso lungo e complesso. Attualmente, le banche trasferiscono tutto il carico di lavoro al consumatore, il che limita l'attrattiva dell'offerta se non gli vengono offerti canali alternativi”, sostengono da idealista/mutui.
In particolare, una volta ricevuta la richiesta del cliente, il comitato di rischio analizza tutta la documentazione e accetta o respinge il credito (la risposta online è praticamente immediata, mentre quella tradizionale impiega circa una settimana). Se il risultato è favorevole, l'istituto invierà al cliente un file personalizzato con i dettagli dell'offerta che il cliente dovrà accettare. Una volta che l'utente accetta l'offerta, e dopo aver effettuato la valutazione dell'immobile e convalidato tutta la documentazione, la banca invia tutto al notaio per preparare l'atto, un documento che l'utente deve rivedere prima della firma definitiva.
Ed è proprio in queste ultime fasi del processo in cui al cliente possono sorgere diversi dubbi:
il contratto conterrà alcune clausole abusive? Sono a conoscenza di tutti i rischi connessi alla sottoscrizione del prestito? A chi devo rivolgermi in caso di problemi?
Sebbene questo sia un momento eccezionale sia per i mutui a tasso fisso che a tasso variabile, le istituzioni si stanno sempre più preoccupando di riuscire a creare prestiti che siano su misura per il cliente e che abbiano maggiori probabilità di migliorare la loro offerta iniziale. Tanto che, secondo i dati di idealista/mutui, le banche tradizionali offrono mutui variabili ad un tasso di interesse medio dello 0,89%+Euribor, rispetto allo 0,99%+Euribor della maggior parte delle banche online.
Questo vuol dire che non ha senso automatizzare il processo di sottoscrizione di un mutuo? Non del tutto. È molto positivo se soddisfa due criteri: che offra più vantaggi per il cliente che per la banca, e che sia un'alternativa, non l'unico modo per chiedere e ottenere un prestito per acquistare una casa.