Noile tehnologii au multe avantaje. În doar câteva secunde putem să deschidem un cont bancar, să ne facem un “selfie”, să blocăm telefonul cu amprenta noastră, să pornim încălzirea sau facem declarația de venit.
Cu toate acestea, a face totul în mediul online, nu este atât de simplu cum pare atunci când vorbim despre semnarea unui credit ipotecar. Experții recunosc că s-au făcut progrese importante în acest domeniu: se poate solicita un împrumut pentru achiziționarea unei locuințe pe Internet și chiar poate fi aprobat de bancă. Dar de aici până la a vorbi despre ipoteci 100% on-line în Spania, obținute simplu și fără bătaie de cap este o cale lungă ... mai ales din punctul de vedere al clientului.
În ciuda faptului că băncile tradiționale precum Santander și BBVA permit completarea unei aplicații online și entitățile online, cum ar fi ING, Openbank (Santander) sau Coinc (Bankinter), ne permit să mergem mai departe în acest proces, de la idealista / ipoteci vă amintim că "o ipotecă 100 % online implică faptul că clientul trebuie să facă totul, inclusiv trecerea documentației în format electronic și adăugarea ei la platforma online; iar ipoteca este un produs complex și lent, care generează multe îndoieli care se pot lămuri numai prin menținerea legăturii cu o persoană de contact din partea băncii".
Rețineți că atunci când formalizăm un împrumut pentru achiziționarea unei case, trebuie să furnizăm entității care finanțează operațiunea o mulțime de documente: copii xerox ale NIE/DNI ale fiecăruia dintre titularii / participanții, situația veniturilor, cele mai recente fluturașe de salarizare sau pensii, dovada plății impozitului pe proprietate (IBI -Impuesto de Bienes Inmuebles) în cazul în care aveți alte proprietăți sau contractul de închiriere dacă locuiți cu chirie ... fără a uita că banca va cere evaluarea locuinței obiect al operațiunii și că pentru formalizarea împrumutului aveți nevoie de semnătura notarului și înregistrarea imobilului la Registrul Funciar.
Pe lângă timpul pe care ar trebui să îl acordăm pentru pregătirea și trimiterea întregii documentații către bancă, clientul băncii are nevoie de un interlocutor direct care să-l ajute și să îl îndrume pe parcursul procesului. "Marea majoritate a clienților nu au o cunoaștere atât de aprofundată a pieței ipotecare, încât să înțeleagă întregul contract și să finalizeze procesul, care este de obicei lung și complex. În prezent, băncile transferă clientului întregul volum de muncă, ceea ce limitează atractivitatea ofertei dacă nu sunt oferite canale alternative ", argumentează idealista / ipoteci.
De fapt, odată ce banca primește solicitarea clientului, comitetul de risc analizează toată documentația și acceptă sau respinge creditul (rezultatul online este aproape imediat, în timp ce în varianta tradițională durează aproximativ o săptămână). Dacă rezultatul este favorabil, banca va trimite clientului un fișier personalizat cu detaliile ofertei asupra căruia clientul trebuie să-și dea acceptul. Odată ce utilizatorul acceptă oferta, evaluarea casei a fost făcută și s-a validat toată documentația, banca trimite totul notarului pentru a pregăti contractul, un document pe care clientul trebuie să îl revizuiască înainte de semnarea definitivă.
Tocmai în ultimii pași ai procesului, clientul poate avea îndoieli legate de anumite aspecte: va conține contractul o clauză abuzivă? Înțeleg toate riscurile implicate în semnarea împrumutului? Cui mă plâng dacă apare vreun fel de problemă?
La lista de dezavantaje ale procesului on-line se adaugă faptul că viitorul ipotecat ar putea închide subiectul îmbunătățirii condițiilor împrumutului. Deși suntem într-un moment excepțional atât pentru creditele ipotecare variabile, cât și pentru cele fixe, băncile devin din ce în ce mai preocupate cu a face împrumuturi care sunt adaptate clientului și sunt mai puțin dispuse să-și îmbunătățească oferta inițială pentru a atrage clientul. Atât de mult încât, conform datelor idealista / ipoteci, băncile tradiționale oferă credite ipotecare variabile la o rată medie a dobânzii de 0,89% + Euribor, față de 0,99% + Euribor oferit de majoritatea băncilor online.
Înseamnă acest lucru faptul că nu are sens să se automatizeze procesul ipotecar? Deloc! Este un lucru bun atâta timp cât sunt îndeplinite două criterii esențiale: să ofere mai multe avantaje pentru client decât pentru bancă tradițională și să reprezinte o alternativă, nu singura modalitate de a solicita și de a obține un împrumut pentru a cumpăra o casă.
