Dieci consigli se hai poca disponibilità di denaro in Spagna

Markus Spiske on Unsplash

15 Ottobre 2024, 9:00

Non è un segreto che stiamo vivendo tempi duri. Inflazione incontrollata, bassi salari, tasse elevate, alta disoccupazione e aumento dei costi dei mutui potrebbero spingere alcune famiglie verso difficoltà di natura economica.

Per questo motivo, ho scritto un breve articolo per aiutare le famiglie spagnole in difficoltà a cercare di arginare eventuali problemi di liquidità.

10 consigli quando i soldi scarseggiano

Segui una dación en pago (restituzione delle chiavi). Questa opzione dovrebbe essere considerata solo come ultima spiaggia quando tutte le altre opzioni non sono praticabili. Si tratta di consegnare le chiavi al creditore tramite la firma di un atto assistito da un notaio con cui si rinuncia alla proprietà del proprio immobile. In cambio, il creditore si impegna a non "perseguitarti", né in Spagna né all'estero, per il debito in sospeso. In altre parole, un creditore ti libera completamente dalla tua responsabilità ipotecaria. Sono necessarie due cose affinché un creditore accetti questa procedura: la proprietà non deve essere ricadere in un patrimonio netto negativo e il tuo creditore non deve aver avviato una procedura di pignoramento.
Pagamento frazionario delle imposte locali. Puoi richiederlo a uffici regionali delle imposte per dilazionare nel tempo il pagamento delle imposte, rateizzandolo.
Richiedi al tuo locatore una riduzione dell'affitto. In particolare nei locali commerciali, gli inquilini chiedono sempre di più agevolazioni di pagamento o riduzioni delle rate mensili. I locatori preferirebbero raggiungere un accordo con un buon inquilino piuttosto che lasciarlo andare e vedere l'intero posto chiuso per anni.
Sostituisci il tuo mutuo ipotecario con un mutuo a interessi (“carencia”). I creditori sono aperti a rinegoziare i termini del mutuo per evitare che tu vada in default su un prestito. Non aver paura di prendere il telefono e parlare con loro. Questo può essere organizzato mentre la proprietà è messa in vendita o semplicemente per superare la tempesta. I creditori spagnoli lo concederanno per un anno o due al massimo.
Estendi i rimborsi del mutuo per un numero aggiuntivo di anni. L'ultima cosa che vogliono i creditori spagnoli è che tu non paghi il mutuo. Sono molto accomodanti e aperti a rinegoziare i termini di rimborso, persino a estenderli. L'inconveniente è che così facendo, l'importo degli interessi che paghi venga accumulato. Ciò significa che, a lungo termine, finirai per pagare molto di più, ma guadagnerai un po' di respiro al momento, ottenendo tempo finché le tue finanze non si saranno stabilizzate. Il governo ora consente questo cambiamento gratuitamente ai mutuatari in difficoltà, a condizione che siano residenti e che l'immobile coincida con la loro abitazione principale. I mutuatari non pagano le spese notarili o del catasto per seguirlo.
Richiedi un prestito a vita. È un tipo speciale di prestito su capitale immobiliare disponibile solo per residenti anziani. Consente ai proprietari di liberare il capitale dalle loro case convertendolo in denaro tramite l'apposizione di un onere sulla loro proprietà (che funge da garanzia). Il prestito non deve essere rimborsato durante la vita del proprietario.
Estingui il tuo mutuo ipotecario. In un contesto di inflazione alle stelle (guerre in corso, ricadute economiche post-Covid-19, interruzioni della catena di fornitura, ecc.), ciò si traduce in tassi di interesse più elevati che a loro volta incidono su costi di prestito più elevati. Questi aumentano di mese in mese, influendo pesantemente sulle finanze di una famiglia. La cosa intelligente da fare, se puoi permettertelo, è semplicemente rimborsare il mutuo ipotecario per intero in anticipo e annullarlo. Ciò ti fa risparmiare un sacco di soldi nel medio e lungo periodo.
Richiedi il consolidamento del debito. Ci sono decine di società finanziarie che offrono questo servizio. In pratica, raggruppano tutti i tuoi debiti esistenti con diversi creditori (che vanno dal debito della carta di credito ai prestiti personali) e li concentrano tutti nelle mani di un solo creditore che estende i rimborsi del prestito nel tempo. La conseguenza immediata è che i tuoi rimborsi mensili vengono drasticamente ridotti rendendoli molto più accessibili (non è insolito ridurre fino al 70% i tuoi rimborsi mensili del prestito). Tuttavia, il problema è che, ancora una volta, estendendo gli impegni finanziari nel tempo, rimborserai molti più interessi a lungo termine.
Seguire uno scioglimento della comproprietà. Attraversare momenti difficili può creare una frattura tra coppie, famiglie e amici, rendendo la convivenza una prospettiva impegnativa. Un DJPO consente ai comproprietari di riorganizzare le loro quote della proprietà di una casa in modo fiscalmente efficiente, consentendo al comproprietario uscente di trasferire la sua quota a un comproprietario esistente, rinunciando legalmente all'imposta di trasferimento della proprietà estrema e pagando in sostituzione solo l'1% di imposta di bollo, o meno. Il punto forte di questa procedura è che fa risparmiare agli acquirenti di immobili oltre l'86% in imposta di trasferimento della proprietà. Un DJPO è adatto in tre casi: al caso di divorzio o separazione, riorganizzazione di eredità o riorganizzazione di immobili tra familiari e amici. Perché un DJPO funzioni, è necessario possedere già una percentuale della proprietà. Se c'è un prestito ipotecario sulla proprietà, è necessaria l'approvazione di un creditore.
Nuda proprietà e diritto di usufrutto: incassa denaro dalla vendita della nuda proprietà. Non è un segreto che uno dei migliori investimenti che le persone possano fare nel corso della loro vita sia quello di acquistare un immobile. Senza che molti lo sappiano, nel corso del tempo i loro immobili spagnoli hanno registrato un notevole incremento di valore. Esiste un modo legale per attingere a questo capitale accumulato senza dover vendere l'immobile o addirittura andarsene! I proprietari anziani dovrebbero considerare attentamente di valutare la vendita di quella che è nota come nuda proprietà. In questo modo, possono continuare a vivere nella loro proprietà per il resto della loro vita, mentre ricevono una bella somma di denaro sul loro conto ogni mese.

Presso Larrain Nesbitt Abogados (LNA) abbiamo oltre 21 anni di esperienza specializzata in visti di immigrazione e residenza. Aiutiamo inoltre i clienti ad acquistare, vendere o affittare immobili in Spagna. Puoi contattarci via e-mail all'indirizzo info@larrainnesbitt.com, telefonicamente alla nostra linea UK (+44) 0754 3838 218 o alla linea spagnola (+34) 952 19 22 88, oppure compilando il nostro modulo di contatto.

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