Quants tipus d'hipoteca hi ha

Si et planteges demanar una hipoteca, el primer que et convé conèixer són els tipus d'hipoteques que hi ha al mercat. D'aquesta manera podràs triar la que millor s'adapti a les teves necessitats i preferències com a client.

Al mercat trobem diferents alternatives per finançar la compra d'un habitatge. A més dels tipus d'hipoteques que hi ha en funció del tipus d'interès, com les variables, les fixes o les mixtes, també hi ha préstecs dirigits a col·lectius concrets, com ara joves o autònoms, o destinats a operacions concretes, com l'adquisició d'una casa eficient o d'autopromoció. Repassem les principals característiques de cada cas:

Tipus d'hipoteques segons tipus d'interès

Avui dia hi ha molts tipus d'hipoteques entre les quals podem escollir. Tot i això, la principal característica que les diferencia és el tipus d'interès que es paga. Trobarem fins a tres tipus d'hipoteques ben diferenciades: variable, fixa i mixta

Hipoteques variables

Les hipoteques variables es caracteritzen perquè la quota que el client paga varia cada cert temps (en general, cada 12 mesos). Això és perquè els tipus d'interès són variables. És a dir, canvien de la mateixa manera que l'euríbor (el tipus d'interès de referència més utilitzat a les hipoteques d'Europa). D'aquesta manera, si l'euríbor puja també puja el que paguem per la hipoteca i, per tant, la quota que paguem cada mes. Per contra, si l'euríbor baixa, també baixen la hipoteca i la quota mensual respectiva. Actualment, l'euríbor s'acosta al 4%, fet que encareix amb força les mensualitats de les hipoteques variables.

Hipoteques fixes

Les hipoteques fixes es caracteritzen perquè tenen la mateixa quota durant tota l'existència de la hipoteca. En altres paraules, sempre es paga el mateix, cosa que aporta més certesa que les hipoteques variables, encara que no et pots beneficiar d'hipotètiques baixades de l'euríbor.

Les hipoteques fixes també estableixen el que paguem pel préstec prenent com a referència l'euríbor. Això no obstant, en el cas de les hipoteques fixes, aquesta referència no es revisa cada cert temps, sinó que es manté constant al llarg de tot el període de vida de la hipoteca. D'aquesta manera, el que ens interessa és signar la hipoteca en un moment en què l'euríbor estigui a nivell baix, ja que això significa que pagarem menys interessos. A més, com que les hipoteques fixes no varien, no ens afectarà una hipotètica pujada de l'euríbor (tot i que tampoc no ens beneficiarem d'una hipotètica baixada).

Hipoteques mixtes

Finalment, cal esmentar un altre tipus d'hipoteques que no són variables ni fixes, sinó que estan a mig camí entre totes dues. Es tracta de les hipoteques mixtes i, com el seu nom indica, tenen característiques dels altres dos tipus.

Les hipoteques mixtes es caracteritzen per dividir la seva existència en dos períodes: un a tipus fix i un altre a tipus variable. D'aquesta manera, durant la primera part de la vida de la hipoteca les quotes es paguen com si fos una hipoteca fixa i, a partir del segon període, les quotes es paguen com si fos una hipoteca variable. La durada de cadascun dels períodes varia d'una hipoteca a una altra, i això ho han de determinar conjuntament el banc i el client. Això no obstant, sempre cal que el primer període (el tram fix) sigui igual o superior a un any.

En els últims mesos, tant la demanda com la contractació d'hipoteques mixtes creix amb força a Espanya, davant la pujada de l'euríbor i la pujada dels tipus d'interès que està aplicant la banca a la seva oferta hipotecària fixa.

Altres tipus d'hipoteques

Els tipus d'hipoteques més generals són els que hem vist a l'apartat anterior (variable, fixa i mixta). En tots els casos, es tracta de tipus d'hipoteca que prenen com a referència el tipus d'interès i la manera com es paga.

No obstant això, hi ha altres tipus d'hipoteques que també convé conèixer. En aquest sentit, aquestes altres hipoteques poden ser d'algun dels tipus anteriors (variable, fixa o mixta). Això no obstant, el que les fa diferents és que són productes dissenyats de manera específica per a una clientela amb unes característiques concretes. És a dir, són hipoteques adaptades al tipus de client i solen oferir condicions que s'adapten molt bé a cadascun dels diferents perfils.

Alguns d'aquests tipus d'hipoteques que es caracteritzen perquè estan destinades a un perfil de client concret són les següents:

Hipoteques per a joves

Les hipoteques per a joves estan especialment pensades per a clients de fins a 35 anys. Es tracta d'hipoteques que s'adapten a les condicions habituals de la gent jove, persones que s'acaben d'incorporar al mercat laboral i que solen tenir més dificultats per accedir al finançament necessari per comprar una casa.

Hipoteques verdes

Les hipoteques verdes són força noves i han sorgit amb l'impuls de l’onada verda i la transició ecològica. Es tracta d'hipoteques que estan especialment dissenyades per a la construcció o rehabilitació d'immobles que s'adaptaran a les demandes i necessitats de sostenibilitat. És a dir, hipoteques pensades per millorar l'eficiència energètica i l'impacte mediambiental d'habitatges antics o de nova construcció.

Hipoteques autopromotor

Les hipoteques autopromotor es caracteritzen per ser hipoteques que es concedeixen perquè el propi particular construeixi casa seva. Es tracta d'hipoteques que no se solen concedir d'una sola vegada, sinó que els diners es van abonant a mesura que avancen les obres i la construcció de l'habitatge ho requereix.

Hipoteques per a autònoms

Com el seu nom indica, les hipoteques per a autònoms són hipoteques pensades per a persones que treballen per compte propi i que, per tant, no tenen un salari fix. Es tracta d'hipoteques dissenyades especialment perquè aquest tipus de treballadors puguin accedir al finançament que necessiten per comprar-se una casa i que, en el cas de les hipoteques tradicionals, pot ser complicat en no tenir una nòmina ni un salari fix.

Hipoteques per a funcionaris

Algunes entitats bancàries ofereixen de manera específica hipoteques per a funcionaris. És a dir, hipoteques destinades a treballadors del sector públic. Solen ser productes molt recomanables gràcies als seus avantatges, com ara uns interessos més baixos que les ofertes estàndard, uns terminis d'amortització més llargs o menys comissions i vinculacions. Tot i així, convé comparar diversos préstecs per trobar el més adequat.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.