La novació és l'operació que permet al client renegociar amb el banc els termes i les condicions de la hipoteca, com ara per passar d'un tipus variable a un de fix o per modificar el termini d'amortització. Entre les opcions també hi ha canviar les garanties del préstec, sol·licitar un període de carència o ampliar l'import que va concedir l'entitat al seu moment. T'expliquem totes les opcions que hi ha sobre la taula:
Què és una novació de la hipoteca?
La novació de la hipoteca és una operació que permet fer canvis al contracte de la hipoteca. Per això, el banc i el client s’asseuen a negociar els canvis que es volen introduir. Per exemple, si volem passar d'hipoteca variable a hipoteca fixa o si volem fer una amortització anticipada de capital, entre moltes altres possibilitats.
Si ambdues parts arriben a un acord, es porta a terme la novació de la hipoteca i, a partir d'aquell moment, les condicions i les característiques de la hipoteca són les que s'estableixen al nou contracte.
Per a què serveix la novació de la hipoteca?
Els canvis o modificacions que es poden fer amb una novació de la hipoteca són els següents:
Canviar l'índex de referència
Un dels canvis més habituals quan es demana una novació de la hipoteca és el canvi de l'índex de referència. És a dir, canviar el tipus d’interès que es paga, ja sigui de variable a fix o viceversa.
En aquest sentit, aquesta pot ser una bona manera d'evitar pagar interessos de més per la hipoteca. Per exemple, si tenim una hipoteca variable i es preveu que l'euríbor pujarà.
Ampliar el termini d’amortització
La novació de la hipoteca permet canviar el termini d'amortització del capital. O sigui, canviar els terminis en els quals hem de tornar els diners que el banc ens ha prestat. D'aquesta manera, podem ampliar els terminis d'amortització segons les nostres necessitats o preferències. Això ens permet canviar la quantia de les quotes, que serà menor si hi ha més temps per tornar els diners pendents.
Això no obstant, és important recordar que si ampliem els terminis també pagarem més interessos, ja que es calcularan d'acord amb el capital que encara devem al banc.
Amortitzar capital per avançat
Amortitzar la hipoteca per avançat està molt vinculat a la modificació del termini (de fet, el modifiquem per reduir-lo). En aquest cas concret, el que es fa és tornar diners per avançat. Això és molt útil si hem estalviat diners i volem invertir-los a treure'ns part del deute de la hipoteca.
En amortitzar capital per avançat, reduïm la quantitat de diners que devem al banc, per la qual cosa el termini d'amortització o devolució també es redueix.
Canviar les comissions o productes associats
Una de les opcions que ens ofereix la novació de la hipoteca és modificar les comissions o els productes associats al préstec. D'aquesta manera, podem eliminar algunes condicions associades al préstec, com ara les assegurances de vida i llar, determinades comissions, etc.
Fer una ampliació d'hipoteca
Una altra de les possibilitats que ofereix la novació de la hipoteca és la de fer una ampliació de la hipoteca. D'aquesta manera, podem aconseguir més finançament sense necessitat d'haver de demanar una nova hipoteca o un préstec personal.
De fet, una ampliació de la hipoteca sol sortir molt més barata que aquestes altres opcions. Per això és una de les opcions més recomanables si realment necessitem finançament (per exemple, per reformar la casa).
Canviar les garanties de la hipoteca
La novació de la hipoteca també és la manera més fàcil de canviar les garanties del préstec. Per exemple, en cas que tinguem un avalador de la hipoteca i vulguem desvincular-lo del préstec.
Sol·licitar un període de carència
Quan estem passant per una mala ratxa econòmica, podem sol·licitar un període de carència de la hipoteca. És a dir, deixar de pagar la hipoteca (totalment o parcialment) durant un temps. Aquesta operació també es duu a terme mitjançant una novació de la hipoteca.
Suprimir les clàusules abusives
La novació de la hipoteca també permet canviar o suprimir algunes clàusules del contracte d'hipoteca. Per exemple, clàusules abusives com la clàusula sòl, per la qual cosa es tracta d’una eina molt útil si volem suprimir aquest tipus de clàusules del contracte de la hipoteca sense haver de passar pels tribunals.
Quant costa la novació de la hipoteca?
Fer una novació de la hipoteca és molt útil, però no és gratuït. En fer la novació d'una hipoteca hem de pagar la comissió de novació, que és la taxa associada a aquesta operació de la hipoteca. Aquesta comissió pot variar d’un banc a un altre. Tot i això, en la majoria dels casos, sol oscil·lar entre el 0 i l'1 % del capital que encara quedi pendent de pagament.
Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.