Passar d'hipoteca variable a fixa: per què ara és un bon moment

A poc a poc van augmentant les probabilitats que pugin els tipus d'interès al llarg de l'any 2022. Seria el primer repunt del preu dels diners en gairebé una dècada i, segons economistes i experts del mercat hipotecari, respondria a l'intent del Banc Central Europeu (BCE) de contenir la inflació.

Aquesta decisió vindrà acompanyada d'una pujada de l'euríbor i un encariment de les hipoteques variables com a teló de fons, i és per això que ens trobem en un bon moment per canviar la hipoteca i passar de variable a fixa, cosa que ens permetrà protegir-nos contra la hipotètica pujada dels tipus.

Per què pujaran els tipus d'interès i com influeixen en la quota de la hipoteca?

Hi ha diversos factors que expliquen per què el Banc Central Europeu (BCE) té previst apujar els tipus d'interès, cosa que probablement passi durant la tardor del 2022, però la causa principal és la inflació.

La inflació és la pujada de preus i, quan és excessiva, és negativa per a l'economia. En aquests casos, els bancs centrals (com el BCE) poden fer determinats ajustaments amb les eines que tenen a l’abast per contenir la inflació o, almenys, minimitzar-ne l'impacte. La principal mesura que pot prendre per frenar l'escalada dels preus és apujar els tipus d'interès.

En pujar els tipus d'interès, es redueix el finançament i, amb això, el consum, cosa que també minimitza la demanda. Això, alhora, s'espera que permeti frenar l'alça dels preus. Tanmateix, pujar els tipus d'interès afecta tots els elements de l'economia i, molt especialment, les hipoteques, ja que els tipus determinen gran part de la quantitat d'interessos que paguem pels préstecs.

Quines hipoteques queden afectades per la pujada dels tipus d'interès?

Quan parlem de la pujada dels tipus d'interès, és important distingir entre interès fix i variable. En aquest sentit, les hipoteques a tipus fix, precisament perquè són de tipus fix, no notaran els efectes de la pujada dels tipus d'interès pronosticada. És a dir, si tenim una hipoteca fixa, la pujada dels tipus d’interès no ens afectarà. Ja el 2021, aquests préstecs van batre rècord de contractació a Espanya, amb més de 260.000 operacions.

No obstant això, les hipoteques variables sí que es veuran directament afectades. Amb la pujada dels tipus d'interès, a partir de la revisió següent des de la pujada, pagarem més interessos pel capital que el banc ens ha prestat per comprar casa nostra. A més, ja hi ha previsions que apunten que l'euríbor a 12 mesos podria tornar a terreny positiu aquest mateix any. Segons el servei d'estudis de CaixaBank, l'indicador podria acabar l'any al voltant del 0,13 % i situar-se a prop del 0,85 % el 2023.

Puc canviar d'hipoteca variable a fixa?

En aquesta situació, molta gent es pregunta si pot canviar la hipoteca de tipus variable a tipus fix, i la resposta és que sí. De fet, tenint en compte les circumstàncies i les previsions, és el més recomanable que es pot fer ara. És a dir, fer el canvi abans que els tipus d'interès pugin i comencem a pagar més cara la hipoteca.

En canviar una hipoteca de tipus variable a tipus fix, pagarem sempre el mateix: des de la primera fins a la darrera quota. Així ens protegim de possibles futures pujades, tant a curt termini com a llarg termini.

Com puc passar d'hipoteca variable a fixa?

És evident que és millor tenir una hipoteca fixa en comptes de variable si hi ha previsions de pujada de l'euríbor. Per passar d'hipoteca variable a fixa, cal negociar amb el banc per alterar els termes del contracte de la hipoteca variable. És el que es coneix com a novació de la hipoteca. A partir d'aquesta operació, renegociem amb el banc les condicions del préstec i, entre d'altres possibilitats, ens permet canviar el tipus d'interès que paguem per la hipoteca. Per exemple, de variable a fix.

Una altra possibilitat és mitjançant la subrogació de la hipoteca. En aquest cas, el que fem és portar la hipoteca a un altre banc i, amb el canvi, dur a terme les modificacions que vulguem i que el nou banc estigui disposat a acceptar. És a dir, aprofitem el canvi per fer la renegociació de les condicions de la hipoteca. Aquesta és la millor opció si, per exemple, hem demanat la novació de la hipoteca al nostre banc actual i ens l'ha denegada.

Quant costa passar d'hipoteca variable a fixa?

Cal tenir en compte que canviar d'hipoteca variable a fixa no és gratuït. Tant si es fa mitjançant novació o subrogació, en tots dos casos hem de pagar una comissió associada a cada operació.

La quantitat d'aquesta comissió dependrà del que estableixi el nostre contracte d'hipoteca. No obstant això, cal recordar que, des de la llei hipotecària que va entrar en vigor el 2019, aquestes comissions estan limitades per llei. Per això, en el cas de la comissió per novació, ens trobarem que pot oscil·lar entre el 0 i l'1 % de la hipoteca, mentre que la comissió per subrogació anirà des del 0 al 0,50 %, depenent de l'antiguitat del préstec.

Quina és la millor subrogació d’hipoteca?

Si finalment optem per la subrogació de la hipoteca per passar d'hipoteca variable a hipoteca fixa, és indispensable comparar hipoteques abans de decidir-nos per un producte o altre. Com passa quan demanem una hipoteca per primera vegada, cada producte hipotecari ofereix característiques concretes que es poden ajustar més o menys a les nostres preferències o necessitats com a client.

Per això, no es pot dir realment que hi hagi una hipoteca millor o pitjor per fer la subrogació, sinó que això dependrà de les característiques concretes de cada client. D'aquesta manera, el més recomanable que es pot fer si canviem la hipoteca de banc és comparar hipoteques i, quan hàgim trobat les que més ens convencin, sol·licitar ofertes personalitzades. Amb les ofertes ja sobre la taula, podrem escollir aquella la que millor s'adapti a les nostres condicions i farem el canvi d'hipoteca de tipus variable a tipus fix.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.