Três opções para dissolver o teu crédito habitação se queres vender a tua casa e comprar uma nova

A economia espanhola tem mostrado sinais de melhoria e reativação do mercado imobiliário, levando a que muitas famílias queiram mudar de casa. Isto pode dever-se a várias razões, incluindo, oportunidades de trabalho, mudança ou ampliação da família.

Se arrendas casa e queres ter casa própria, então o processo é relativamente simples. Tudo depende de encontrar a casa certa, de acordo com suas necessidades e situação económica, e solicitar um crédito habitação. No entanto, a situação é diferente se já tens uma casa e um crédito habitação. Neste caso, é possível dissolver o empréstimo habitação para comprar uma nova propriedade? Existem três opções para vender um imóvel com um crédito habitação e comprar um novo.

Uma crédito à habitação “ponte”

O empréstimo “ponte” é um produto oferecido pelos bancos que permite unificar dois créditos num. Este tipo de empréstimo hipotecário, desconhecido para muitos proprietários, pode ser uma alternativa para aqueles que necessitam mudar-se urgentemente para outro lugar e comprar uma nova casa. É uma solução temporária se não tens tempo para vender a casa anterior, embora, naturalmente, implique enfrentar uma taxa mensal muito mais elevada que não está disponível para todos os proprietários.

Basicamente, agrupam-se dois empréstimos em um, reduzindo em grande parte o cálculo total das prestações em comparação com o que seria pago por ter duas hipotecas separadas. No entanto, o proprietário deve ter em mente que esta "vantagem" está associada a uma série de condições. E, o mais importante: deves comprometer-te com o banco e assegurar-lhe que vais vender a tua casa dentro de um determinado período de tempo, previamente acordado. Além disso, é conveniente fazer cálculos antes de solicitar um produto deste tipo, uma vez que até que seja possível vender o apartamento, pagaremos quase o dobro da hipoteca.

Solicitar uma transferência de crédito à habitação

Utilizar a transferência de crédito para vender uma propriedade pode ser outra solução para os proprietários. Através dela, livram-se da casa antiga e transferem a dívida para o comprador.

Esta operação requer a aprovação da entidade, uma vez que envolve a alteração da propriedade do crédito habitação e faz com que o comprador seja absolutamente responsável pela dívida. Para tal, tanto o proprietário do imóvel como a pessoa interessada na sua aquisição deverão dirigir-se ao banco e solicitar a transferência. Se, após a realização de um estudo de risco sobre o potencial comprador, a entidade estiver disposta a aprovar, a transferência pode ser efetuada, embora não esteja isenta de custos. Neste caso, o vendedor terá de pagar uma série de despesas relativas ao estudo do perfil do novo proprietário, ao processamento e à própria transferência do crédito habitação. Esta última não pode exceder 0,5% do capital em dívida, se a mudança for executada durante os primeiros cinco anos do empréstimo, nem 0,25%, se for executada após esse período.

É possível cancelar um empréstimo habitação?

A terceira opção disponível para os proprietários é o cancelamento do crédito habitação. Esta é a solução mais simples e, em geral, a mais escolhida pela maioria. Para poder cancelar o empréstimo devemos dirigir-nos ao banco e solicitar o certificado de dívida pendente. Uma vez assinado o contrato de venda, será necessário pagar à entidade a quantia restante do crédito (com o dinheiro da venda do imóvel), juntamente com os custos de cancelamento. Estes dependerão, em grande medida, da entidade com a qual foi assinado o empréstimo, embora existam limites. Se o cancelamento ocorrer durante os primeiros cinco anos, a comissão não pode exceder 0,5% do capital em dívida, ou 0,25% se ocorrer mais tarde.

Esta solução é, sem dúvida, uma das mais recorrentes, desde que se tenha vendido a casa por um preço superior ao montante em dívida a pagar ao banco. Caso contrário, a operação terá que ser executada de forma diferente, embora seja necessário avaliar se compensa ou não a venda do imóvel naquele momento. Se decidirmos vendê-lo por um preço inferior ao que resta do crédito, o valor devido deixará de ser um crédito à habitação em si e se passará a ser um empréstimo que devemos ao banco com condições diferentes. Neste caso, os custos enfrentados serão os de cancelamento da hipoteca e, além disso, os de constituição do novo empréstimo pessoal, caso este exista.