Um dos maiores desafios do mercado imobiliário espanhol é a dificuldade que milhões de pessoas enfrentam para comprar casa, especialmente entre jovens, famílias com filhos ou familiares dependentes e pessoas com recursos financeiros limitados.
As condições macroeconómicas, laborais e sociais, juntamente com a necessidade de poupanças substanciais para garantir um crédito habitação, a escassez de opções de habitação para satisfazer a procura crescente e o aumento dos preços dos imóveis, criam barreiras significativas para aqueles que desejam abandonar o arrendamento e pensar em ter casa própria.
Para ajudar a mitigar estes desafios, estão disponíveis vários tipos de subsídios para os compradores de casa. Neste artigo, exploramos as opções de apoios a que podes aceder em 2025 se fores residente em Espanha.
Em que consistem os subsídios para compra de casa?
Existem vários incentivos financeiros destinados a apoiar a compra e venda de imóveis, normalmente destinados a grupos que necessitam de uma maior proteção.
Os subsídios para compra de casa disponíveis são:
- Ajudas diretas sob a forma de uma garantia: por exemplo, a garantia de crédito habitação de 20% para jovens e famílias numerosas, que foi anunciada em maio de 2023 mas só foi implementada no final de 2024 devido a atrasos no desenvolvimento regulamentar;
- Ajudas diretas sob a forma de reduções: entre elas estão as reduções de certos impostos, como o Imposto sobre Documentos Legais (AJD) e o Imposto sobre a Transmissão de Bens Imóveis (ITP);
- Subsídios para pagamento de crédito habitação: destinados a aliviar o ónus financeiro das pessoas que têm de pagar um crédito habitação, estas subvenções ajudam a atenuar o impacto do aumento das taxas de juro, que pode ameaçar as finanças pessoais ou familiares e a capacidade de cumprir os pagamentos mensais.
Desta forma, existe apoio disponível tanto para se conseguir adquirir casa própria como para a manter durante períodos económicos particularmente difíceis.
Subsídios para jovens compradores de casa
Estão disponíveis vários regimes de subvenções estatais para comprar casa em 2025, desde que se cumpram os requisitos. As principais categorias incluem o apoio aos jovens e às famílias numerosas, oferecido no âmbito do Plano Nacional de Habitação 2022-2025.
Para os jovens até aos 35 anos, o principal regime de subvenção é um subsídio estatal direto até 10.800 euros, limitado a 20% do preço de compra do imóvel.
Requisitos para o subsídio à compra de casa para jovens
Este subsídio destina-se a cidades ou centros populacionais com 10.000 habitantes ou menos. Para beneficiar desta subvenção, os candidatos devem satisfazer determinados requisitos:
- O preço do imóvel não pode ultrapassar 120.000 euros.
- Deve estar situado numa cidade com uma população de, no máximo, 10.000 habitantes.
- O imóvel deve ser utilizado como residência habitual e permanente durante um período mínimo de cinco anos.
- Para ter direito a este subsídio, não podes ser proprietário ou usufrutuário de qualquer outro imóvel em Espanha.
- O rendimento do teu agregado familiar não deve exceder três vezes o Indicador Público de Rendimento de Efeitos Múltiplos (IPREM), que é de 25.200 euros por ano em 14 prestações. Este limite aumenta para quatro vezes o IPREM (33.600 euros por ano) para as pessoas com deficiência, e para cinco vezes o IPREM (42.000 euros por ano) para as pessoas com deficiência grave.
Se fores elegível para o subsídio para aquisição de primeira habitação, deves ter a noção de que se trata de um subsídio gerido a nível regional, o que significa que terás de contactar a autoridade competente da tua comunidade autónoma para te candidatares.
Subsídios para famílias numerosas
O principal subsídio para as famílias numerosas que adquirem casa consiste num desconto no Imposto sobre a Transmissão Onerosa de Imóveis (ITP) na compra de um imóvel em segunda mão. Para as casas novas, aplica-se o IVA ou o IGIC (nas Ilhas Canárias).
Por exemplo, na Comunidade de Madrid, as famílias numerosas beneficiam de uma taxa reduzida de ITP de 4%, em vez da taxa geral de 6%, desde que estejam preenchidas determinadas condições. Nas Ilhas Canárias, as famílias numerosas ou monoparentais que adquirem uma residência principal beneficiam de uma redução do ITP de 1%, em vez dos habituais 6,5%, desde que cumpram critérios económicos específicos.
É importante realçar que o ITP é um imposto gerido pelas comunidades autónomas e que a taxa aplicável varia entre 6% e 11%, com algumas exceções em que se aplicam taxas mais baixas (como na Comunidade de Madrid, Navarra e Ilhas Canárias).
Cada comunidade autónoma tem competência para estabelecer as suas próprias reduções do ITP para famílias numerosas, famílias monoparentais, etc., em relação à taxa geral, bem como para ajustar os requisitos específicos.
Além disso, existem várias deduções para as famílias numerosas no Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares, que podem ser reforçadas por regulamentos regionais. Para o ano fiscal de 2024, a dedução geral para as famílias numerosas é de 1.200 euros por ano (equivalente a 100 euros por mês), enquanto que para as famílias numerosas especiais, esta dedução aumenta para 2.400 euros por ano (um aumento de 100%).
Continuando com o IRS 2024, por cada filho que faça parte de uma família numerosa e que ultrapasse o número mínimo de filhos exigido para este estatuto, os montantes acima referidos podem ser aumentados até 600 euros por ano.
Além disso, mais do que uma pessoa pode ter direito à dedução para a mesma família numerosa. Nestes casos, o montante será repartido em partes iguais por todas as pessoas elegíveis, exceto se o direito à dedução for transferido para uma pessoa, que receberá então o montante total.
De igual modo, existe uma dedução para os ascendentes separados judicialmente ou solteiros com dois filhos que não tenham direito a receber pensões de alimentos anuais (famílias monoparentais com dois filhos), bem como para os ascendentes ou descendentes com deficiência. Estas deduções também fazem parte do quadro do Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares.
É igualmente importante não esquecer as eventuais bonificações do Imposto Municipal sobre Imóveis (IBI) para as famílias numerosas, que podem variar consoante a cidade ou vila.
Empréstimos ICO para jovens e famílias numerosas
Outra forma de ajuda é a possibilidade de beneficiar de uma garantia de crédito habitação de 20% para a compra de uma primeira habitação para jovens e famílias com menores a seu cargo.
Isto significa que se pode pedir um empréstimo de 20% do preço do imóvel, garantido pelo Estado para ajudar a pagar a entrada.
Este apoio facilita o pagamento da parte do preço do imóvel normalmente exigida pelas instituições financeiras quando concedem um crédito habitação, um objetivo de poupança que pode ser difícil de atingir para muitos.
Como explica o Governo, estas garantias são financiadas pelo orçamento do Ministério dos Transportes, Mobilidade e Agenda Urbana e destinam-se a "facilitar o acesso ao financiamento necessário para a aquisição da primeira habitação em Espanha a grupos que, embora financeiramente solventes, não dispõem de poupanças suficientes".
O que deves ter em conta ao solicitar um empréstimo ICO?
Em primeiro lugar, as garantias estão disponíveis para jovens até aos 35 anos de idade no momento da formalização do crédito habitação, bem como para as famílias com menores a seu cargo (sem limite de idade).
Tanto os jovens como as famílias com menores devem adquirir a sua primeira habitação permanente em Espanha e cumprir os requisitos específicos deste programa de garantias. Apenas em casos muito limitados, pode ser possível beneficiar destes empréstimos se já se for proprietário de um imóvel em Espanha.
De qualquer forma, o rendimento individual não deve exceder 37.800 euros brutos por ano (4,5 vezes o Indicador Público de Rendimento [IPREM]). Se duas pessoas comprarem o imóvel em conjunto, o limite de rendimento será duplicado.
Existem também fatores de melhoria em função do número de filhos e do facto de a família ser monoparental. Por cada filho a cargo, o limite de rendimento será aumentado em 0,3 vezes o IPREM (equivalente a 2.520 euros brutos por ano). Além disso, para as famílias monoparentais, o limite pode ser aumentado em mais 70%. Além disso, o património da pessoa garantida será limitado a um máximo de 100.000 euros.
Por outro lado, se o imóvel tiver uma classificação energética mínima igual ou superior a D, pode ser garantido até 25% do capital do empréstimo.
O prazo de formalização dos créditos habitação abrangidos por este regime de garantia termina em 31 de dezembro de 2025, podendo ser prorrogado por mais dois anos, em função da procura e das condições económicas.
O empréstimo a garantir poderá ser até 100% do menor valor entre o valor de avaliação e o preço de aquisição do imóvel.
Por último, é importante destacar que esta garantia terá uma duração máxima de 10 anos, independentemente do período de reembolso do empréstimo ou da existência de um período de carência. Além disso, o Ministério partilhará com a instituição de crédito, em igualdade de condições, até 20% do risco do capital total de cada crédito habitação.
Vantagens de pagamento do crédito habitação em 2025
Para além de tudo isto, as medidas do Código de Boas Práticas de 2022 foram renovadas para 2025, a fim de ajudar as pessoas que já têm crédito habitação e enfrentam os efeitos do aumento das taxas de juro, embora com certos limites.
Concretamente, o período de aplicação destas medidas foi prorrogado até 31 de dezembro de 2025 ou até maio de 2026 para as pessoas que residem nas zonas afetadas pelas inundações repentinas de outubro do ano passado.
Estas medidas destinam-se a atenuar os efeitos da inflação nos cidadãos com créditos habitação. Assim sendo, algumas das provisões serão progressivamente suprimidas este ano devido ao abrandamento económico.
Aqui estão os requisitos para ser elegível para o Código de Boas Práticas de 2025:
- O programa destina-se a pessoas singulares que tenham empréstimos ou créditos garantidos por um crédito habitação sobre a sua residência principal ou o credor não devedor, com um preço de compra não superior a 300.000 euros, conforme estabelecido até 31 de dezembro de 2022.
- O limiar de rendimento para poder beneficiar da ajuda ao crédito habitação em 2025 vai manter-se em 38.000 euros brutos (4,5 vezes o IPREM, o mesmo que em 2024). Além disso, o agregado familiar deve ter sofrido uma “alteração significativa da sua situação económica” (em termos de esforço de acesso à habitação), ou devem ter surgido “circunstâncias familiares de especial vulnerabilidade”. Outra exigência é que a prestação do crédito habitação seja superior a 30% do rendimento líquido de todo o agregado familiar.
As pessoas que preencham estes requisitos poderão aceder às seguintes medidas:
- Novação do crédito habitação
Por um lado, é possível alargar o período de reembolso até um máximo de 7 anos, sem exceder um período total de 40 anos a contar da data de concessão do empréstimo. No entanto, a prorrogação do prazo não pode resultar numa redução da prestação mensal para um valor inferior ao que estava a ser pago em 1 de junho de 2022.
Outra opção é estabelecer, através de um período de carência total ou parcial do capital, que a prestação mensal corresponda ao montante que era pago em 1 de junho de 2022, ou ao montante da primeira prestação para os empréstimos formalizados após essa data. Este período pode ser fixado em 12 meses a partir da novação. O capital não amortizado vencerá juros a uma taxa que resulta da aplicação de uma redução de 0,5% ao valor atual líquido do empréstimo.
Essas duas medidas podem ser usadas em conjunto.
- Mudança de um crédito habitação de taxa variável para um crédito habitação de taxa fixa
O Código de Boas Práticas prevê também a possibilidade de converter a fórmula de cálculo de juros inicialmente acordada de taxa variável para taxa fixa, com base na taxa fixa oferecida pela instituição de crédito.
No entanto, a partir de 31 de dezembro, expirou o benefício de não pagamento de juros ou comissões pelo reembolso antecipado ou amortização, total ou parcial, de empréstimos e créditos habitação com taxa de juro variável, bem como pela conversão de um crédito habitação de taxa variável para taxa fixa.
Se desejas beneficiar de alguma destas medidas, podes usar o simulador criado pelo Banco da Espanha (BdE). Basta introduzir uma série de dados sobre o teu crédito habitação, rendimentos e situação familiar para ver quais as prestações a que podes ter direito e como te podes candidatar.