Führungskräfte und Geschäftsleute sind Spaniens größte ausländische Hypothekenunterzeichner

Spanien gilt dank seines angenehmen Klimas, seiner köstlichen Küche, seiner hochwertigen öffentlichen Dienstleistungen und seiner relativ erschwinglichen Immobilienpreise als eines der weltweit attraktivsten Ziele für Ausländer.

In den letzten zwei Jahren wurden über 250.000 Immobilien von Ausländern gekauft und Prognosen gehen davon aus, dass bis 2024 Tausende weitere Transaktionen, viele davon mit Hypothekenfinanzierung, abgeschlossen werden.

Interne Daten der Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) zeigen, dass Ausländer in diesem Jahr durchschnittlich Kredite in Höhe von rund 190.000 Euro aufgenommen haben, die in den meisten Fällen für den Kauf eines Zweitwohnsitzes an der Mittelmeerküste bestimmt waren und einen gemischten Zinssatz haben. Das Durchschnittsalter bei der Unterzeichnung der Hypothek beträgt 45 Jahre, wobei das häufigste Profil Führungskräfte oder Geschäftsleute sind. Was die Nationalität betrifft, so sind Briten und Niederländer am häufigsten vertreten, zusammen mit spanischen Expatriates.

In diesem Artikel wird das aktuelle Profil ausländischer Hypothekennehmer untersucht und welche Änderungen es in den letzten fünf Jahren gab:

Zweitwohnungen an der Küste und gemischte Zinssätze

Laut UCI wurden in diesem Jahr fast 23 % der Hypothekendarlehen an Ausländer vergeben. Im Durchschnitt betragen diese Hypotheken etwa 189.400 Euro, während die von ihnen erworbenen Immobilien etwa 297.000 Euro kosten.

Der Beleihungsauslauf (LTV) für diese Gruppe, das den Hypothekenbetrag im Verhältnis zum Kaufpreis oder Schätzwert der Immobilie widerspiegelt, beträgt 57,2 %. Dies liegt unter dem typischen Höchstbetrag, den Banken anbieten, der in der Regel 80 % für Erstwohnsitze und 70 % für Zweitwohnsitze beträgt.

Zweitwohnungen dominieren den Markt und die Mehrheit der Finanzierungstransaktionen ist auf diese ausgerichtet. Bisher waren in diesem Jahr 91,3 % der von UCI an Ausländer vergebenen Hypotheken für den Kauf von Ferienhäusern bestimmt.

Dieser Trend spiegelt sich in der Verteilung der Immobilien wider, die meisten davon liegen an der Mittelmeerküste. Andalusien liegt mit 30,6 % der Gesamtzahl an der Spitze, dicht gefolgt von der Valencianischen Gemeinschaft mit 29 %. Auf Katalonien entfallen 11,5 %, auf die Kanarischen Inseln 10,9 % und auf Madrid 7,7 %. Die Balearen (5,5 %) und Murcia (4,4 %) vervollständigen die Liste der Top-Ziele.

Was die Zinssätze betrifft, so entscheidet sich eine deutliche Mehrheit der Ausländer für Hypotheken mit gemischtem Zinssatz, die aufgrund der jüngsten Bankangebote an Popularität gewonnen haben. Bei UCI entscheiden sich 96,7 % der ausländischen Kreditnehmer für diese Option, während der Rest zu gleichen Teilen zwischen Hypotheken mit festem und variablem Zinssatz aufgeteilt ist.

Berufliches Profil und Nationalität

Aus der Studie des Unternehmens geht hervor, dass das Durchschnittsalter ausländischer Hypothekennehmer 45 Jahre beträgt. Führungskräfte und Unternehmer sind die am häufigsten vertretenen Profile. Insbesondere Führungskräfte der mittleren Ebene machen mehr als ein Drittel der Gesamtzahl aus (34,4 %), gefolgt von Unternehmern mit 19,7 %. Betriebswirte machen 15,8 % aus, Selbstständige 8,7 % und leitende Angestellte 7,7 %.

Diese Ergebnisse stimmen mit den Daten von idealista/hipotecas, dem Hypothekenmakler von idealista, überein. Laut dem Bericht des 2. Quartals beträgt das durchschnittliche Monatseinkommen ausländischer Haushalte, die in Spanien eine Hypothek aufnehmen, 9.420 Euro.

Nach Nationalität liegen die Briten mit einem Anteil von 23,5 % an der Gesamtzahl an der Spitze der Rangliste. Es folgen Ausländer, die bereits in Spanien leben (15,8 %) und die Niederländer (12 %), wobei die Niederlande in letzter Zeit deutlich an Bedeutung auf dem Markt gewonnen haben.

Amerikaner machen 9,3 % der Gesamtzahl aus und profitieren vom starken Dollar, um in spanische Immobilien zu investieren, während Franzosen 7,6 % und Iren 2,2 % ausmachen.

Änderungen und Ähnlichkeiten im Vergleich zu 2019

Die Studie von UCI untersucht außerdem, wie sich der Markt in den letzten fünf Jahren verändert hat und welche Merkmale von Ausländern, die in Spanien eine Hypothek aufnehmen, um eine Immobilie zu kaufen, gleich geblieben sind.

So ist beispielsweise seit 2019 der Durchschnittspreis der von ihnen gekauften Immobilien gesunken, ebenso wie die Höhe der Hypotheken. Zu dieser Zeit lag der Prototyp einer Hypothek für Ausländer bei über 211.000 Euro, verglichen mit den aktuellen 189.382 Euro. Bei den Immobilienpreisen ist der Durchschnitt von 330.000 Euro auf 296.700 Euro zurückgegangen. Infolgedessen ist der Beleihungsauslauf um fünf Prozentpunkte auf heute 57,2 % gesunken.

Die Beliebtheit von variablen und festverzinslichen Hypotheken ist gesunken, und zwar von 63 % auf nur 3,2 % . Ebenso ist der Anteil britischer Kunden von fast 38 % vor fünf Jahren auf 23,5 % im Jahr 2024 zurückgegangen. Im Gegensatz dazu hat sich der Anteil niederländischer Kreditnehmer im gleichen Zeitraum fast verdreifacht, während der Anteil US-amerikanischer Kreditnehmer von 2,9 % im Jahr 2023 auf 9,3 % in diesem Jahr dramatisch gestiegen ist, nachdem sie vor fünf Jahren noch gar nicht vertreten waren.

Der Anteil der Finanzierungen durch Ausländer hat deutlich zugenommen, nämlich von 8,7 % auf 22,7 % des gesamten von der UCI formalisierten Betrags. Mittlere Führungskräfte und Unternehmer zählen zu den wichtigsten Berufsprofilen, während alle anderen Profile seit 2019 weniger präsent sind.

Darüber hinaus ist der Kauf von Zweitwohnungen in den letzten fünf Jahren um fast drei Prozentpunkte gestiegen. Auch die Valencianische Gemeinschaft hat an Bedeutung gewonnen: Ihr Anteil an den Immobilienkäufen stieg von 17,5 % im Jahr 2019 auf heute 29 %. Andalusien und Katalonien verzeichneten dagegen einen Rückgang in Bezug auf die Marktanteile.

Eine Konstante im Laufe der Zeit ist das Durchschnittsalter ausländischer Hypothekennehmer, das in den letzten fünf Jahren unverändert bei 45 Jahren lag.

Momentaufnahme der Auslandsnachfrage nach Hypotheken

Neben formalisierten Transaktionen untersuchen einige Studien die aktuelle Nachfrage nach Hypotheken unter Ausländern. So zeigt eine Studie von idealista/hipotecas für die zweite Jahreshälfte, dass ausländische Antragsteller über ein durchschnittliches monatliches Haushaltseinkommen von 6.566 Euro verfügen, gegenüber 4.726 Euro zu Beginn des Jahres 2022. Etwa 40 % dieser Antragsteller verdienen mehr als 6.000 Euro pro Monat.

Nichtansässige verlangen einen durchschnittlichen Kaufpreis von rund 233.400 Euro, was einer Steigerung von fast 10 % gegenüber dem Vorjahr entspricht. Die durchschnittliche Hypothekenhöhe beträgt rund 165.000 Euro. Laut dem Hypothekenmakler Idealista werden in 75 % der Anträge weniger als 200.000 Euro beantragt, während nur 5,4 % mehr als 400.000 Euro beantragen. Dies bedeutet, dass die durchschnittliche Hypothek 74 % des Kaufpreises ausmacht, wobei der durchschnittliche Verschuldungsgrad bei rund 24 % liegt, was unter der von Experten als angemessen erachteten Schwelle von 30–35 % liegt.

Die führenden Nationalitäten unter den ausländischen Hypothekenantragstellern sind Briten (15,6 %), Deutsche (14,5 %), Niederländer (8,5 %) und Amerikaner (8,1 %). Es folgen Franzosen (7,9 %) und Schweizer (7,8 %). Auf die anderen Nationalitäten entfallen jeweils weniger als 5 % der bei idealista/hipotecas eingegangenen Anträge.

Weitere Daten des Hypothekenmaklers von idealista zeigen, dass das Durchschnittsalter ausländischer Hypothekenantragsteller in Spanien 41 Jahre beträgt. Die Mehrheit (88 % der Fälle) bevorzugt Hypotheken mit festem Zinssatz und interessiert sich vor allem für Immobilien an der Mittelmeerküste. Die Valencianische Gemeinschaft ist mit 28,1 % der Anträge das beliebteste Ziel, gefolgt von Andalusien mit 21,6 % und Katalonien mit 15,5 %.