Все, что нужно знать о страховке дома в Испании

Когда речь заходит о таких инвестициях, как покупка дома или строительство дома в Испании, страхование жилья кажется незаменимым. Тем не менее, каждый дом имеет свои особенности и в зависимости от того, являетесь ли вы владельцем или арендатором, используется ли недвижимость в качестве обычного места жительства или второго дома или арендуете его третьим лицам, вам придется получить тот или иной вид страхования дома. Самое главное, чтобы страховка дома защищала ваше имущество от всех рисков.

Карлос Льюх, страховой брокер и президент Независимого координатора ассоциаций страховых брокеров (Coordinadora Independiente de Asociaciones y Corredores y Corredurías de Seguros или CIAC), будет служить нашим гидом в этом сложном мире страхования. "Страхование не является одинаковым для односемейного дома или если мы говорим о группе домов. В этом случае мы можем видеть сосуществование нашей домашней страховки со страховкой здания без необходимости дублировать покрытие", - объясняет он.

Что подразумевает страхование дома в Испании?

В Испании насчитывается около шести миллионов незастрахованных домов. Как правило, испанские страховые компании продают страховку в течение года, но если вы берете ипотеку на него, они применяют дополнительную плату за оплату в рассрочку. Вы должны быть осторожны с этим, потому что это может вовлечь рост выплат до 80% или 90% процентов.

Какие риски?

Наибольшую опасность для вашего кармана представляют пожары в домах, взрывы газа, за которые в то же время вы можете понести гражданскую ответственность.

Такие проблемы, как кражи, довольно часты, сломанные окна или повреждения водой тоже, но они, как правило, оказывают незначительное влияние на финансы семьи.

Преимуществом страхования жилья является то, что оно обеспечивает решение различных типов претензий. Некоторые из них могут быть действительно серьезными и вряд ли произойдут, а другие случаются чаще, хотя они не так серьезны.

Какие типы страхования дома в Испании сейчас доступны?

В основном, существует два типа договоров страхования жилья, страхования дома, страхование строящегося дома. Один из них-мультириск, где страховые компании сообщают нам, что именно они будут покрывать списком возможных ситуаций или случайных событий. Все, чего нет в этом списке, будет исключено.

Другой формат-это полное КАСКО. Понятно, что стоимость такого контракта выше. Классическая семья из четырех человек, живущих в квартире площадью 90 квадратных метров, может рассчитывать на 200-300 евро в год для достижения значительного охвата этим видом страхования.

Как узнать, хорош ли мой страховой контракт?

Для этого, важно, чтобы список событий страхования был адекватным и подходящих для конкретных потребностей клиента, его образа жизни и др.

Фигура страхового брокера-это вопрос между страховщиком и потребителем. Это, как правило, профессионалы, знающие мир страхования и его продукты от и до. Они знают, как работают страховые компании и какие из них подходят для каждого конкретного клиента.

Что нужно учитывать при страховании квартиры или дома в Испании?

Есть много факторов, которые необходимо учитывать. Квартира на первом этаже или студия дороже квартиры на среднем этаже с точки зрения страхования. Риск взлома таких видов недвижимости выше.

Другая важная часть-площадь поверхности. Площадь застройки объекта недвижимости должна быть указана в договоре страхования в квадратных метрах, включая места общего пользования, кладовые и парковочные места, если таковые имеются.

В то же время, дата строительства дома является ключевой, как и дата последнего ремонта, особенно на уровне модификаций системы водяного насоса, электрических установок и отопления. 

Если дом был куплен на вторичном рынке, и объекты очень старые, вполне возможно, что страховая компания не поможет вам в вашей претензии. Убедитесь, что вы заключаете договор страхования, который дает вам право на соответствующую компенсацию, прежде чем платить за гарантию, которая не будет покрывать то, что вам нужно.

Почтовый индекс, где вы живете важен. Доступность этого района, плюс все пожарные станции или полицейские участки, также могут быть учтены при получения страховой оценки. Иногда даже уровень конфликта по соседству измеряется, и есть страховщики, которые предпочитают не страховать в определенных почтовых кодах.

 Некоторые страховщики ограничивают покрытие ущерба от пожара или воды определенным максимальным порогом. Убедитесь, что вы знаете эти вещи перед подписанием договора страхования. Не подписывайтесь на страховку только из-за обязательств или давления со стороны вашего банка при ипотеке, не зная заранее, что именно влечет за собой страхование, и проверьте, что лучше всего соответствует вашим интересам на рынке.

Какой тип страхования выбрать для дома в аренде?

Имейте в виду, что в таком имуществе есть активы, которые не принадлежат арендодателю. Вес гражданской ответственности переходит от владельца к арендатору.

Если вы арендуете комнату, стандартная домашняя страховка, вероятно, не будет покрывать ваши риски, потому что они действительно не рассматривают такие ситуации. Точно так же не стоит платить страховые взносы за дом, если вы каждые выходные живете в чужом доме. Это ситуации, которые не предусмотрены в традиционном домашнем страховании.

Какой тип страховки нужен застройщику? 

Мы должны различать несколько вариантов. Если вы строите дом, вы классифицированы как разработчик. Если застройщик хочет продать дом в течение ближайших десяти лет, он должен оформить десятилетний страховой полис.

В этом случае также рекомендуется оформить страхование гражданской ответственности на этом этапе строительства. Эти страховки заканчиваются, когда дом построен. Десятилетний период начинается, как только происходит запись о получении имущества.

Если мы делаем эту работу в партнерстве с другими людьми, в кооперативе или в любом формате, в котором структура разделяется, мы продолжаем быть промоутерами, хотя в этом случае мы являемся ко-промоутерами. В таких случаях необходимо оформить 10-летнюю страховку. Страховые взносы по этому страхованию выплачиваются до вступления в страховое покрытие, 30% на момент принятия его и остальные 70%, когда работа была завершена. Страховщик выдает свидетельство, которое юридически подписывается перед нотариусом для регистрации страховки в Земельном кадастре.

Выплата фактически представляет собой процент от стоимости здания. Для дома стоимостью 300 000 евро страховка может составить около 2500 евро, но она покрывает любую существующую проблему структурного происхождения или нестабильности грунта в течение десяти лет. 

Какая нужна страховка для строящегося дома?

Покупка недвижимости off-plan, до завершения строительных работ, классифицируется как незавершенное строительство, и вы не обязаны принимать какие-либо страховки. С другой стороны, застройщик этого объекта недвижимости обязан по закону оформить гарантийное страхование на предполагаемые суммы. Если они получают 12 000 евро за каждое бронирование квартиры в комплексе, они должны дать поручительство на эту сумму, как если бы это была гарантия.

В соответствии с испанским законом 57/1968, регулирующим это обязательство, цель этой инициативы заключается в том, чтобы денежные средства поступали только на строительные работы и чтобы эти суммы поступали на совершенно отдельный счет. Это делается для того, что если по каким-то причинам дом не будет построен, ваши деньги были полностью возвращены. Любой застройщик, который получает деньги за недостроенную недвижимость, должен гарантировать ее этим видом страхования.

Действительно ли необходимо иметь страховку дома в Испании?

Несмотря на то, что банки часто говорят нам, на самом деле не обязательно иметь домашнее страхование, если одно из условий получения ипотеки с этим конкретным финансовым учреждением не требует этого.

Банк может одолжить вам деньги или оформить кредит у третьего лица. Банк выдает ипотечные сертификаты, и некоторые из них вы можете оформить с более высоким процентом..

Теперь, с вступившей в силу в Испании в марте 2016 года ипотечной директивой, привязка страхования к банкам запрещена, что дает больше свободы выбора клиенту при выборе страхового провайдера. 

Юридическая помощь и ее страховка?

Обычной практикой является страхование юридической помощи, связанное с владением домом. Он служит для оплаты в случае, если у вас есть проблемы с соседом или с Ассоциацией домовладельцев здания, и вы хотите заключить договор на юридическую помощь для решения спора. Очень важно, чтобы эта страховка была отделена от вашей домашней страховки, так что если в любое время вам нужно подать иск против этой страховки, вы можете сделать это в любое время без задержек.

Как насчет страхования гражданской ответственности?

Согласно статье 1.902 Гражданского кодекса Испании, резидент или домовладелец несет ответственность за ущерб, причиненный третьим лицам. Другая статья, статья 1.907, регулирует ущерб, который может причинить жилец в результате разрушения дома или его помещений, и предусматривает, что он должен сам возместить этот ущерб с использованием текущих и будущих активов (это установлено в статье 1.911 вышеупомянутого Кодекса).

Страхование ответственности помогает обеспечить правовую защиту обоснованного или необоснованного иска, который вы можете получить. Представьте себе, что вы причинили ущерб в размере 1000 евро, и заявитель хочет вернуть 10 000 от вас... вам придется обратиться в суд. Все судебные издержки, нотариусы и адвокаты оплачиваются страховкой. В случае осуждения, и если договор страхования составлен надлежащим образом, сумма ущерба также может быть покрыта страховкой. Самое главное - установить адекватный лимит.

Например, в случае взрыва газа может быть причинен огромный ущерб, и, учитывая, что разные страховщики имеют разные лимиты для страхового капитала, их может быть или не быть достаточно для покрытия претензии, и желательно проконсультироваться со своим страховым брокером. Лучше перестраховаться, чем потом сожалеть.