Tudo o que precisas de saber sobre o seguro habitação

Tudo o que deves saber sobre um seguro da casa
Tudo o que deves saber sobre um seguro da casa / Gtres
19 setembro 2018, Redação

Num investimento como a compra de uma casa, ter um seguro residencial parece necessário, sabendo que cada alternativa de habitação tem suas características. Ser proprietário ou arrendatário, ou se o seu uso é como residência habitual ou segunda residência ou arrendamento a terceiros, são elementos tomados em consideração para garantir que o seguro nos protege dos imponderáveis.

Carlos Lluch, corretor de seguros e presidente da Coordinadora Independiente de Asociaciones y Corredores y Corredurías de Seguros (CIAC), servirá de guia, neste complexo mundo de seguros. "Não é o mesmo falar de uma casa unifamiliar que de um grupo de casas. Nesse caso, podemos pensar na coexistência do nosso seguro residencial com um dos prédios e comunidades sem duplicar a cobertura ", esclarece.

Em que contexto nos movemos quando falamos em seguro da casa?

Em Espanha, existem cerca de seis milhões de lares sem seguro, o que deixa claro que o seguro de habitação ou casa é bastante comum para qualquer família espanhola. Normalmente, a companhia de seguros vende uma pólice de um ano, que se pode financiar, aplicando uma sobretaxa por fracionamento de pagamento, com a qual deves ter cuidado, já que poderia significar uma taxa de juros de 80 ou 90%.

Quais são os principais riscos inerentes a uma casa?

Falamos sobre aqueles que podem desestabilizar a nossa economia e a segurança da família. Neste âmbito consideraríamos um incêndio, uma explosão de gás, questões que também envolvem responsabilidade civil.

Questões como roubo, podem ser frequentes, tal como a rutura de um vidro ou danos causados pela água mas que, geralmente, têm um impacto menor sobre a economia de uma família.

A vantagem do seguro é a oferta de uma solução para diferentes tipos de reclamações. Alguns casos podem ser muito intensos e improváveis e outros mais frequentes, mesmo que não sejam tão graves.

Quais são os tipos de seguro que existem atualmente?

Basicamente, podemos encontrar dois tipos de contratos. Um multi-risco, no qual as seguradoras nos dizem o que vão cobrir e é uma lista de situações ou fatos acidentais considerados. Tudo o que não estiver nessa lista será excluído.

O outro formato é o seguro contra todos os riscos, no qual, além das questões de risco múltiplo,  seriam contempladas outras situações que não estavam expressamente excluídas no contrato que formalizámos com a seguradora. O custo deste tipo de contrato é, obviamente, mais elevado. Para uma família clássica de quatro pessoas com um apartamento de 90 metros quadrados, poderíamos falar de 200 a 300 euros por ano, para conseguir uma cobertura significativa com este tipo de seguro.

Existe algum seguro que cubra todos os riscos de uma casa?

Este é um segmento aplicável a grandes propriedades que, a partir de 3.000 euros por ano, podem ter uma cobertura maior do que a habitual.

Como se administra corretamente um contrato de seguro da casa?

Neste campo é fundamental que a lista de situações contempladas pelo seguro seja adequada às expetativas do cliente em questão, ao seu estilo de vida, etc.

A figura do corretor de seguros está entre a seguradora e os consumidores. Geralmente, são profissionais que conhecem muito bem o mundo dos seguros, os seus produtos, sabem como funcionam as seguradoras e quais são as mais apropriadas para cada cliente específico.

Que questões devemos considerar ao assinar um seguro da casa?

Existem muitos fatores a considerar. Um primeiro andar ou uma penthouse são mais caros do que uma segunda planta, em termos de seguro subsequente, porque risco de roubo é maior neste tipo de habitação.

Outro elemento importante são as superfícies. Deves declarar a superfície construída, incluindo áreas comuns, armazenamento e estacionamento, se existe, ao contratar o seguro.

A data de construção de habitação também é um dado chave, assim como a reabilitação mais recente, especialmente se ocorreu a nível da instalação elétrica, do aquecimento ou do sistema hidráulico. É fundamental realizar reabilitações com certa periodicidade para evitar qualquer tipo de surpresa desagradável.

Se a habitação é usada e as instalações são muito antigas, é possível que a companhia de seguros não nos ajude com o nosso pedido. Devemos verificar se, ao subscrever a um seguro, temos o direito à indemnização correspondente, antes de pagar por uma garantia não nos corresponderá.

Que outras questões devem ser consideradas?

O código postal no qual residimos é importante. Pode-se chegar a ter em conta a sua acessibilidade ou a proximidade a quarteis de bombeiros ou esquadras de polícia. O nível de conflito de um bairro também pode ser medido, de modo que existem algumas seguradoras que preferem não assegurar determinados códigos postais.

Afinal, trata-se de saber muito bem que exclusões foram feitas no nosso seguro da casa, especialmente quando se trata de dar o parte correspondente por uma perda que acontece na mesma.

Desta forma, as expetativas de seguro corresponderão ao que foi realmente subscrito e, portanto, haverá poucas surpresas. Existem seguradoras que limitam a cobertura de incêndios ou perdas de água a determinados valores. Devemos saber isso antes de assinar o nosso seguro, portanto, uma boa recomendação é não contratar por compromisso ou devido à pressão de um banco, sem antes conhecer o seguro e verificar o que é ideal para os nossos interesses.

Qual é o seguro recomendado para uma casa arrendada?

Tem em mente que existem ativos que não são propriedade do senhorio. O conceito de responsabilidade civil passa de proprietário que arrenda a um inquilino. Além disso, se arrendamos um quarto, o seguro habitual da casa como habitação não é suficiente quando não se contempla esta situação. Da mesma forma, não é válido o seguro da nossa casa, se durante um fim de semana vivemos em casa de outro. Estas são situações não incluídas no seguro residencial tradicional.

Quais são os seguros necessários para um proprietário de um imóvel?

Devemos diferenciar várias opções. Se estamos em processo de construção da nossa casa, somos construtores. Se, enquanto construtor, queremos vender a casa nos próximos dez anos, devemos comprar um seguro de dez anos.

Neste caso, também é recomendável um seguro de responsabilidade civil, durante a fase de construção. Estes seguros terminam quando a casa está terminada. O seguro de dez anos entra em vigor quando é emitido o registo de entrega do imóvel e, a partir de aí, termina ao fim de dez anos.

Se a construção envolve o trabalho de vários, em cooperativa, ou em qualquer formato no qual a estrutura é partilhada, continuamos a ser construtores, neste caso,  co-construtores. E o contrato de seguro de dez anos é obrigatório por dez anos. Este seguro é pago antes de entrar em cobertura, 30% no momento da contratação e os restantes 70% quando o trabalho foi concluído. A seguradora entrega um certificado legal emitido perante um notário para registrar o seguro no Registro de Propriedade.

É verdade que assume uma percentagem sobre o valor do edifício: para uma casa de 300.000 euros pode ser cerca de 2.500 euros aproximadamente. Mas, durante dez anos, assegura uma oferta de solução para qualquer problema existente de origem estrutural ou de estabilidade do solo. Em qualquer compra e venda da casa em questão, este seguro de dez anos é necessário para executar a operação.

No que diz respeito, a um comprador de imóveis que ainda não iniciaram construção,  que tipo de seguro é recomendável?

Falamos de uma obra em execução na qual não existe uma obrigação de contratação de um seguro. Por outro lado, o construtor é obrigado por lei a fornecer um seguro de garantia para valores antecipados. Se recebe 12.000 euros pela reserva da casa, o construtor deve entregar uma caução por esse valor, como se fosse uma fiança.

De acordo com a Lei 57/1968, que regula esta obrigação, com esta iniciativa pretende-se que o dinheiro entregue apenas se destine à obra em construção. É obrigatório ter estes valores numa conta separada. Trata-se de garantir que, se por algum motivo a casa não for construída, o dinheiro do comprador está totalmente garantido. O construtor que receba dinheiro em conta deve garanti-lo com este tipo de seguro.

O seguro de casa é realmente obrigatório para qualquer casa?

Apesar do que nos diz o banco, não é obrigatório ter um seguro residencial, a menos que a instituição financeira faça uma titularização através de títulos ou de derivados do nosso crédito habitação.

O banco pode emprestar-te dinheiro ou fazer um empréstimo a terceiros. O banco emite títulos de crédito de um crédito habitação, aos quais te podes subscrever, com um valor de juros mais alto do que o de um depósito.

Nessa situação, o banco dá dinheiro de um terceiro que adquire esses títulos e o faz através dos títulos de crédito. Se isso acontece, deves fazer um seguro contra incêndio e outros danos apenas para o prédio.

Com a Directiva Hipotecaria, que entrou em vigor em março de 2016, está proibida a ligação dos seguros aos bancos, o que oferece maior liberdade na hora de escolher o seguro do consumidor. Embora esta diretiva não tenha sido transposta, pode ser necessária a sua aplicação direta.

Qual o papel do seguro de assistência legal?

O habitual é tê-lo associado à titularidade de uma casa. Podemos ter problemas com um vizinho ou com comunidade de proprietários e, nesses casos pode ser interessante. É essencial separá-lo do seguro residencial, de modo a que, se em qualquer momento tivermos que reivindicar esse seguro, poderemos fazê-lo. Existem muitos tipos, podendo ser para a titularidade de habitação, incluindo veículos ou outros recursos. A partir de 40 euros por ano podes ter garantias que valem a pena neste tipo de situação.

E o seguro de responsabilidade civil?

De acordo com o artigo 1.902 do Código Civil, somos responsáveis pelos danos que podemos gerar a terceiros. Outro artigo, o 1.907, fala dos danos que podemos causar pela destruição da casa ou de suas instalações e que devemos enfrentar esses danos como o nosso património atual e futuro (como está estabelecido no artigo 1.911 do Código supracitado).

O seguro de responsabilidade civil ajuda a uma defesa legal perante uma reivindicação, justificada ou não, que recebemos. Pode dar-se o caso de que tenhamos causado prejuízos de 1.000 euros e que reclamem 10.000. Será necessário ir a julgamento. Todos os custos legais, notários e advogados serão pagos pelo seguro. No caso de condenação, se o seguro for bem feito, esse seguro também será o responsável. O importante é estabelecer um limite adequado.

No caso de uma explosão de gás, por exemplo, podem ser causados  danos muito elevados e, dado que diferentes seguradoras têm diferentes limites de capital assegurado, estes podem ou não ser adequados, e é aconselhável consultar o nosso corretor de seguros para estar descansados.

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