Într-o investiție cum ar fi cumpărarea unei case, asigurarea locuinței pare necesară, luând în calcul faptul că fiecare casă are caracteristicile sale. Fie că ești proprietar sau chiriaș, folosești casa ca reședință permanentă, ca a doua reședință sau închiriezi către terți, există elemente care trebuie luate în considerare pentru a ne asigura că polița de asigurare ne protejează de neprevăzut.
Carlos Lluch, broker de asigurări și președinte al Ligii Independente a Asociațiilor și Brokerilor și Firmelor de Asigurare Coordinadora Independiente de Asociaciones y Corredores y Corredurías de Seguros (CIAC), va fi ghidul nostru în această lume complexă a asigurărilor. "O casă independentă nu este același lucru cu un grup de case. În acest caz, ne putem gândi la coexistența asigurării locuinței cu asigurarea pentru clădiri și comunități, fără a avea o acoperire dublă ", precizează el.
În ce context ne aflăm atunci când vorbim de asigurare locuinței?
În Spania există circa șase milioane de case neasigurate, ceea ce face clar faptul că asigurarea locuințelor este un lucru destul de normal pentru orice familie spaniolă. De obicei compania de asigurări vinde o astfel de poliță de asigurare pe un an de zile, în unele cazuri oferindu-se posibilitatea plății în rate, dar cu aplicarea unei taxe suplimentare pentru fracționarea plății la care trebuie să fiți foarte atent, pentru că ar putea însemna o dobândă de 80 sau 90%.
Care sunt principalele riscuri inerente unei case?
Vorbim despre acele lucruri care pot face rău buzunarului, care destabilizează economiile și siguranța familiei. În această categorie ar intra incendierea casei, o explozie de gaze, probleme care au răspundere civila in același timp.
Probleme cum ar fi furtul, ar putea fi considerate lucruri frecvente, ca spargerea unui geam sau daunele cauzate de apă, dar de obicei au un impact minor asupra economiei unei familii.
Avantajul asigurării este că oferă o soluție pentru diferite tipuri de accidente. Unele pot fi foarte mari și improbabile, iar altele mai frecvente, chiar dacă nu sunt realmente grave.
Ce tipuri de asigurări de locuințe există astăzi?
În principiu, putem găsi două tipuri de contracte. O asigurare multi-risc, în care companiile de asigurare vă prezintă o listă de situații și accidente pe care le vor acoperi. Orice care nu se află pe lista respectivă va fi exclus.
Celălalt tip de poliță este asigurarea pentru toate riscurile, iar situații care în mod normal nu sunt asigurate de un tip de poliță multi-risc, sunt acoperite în cazul aceste polițe de asigurare. Costul este mai mare pentru acest tip de contracte. Pentru o familie clasică de patru persoane, cu un apartament de 90 de metri pătrați, ar putea fi vorba despre o sumă între 200 și 300 de euro pe an pentru a obține o acoperire semnificativă în această asigurare.
Există o asigurare care acoperă toate riscurile dintr-o casă?
Acesta este un segment cu adevărat pentru bunuri mari, care, începând cu suma de 3.000 de euro pe an pot avea o acoperire mai mare decât de obicei.
Cum se gestionează bine un contract de asigurare a locuinței?
În acest domeniu, este esențial ca lista situațiilor pe care asigurările să le acopere să fie adecvată așteptărilor acelui client specific, stilului său de viață etc.
Brokerul de asigurare se află între companiile de asigurare și consumator. El este de obicei profesionistul care cunoaște lumea asigurărilor și produsele sale foarte bine. El știe cum funcționează companiile de asigurare și care sunt polițele potrivite pentru fiecare client în parte.
Ce întrebări ar trebui să luăm în considerare atunci când dorim să încheiem o asigurare de locuință?
Există mulți factori care trebuie luați în considerare. O locuință la parter sau un penthouse sunt mai scumpe decât un apartament la mezanin în ceea ce privește asigurarea ulterioară. Riscul de furt este mai mare în acest tip de case.
Un alt element important îl reprezintă mărimea. Trebuie să declarați suprafața construită, inclusiv zonele comune, zonele de depozitare și parcare, dacă doriți să faceți asigurarea.
În același timp, data construcției casei este esențială, precum și cele mai recente lucrări de renovare ale locuinței, în special la nivelul instalațiilor hidraulice, electrice și termice. Este fundamental să se realizeze lucrări de renovare sau întreținere periodic, pentru a evita orice fel de surpriză neplăcută.
Dacă locuința este second hand și facilitățile sunt foarte vechi, este posibil ca societatea de asigurări să nu accepte cererea noastră. Trebuie să verificăm dacă, în cazul în care dorim să contractăm o asigurare, vom avea dreptul la compensația corespunzătoare înainte de a plăti o poliță de asigurare care nu are acoperire în cazul nostru.
Ce alte aspecte ar trebui luate în considerare?
Adresa la care ne aflăm este importantă. Se poate ține cont de accesibilitatea locului sau de apropierea acestuia de unitățile de pompieri sau de secțiile de poliție. De asemenea, se poate lua în calcul cât de conflictual este cartierul, astfel încât există asigurători care preferă să nu se asigure în anumite zone.
În cele din urmă, este vorba despre cunoașterea foarte bună a excluderilor care au fost făcute în asigurarea noastră pentru locuință, mai ales atunci când vine vorba de a fi despăgubit pentru un prejudiciu adus casei noastre.
În acest fel, așteptările de la asigurare vor corespunde cu ceea ce a fost efectiv trecut în scris și astfel vor apărea puține surprize. Există asigurători care limitează acoperirea incendiilor sau a pierderilor cauzate de apă la anumite valori. Trebuie să știm acest lucru înainte de semnarea poliței de asigurare, astfel încât o idee bună nu este să contractați o asigurare din cauza presiunii unei bănci, fără a cunoaște asigurarea înainte și a verifica ceea ce este optim pentru interesele noastre.
Ce tip de asigurare se recomandă dacă locuiești cu chirie?
Rețineți că există locuințe care nu sunt deținute de proprietar. Conceptul de răspundere civilă se schimbă în momentul în care ești chiriaș și nu proprietar.
De asemenea, dacă avem o cameră pe care o închiriem, asigurarea obișnuită a casei ca locuință nu este suficientă atunci când nu se ia în considerare această situație. De asemenea, asigurarea casei noastre nu are acoperire dacă vom locui într-un weekend la casa altei persoane. Acestea sunt situații care nu sunt incluse în asigurarea tradițională a locuinței.
Ce tip de asigurare se recomandă proprietarului unei locuințe?
Trebuie să facem diferența între mai multe opțiuni. Dacă ne construim propria casă devenim dezvoltatori. Dezvoltatorul, dacă dorește să vândă casa în următorii zece ani, ar trebui să contacteze o asigurare pe zece ani.
În acest caz, se recomandă de asemenea, să încheiați asigurarea de răspundere civilă în faza de construcție. Aceste asigurări se încheie atunci când casa este construită. Perioada de 10 ani intră în vigoare de îndată ce este eliberată înregistrarea de primire a locuinței. Din acel moment, acoperirea are o durată de zece ani.
Dacă lucrarea se realizează împreună cu mai multe persoane, în cooperare sau în orice format în care structura este împărțită, suntem încă dezvoltatori, dar în acest caz suntem co-dezvoltatori, iar contractul de asigurare pe zece ani este obligatoriu. Această asigurare este plătită înainte de începerea perioadei de acoperire, 30% la momentul contractării și restul de 70% atunci când lucrările au fost finalizate. Asigurătorul livrează un certificat legalizat în fața unui notar pentru înregistrarea asigurării în Registrul Funciar.
Asigurarea presupune un procentaj din valoarea clădirii. Pentru o casa de 300.000 de euro poate fi de aproximativ 2.500 de euro, dar vă acoperă timp de zece ani orice problemă existentă de origine structurală sau de stabilitate a solului. La orice contract de vânzare-cumpărare, această asigurare pe zece ani este necesară pentru efectuarea operațiunii respective.
În ceea ce privește cumpărătorul de locuințe în stadiul de proiect, ce fel de asigurare i se potrivește mai bine?
Vorbim despre o lucrare în execuție în care nu aveți nicio obligație de a contracta o asigurare. Pe de altă parte, dezvoltatorul acestei lucrări este obligat prin lege să dețină asigurarea de garanție pentru sumele anticipate. Dacă primește 12.000 de euro pentru rezervarea unei locuințe, dezvoltatorul trebuie să vă dea o garanție pentru acea sumă, ca și cum ar fi un avans.
Conform Legii nr. 57/1968, care reglementează această obligație, prin această inițiativă se intenționează ca banii să intre numai pe șantier. Sunteți obligat să aveți aceste sume într-un cont separat. Este vorba despre garantarea faptului că, dacă dintr-un anumit motiv, casa nu este construită, banii ar fi asigurați pe deplin. Orice dezvoltator care primește bani în cont trebuie să-i asigure cu acest tip de asigurare.
Este asigurarea pentru locuințe într-adevăr obligatorie pentru orice casă?
În ciuda a ceea ce spune banca, nu este obligatoriu să avem o asigurare pentru locuințe, cu excepția cazului în care instituția financiară își securizează ipotecile prin intermediul certificatelor sau al instrumentelor financiare derivate.
Banca vă poate împrumuta bani sau poate acorda un împrumut unei terțe părți. Banca emite obligațiuni ipotecare ale unei ipoteci și poate subscrie oricare dintre împrumuturi, cu o dobândă mai mare decât cel al unui depozit.
Banca, în această situație, împrumută bani unei terțe părți care achiziționează aceste obligațiuni și o face prin intermediul obligațiunilor ipotecare. Dacă acest lucru se întâmplă, trebuie să faceți o asigurare de incendiu și alte daune numai pentru clădire.
Acum, cu Directiva privind creditul ipotecar, care a intrat în vigoare în martie 2016, se interzice legătura dintre asigurări și bănci, ceea ce oferă mai multă libertate în alegerea asigurărilor pentru consumatori. Deși prezenta directivă nu a fost transpusă, se poate cere aplicarea directă a acesteia.
Ce rol au asigurările de asistență juridică?
Se obișnuiește asocierea unei astfel de asigurări cu proprietatea unei case, în cazul în care avem probleme cu un vecin sau o comunitate de proprietari, este important să avem încheiată o astfel de poliță. Este esențial să fie separată de asigurarea de locuință, astfel încât, dacă avem nevoie să accesăm asigurarea, să o putem face în orice moment.
Există mai multe tipuri de astfel de asigurări, poate fi încheiată pentru posesia de locuințe, inclusiv vehicule sau alte caracteristici. Începând cu 40 de euro pe an, puteți avea o acoperire care merită folosită în acest tip de situație.
Dar asigurarea de răspundere civilă?
În conformitate cu articolul 1.902 din Codul civil, suntem responsabili pentru pagubele pe care le putem genera unor terțe părți. Un alt articol, 1.907, vorbește despre daunele pe care le putem provoca prin ruina casei sau a facilităților ei și că trebuie să facem față acestor daune cu patrimoniul nostru actual și viitor (așa cum este stabilit în articolul 1.911 al Codului menționat mai sus).
Asigurarea de răspundere civilă contribuie la apărarea juridică înaintea unei cereri justificate sau nu pe care o putem primi. Mai poate fi cazul că am cauzat daune în valoare de 1.000 de euro și ni se pretind 10.000 de euro despăgubire. Toate aceste aspecte se lămuresc printr-un proces. Toate cheltuielile de judecată, notarii și avocații vor fi plătiți de către asigurare. În cazul condamnării, în cazul în care asigurarea este bine făcută, această asigurare ar putea, de asemenea, să plătească și suma ce se cere despăgubire. Importantă este stabilirea unei limite adecvate.
În cazul unei explozii de gaze naturale, daunele cauzate pot fi foarte mari și având în vedere că asigurătorii stabilesc diferite limite ale capitalului asigurat, acestea pot sau nu să fie adecvate, fiind recomandabil să consultați brokerul dvs. de asigurare pentru fi cu adevărat liniștiți.