Jeśli chodzi o życiową inwestycję, taką jak zakup domu, posiadanie ubezpieczenia wydaje się niezbędne. Jednak każdy dom ma swoją własną charakterystykę i zależy od tego czy jesteś właścicielem czy najemcą, czy nieruchomość jest wykorzystywana jako zwykłe miejsce zamieszkania lub drugi dom, czy też jest wynajmowana stronom trzecim oraz innepodobne szczegóły, będziesz musiał uzyskać konkretny rodzaj ubezpieczenia na dom. Najważniejszą rzeczą jest upewnienie się, że ubezpieczenie ochroni nas przed wszystkim.
Carlos Lluch, broker ubezpieczeniowy i prezes Niezależnego Koordynatora Stowarzyszeń Brokerów Ubezpieczeniowych (Coordinadora Independiente de Asociaciones y Corredores y Corredurías de Seguros lub CIAC), będzie naszym przewodnikiem po tym złożonym świecie ubezpieczeń. "Ubezpieczenie nie jest takie samo dla domu jednorodzinnego lub jeśli mówimy o grupie domów, w tym przypadku widzimy współistnienie naszego domu z budynkami bez konieczności duplikowania zasięgu" - wyjaśnił.
O czym rozmawiamy, gdy mówimy o ubezpieczeniu domu?
W Hiszpanii istnieje około sześciu milionów nieubezpieczonych domów. Generalnie hiszpańskie firmy ubezpieczeniowe sprzedają ubezpieczenie na rok, ale kiedy je sfinansujesz, ubiegają się o dopłatę w ratach. Trzeba o to uważać, ponieważ może to obejmować do 80% lub 90% odsetek.
Jakie są główne zagrożenia w domu?
Największe zagrożenia w gospodarstwie domowym to te, które mogą uszkodzić kieszenie, zdestabilizować twoją osobistą ekonomię i zagrozić bezpieczeństwu twojej rodziny. Obejmuje to pożary domów, wybuchy gazu i kwestie obciążające odpowiedzialność cywilną w tym samym czasie.
Problemy takie jak kradzież mogą zdarzyć się dość często, mogą być uszkodzone okna lub zalania, ale zwykle mają one niewielki wpływ na finanse rodziny.
Zaletą ubezpieczenia domu jest to, że zapewnia rozwiązanie dla różnych rodzajów roszczeń. Niektóre z nich mogą być naprawdę poważne i mało prawdopodobne, by miały miejsce, a inne występują częściej, choć nie są tak dużym zagrożeniem.
Jakie rodzaje ubezpieczeń mieszkaniowych są obecnie dostępne?
Zasadniczo istnieją dwa rodzaje umów ubezpieczenia domu. Jednym z nich jest ubezpieczenie o podstawowym zakresie, w którym towarzystwa ubezpieczeniowe dokładnie opisują, co będą pokrywać z listą możliwych sytuacji lub zdarzeń losowych. Wszystko, czego nie ma na tej liście, zostanie wykluczone.
Drugi format to w pełni kompleksowe ubezpieczenie, od wszelkiego ryzyka, a także sytuacji, które nie zostały wyraźnie wykluczone w umowie ubezpieczyciela. Koszt jest zrozumiale wyższy w przypadku tego rodzaju umowy. Klasyczna rodzina składająca się z czterech osób mieszkających w mieszkaniu o powierzchni 90 metrów kwadratowych może wydać od 200 do 300 euro rocznie, aby uzyskać znaczące pokrycie tego rodzaju ubezpieczenia.
Czy istnieje ubezpieczenie obejmujące wszystkie rodzaje ryzyka występującego w domu?
Ten sektor rynku ubezpieczeniowego jest przeznaczony dla dużych inwestorów, którzt wydają ponad 3 000 euro rocznie, aby uzyskać większe pokrycie niż zwykle.
Jak możesz upewnić się, że masz solidną umowę ubezpieczenia domu?
W tym celu istotne jest, aby lista zdarzeń objętych ubezpieczeniem była adekwatna do konkretnych potrzeb klienta, jego stylu życia itp.
Liczba brokera ubezpieczeniowego jest kwestią między ubezpieczycielem a konsumentem. Są to zazwyczaj profesjonaliści, którzy znają świat ubezpieczeniowy i jego produkty na wylot. Wiedzą, jak działają firmy ubezpieczeniowe i które są odpowiednie dla każdego konkretnego klienta.
O czym należy pamiętać przy ubezpieczeniu domu do wynajęcia?
Jest wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę. Mieszkanie na pierwszym piętrze lub studio jest droższe niż mieszkanie na piętrze średniego poziomu pod względem ubezpieczenia. Ryzyko włamania jest większe w tego typu nieruchomościach.
Kolejną ważną częścią jest powierzchnia. Skonstruowana powierzchnia nieruchomości musi być zadeklarowana w umowie ubezpieczenia w metrach do kwadratu, włączając pomieszczenia ogólnodostępne, magazyn i miejsce parkingowe, jeśli takie istnieje.
Jednocześnie kluczowe znaczenie ma data budowy domu, podobnie jak i czas jego ostatniej modernizacji, zwłaszcza na poziomie modyfikacji systemu pomp wodnych, instalacji elektrycznych i ogrzewania. Takie okazjonalne usprawnienia w twoim domu mają fundamentalne znaczenie dla uniknięcia wszelkiego rodzaju nieprzyjemnych niespodzianek.
Jeśli dom jest z rynku wtórnego, a urządzenia są bardzo stare, możliwe, że firma ubezpieczeniowa nie pomoże ci zbytnio w twoim roszczeniu. Sprawdź czy zawierasz umowę ubezpieczenia, która daje ci prawo do odpowiedniej rekompensaty, zanim zapłacisz za gwarancję, która nie pokryje Twoich potrzeb.
Jakie inne kwestie należy wziąć pod uwagę?
Kod pocztowy, pod którym znajduje się nieruchomość również jest ważny. Dostępność strefy oraz odległość od posterunków straży pożarnej lub posterunków policji mogą być także brane pod uwagę przy uzyskiwaniu wyceny ubezpieczenia domu. Czasami mierzy się poziom konfliktu w sąsiedztwie i są ubezpieczyciele, którzy wolą nie ubezpieczać w niektórych kodach pocztowych.
Ostatecznie chodzi o to, by dobrze wiedzieć, jakie wyjątki zostały wprowadzone w ubezpieczeniu domu, zwłaszcza jeśli i kiedy przyjdziecie złożyć sprawozdanie z jakiegoś zdarzenia, które miało miejsce w waszym majątku.
W ten sposób oczekiwania ubezpieczeniowe będą odpowiadały temu, co faktycznie zostało podjęte i unikniemy niespodzianek. Niektórzy ubezpieczyciele ograniczają zasięg pożaru lub zalania wodą do pewnego progu maksymalnego. Upewnij się, że znasz te szczegóły przed podpisaniem umowy ubezpieczenia. Nie podpisuj umowy tylko ze względu na zobowiązania lub presję ze strony twojego banku, nie wiedząc z góry dokładnie, co obejmuje ubezpieczenie i sprawdź, co najlepiej pasuje do Twoich potrzeb.
Jaki rodzaj ubezpieczenia jest zalecany do wynajmowanego domu?
Należy pamiętać, że w nieruchomości znajdują się aktywa, które nie są własnością właściciela. Ciężar odpowiedzialności cywilnej przenosi się z właściciela na dzierżawcę.
Jeśli wynajmujesz pokój, standardowe ubezpieczenie domu prawdopodobnie Cię nie pokryje, ponieważ tak naprawdę nie bierze pod uwagę takich sytuacji. W ten sam sposób nie warto płacić składek na ubezpieczenie domu, jeśli często zmieniasz mieszkania. Są to sytuacje, które nie są uwzględniane w tradycyjnym ubezpieczeniu domu.
Jakie ubezpieczenie potrzebuje właściciel domu?
Musimy rozróżnić kilka opcji. Jeśli budujesz dom, jesteś klasyfikowany jako deweloper. Jeśli deweloper chce sprzedać dom w ciągu najbliższych dziesięciu lat, powinien wykupić dziesięcioletnią polisę ubezpieczeniową.
W tym przypadku zaleca się również wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w tej fazie budowy. Ubezpieczenia te kończą się wraz z budową domu. Dziesięcioletni okres rozpoczyna się, gdy tylko zostanie wydane potwierdzenie odbioru nieruchomości.
Jeśli wykonamy tę pracę we współpracy z innymi ludźmi, w spółdzielni lub w dowolnej formie, w której struktura jest wspólna, nadal jesteśmy deweloperami, chociaż w tym przypadku jesteśmy współdeweloperami. W takich przypadkach obowiązkowe jest wykupienie ubezpieczenia dziesięcioletniego. Raty za to ubezpieczenie są wpłacane przed zawarciem umowy, 30% w momencie jej wyjęcia, a pozostałe 70% po zakończeniu pracy. Ubezpieczyciel wydaje zaświadczenie, które jest prawnie podpisane przed notariuszem, aby zarejestrować ubezpieczenie w księdze wieczystej.
Jeśli chodzi o cenę, zazwyczaj stanowi ona procent wartości budynku. W przypadku domu o wartości 300 000 euro ubezpieczenie może wzrosnąć do około 2 500 euro, ale obejmuje ono wszystkie istniejące problemy z pochodzeniem strukturalnym lub niestabilnością gruntu przez dziesięć lat. To dziesięcioletnie ubezpieczenie jest wymagane przy każdej sprzedaży domu.
Jaki jest najlepszy rodzaj ubezpieczenia w przypadku zakupu nieukończonej konstrukcji deweloperskiej?
Kupując mieszkanie od dewelopera, przed zakończeniem prac budowlanych jest ono klasyfikowane jako budowa w toku i nie ma obowiązku wykupienia żadnego ubezpieczenia. Z drugiej strony deweloper tej nieruchomości jest prawnie zobowiązany do wykupienia gwarantowanego ubezpieczenia na przewidywane kwoty. Jeśli otrzymają 12 000 euro za każdą rezerwację mieszkania w inwestycji, muszą wręczyć zabezpieczenie z tytułu tej kwoty jako gwarancję.
Zgodnie z hiszpańską ustawą 57/1968, która reguluje ten obowiązek, celem tej inicjatywy jest to, że pieniądze wnoszą wkład tylko w prace w trakcie budowy i że kwoty te są całkowicie oddzielne. Ma to na celu zapewnienie, że jeśli z jakiegoś powodu dom nie zostanie wybudowany, twoje pieniądze zostaną w pełni oddane. Deweloper, który otrzymuje pieniądze za niedokończone nieruchomości, musi zagwarantować to ubezpieczeniem tego rodzaju.
Czy naprawdę konieczne jest ubezpieczenie domu?
Pomimo tego, co często mówią nam banki, nie jest tak naprawdę obowiązkowe ubezpieczenie domu, chyba że jeden z warunków uzyskania kredytu hipotecznego w danej instytucji finansowej wymaga tego z certyfikatami lub pochodnymi.
Bank może pożyczyć pieniądze lub pożyczyć pożyczkę stronie trzeciej. Bank wydaje certyfikaty hipoteczne i można je opłacić z wyższymi odsetkami niż depozyt.
W tej sytuacji bank pożycza pieniądze osobie trzeciej, która nabywa te certyfikaty i dokonuje tego za pośrednictwem certyfikatów hipotecznych. Jeśli tak się stanie, ubezpieczenie od pożaru i inne szkody muszą zostać usunięte tylko dla budynku.
Teraz, wraz z dyrektywą o kredytach hipotecznych, która weszła w życie w Hiszpanii w marcu 2016 r., istnieje zakaz łączenia ubezpieczeń z bankami, co daje większą swobodę wyboru klientowi przy wyborze dostawcy usług ubezpieczeniowych.
Co to jest ubezpieczenie w ramach pomocy prawnej i do ona czego służy?
Powszechną praktyką jest posiadanie ubezpieczenia pomocy prawnej związanego z własnością domu. Służy ona do zapłaty w przypadku, gdy masz problemy z sąsiadem lub z właścicielem domu do wynajęcia i chcesz skorzystać z pomocy prawnej w celu rozwiązania sporu. Istotne jest, aby ubezpieczenie to było oddzielone od ubezpieczenia domu, tak aby w dowolnym momencie można było ubiegać się o to ubezpieczenie, bez opóźnień.
Istnieje wiele rodzajów - może to być najem lokalu, w tym pojazdów i innych. Już od 40 euro rocznie możesz mieć to, co jest warte w takiej sytuacji.
A co z ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej?
Zgodnie z artykułem 1.902 hiszpańskiego kodeksu cywilnego rezydent lub właściciel domu odpowiada za szkody wyrządzone stronom trzecim. Kolejny artykuł, artykuł 1.907, reguluje szkody, które lokator może spowodować przez zrujnowanie domu lub instalacji itp., i że musi on zapłacić za szkody z wykorzystaniem obecnych i przyszłych aktywów (jest to ustanowione w artykule 1.911m wspomnianego kodeksu) ,
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pomaga w obronie prawnej uzasadnionego lub nieuzasadnionego roszczenia, które możesz otrzymać. Wyobraź sobie, że spowodowałeś szkody o wartości ok. 1 000 euro, a poszkodowany żąda od Ciebie aż 10 000... Wtedy będziesz musiał iść do sądu. Wszelkie koszty prawne, notariusze i adwokaci będą opłacani przez ubezpieczenie. W przypadku skazania, a także jeśli umowa ubezpieczenia jest prawidłowo sporządzona, to również zostanie opłacone. Najważniejsze jest ustalenie odpowiedniego limitu.
Na przykład w przypadku wybuchu gazu, mogą wystąpić ogromne szkody i może się okazać że nasze ubezpieczenie może być niewystarczające do pokrycia roszczeń. Wskazane jest, aby skonsultować się wtedy z pośrednikiem ubezpieczeniowym. Lepiej wcześniej się zabezpieczyć, niż później żałować.