Kaikki mitä sinun pitää tietää kotivakuutuksesta Espanjassa

Kun investoidaan johonkin yhtä tärkeään kuten asunnon ostamiseen, kotivakuutus tuntuu välttämättömältä. Jokaisella talolla on kuitenkin omat ominaisuutensa ja riippuen siitä, oletko omistaja vai vuokralainen, onko kiinteistöä käytetty vakituisena asuinpaikkana, toisena kotona vai vuokrataanko sitä kolmansille osapuolille ja muut vastaavat ominaisuudet vaikuttavat kotivakuutuksen hankintaan. Tärkeintä on varmistaa, että vakuutus suojaa kiinteistöäsi vahingoilta.

Carlos Lluch, vakuutusmeklari ja vakuutusmeklariyhdistysten puheenjohtaja (Coordinadora Independiente de Asociaciones y Corredores y Corredurías de Seguros eli CIAC), toimii oppaanamme monimutkaisessa vakuutusmaailmassa. "Vakuutus ei ole sama omakotitalolle tai jos puhumme asuntoryhmästä. Tässä tapauksessa voimme nähdä kotivakuutuksen rinnakkaiselon rakennuksissa ilman kattavuuden kopiointia", hän selittää.

Mistä puhumme kun puhumme kotivakuutuksesta?

Espanjassa on noin kuusi miljoonaa vakuuttamatonta asuntoa. Yleensä espanjalaiset vakuutusyhtiöt myyvät vakuutuksen vuodeksi, mutta kun rahoitat sen, he lisäävät lisämaksun erissä. Sinun on oltava varovainen, koska se voi olla jopa 80 % tai 90 % korollinen.

Mitkä kodin suurimmat riskit?

Suurimmat kotitalouden riskit ovat niitä, jotka vahingoittavat kukkaroasi, epätasapainottavat taloutesi ja vaarantavat perheesi turvallisuuden. Tähän kuuluu tulipalot, kaasuräjähdykset ja ongelmat joilla on siviilioikeudellinen vastuu samanaikaisesti.

Riskeihin kuuluu myös yleiset ongelmat, kuten varkaudet, ikkunoiden rikkominen tai vesivahinko, mutta niillä on yleensä vähäinen vaikutus perheen talouteen.

Kotivakuutuksen etuna on, että se tarjoaa ratkaisun erilaisiin vaatimuksiin. Jotkut voivat olla todella voimakkaita ja epätodennäköisiä, ja toiset taas useammin tapahtuvia, vaikka ne eivät ole niin vakavia.

Millaisia kotivakuutuksia tällä hetkellä on?

Pohjimmiltaan on olemassa kahdenlaisia kotivakuutussopimuksia. Yksi on moniriski, jossa vakuutusyhtiöt kertovat tarkalleen, mitä ne kattavat luettelolla mahdollisista tilanteista tai satunnaisista tapahtumista. Kaikki, mitä ei ole tässä luettelossa, jätetään pois.

Toinen muoto on täysin kattava vakuutus, johon kuuluu yhä useampia riskejä, mutta myös muita tilanteita, joita vakuutuksenantajan sopimuksessa ei ole nimenomaisesti suljettu pois. Kustannukset ovat ymmärrettävästi korkeammat tämän tyyppisessä sopimuksessa. Klassinen neljän hengen ydinperhe 90 neliömetrin asunnossa saattaa maksaa 200 ja 300 euroa vuodessa saadakseen tällaisen merkittävän vakuutuksen.

Onko vakuutusta, joka kattaa kaikki kotona olevat riskit?

Tämä sektori vakuutusmarkkinoilla on pääasiassa suurille tiloille, jotka käyttävät vuosittain 3 000 euroa saadakseen vakuutuksen, joka kattaa sisälleen kaiken ja on normaalia suurempi.

Miten voit varmistaa, että sinulla on vankka kotivakuutussopimus?

On tärkeää, että vakuutuksen kattamat tapahtumat ovat riittävät ja sopivat asiakkaan erityistarpeisiin, heidän elämäntapaansa jne.

Vakuutuksenvälittäjän luku on vakuutuksenantajan ja kuluttajan välinen kysymys. He ovat yleensä ammattilaisia, jotka tietävät vakuutusmaailman ja sen tuotteet kuin omat taskunsa. He tietävät, miten vakuutusyritykset toimivat ja mitkä ovat sopivia kullekin asiakkaalle.

Mitä asioita on otettava huomioon kotivakuutusta hankkiessa?

On monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon. Ensimmäisen kerroksen huoneiston tai studion vakuuttaminen on kalliimpaa kuin ylemmissä kerroksissa sijaitsevan asunnon vakuutus. Murtovarkaudet ovat yleisimpiä tällaisissa asunnoissa.

Toinen tärkeä tekijä on pinta-ala. Kiinteistön rakennettu pinta-ala on ilmoitettava vakuutussopimuksessa neliömetreinä, mukaan lukien yhteiset tilat, varasto ja parkkipaikka, jos sellainen on.

Samanaikaisesti talon rakentamisen päivämäärä on avainasemassa, kuten viimeisin kunnostus, erityisesti vesipumppujärjestelmän, sähköasennusten ja lämmityksen muutosten tasolla. Tällaiset satunnaiset parannukset talossasi ovat välttämättömiä kaikenlaisten epämiellyttävien yllätyksen estämiseksi.

Jos talo on käytetty ja tilat ovat hyvin vanhoja, on mahdollista, että vakuutusyhtiö ei auta sinua paljon vaatimuksessasi. Tarkista, että sinulla on sopimus vakuutuksesta, joka antaa sinulle oikeuden vastaaviin korvauksiin ennen kuin maksat takuun, joka ei kata tarvitsemiasi asioita.

Mitä muita asioita on tarkasteltava?

Kotisi postinumero on tärkeä. Myös alueen saavutettavuus ja kuinka lähellä se on palo- tai poliisiasemia voidaan ottaa huomioon kotivakutuusmaksuissasi. Joskus jopa naapuruston konfliktien tasot mitataan, ja on olemassa vakuutusyhtiöitä, jotka eivät halua vakuuttaa asuntoja tietyissä naapurustoissa.

Loppujen lopuksi on kyse siitä, että tiedät erittäin hyvin, mitkä poikkeukset kotivakuutuksessasi on, varsinkin jos joudut kertomaan jostakin tietystä tapahtumasta, joka tapahtuu kiinteistössäsi.

Tällä tavoin vakuutuksen odotukset vastaavat sitä, mitä se todella on eikä yllätyksille jää tilaa. Jotkin vakuutuksenantajat rajoittavat korvauksen tiettyyn maksimiin tulipalon tai vesivahingon tapauksessa. Varmista, että tiedät nämä asiat ennen vakuutussopimuksen allekirjoittamista. Älä sovi vakuutusta vain pankkisi vaatimusten tai paineiden takia tietämättä etukäteen täsmällisesti, mitä vakuutukseen kuuluu ja tarkistamatta, mikä parhaiten sopii sinulle.

Minkälainen vakuutus on suositeltavaa vuokra-asunnolle?

Muista, että tällaisessa kiinteistössä on varoja, jotka eivät ole vuokranantajan omistuksessa. Siviilioikeudellisen vastuun paino vaihtuu kiinteistön omistajalta vuokralaiselle.

Jos vuokraat huoneen, tavallinen kotivakuutus ei todennäköisesti kata sinua, koska he eivät ota huomioon tällaisia tilanteita. Samoin ei kannata maksaa vakuutusmaksuja talossa, jos oleskelet jonkun toisen luona joka viikonloppu. Nämä ovat tilanteita, joita ei ole suunniteltu perinteiseen kotivakuutukseen.

Minkä vakuutuksen asunnonomistaja tarvitsee?

Meidän on erotettava toisistaan ​​useita vaihtoehtoja. Jos rakennat taloa, sinut luokitellaan kehittäjäksi. Jos kehittäjä haluaa myydä talon seuraavien kymmenen vuoden aikana, heidän pitäisi ottaa kymmenvuotinen vakuutus.

Tällöin suosittelemme myös siviilioikeudellista vastuuvakuutusta rakennusvaiheessa. Nämä vakuutukset päättyvät, kun talo on rakennettu. Kymmenvuotiskausi alkaa heti, kun kiinteistön vastaanoton kirjaus tehdään.

Jos toimimme yhteistyössä muiden ihmisten kanssa, osuuskunnissa tai missä tahansa muodossa, jossa rakennus on jaettu, toimimme edelleen kehittäjinä, vaikka tässä tapauksessa olemme kehittäjiä yhteistyössä. Tällaisissa tapauksissa on pakollista ottaa 10 vuoden vakuutus. Vakuutusmaksut maksetaan ennen kattavuutta, 30 % sen ottamishetkellä ja jäljelle jäävät 70 % kun työ on suoritettu. Vakuutuksenantaja toimittaa todistuksen, joka on allekirjoitettu notaarilla vakuutuksen rekisteröimiseksi kiinteistörekisteriin.

Tämä edustaa prosenttiosuutta rakennuksen arvosta. 300 000 euron talon vakuutus voi nousta noin 2 500 euroon, mutta se kattaa kaikki olemassa olevat rakenteen mahdolliset ongelmat tai maan epävakautta koskevat ongelmat kymmenen vuoden ajan. Kaikissa talon ostoksissa vaaditaan kymmenvuotista vakuutusta.

Mikä on paras vakuutusturva jos ostan asunnon asuntosuunnitelman pohjalta?

Kiinteistön ostaminen asuntosuunnitelman pohjalta, ennen kuin rakennustyö on valmis, luokitellaan käynnissä olevaksi eikä sinulla ole velvollisuutta ottaa vakuutuksia. Tämän kiinteistön kehittäjä on sen sijaan lakien mukaan velvollinen ottamaan takausvakuutuksen ennakoiduista määristä. Jos he saavat 12 000 euroa jokaisesta kiinteistön varauksesta, heidän on annettava vakuusmaksu kyseiselle summalle ikään kuin se olisi takuu.

Espanjan lain 57/1968 (joka säätelee tätä velvoitetta) mukaan, tämän aloitteen tavoitteena on, että rahoja sovelletaan vain rakenteilla olevaan työhön ja että nämä maksut menevät erilliselle tilille. Näin varmistetaan, että jos taloa ei jostain syystä ole rakennettu, rahat ovat täysin taatut. Jokainen kehittäjä, joka saa rahaa keskeneräisistä kiinteistöistä, on taattava kiinteistö tällaisella vakuutuksella.

Onko kotivakuutus todella tarpeellinen?

Riippumatta siitä, mitä pankit usein sanovat, kotivakuutus ei ole pakollinen, ellei jokin asuntolainan hankkimisen ehdoista kyseisestä pankista vaadi sitä todistuksilla tai johdannaisilla.

Pankki voi lainata sinulle rahaa tai tehdä lainan kolmannen osapuolen kanssa. Pankki antaa todistuksen asuntolainasta ja voit allekirjoittaa joitakin korkeammalla korolla kuin talletuksen.

Tässä tilanteessa pankki lainaa rahaa kolmannelle osapuolelle, joka hankkii nämä todistukset ja tekee sen asuntolainan todistusten kautta. Jos näin tapahtuu, palovakuutus ja muut vahingot on otettava vain itse rakennukseen.

Espanjassa maaliskuussa 2016 voimaan tullut kiinteistölainsäädäntö estää vakuutusten liittämisen pankkeihin, mikä antaa asiakkaalle enemmän vapautta valita vakuutuksenantajansa. Vaikka direktiiviä ei ole vielä tehty, sitä voidaan silti soveltaa.

Mikä on oikeusavun vakuutus ja mitä varten se on?

On yleinen käytäntö, että oikeusapuvakuutus liittyy kodin omistukseen. Palvelu maksaa jos sinulla on ongelmia naapurin kanssa tai kiinteistönomistajien yhdistyksen kanssa, ja haluat oikeusapua riidan ratkaisemiseksi. On tärkeää, että tämä vakuutus erotetaan kotivakuutuksesta niin, että milloin tahansa sinun on esitettävä valitus vakuutusta vastaan, voit tehdä sen milloin vain ilman viivytyksiä.

On monia tyyppejä - talon vuokrasuhde, mukaan lukien ajoneuvot ja muut sisällöt. Alle 40 eurolla vuodessa voit saada kattavuuden, joka on kannattava tällaisessa tilanteessa.

In the case of a gas explosion, for example, enormous damage could be caused and given that different insurers have different limits for insured capital, these may or may not be enough to cover the claim and it is advisable to consult your insurance broker. Better safe than sorry.

Entä vastuuvakuutus?

Espanjan siviililain 1.902 pykälän mukaan asukas tai asunnonomistaja vastaa kolmansille osapuolille aiheutuneista vahingoista. Toisessa artikkelissa (1.907) säännellään vahinkoa, jonka asukas voi aiheuttaa talon tai tilojen pilaantumisen vuoksi. Artiklassa määritellään myös, että asukas joutuu maksamaan nämä vahingot itse käyttämällä nykyisiä ja tulevia varoja (tämä on vahvistettu edellä mainitun säännöstön 1.911 artiklassa) .

Vastuuvakuutus auttaa tekemään oikeudellisen puolustuksen oikeutetulle tai perusteettomalle väitteelle, jonka saatat saada. Kuvittele, että olet aiheuttanut tuhannen euron vahinkoa ja kantelija haluaa saada takaisin 10 000 sinulta ... Sinun on mentävä oikeuteen. Vakuutus maksaa oikeudenkäyntikulut, notaarit ja asianajajat. Tuomion tapauksessa, jos vakuutussopimus on laadittu asianmukaisesti, se saatetaan myös maksaa. Tärkeintä on luoda riittävä raja.

Esimerkiksi kaasuräjähdyksestä voi aiheutua valtava vahinko ja koska eri vakuutuksenantajilla on eri rajat vakuutetun pääoman osalta, se ei välttämättä riitä kattamaan tapausta, ja on suositeltavaa kuulla vakuutusmeklariasi. Parempi katsoa kuin katua.