Alt hvad du skal vide om boligforsikring i Spanien

Når det kommer til livsændrende investeringer som for eksempel køb af et hus, synes det uundværligt med en boligforsikring. Men den type forsikring man har brug for afhængig husets særlige egenskaber, om du er ejer eller en lejer, om ejendommen bruges som bopæl eller som et andet hjem, eller om boligen udlejes til tredjepart og andre lignende elementer. Det vigtigste er at forsikre sig om, at forsikringen beskytter din ejendom mod det utænkelige.

Carlos Lluch, forsikringsmægler og præsident for den uafhængige koordinator for forsikringsmæglerforeninger (Coordinadora Independiente de Asociaciones y Corredores y Corredurías de Seguros eller CIAC), vil i denne artikel fungere som vores guide gennem denne komplekse forsikringsverden. "Forsikringen er ikke den samme for et enfamiliehus eller for en gruppe huse. I sidstnævnte kan vi se sameksistensen af ​​vores boligforsikring med bygninger uden at skulle duplikere dækningen," forklarer han.

Hvad taler vi om, når vi taler om boligforsikring?

I Spanien er der omkring seks millioner uforsikrede boliger. Normalt sælger spanske forsikringsselskaber forsikringer der gælder i et år. Ved opkrævning af betaling anvender forsikringsselskaber et ratesystem hvorved de opkræver tillæg. Du skal være forsigtig med denne type betaling, fordi den kan indebære et tillæg på op til 80% eller 90% i rente.

Hvad er de største risici i hjemmet?

De største farer i husstanden er dem, der kan skade pengepungen, og påvirker din personlige økonomi, samt dem der truer din families sikkerhed. Dette omfatter husbrande, gaseksplosioner og ulykker, der bærer civilansvar på samme tid.

Problemer som tyveri kan ske temmelig ofte, da vinduer kan blive smadret eller vandskader, men de har normalt en mindre indvirkning på en families økonomi.

Fordelen ved boligforsikring er, at den giver en løsning på forskellige typer ulykker og problemer. Nogle kan være meget intense og meget usandsynlige, og andre problemer kan opstå hyppigere, men til gengæld være knap så alvorlige.

Hvilke typer af boligforsikringer er i øjeblikket tilgængelig?

Der to typer af boligforsikringskontrakter. Den ene er en multi-risiko, hvor forsikringsselskaberne fortæller os præcis, hvad de vil dække med en liste over mulige situationer eller uheldige begivenheder. Hvad der ikke er at finde på listen, vil ikke blive dækket.

Det andet format er en fuldstændig omfattende forsikring, hvor flere ulykker eller hændelser vil blive dækket, og samtidig også situationer, der ikke nødvendigvis er udtrykkeligt udelukket i forsikringsselskabets kontrakt. Omkostningerne er forståeligt nok højere for denne type kontrakt. Den klassiske kernefamilie på fire personer, der bor i en lejlighed på 90 kvadratmeter, ville skulle betale et sted mellem 200 og 300 euro om året, for at opnå en betydelig dækning ved denne slags forsikring.

Er der nogen forsikring, der dækker alle risici i et hjem?

Dette segment af forsikringsmarkedet er hovedsagelig for store ejendomme, der bruger op til 3.000 euro om året på at få større dækning end normalt.

Hvordan kan du sikre dig, at du har en solid boligforsikringskontrakt?

Her er det vigtigt, at listen over begivenheder omfattet af forsikringen er tilstrækkelig og passende til kundens specifikke behov, deres livsstil mv.

Forsikringsmægleren er normalt en fagperson, der kender forsikringsverdenen og dens produkter ind ud. Vedkommende ved, hvordan forsikringsselskaber arbejder, og hvilke forsikringer der passer til hver enkelte kunde.

Hvilke ting skal man overveje, når forsikringsselskabet forsikrer boliger?

Der er mange faktorer at tage hensyn til. En lejlighed på første etage eller et studie er dyrere end en lejlighed på en mellemetage, når det kommer til forsikring. Risikoen for indbrud er større i disse typer boliger.

En anden vigtig del er overfladearealet. Ejendommens konstruerede overfladeareal skal angives i forsikringskontrakten i meter kvadratisk, herunder fællesarealer, opbevaringsrum og parkeringsplads, hvis der er en.

Samtidig er datoen for opførelsen af huset vigtig, ligesom datoen for sidste gang den blev renoveret, især med hensyn til ændringer i vandpumpesystemet, elinstallationer og opvarmning. Sådanne lejlighedsvise forbedringsarbejder til dit hus er grundlæggende for at undgå enhver form for ubehagelig overraskelse.

Hvis huset er slidt, og faciliteterne meget gamle, kan du godt være uheldig at forsikringsselskabet ikke vil dække dine skader. Kontrollér at du vælger en forsikring, der giver dig ret til den tilsvarende kompensation, før du betaler for en, der ikke dækker de ting, du har brug for.

Hvilke andre overvejelser bør man gøre sig?

Postnummeret hvor du bor er vigtigt. Områdets tilgængelighed, plus hvor tæt det ligger på brandstationer eller politistationer, kan også tages i betragtning, når man foretager en forsikringsvurdering. Nogle gange måles selv konfliktniveauet i kvarteret, og der er forsikringsselskaber, der foretrækker ikke at forsikre beboere tilhørende bestemte postnumre.

I sidste ende handler det om at være helt sikker på, hvilke udelukkelser der er blevet foretaget i din boligforsikring, især hvis og når du skal afgive rapport for en eventuel hændelse, der sker i din ejendom.

På denne måde stemmer dine forventninger til forsikringen overens med begrænsningerne der er foretaget, og der vil være færre overraskelser. Nogle forsikringsselskaber begrænser dækning for brand eller vandskader til en bestemt maksimal tærskelværdi. Sørg for, at du kender disse ting, før du underskriver forsikringskontrakten. Du skal ikke hoppe med på vognen udelukkende på grund af forpligtelser eller pres fra din bank. Du skal sørge for at vide på forhånd præcis, hvad forsikringen indebærer og kontrollere, hvad der passer bedst til dine interesser.

Hvilken type forsikring anbefales til et lejet hus?

Her skal du huske på, at der er aktiver i en sådan ejendom, der ikke ejes af udlejer. Vægten af det civile ansvar skifter fra ejeren, til lejeren.

Hvis du lejer et værelse, vil en standard boligforsikring sandsynligvis ikke dække dig, fordi de ikke medregner en sådan situation. Det er heller ikke det værd at betale forsikring på en tredjeparts hus som du bor i hver weekend. Det er situationer, der ikke tages i betragtning i traditionelle boligforsikringer.

Hvilken slags forsikring har en boligejer brug for?

Her bør vi skelne mellem forskellige muligheder. Hvis du bygger et hus, er du klassificeret som en udvikler. Hvis en bygherre ønsker at sælge huset inden for de næste ti år, bør vedkommende købe en tiårig forsikringspolitik.

I dette tilfælde anbefales det også at tegne ansvarsforsikring under fasen af opførelsen. Denne type forsikringer slutter, når huset er færdigbygget. Tiårsperioden begynder så snart kvitteringen for modtagelsen af ejendommen frigives.

Hvis vi udfører et sådan arbejde i partnerskab med andre mennesker, i et kooperativ eller i et hvilket som helst format, hvor strukturen er delt, fortsætter vi med at være promotorer, selvom vi i dette tilfælde er medejere. I sådanne tilfælde er det obligatorisk at tegne en 10 års forsikring. Betalingerne for denne forsikring udbetales inden dækning træder i kraft, 30% ved start og resterende 70%, når arbejdet er afsluttet. Forsikringsselskabet udsteder et certifikat, der er lovligt underskrevet, før en notar kan registrere forsikringen i ejendomsregistret.

Prisen repræsenterer faktisk en procentdel af bygningsværdien. For et hus til 300.000 euro kan forsikringen koste omkring 2.500 euro ca., men det dækker ethvert eksisterende problem relateret til strukturel oprindelse eller jordstabilitet i op til ti år. Ved ethvert køb, der gøres af huset er denne tiårsforsikring påkrævet.

Hvad er den bedste type forsikring til en ikke-opført bygning?

Ved køb af en ikke-opført ejendom, er bygningen klassificeret som et igangværende arbejde, og du er ikke forpligtet til at tegne nogen forsikring. Udvikleren af denne ejendom er derimod lovpligtig til at tegne garantiforsikring for forventede beløb. Hvis de modtager 12.000 euro for hver reservation af en lejlighed i udviklingen, skal de give en kaution for det beløb, som var det en garanti.

Ifølge den spanske lov 57/1968, der regulerer denne forpligtelse, er målet med dette initiativ, at de bidrag, der ydes, kun går til det arbejde, der er under opførelse, og at disse beløb går ind på en helt særskilt konto. Dette er for at sikre, at hvis huset af en eller anden grund ikke bliver bygget, vil dine penge være fuldt garanteret. Enhver udvikler, der modtager penge til ufærdige ejendomme, skal garantere det med denne type forsikring.

Er det virkelig nødvendigt med en boligforsikring?

På trods af hvad bankerne ofte fortæller os, er det faktisk ikke obligatorisk at have en boligforsikring, medmindre det indgår i betingelserne for at få et boliglån fra den pågældende finansielle institution.

Banken kan låne dig penge eller udlodde et lån til en tredjepart. Banken udsteder boliglånet, og du kan tegne nogle af dem med en højere rente end et depositum.

I denne situation låner banken penge til en tredjepart, der erhverver sig disse certifikater og gør dette gennem boliglåns certifikater. Hvis dette sker, skal brandforsikring og andre skader kun tages ud for bygningen.

Med boliglånsdirektivet, der trådte i kraft i Spanien i marts 2016, er der kommet forbud mod sammenkædning af banker, hvilket giver kunderne større valgfrihed, når de vælger deres forsikringsselskab. Selv om dette direktiv endnu ikke er gennemført, kan det stadig være gældende.

Hvad er juridisk bistand forsikring og hvad er det godt for?

Det er almindeligt at have juridisk bistand forsikring i forbindelse med ejerskab af en bolig. Det tjener til at betale i tilfælde af at du har problemer med en nabo eller med boligejerens sammenslutning af bygningen, og du ønsker juridisk bistand for at løse konflikten. Det er vigtigt at have denne forsikring adskilt fra din boligforsikring, så hvis du til hver en tid kan gøre krav på denne forsikring, uden forsinkelser.

Der er mange typer - det kan være for leje af hus, herunder køretøjer og andet indhold. Fra så lidt som 40 euro om året kan du få dækning, der er værd i denne type situationer.

Hvad med ansvarsforsikring?

Ifølge artikel 1.902 i den spanske civile lovbog er hjemmehørende eller boligejer ansvarlig for den skade, der er forårsaget af tredjemand. En anden artikel, artikel 1.907, regulerer den skade, som beboeren kan forårsage ved at ødelægge huset eller dets faciliteter, og at de selv skal udbetale disse skader ved hjælp af nuværende og fremtidige aktiver (dette er fastsat i artikel 1.911 i ovennævnte kode).

Ansvarsforsikring hjælper med at gøre et juridisk forsvar til en begrundet eller uberettiget påstand, som du måske modtager. Forestil dig at du har forårsaget skade på 1.000 euro, og anklageren ønsker at genvinde 10.000 fra dig ... her bliver du nødt til at gå i retten. Alle juridiske omkostninger, notarer og advokater vil blive betalt af forsikringen. I tilfælde af overbevisning, og hvis forsikringsaftalen er korrekt udarbejdet, kan det også betales. Det vigtigste er at etablere en passende grænse.

I tilfælde af en gaseksplosion f.eks. kan der opstå enorme skader, og da forskellige forsikringsselskaber har forskellige grænser for forsikret kapital, kan disse måske være tilstrækkelige til at dække kravet, og det er derfor tilrådeligt at konsultere din forsikringsmægler. Hellere være på den sikre side.