Ampliació d'hipoteca: com, quan i en quins casos es pot demanar

L'ampliació d'hipoteca és una de les opcions disponibles quan necessitem uns diners extra o, simplement, quan volem pagar menys a cada quota mensual. Es tracta d'una opció força atractiva, encara que hem de tenir en compte que cal complir una sèrie de requisits si volem que el banc ens la concedeixi. Repassem les alternatives que hi ha, en quins casos és recomanable i quines despeses pot comportar el canvi.

Què és una ampliació d’hipoteca?

Una ampliació d'hipoteca és una modificació del contracte del préstec, coneguda com a novació de la hipoteca. Els canvis en les condicions estan orientats al fet que l'hipotecat pugui disposar de més diners.

Tipus d'ampliació d'hipoteca

A l'hora d'ampliar una hipoteca, cal tenir en compte que es pot fer principalment de dues maneres:

• Ampliació del capital prestat: en una ampliació del capital prestat, el banc ens presta més diners del que ja ens prestava. D'aquesta manera disposem d'una liquiditat extra que podem fer servir per a un pagament concret (per exemple, la reforma de l'habitatge hipotecat).
• Reducció del pagament de les quotes: una altra forma que pot prendre l'ampliació de la hipoteca és la reducció del pagament que es realitza a les quotes. En aquest cas, el capital prestat pel banc no varia. El que canvia és la manera com el tornem, que sol ser en quantitats mensuals més petites però que s'amortitzen durant més temps. Així, doncs, suposa una ampliació del termini del préstec.

Quant costa ampliar una hipoteca?

Cal tenir en compte que fer l'ampliació d'hipoteca no surt de franc. Qualsevol novació comporta una sèrie de despeses associades. El més habitual és que l'execució d'una ampliació d'hipoteca comporta haver de pagar una comissió de la novació d'hipoteca, que se situa entre el 0 i l'1 %.

Què cal per ampliar una hipoteca?

Encara que qualsevol hipotecat pot sol·licitar una ampliació de la seva hipoteca, això no significa que l'entitat bancària la concedeixi. I és que, perquè el banc doni el vistiplau a l'operació, és indispensable complir els requisits següents:

• Estar al corrent dels pagaments de la hipoteca ja contractada.
• Tenir un nivell dendeutament acceptable. Per exemple, no tenir altres hipoteques.
• Tenir una situació laboral estable o, si més no, presentar un perfil solvent de cara a l'ampliació.
• Tot i que no sempre serà indispensable, el banc pot sol·licitar un aval que pugui respondre davant del deute en cas d'impagament per donar el vistiplau a l'ampliació de la hipoteca.

Quan és recomanable ampliar una hipoteca?

Cal tenir en compte que l'ampliació de la hipoteca sol suposar haver-se de fer càrrec de més despeses. En cas que se sol·liciti una ampliació del capital prestat, aquest capital s’haurà de tornar al banc juntament amb els interessos.

En el cas que l'ampliació de la hipoteca redueixi la quantia de les quotes mensuals a costa d'ampliar els terminis de devolució, encara que no s'ampliï el capital prestat és molt probable que s'acabin pagant més interessos com a conseqüència d'aquesta ampliació dels terminis. En conseqüència, en tots dos casos a la llarga acabarem pagant més diners.

Aleshores, convé realment sol·licitar una ampliació de la hipoteca? La resposta dependrà en gran mesura del motiu pel qual es dugui a terme i sobretot de la capacitat d'endeutament que tinguem.

En general, es recomana que l'ampliació d'hipoteca es dugui a terme quan hagi de venir una despesa elevada però que, alhora, aquesta despesa es converteixi en una inversió a llarg termini. Per exemple, si volem reformar la casa hipotecada, ja que la reforma també constituirà una revalorització de l'immoble i, el dia que el venguem, obtindrem més diners que podran compensar la despesa derivada de l'ampliació de la hipoteca.

En aquest sentit, en general es desaconsella sol·licitar una ampliació de la hipoteca per costejar una despesa el valor de la qual es devalua ràpidament i que no ens permet recuperar els diners invertits. Per exemple, la compra d’un cotxe.

Una altra situació en què pot ser recomanable ampliar la hipoteca allargant els terminis d'amortització i reduint la quota mensual és quan, efectivament, és molt complicat arribar a final de mes. En aquest cas, la novació de la hipoteca pot ser una via que ens permeti seguir pagant la hipoteca i, alhora, mantenir un millor equilibri entre els deutes contrets i el nostre nivell adquisitiu.

Compara les millors hipoteques a idealista/hipotecas i resol els teus dubtes amb nosaltres de manera gratuïta.