Hipoteca a 40 anys, una opció per als joves amb avantatges i inconvenients

Encara que no és el més habitual, alguns bancs continuen oferint avui dia hipoteques a 40 anys. Es tracta d'un tipus de producte hipotecari similar a la resta, però a causa de la seva llarga durada respecte a l'amortització, aquest tipus de préstecs té algunes característiques particulars que convé conèixer si penses demanar-ne un. Continua llegint i t'expliquem totes les claus d'una hipoteca a 40 anys.

Hipoteques a tipus variable

El primer aspecte que cal remarcar quan es parla d'una hipoteca a 40 anys és que, en la seva immensa majoria, seran hipoteques variables. Per què? Perquè, a causa de la seva llarga durada, al banc no li interessa oferir préstecs a tipus fix en aquestes condicions. En 40 anys, el més probable és que els tipus d'interès pugin, cosa que constitueix una oportunitat perquè el banc obtingui beneficis. Per això, si et planteges sol·licitar una hipoteca a 40 anys, el més probable és que hagis de triar una hipoteca a tipus variable en comptes de tipus fix.

Hipoteques amb més termini, però amb menys quota

Una de les principals característiques de les hipoteques a 40 anys és que presenten terminis d'amortització molt llargs, cosa que es tradueix en quotes petites. És a dir, encara que estiguem pagant al banc durant molt de temps (40 anys si no fem una amortització anticipada), les quotes que haurem d'afrontar cada mes seran petites en comparació amb altres hipoteques. De fet, aquest és el principal avantatge de les hipoteques a 40 anys. Això és degut al fet que, precisament com que disposem de tant de temps per tornar el capital prestat, les quantitats en què es realitza aquesta devolució poden ser reduïdes, la qual cosa pot ser una opció atractiva en el cas de rendes baixes o famílies que tinguin problemes per arribar a final de mes.

Hipoteques en què es paguen més interessos

El principal desavantatge de les hipoteques a 40 anys és que, al final, es paguen molts interessos. Per què? Perquè, encara que les quotes que s'han d'afrontar mes a mes siguin petites, una part molt important dels diners que paguem són interessos, i no pas pròpiament la devolució de capital. En resum, les hipoteques a 40 anys al final no són rendibles si volem estalviar diners a llarg termini. Permeten accedir a finançament que tornem de manera còmoda mes a mes, però el fet de tenir un període d'amortització tan llarg sol significar que els interessos totals que es paguen siguin elevats, ja que es paguen durant molts mesos.

Hipoteques per a menors de 35 anys

Les hipoteques a 40 anys són hipoteques dissenyades especialment per a joves. En primer lloc, perquè estan pensades per tornar-se en un termini molt llarg. Per això, aquest tipus d'hipoteques no se sol concedir a persones de més edat, ja que el risc de mort o de no tenir una feina que aporti ingressos constants és més gran. De fet, en parlar d'hipoteques a 40 anys, es pot dir que l'element clau que cal tenir en compte en la seva concessió és que són considerades pels bancs com a hipoteques per a joves. Per això, si tens més de 35 anys, és poc probable que puguis accedir a alguna hipoteca d'aquest tipus.

Hipoteques en què convé amortitzar per avançat

D'altra banda, cal tenir en compte que les hipoteques a 40 anys són hipoteques que, si es pot, convé amortitzar de manera avançada, sobretot abans de la primera meitat de vida del préstec. O sigui, abans que es compleixin els 20 primers anys de la hipoteca.

Com que són hipoteques en què s'acaben pagant molts interessos a causa de la llarga durada del préstec, tot el capital que es pugui tornar per endavant implica un estalvi respecte als interessos que paguem per aquest tipus d'hipoteques. Per això, es podrà dur a terme una novació o subrogació de la hipoteca, i l'elecció entre una o altra dependrà de les condicions de la pròpia hipoteca, així com de la situació i preferències del client.

Hipoteca a 40 anys: procés de concessió semblant a altres productes hipotecaris

Finalment, convé matisar que tot i que els bancs no solen concedir gaires hipoteques a 40 anys, el procés de concessió és semblant al d'altres productes hipotecaris. Per accedir a aquest tipus d'hipoteques, l'estudi que el banc fa respecte al client és similar al d'altres productes hipotecaris. L'únic aspecte que el diferencia de manera considerable és que l'edat del sol·licitant tindrà més pes que en altres casos, i serà gairebé imprescindible ser menor de 35 anys per accedir-hi.